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1、投资连结保险 风险有多大投连险从何而来？金融投资领域的进步也是历史的必然趋势。终身寿险是最老的产品之一，历史已近百 年。而投连险在年代中期，实际也已有了自己的雏形，那时称 。年代末、年代初以后，证券市场的急速升温和发展 又为投连险险种的兴起奠定了有力的市场基础，为保险资金找到了新的投资出路。终身寿险与投连险有哪些具争议性的利息或回报率问题？（）终身寿险的现金值存放在保险公司的一般账户里，其出路是保险公司按时发放 利息，保证年利不少于；同时定期给予红利（事实上，红利是投保人多缴 保费的部分发还）。而由于保险公司投资项目的收入多局限在公债、国债、国 库券和按揭等类型，其风险虽然低，但每年的平均利息
2、很难超过。如过去 几十年公债的总体回收平均每年也未超过。（）投连险的现金值存放在投保人分账户的共同基金账户内，其出路在于共同基金 投资的“回报率，是随着证券市场走的”。此回报率上下浮动，没有保证，不固 定，显示了共同基金自身的特点，因此得名浮动（）。 了解一下美国过去、年间证券投资市场，特别是共同基金市场 的总体情况，可以看到成长类型的共同基金平均年回报率约在 ，所以，从人寿保险保障功能的长期性和现代理财、投资观点 强调长期性正好相吻合的理念去做一个简单的预测，对投连险现金值的回报率 按上面的回报做估算，有其历史依据，合理合法，并不过高。投连险有投资共同基金的风险，应该投保吗？如果它会像有些人
3、讹传的那样一夜之间赔掉老本，跌个精光，政府是否会让这种危险 的产品存在下去？让它们去不断制造麻烦，去培养、发展一个无法收拾的社会问题？答案 当然是否定的。以事论事，投连险是有风险，但风险是否像有些人所描述的如此不得了， 很明显风险是被有意无意地夸大了。其症结所在仍然是对证券市场，特别是共同基金投资 市场和表现情况不甚了解所致。我们常听到有人对投连险似是而非的议论，其中包括：（）把它比作股票交易。实际上，股票交易和共同基金的交易是不一样的。（）向投保人承诺投连险能有到的回报。事实上，一个合格的、懂得 基本法规的市场营销人员是不会作超过投资回报预测的。（）会把人寿保险都赔掉实际上，这是一种很无知的说法。一个金融体系运 转正常的国家保险监管机构是不允许保险公司设计出这样的产品投放市场的。 保险公司也不会去做这种于人于己都不利的生意。美国的投连险的兴盛、发展 始于年的税法改革修正法案。依据年美国权威的共同基金评 估机构（）的统计资料显示，投连险成长型共同基金 超过年的有近只，其过去年平均年回报率小于的只有只， 为及;年小于的只有一只,为。 而这近只成长型基金的年平均年回报率是左右。
