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1、万用寿险的概念与案例Presented by内地客户赴港投保的行业现状分析 “香港保险是否合规”外管局谈话问1：保险业监督与中国有关方面的监管机构关系如何？海外人士在香港的权 益会否因香港主权移交中国后而有所改变？答1：保险业监督与中国有关方面的监管机构，即中国保险监督委员会（以下 简称中国保监会），均保持功能上的自主权。保险业监督继续负责对香港 保险市场的监管，而中国的保险业，除香港外，则由中国保监会监管。此 外，保险业监督并定期与中国保监会就有关双方利益的事宜交换意见。而 根据基本法的规定，海外投资者在香港的利益将不会因香港主权移交中国 而受到影响。问2：保险业监督采取了什么措施以配合中国
2、保监会打击在内地未经认可的保 单销售活动？答2：保险业监督以向所有长期保险公司发出两份指引，提醒他们应保持警觉 及建立足够的监控程序，以确保他们的保险中介人不可在中国内地从事任 何未经认可的保险活动。有关指引亦提醒保险公司须备存恰当及足够的记 录（例如完整及经核证无误的入境纸），以证明其向内地访客所出售的保 单是确实在香港签署。内地客户赴港投保的行业现状分析 近几年，内地保险业不断开放可投资标的和范围，投资收益率持续好转未来香港保险的核心优势 万用寿险未来香港保险的核心优势 万用寿险利用万能险+私人银行平台，创造高效率财 富管理体系结合保单融资，可创造高倍数寿险保障如寿险保障需求降低，还可利用
3、保单贷款方 式，将保单转换为报酬稳健，且能创造稳定 现金流的理财保障工具合格的银行融资，可以调整优化资产负债结 构，具有避税优势万用寿险的特点高首天退保价值趸缴保费有派息利率万用寿险的结构 人寿保障额 + 储蓄目标保费6,165 USD额外保费993,875 USD总保费1,000,000 USD以上页计划书为例：人寿保障保费 ： 按年龄、性 别、吸烟习惯 和健康状况拟 定额外保费： 包括定期额外 保费和非定期 额外保费案例1 财富传承 A先生，北方某市企业家，60岁，有两个儿 子。其控制的企业股权总值1000万美元，他 在思考一个财富传承的方案，使两个儿子得到 规模相等得资产。 方案设计：n
4、 投保一个万用寿险，保障额为1000万美元（ 与股权总值相等），受益人为小儿子；企业股 权则交予大儿子。n 万用寿险的目标保费大约300万美元，无额外 保费。n 通过保费融资，银行借出270万美元，A先生 实际付出保费30万美元。保费融资原理客户保险公司私人银行 一次付保费30 万美元总保额1000万美元 （保费假设300万美元 ）贷款270万美元给 客户交付保费私人银行贷款金额 最高为保单第一天 现金解约价值的90%案例2 资产风险配置 B先生，南方某市商人，65岁，目前所有资产 均在国内，考虑配置约100万美元的海外资产 ，并且有移民美国及购买海外房产的计划。 方案设计n 投保一个万用寿险
5、，把人寿保额调至最低投 保额，设置约100万美元的额外保费。n 通过银联卡，缴交100万美元保费。n 通过保单贷款把其中80万美元贷出来。n B先生使用这80万美元购置海外房产，以及投 资于美国移民EB5项目上。保单贷款原理客户保险公司私人银行一次付保费 100万美元等 值的人民币私人银行贷款金额 最高为保单第一天 现金解约价值的90%把80万美元借予客户保费融资 vs 保单贷款 保费融资：保单生效前以其他资产及保单未来的现金价值 作为担保品进行融资，大多用来缴付保费。一般贷款人是 私人银行 保单贷款：保单生效后以保单的现金价值作为担保品进行 融资，主要功能是能把保单压住的钱盘活。一般贷款人的
6、 保险公司，也可能是私人银行两种贷款本质不同，但是均能为高净值客户带来利益万用寿险的风险投资组合回报率不如预期银行融资利率上升银行有可能无法承诺每年可续借汇率风险万能寿险是否会失效，进而银行催缴贷款高保额需要体检，非常有可能拒保或加费高保额保险，需要提供资产证明操作流程及注意事项1与客户洽谈 填写申请书2保险公司预先核保 递交补充文件3预约验 身 缴交保费及申请需要提供相应的资产 证明或/及收入证明可让客户预先自行在 国内体检，如果客户 身体条件太差（过度 肥胖或心率过快等） ，建议先锻炼一段時 間再来港验身（15分 钟跑是保险公司验身 的常见项目）专业的万能险规划真正好的万能险，必须同时具备“高利率”和 “低费用”，并长期表现稳定。万能险不是买定离手的保险，而是极具操作弹 性，可及时调整，可根据需求不断完善，确保 保单终身有效。单纯的对比万能险费用，容易陷入价格陷阱优质保险公司和维护团队，可根据当时客户需 求，更新改进保单内涵，加强客户权益。
