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1、作为一项发展前景广阔的新兴中间 业务，理财产品既为商业银行维护和拓 展高端客户提供了有力的支持，也为商 业银行带来了可观的中间业务收入和综 合效益，在推动商业银行战略转型方面 发挥着重要作用。 国内银行理财产品发展脉络 银行理财产品是指商业银行针对特 定目标客户群开发设计和销售，并按照 事先约定进行投资和管理的资金理财计 划（产品）。银行理财产品具有几个特 征：一是商业银行自行设计发行；二是 制式产品；三是按照约定的用途进行投 资和管理。银行与客户是受托委托关 系，银行受客户委托进行投资，属于代 客理财，而非自营业务。客户作为委托 人，盈亏自负。 与保险、基金等行业相比，银行理 财产品起步较晚
2、，始于 年出现 的外 银行理财产品的 发展现状与未来趋势蒋剑平 汇结构性存款。 年，外汇结构 性存 款取得了较大发展，同年以银行间债券 市场投资为主的人民币理财产品开始出 现。 年，银行理财产品稳定增 长， 本外币连接结构性存款诞生，四大行开 始发力，改变了由股份制银行唱戏的局 面。 年是银行理财 产品爆发 性增长的阶段，发行产品和募集金额都 以年均 以上的幅度增长，出 现了 大量的打新股产品、项目融资类产品和 投资股票二级市场的产品。 据社科院金融研究所 银行理 财产品评价报告 统计， 年 各银行 共发行人民币产品 只，外币 理财产品 只，远超过 年 的水平。银 监会数据表明， 年全国银行理
3、 财业 务总规模达 亿元， 年 家商 业银行发行理财产品额度达到 亿 元。银行理财产品正呈现出规模不断扩 大、结构日益复杂、品种越来越多、参 与机构越来越多的发展局面。 目前市场上流行的银行理财产品主 要有外汇及本外币连接结构性存款、人 民币理财产品和代客境外理财 （） 三 大类。 （一）外币及本外币连接结构性存 款。 年 月，民生银行推出 “安心 理财”外汇理财产品， 月工商银行推 出“个人外汇两得存款 ”，自此外汇结构性存款开始如火如荼地发展起来。 年初金融机构衍生产品交易业务管理 暂行办法 出台后，各家银行都推出了 自己的外汇理财产品，建立了自己的品 牌。比如，农业银行推出了 “汇利丰”外 汇结构性存款。近几年，外汇结构性产 品一直稳步发展。连接本外币两种资产 的跨币种结构性存款在 年开 始推 出，为持有人民币的投资者搭建起投资 外币资产的桥梁，这种产品是外汇结构 性存款的延伸和发展，只是多了两端的
