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1、第三章,汽车消费信贷风险管理,本章主要内容,汽车消费信贷风险概述 含义、种类、来源汽车消费信贷风险管理 信用评估系统 信用风险预警系统 汽车信贷违约减损处置系统 信用风险内部控制系统 外部控制系统,第一节,汽车消费信贷风险概述,一、汽车消费信贷风险的含义,1、金融风险的性质与特点,（1）复合性 ：金融行为结果偏离期望结 果的可能性 ；一种特殊风险，既可能带 来风险损失，也可能带来风险收益。（2）深刻性 ：突发性强，破坏力度大， 涉及面 广 。,2、汽车消费信贷机构风险管理,经营汽车消费信贷机构业务的金融机构 ： 专业化的汽车消费信贷机构服务公司、银行汽车消费信贷机构风险主要包括 ： 汽车信贷风
2、险、汽车消费信贷机构利率风险、汽车消费信贷机构管理风险、汽车消费信贷机构资金运用风险。,二、 汽车消费信贷风险的种类,1、信用风险,个人信用风险 汽车经销商信用的缺失,2、市场风险,汽车价格下调和利率上扬，将导致风险和收益呈现不对称性 。,3、操作风险,风险管理主体缺失和审查缺位 ； 担保存在漏洞 ； 缺乏有效的贷后管理 。,三、 汽车消费信贷风险的来源,1、消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险,消费者不愿履行合约按时还款的两种情况：道德败坏 ，通过车贷向银行套取现金 ；由于借款人收入的波动造成自身还款能力的变化 。,2、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大,整个社会的个人征信体系没有建立起
3、来；在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都 存在着由于银行内部管理不完善而造成的 风险漏洞。,3、保险公司内部管理不善导致高额的车贷险的赔付造成的经营风险,车贷保险尚未引入精算机制 ，仓促地设计出来的产品很难保证对风险进行有效地控制 。,4、“间客模式”下经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险,经销商所能提供的担保有限 ；个别经销商制造虚假购车合同骗贷 ；有的经销商为保证自己的利益，通过向保 险公司购买车贷险来转移自己的风险。,5、政策、法规不健全造成的政策性风险,在现行的政策中，针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体 。,第二节,汽车消费信贷风险管理,一、汽车消费信贷信用评估系统,1、
4、我国汽车消费信贷信用评估现状,个人资信材料严重缺乏 ；缺乏明确的个人信用记录 ；缺乏成熟的市场环境 ；缺乏专业评估机构 。,2、汽车消费信贷信用评估系统,国家建立信息共享的个人消费信用信息库 ： 第一、建立全国性的个人信用网络，汽车金融服务业务可以共享此网络。 第二、大力培育独立的汽车金融服务信贷征信机构。 第三、汽车金融服务企业的个人信用评估制度。 第四、在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消费的商业伦理。,二、汽车消费信贷机构信用风险预警系统,预警系统可以设计成接受以下三个方面的预警信号： 1、通过汽车信贷授信者银行账号发出的违 约预警信号； 2、通过授信者财务状况变化发出的预警信 号 ；3、通过授信者非正常环境变化发出的预警 信号。,三、汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统,法律事务子系统：处理违约事件的法律 问题债务事务子系统：处理违约事件中的债权 债务问题资产管理子系统：处理违约事件中发生的 回收车或者抵押资产的 处理问题,四、汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统,内部控制环境； 风险识别与评估； 内部控制措施； 信息交流与反馈； 监督评价与纠正。,五、汽车消费信贷机构外部控制系统,1、利用社会信用管理系统力量加强公司 风险控制管理；2、利用风险分散转移系统控制降低公司 信用风险； 3、利用风险共担系统控制分担公司信用 风险。,
