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1、 1目目 录录一、理财提示3二、客户基本情况及财务分析与诊断4（一）客户基本情况4（二）客户财务分析与诊断51、资产负债表分析与诊断62、年度收支情况表分析与诊断7三、客户理财目标8四、理财方案及建议8（一）客户风险属性评估8（二）金融假设条件10（三）理财规划101、生活理财策略112、投资组合建议113、保险规划144、房屋规划155、理财目标实现17五、财务可行性分析18六、风险揭示与后续服务182一、理一、理财财提示提示尊敬的易先生：您好！感谢您选择我为您提供理财服务，很荣幸能有机会和您一起探讨您的理财问题，您提供的个人信息我会为您保密！这份理财计划是根据您向我提供的财务资料和相关信息
2、为您订制的，目的是帮助您实现您目前阶段的各项理财目标。基于对我的信任，您如实、详细地提供的各项财务信息对我的规划很有帮助。您虽属于人生中的单身无负担阶段，但在未来的一段时间内您需要储蓄更多的资金来筹措购置婚房的首付款、酌情进行商业保险保障报答父母、改善风险资产投资比例以提高整体投资收益等。在对您的理财需求分析之后,我按照一定的假设数据，为您设定科学合理的理财目标，并从生活策略、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，制定了本理财方案供您参考。相信通过我为您提供的财务安排,您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。需要说明的是，本理财报告中对经济形势、金融参数的假设基于您可接受的合理范围
3、内，但环境与形势都在动态的变化中，人生阶段也会出现一些个人未能预期的较大的变化，因此它不能代表我行对实现理财目标有所保证。同时，我期望在为您准确评估财务需求并制定了本规划后，能保持与您的交流，建立长期的服务，定期跟踪您的目标和计划，从而保证为您提供高质量的财务建议。您如果有任何疑问，欢迎您随时与我联系，我将恭候您的再次光临！3二、客二、客户户基本情况及基本情况及财务财务分析与分析与诊诊断断我通过电话问候、互通邮件、登门造访、面谈等方式，逐步对易先生的财务信息、目前生活状况以及未来理财需求有了详细了解；在此之间，我尽可能充分展示我的理财观点、思路，详述我推荐的产品，取得了易先生的信任与支持。（一
4、）客（一）客户户基本情况基本情况易先生，即将大学毕业，幸运地留沪工作。处于人生阶段的单身期，在航空物流公司工作月薪 4000 元，年底奖金暂不确定。与同学合租住房承担每月 400 元，其他生活必要支出每月 600 元。经济即将完全独立，打算 3 年后与交往了 2 年的女友结婚。在四川的父母均健在，身体健康且生活有所保障，没有负担。1. 家庭成员姓名姓名基本状况基本状况备备注注易先生大学毕业、初入职场、从事航空公司物流工作工作稳定且职业前景较好、收入增长空 间较大易爸爸收支很平衡，住房贷款已经还清在四川生活，无需供养 易妈妈收支很平衡，住房贷款已经还清在四川生活，无需供养2、资产状况刘先生现有股
5、票投资幸存的 6 万元，父母给的大学毕业“成才费”活期存款 10 万元；目前无贷款、无其他商业保险。3、收支情况易先生每月工资收入约 4000 元左右（税后），年终奖金暂不确定，股票投资收益情况尚可。4每月总支出 1000 元，其中合租房租金 400 元，生活必要开支（食品、车费、通讯费等）600 元。易爸爸和易妈妈，收支平衡，生活稳定，能够满足二老自己所需日常生活开支，因此有关易先生的理财规划将不涉及二老的收支。4、生活特征易先生未婚、年轻、有活力、知识文化水平较高，经济需要完全独立对股票市场有较大的兴趣，有股市操作的投资经验，有一定的风险承受能力。经济独立，生活上没有不良嗜好。（二）客（二
6、）客户财务户财务分析与分析与诊诊断断基于以上的客户信息，我通过整理、归纳，将易先生的资产负债、投资、收支等情况以资产负债表、收支情况表等形式予以细致展现并逐一分析。1、 、资产负债资产负债表分析与表分析与诊诊断断资资 产产（ （单单位：元）位：元）负负 债债（ （单单位：元）位：元）现金 住房贷款 信用卡 教育贷款 活期存款100000 消费贷款 定期存款 信用卡贷款4000 银行理财产品 债券 股票60000 基金 房屋（自住） 住房公积金 总资产160000总负债4000 净资产（总资产-总负债）1560005客客户户资资产产配配置置图图活期存款, 62.50%股票, 37.50%活期存款
7、 股票结合以上图表，相关财务指标分析如下： 从上表中可以看出目前易先生尚年轻，刚刚踏入工作岗位，目前的财富积累有限，但同时并无任何负债项目，今后他将长期在上海发展，将逐步产生各种负债，这将是我们考虑的重点。将着重进行投资规划使投资收益用于偿付即将可能出现的各类负债。 投资资产与净资产比例=投资资产/净资产=6/16=37.50% 一般来说，投资资产在净资产中占比要达到 50%以上才会保证净资产有较好的增长率。本财务比例较低，随着日后的发展，这一指标将有所提高。但同时也不难看出，投资资产完全由银行活期存款和股票组成，占总资产的 100%，投资内容单一，构成比例也很不合理，在后面的投资规划中，我会
8、将现有资产重新配置，使每一部分资金都有它的利润贡献度。62.年度收支情况及年度收支情况及诊诊断断收入收入金金额额（元）（元）所占比例所占比例支出支出金金额额（元）（元）所占比例所占比例工资收入48000100%基本生活开销720060%年终奖金 房屋租金480040%总收入48000100%总支出12000100%净收入36000年年度度支支出出现现状状图图基本生活开销 60%房屋租金 40%基本生活开销 房屋租金以上图表中可以看出： 工作收入占易先生总收入的 100%，存在严重不合理现象。 进一步分析，投资收入基本来源于而股票的直接投资。投资了 3年经历了股市波动，年投资收益率为 6.7%（
9、幸存 6 万元-初始投资5 万元）/（初始投资 5 万元*3 年），盈余贡献度比较低。测算储蓄比例（净收入/收入），易先生这一指标为 76%，比例可以说较高。所有支出均为必须之基本生活开支，控制得较为合理。剩余每月收入可以通过货币基金进行归集，年末达到一定规模后按比例追加投入到投资组合中。每年可盈余 36000 元做财富积累。因此有进一7步投资规划的调整空间。三、客三、客户户理理财财目目标标在充分了解了易先生的财务状况后，结合易先生对未来生活的设想，我初步制定了以下理财目标。理理财财目目标标描述描述目目标类标类型型目目标标年数年数目目标标金金额额（ （现值现值） ）报答父母,酌情保险保障短期目
10、标即时4000/年比例承担购房首付款中期目标3 年21 万另外，易先生还要通过优化资产配置来不断提高投资收益，积累一定财富以备日后生活之需。易先生将在保证生活质量不下降，尽可能降低可能面临的风险前提下，通过合理的理财策略实现以上理财目标，实现游刃有余的财富生活。四、理四、理财财方案及建方案及建议议（一）客（一）客户风险户风险属性属性评评估估在清楚了易先生的财务细节，并明确了理财目标的基础上，出于我国法律规定及职业谨慎考虑，我对易先生的投资风险偏好做了以下评估，以便提出适合易先生的理财方案。硕士学费硕士学费 购车购车 提前还贷提前还贷 提高投资收益提高投资收益 硕士学费硕士学费 购车购车 提前还
11、贷提前还贷 提高投资收益提高投资收益 保险保障保险保障 筹措购房首付筹措购房首付 选择还贷方式选择还贷方式8中国光大银行阳光理财风险属性评估表支行名称中国光大银行上海分行咨询电话/客户姓名易先生证件类型/联系电话/证件号码/填填 表表 须须 知知风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。请根据的实际情况进行选择填写，填写后将得到我们对的风险承受能力的界定，从而使确知自己属于哪一类型的投资者，以便根据自身的风险承受能力选择适合的产品。测试题测试题（ （请请在所在所选选答案上划答案上划“”） ）1 分分2 分分3 分分4 分分5 分分在等待一项重要投资结果时，会觉得：一直焦虑经常焦虑不焦虑也不兴奋经常
12、兴奋一直兴奋对意料之外的财务坏消息是否反映过度？一直经常很少几乎不从不是否经常为寻求价格涨跌刺激而进行大额风险投资？从不极少比较少比较频繁很频繁做一项重要的财务决策要考虑多长时间？相当长较长一般较短很短过去的投资中所承担的风险程度为多少？很少较少一般较多很多认为自己在作投资决策时是谨慎的还是冲动的？十分谨慎比较谨慎介于两者之间比较冲动十分冲动风风 险险 承承 受受 能能 力力 测测 试试 题题综综合分数合分数26 分评评 估估 意意 见见该客户的风险承受能力属于：保守型（614 分）稳健型（1522 分）进取型（2330 分）客客 户户 意意 见见本人已充分了解自身风险承受能力，并主动要求了解
13、和购买理财产品。客户签字：易日期：通过上表可以看出，易先生具有较强的风险承受能力，属于进取型投资者, 可以大胆地进行各种稳定、进取产品的投资。当然在实践中，并不是只凭以上评估表妄下结论，而是通过与易9先生的反复切磋、深入沟通，才非常充分地知悉易先生的投资喜好，并结合宏观经济环境、具体投资产品来加以分析和判断，最终选择了最为适合的理财方案。（二）金融假（二）金融假设设条件条件根据过去、现在的经济发展情况分析以及对未来经济波动趋势的预测，我设定了金融假设条件，本理财规划书的计算均基于以下假设条件：1、年通货膨胀率为 4%；2、现行人民币活期储蓄存款利率为 0.81%（税后 0.684%），一年期定
14、期储蓄存款年利率为 4.14%(税后 3.933%)；3、货币市场基金的年收益率为 2.7%；4、年平均收入增长率为 5%；5、年平均支出增长率与年通货膨胀率一致为 4%， （三）理（三）理财规财规划划1、生活理、生活理财财策略策略易先生属于人生中的单身无负担阶段，生活中的理财意识较强，我考虑可先从以下几个生活方面加强理财计划的执行。（1）日常记账为帮助自己分析财务收支，更好地提高资金使用效率，建议易先生养成日常记账的好习惯，可使用专业软件，也可开通我行网上银行专业版进行查询帐务记录等操作。（3）有效利用信用卡10小易先生是社会的新鲜人，正处在人生中最青春绚丽的阶段，各种新兴的事物有着强烈的兴
15、趣。鉴于易先生已办有信用卡，这样每月生活消费可以通过信用卡来调节，可享受 20 天到 50 天的免息还款期；同时可以逐步累积个人信用，允许透支现金额度也基本上可以满足临时资金需求。2、投、投资组资组合建合建议议由于易先生有一定的理财经历，在校时有比较多的心思研究股市，对一般的金融理财产品有初步了解，但缺乏系统的专业知识、有效的投资组合和丰富的实践操作经验。根据降低风险、提高收益的原则，我建议易先生降低活期存款比例，暂时放弃定期存款、股票投资，增加货币基金、债券基金、人民币理财和股票型基金等产品的投资。这样，易先生拟持有的金融理财产品有活期储蓄、货币基金、人民币理财产品、股票型基金投资等，对现有的 16 万元资金重新配置如下：（1）活期储蓄存款首先，从财务安全和投资稳定性角度出发，任何情况下应当持有最低现金金额以备不时之需。由于易先生收入稳定且有信用卡作为消费工具，因此备 3 个月
