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1、1*保险公司人身意外伤害保险实务规程本实务配套使用于*年*月颁发的人身意外伤害保险条款，业务人员应结合有关规定认真贯彻执行，切实提高人身意外伤害保险的业务质量。第一部分第一部分 承保承保实务实务承保工作是保险人与投保人订立保险合同的过程，包括展业准备、展业宣传、风险调查、投保告知、保险建议、投保验险、验险核保、缮制保险单、单证清分、挂失补发保险单处理、续保通知十一个环节。一、展一、展业业准准备备展业人员在展业前应熟悉掌握以下内容：（一）学习掌握保险法、民法通则、合同法等法律知识及国家保险监管部门对人身意外伤害保险的监管规定和要求。（二）学习掌握保险基础知识和人身意外伤害保险条款、费率规章，熟记
2、投保单及其附表的各项要素内容。（三）学习掌握公司对人身意外伤害保险经营的管理规定与要求。二、展二、展业业宣宣传传（一）结合本地保险市场特征，宣传公司名优品牌以及机构网络、人才、技术、资金、服务等优势。在宣传比较优势时，以宣传公司的优势为主，宣传材料和宣传方式应避免损害其他保险人。（二）展业宣传应采取业务人员上门宣传，对有关部门重点宣传、对典型事件突出宣传、通过媒体广泛宣传等方式、方法，大力宣传开展人身意外伤害保险的意义、作用，使各阶层人员能够积极主动投保。2（三）在宣传过程中，应突出公司人身意外伤害保险条款的主要内容和承保手续，重点宣传保险责任、责任免除及投保人、被保险人义务，并备齐有关宣传资
3、料。不得对人身意外伤害保险条款进行扩展性解释或超越权限向投保人私自承诺，误导投保人保险。三、三、风险调查风险调查风险评估是确定承保与否和厘订费率的前提和基础。只有做好风险调查、摸清情况，保险人才有可能进行准确、科学的风险评估。主要包括以下内容：（一）调查掌握所属辖区人员数量、分布情况、承保情况。（二）调查掌握所属辖区不同行业、不同职业或工种的总体风险情况，如意外伤害事故的发生频率、事故发生的原因、人员伤亡的情况等。（三）调查掌握客户的信誉程度、职业或工种的风险等级、事故发生情况等，摸清其目前投保公司、保险期间或曾经投保记录以及历年保险出险与实际赔付情况。（四）调查了解市场对人身意外伤害保险的需
4、求情况，研究分析客户的投保心理。（五）搜集保险同业资料，掌握本地区保险市场竞争动态、竞争对手的业务发展重点、展业方向以及措施和手段等。四、投保告知四、投保告知（一）条款内容告知。订立保险合同时应主动向投保人说明保险条款的内容，特别是责任免除条款，应当向投保人明确说明。（二）投保人、被保险人义务告知。订立保险合同时应主动请投保人阅读投保人、被保险人义务条款，提醒投保人履行告知义务，并向其说明未履行或者违反告知义务的法律后果。五、保五、保险险建建议议根据投保人的总体情况和对保险的相关需求，通过风险评估，建议投保人投保相关的主要险种、3附加险种及所适用的保单条款、大致费率等，与投保人协商确定保险项目
5、和承保条件，协助投保人逐项阅读明了投保单的内容，明确投保、索赔方式，提出加强防灾防损建议，制定承保方案。如投保人不要求向其提供承保方案，也可请其直接填写投保单。保险建议或承保方案应包括以下内容：（一）使用保单名称：PICC 人身意外伤害保险条款（已由中国保险监督管理委员会核准备案）。（二）投保人的名称、住所及通讯地址（三）被保险人从事的职业或工种（四）确定保险金额、计算方法及具体标准（五）费率的确定及保险费的计算、交付方式（六）需要附加的保障以及其他条件、加费幅度等六、投保六、投保验险验险投保单是投保人要求投保的书面要约，是保险合同的重要构成部分，是保险人进行核保、核定给（拒）付工作的重要原始
6、资料。业务人员应认真指导投保人正确填写投保单（个人），确保所填写的各项内容真实、准确、规范、全面。投保单填写总体要求：采用碳素墨水笔或钢笔填写，字迹工整、清晰；须有投保人及被保险人（或其监护人）的亲笔签名；若有涂改，应在涂改处划斜线表示，并有投保人或被保险人（或其监护人）的亲笔签名。具体要求如下：1、姓名、性别、出生日期：与投保人、被保险人或受益人的身份证明中的有关内容相符；2、证件号码：靠左顶格据实填写；3、通讯地址、邮编：填写信函寄达地；4、电话：注明家庭电话，还是单位电话；5、住所：具体填写街道、巷及门牌号等；6、职业：填写实际从事的具体工作，如电工、美容师等；7、兼职：填写所兼职的具体
7、工作，没有兼职的，填写“无”。48、职业代码、职业类别：职业代码按职业分类表所列的细类代码（6 位）填写，职业类别按公司职业分类表对照填写。如公务员，职业代码应填写：000101，职业类别：1 类。对于职业分类表未列明的职业及其代码，应向核保人员询问后再行填写。9、婚姻状况：在相应的方框内划钩。10、投保人与被保险人关系：填写具体、明确、清楚。投保人与被保险人为同一人，在投保人栏“是被保险人”后填写“本人”；投保人与被保险人不是同一人，在保证投保人对被保险人具有保险利益的前提下，在投保栏“是被保险人”后填写父亲、母亲、妻子、女儿、儿子等。在人身保险合同中，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配
8、偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对被保险人不具有保险利益的，保险合同无效。11、受益人：填写身故保险金的受益人，保险人不接受其它保险金受益人。指定身故保险金的受益人的要求如下：（1）受益人由投保人或被保险人指定，但投保人指定受益人，须经被保险人同意。被保险人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，应由其监护人指定受益人。（2）受益人必须是实际已经存在的人，不能为不确定的人。如“我的女朋友”、“我未来的妻子或儿子”等，也不能在受益人“姓名”栏中出现“法定”字样；（3）受益人可以为 1
9、 人或数人，受益人为 1 人，则“受益顺序”栏勿需填写，但“受益份额”应填100%；若为数人，则在“受益顺序”栏填写“1、2、3”等，并标明各受益人的受益份额（合计为 100%）。没有指定受益顺序的，视为所有受益人均为同一受益顺序，按相等份额享有受益权。受益人多于 3 人，在“特别约定”栏内填写。（4）未指定受益人的，身故保险金的受益人为被保险人的继承人。12、投保险种：填写主险种、附加险种的全称，并与保险条款的险种名称完全相符。附加险种多于53 个的，多出的险种在“特别约定”栏内填写。13、保险期间：根据投保人的选择和保险条款的规定，据实填写。保险期间为一年的，应填写 12个月，自起保日零时
10、起至期满日 24 时止；保险期间不足一年的，则填写实际承保月数，并注明起止日期。例：12 个月：自 2002 年 1 月 1 日零时起至 2002 年 12 月 31 日 24 时止；8 个月：自 2002 年 1 月 1 日零时起至 2002 年 8 月 31 日 24 时止。14、保险金额：保险金额是保险人承担的最高责任限额，最低限额为 5000 元。填写保险金额应数字清楚，币别明确。对累计意外伤害保险金额超过 30 万元的被保险人，应对其进行财务核保，保险金额一般不应超过其年收入的 10 倍。15、保险费：按被保险人的保险金额与所适用的工种费率计算填写。具体计算如下：（1）保险期间为一年
11、的，计算公式：保险费=保险金额年保险费率（2）保险期间不足一年的，按短期费率计算，不足整月者，按整月计算，即：短期保险费=保险金额年保险费率短期费率表中规定年费率的百分比。16、交费日期：人身意外伤害保险保险费须在订立保险合同时一次交清。交付日期一般为保险单生效日的前一天。17、交费形式：分为现金交纳、银行转帐或其它（如邮汇）等形式，交付方式确定后，在方框内打“”。18、争议处理：有诉讼和仲裁两种方式。选择仲裁方式，须明确仲裁机构名称。19、特别约定：填写其他需要特别说明或特别约定的事项。20、被保险人告知事项各栏的填写规定为：（1）关于“身高”、“体重”的填写，被保险人的“身高”栏，均以厘米
12、为单位进行填写；“体重”栏均以公斤为单位进行填写；6（2）关于“2-8”提问项目的填写，均不得空缺（男性不填第 7 栏）。具体填写时，只需在各个提问项目后的“是”或“否”的方框内打钩。但凡是在“是”的方框内打钩的提问项目，必须将其相关的详细说明填写在“说明栏”内。（3）凡属下列情况之一，保险人谢绝承保：恶性肿瘤者；弱智、痴呆、精神病患者；高残人士。21、投保人声明：必须有投保人本人、被保险人（或其监护人）的亲笔签名或亲自按的右手拇指手印。22初审情况：根据业务来源，在相应的方框内打“”，如为代理人或经纪人办理的业务，则注明代理人或经纪人的名称，并由业务人员签字，填写日期。23、核保意见一栏由保
13、险人核保人员填写，投保人勿需填写。七、七、验险验险核保核保验险核保包括接单初审、本级核保、上级核保三个环节。（一）接单初审接单初审主要包括以下内容：1、投保单填写内容是否齐全，签字是否完备。2、字迹（特别是姓名）是否清楚。3、被保险人的年龄、健康状况是否属实，是否符合承保条件。4费率档次适用是否正确。5保险期间、保险金额、保险费的计算是否准确，是否符合条款规定。业务人员（或柜台接单人员）应认真核实投保单的各项内容，如发现填写内容不清楚、与调查情况不一致或有错漏之处，应及时指出，并请客户予以补充或更正。初审通过的，应在投保单上签署意见，并移交核保员复审。（二）本级核保7核保员接到初审后的投保单，
14、应详细审核投保单的内容，核对风险调查记录，必要时，也可重新进行风险调查，以确保全面掌握被保险人的风险情况及相关情况。核保的主要内容包括：1、审核投保单是否按规定的内容和要求填写，有无错漏。2、审核投保人是否具有投保资格。如投保人是否具有行为能力、是否具有保险利益、是否经过被保险人同意、投保人情况是否需要进一步说明等。3、审核业务人员特别是代理人是否按照保险法要求向投保人履行告知义务，对需要特别约定的事项是否在“特别约定”栏内注明。4、审核被保险人资格是否符合承保条件。如投保年龄、身体状况、职业风险等级是否属于不应承保的范围等。5、审核被保险人的保险金额是否合乎规定。6、审核对被保险人的费率厘订
15、和保费计算是否正确，是否严格按费率规章计收保费。核保完毕，核保员应在投保单上签署意见。超过本级核保权限的，应通过书面或电脑网络提交上级公司核保。（三）上级核保上级公司核保的重点是：1、根据掌握的情况考虑可否接受投保。2、接受投保的险种、保险费率、保险金额是否需要限制或调整。3、接受投保是否需要增加特别约定。4、投保的内容是否完整、是否符合有关规定。核保工作结束后，核保人应将投保单、核保意见一并转内勤人员据以缮制保险单。对不予承保的，应立即递交给业务员通知投保人并讲明理由。八、缮制保险单8（一）内勤人员接到投保单后，根据核保人员签署的意见，即可缮制保险单。内勤人员将投保单内容输入到业务管理系统投
16、保单、保险单对应栏目中，打印保险单一式三份。电脑制单，不得在单上涂改。若有差错，应重新出单。制单完毕，制单人应在“制单”处签章，并将保险单号码填写在投保单的“保险单号码”栏内，送复核人复核。（二）复核签章复核人员接到保险单、投保单后，应认真对照复核。经复核无误后，在保险单正、副本上签章。复核内容包括：1、保险单与投保单各项内容、数字相符无错漏。2、费率厘订、保险费计算及大、小写正确。3、争议方式的选择和注明。(三)开具保险费发票保险单经审核无误后，转财务人员据以打印 “保险费发票”一式四联。（四）收取保险费投保人凭保险费发票办理交费手续。收费人员经复核无误后，向投保人核收保险费，并在保险费发票上签注个人名章、加盖财务专用章，注明日期后退回业务部门。（五）签发保险单投保人交费后，业务人员应在保险单上注明保险公司名称、签单日期、联系地址、邮政编码、电话及传真等。然后，将所有单证送部门负责人终审，经终审无误后，负责人在保险单“授权签字”处签署个人姓名，并加盖公司业务专用章、骑缝章（如有批注时）。在发送保险单之前，内勤人员应填写
