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1、1关于民营银行 政策背景2013 年 7 月 5 日，国务院办公厅正式下发关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014 年政府工作报告中提出的“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构”。2014 年 3 月，银监公布首批 5 家民营银行试点名单，正式启动民营银行试点工作。2014 年 3 月 12 日，银监主席尚福林在全国“”记者上表示，第一批将有 5 家民营银行落地后的下午，银监即召开新闻通气。银监有关负责人公布，在各地转报推荐的试点方案中，择优确定了 10 家民营企业上报的 5 家
2、民营银行试点方案。据利安达计事务所统计，目前申请民营银行的企业已经超过 1000 家，而国家工商总局核准名称的近 100 家。2014 年 7 月，银监批准深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行筹建申请；9 月，银监批准上海华瑞银行、浙江网商银行筹建申请。其中，深圳前海微众银行、上海华瑞银行分别于2014 年 12 月和 2015 年 1 月获批开业；温州民商银行和天津金城银行于 2015 年 3 月获批开业。22015 年政府工作报告中提出，推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。银监主席尚福林在 2015 年全国银行业监管工作议上提出，2
3、015 年银行业工作重点，其中包括支持民间资本多渠道进入各类银行机构。 “扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架。 ”2015 年 6 月 26 日，银监发布关于促进民营银行发展的指导意见。有媒体报道，目前，已经有超过 50 家企业或企业联合体向银监发起民营银行申请，其中包括京东、小米等互联网企业。 政府为什么选择放开民营银行？中国银行业研究中心主任郭田勇：从政策上来讲，中国的金融市场是要不断开放的，经济市场化改革和降低银行准入这件事情要同一时间往前推。目前来看，我国经济市场化推进得比较快，那么降低银行准入，让更多的民间资本进入银行业，这也是同步需要做的。
4、在政策上这个方向也没有问题，而且前五家民营银行目前看来进展比较顺利。当然，五家民营银行的审批也对全国各个地方，包括地方的一些政府部门、民间资本起到了点燃性的作用。银行业虽然是一个特殊的行业，但它也应当是一个充分竞争的行业。银行业的特殊性在于外部性的风险。我们只要能够保证批准的银行能够达到资本充足、风险可控的要求，并且这些风险弥补措施比较充分；3只要有了这种基础，开放更多家民营银行，我觉得没有什么太大问题。云南省政府金融办主任刘光溪:现有的”大哥大“金融机构，工农中建交和 12 家股份制商业银行，从人民群众中来做的很好（吸收各种零星的资金），但是现有的金融机构到人民群众中去（发挥融资服务的功能做
5、的很差）。“从人民群众中来做的很好，钱都交上来了，你看我们云南 129 个县市区的贷存比触目惊心。现行金融组织、外来金融组织在县域乡三农主要发挥抽水机的作用。连银行业的基本存款功能发挥了，支款、取款功能发挥不了，更别谈融资了。” 不让大型金融机构把钱全部抽走的方法，就是要培育自己说了算，属于内生需求的自主型的金融组织。“我不信邪。这是云南省自己的自留地，除了遵循人民银行和银监的管理办法以外，任何人不能对我的小贷公司指手划脚，说三道四。我们跟省金融办的同仁讲，我们唯有埋头苦干，大力培育和发展我们省金融办自己说了算的小贷公司、民间资本管理公司、民间融资服务公司、私募基金和民间资产管理公司。以此大力
6、培育发展小微金融，不谈民营金融机构，只要有利于老百姓的发展，我们提出金融服务的阳光雨露，阳光一定要普照田间地头。金融改革的雨露一定要挥洒城乡。” 放开民营银行之后，对市场产生哪些影响？中国银行业研究中心主任郭田勇：因为方向上没问题，这对解决小微企业融资、提升银行业的竞争力、深化改革、开放民间资本4等目标的实现有正面的推动作用。金融市场的作用就是服务于实体经济，像阿里等民营银行也是全国的大数据互联网中心，相对于传统银行，民营银行在服务措施和服务手段上都有很大提升。所以说，只要是银行本身可以做到风险可控，我们相信它所带来的效益，肯定都是正面的。 开放民营银行，也有可能带来哪些风险？中国银行业研究中
7、心主任郭田勇：风险主要是银行本身经济上的，现在我觉得，收益是远远大于风险的。银行业风险主要是外部性的，万一出问题，带来公众、社稳定方面的威胁。不过，我们的银行业从监管上、银监的开放上，肯定不是说每个企业想办就办，一定在准入上有要求，比如资本实力、业务相关性等等。另外一方面，民营银行的风险也可以由保险公司来化解。从目前这个情况来看，带来的收益远远大于风险。 民营银行面临的挑战？中国银监主席尚福林：2014 年银行业贷款增速已降至13.5%，比前 5 年平均增速下降了 6.5 个百分点；净利润同比增长9.7%，比前 5 年平均下降了一半多；存贷款利息净收入占营业净收入比例为 48%，比 3 年前下
8、降了 7.3 个百分点。净利润增速下降的同时，不良贷款余额已连续 12 个季度上升，截至 2014 年末，国内商业银行不良贷款余额达 8426 亿元；不良贷款率为 1.25%。5中国银行国际金融研究所研究员李佩珈：根据经验数据测算，中国名义 GDP 增长 1%，大约需要贷款增长 1.75%左右。考虑到直接融资占比的上升，未来三年，中国银行业信贷的平均增速有可能下降到 10%左右。而利差收窄更为银行经营雪上添霜。各国利率市场化的国际经验表明，利率市场背景下，商业银行对存款的争夺更加激烈，还将明显提高资金成本，利差不断收窄。而从 2013 年余额宝等互联网宝宝类基金的兴起，再到 P2P 借贷平台的
9、火热，乃至众筹平台的发展，它们也在搅动银行所赖以生存的“存款”资源，换句话说，在明显提高资金成本。这些都对民营银行的经营管理特别是“流动性”管理提出更高的挑战。此外，中国正处在由旧常态向新常态转变的关键时期，结构调整和产能过剩问题的解决需要时日，系统性风险上升概率不断加大，这对民营银行的风险防控能力提出更高要求。当下民营银行设立的背景正处于中国经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期三期叠加时期，大部分银行正面临这资产质量问题加速浮现的难题，这也预示着银行业此前“黄金十年期”的“高增长、高回报、低风险”发展模式难以为继，将进入“低增长、高风险”的发展新常态。民营银行成立的初衷在于
10、降低小微企业融资成本，目前小微企业俨然成为银行贷款的雷区，这对民营银行的风控能力提出更高的考验。当前银行在支付结算、托管、理财、投资银行、信用卡相关非息业务也不断受到非银金融机构的挤压。随着直接融资的加快发展，6商业银行传统的资金中介业务将面临直接融资市场的更大挑战。 与此同时，利率市场化，目前贷款利率管制已完全放开，存款利率管制放开只差“最后一脚”，而没有政策壁垒保护的银行业将面临更激烈的竞争，其中最直接的就是如何与包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行在内大大小小的银行业机构竞争，获得客户的信任，继而俘获他们手中闲散的资金。此外，利率市场化之后，银行的利差收益不断收窄，因此，这就需要民营
11、银行设立者好好思考自家银行的服务和发展模式。民营银行将面临“竞争主体多元、边界模糊、程度加剧”的发展竞争格局，如何走出差异化、特色化经营之路，是民营银行设立者需要深思的课题。同时不可忽略的还有决策层亦在推进直接融资市场和互联网金融的发展，这些都对银行的信用中介作用造成不小的冲击，这也是所谓的信贷脱媒。阿里集团董事局主席马云：我一直认为中国的金融和世界的金融有巨大的机，尽管我们每个人都在说生意越来越难做，生意越难做越是机，关键是你的眼光和胸怀有多大。很多人说支付宝可能给很多金融界带来了麻烦，但我认为支付宝的对手不是 VISA、不是 MasterCard、也不是银联，支付宝的对手是和 Master
12、Card、银联、VISA 一样是现金，我们应该争取消灭现金。我相信中国银行的对手，今天中国银行的对手不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一7个新的金融体系，能够支持和服务那些 80%没有被服务过的消费者、还有那些小企业，机巨大不在于我们之间怎么竞争，我们应该竞争的是如何做到对客户更好的信任，无微不至的服务。中国进出口银行董事长、前央行副行长胡晓炼：民营银行成立并融入到金融体系之后，还面临着进一步发展中的创新问题。首先是如何吸引存款。民营银行的社区服务功能，决定了目标对象可能不有太多富裕人群。即使有富裕人群，也更愿意把资金拿去炒股，或者购买理财，而不放在银行做低息的存款。第二是如何与国有银行竞
13、争。一个新成立的小银行，只有几家小门脸，人员只有几十个，储户愿意把资金放在这样的银行里，还是愿意放在更有安全保障的国家的银行里？在民营银行和国有银行的选择题里，储户很多还是选择国有银行。“民营银行应该考虑和零售性的银行以及批发性的银行进行对接，这样使得双方能够互利双赢，同时也能够对万众创新提供必要的资金支持。”工商银行电子银行部总经理侯本旗：在存款利率管制尚未完全放开前，互联网银行在吸引存款方面没有价格优势，更没有渠道优势。“发起股东权力的协调，治理架构的搭建，经营管理人才的选拔，尤其是业务模式如何确定和落实，更是难题。因为监管部门对其各自都有不同的要求。这正是进展缓慢的原因。”“在人才的招聘
14、和储备方面也面临挑战。”民营银行在探索到有效的风控基石之前，大规模向小微企业放贷无疑是以卵击石。如果先将贷款投入安全性更高的领域，则恐招致政府高层的失望和小微企业的非难。8中国银行业协发布的中国银行家调查报告（2014）：46.3%的银行家认为民营银行发展前景“一般”，三成多的银行家认为前景“较好”，选择“十分广阔”、“较困难”和“十分困难”这种态度较为鲜明的银行家仅占不到成。超过七成的银行家认为民营银行最大的风险是由其公司治理不健全引发的关联交易和道德风险（73.2%）。除此之外，由于银行经营管理经验不足引发的风险（69.6%）和流动性风险（55.9%）也是民营银行面临的主要挑战。仅有 1.
15、1%的受访银行家认为民间资本进入银行业不存在风险。云南省政府金融办主任刘光溪说：一些基层金融监管机构希望能把一部分金融机构，比如村镇银行、社区银行、县市级农商行、农合行等，这些没有跨区域的银行机构的监管权力下放给地方金融监管部门，以增加地方金融监管机构的自主性和灵活性。”刘光溪提出，金融机构实行注册地管理，全国性的涉政性的影响力很大就可以银监管。“关于中央合理界定中央与地方监管，风险处置的责任，中央和省一级以调为主，快为辅，都是这样，这是逻辑，这是规则，毋庸置疑，还需要探讨。省以下是调为主，快为辅。”现在金融机构出问题，监管部门根本无法管理。出了问题，全部交给金融办来管理。但对于省级金融办来说
16、，也陷于归属管理困境。“这样的金融管理体制是难以维系的。” 业务创新的新动向9Tomy 是个个体户，在广州一个人流量很旺的地铁商场里开了一间不到十平米的鱼丸店。他需要管理每天的收支流水，即便账目不复杂，高中学历的店员也操作不了，而企业级财务软件太厚重，暂时也没必要花这个钱，于是自己在 AppStore 里下载了一款免费的理财 APP。店员每晚 6 点将收款机上的经营流水同步到服务端，他每天用随手记就能实时掌握当天店铺的收支状况。Tomy 现在已经介绍了自己圈子里的 20 多个朋友都在用这款 APP 管理店铺流水。随着互联网金融的火爆，随手记这种理财 APP 被进一步地启发了大众对个人财务管理的关注而逐步发展为大众品类的应用，并最终以庞大用户数量、高粘性和大数据形成了移动互联网金融最强有力的入口。这种“入口”的价值，随着首批 5 家民营银行试点的启动，已成为民营银行近期争抢的对象。4 月 10 日深圳召开的移动互联
