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1、理财规划师基础知识第一章理财基础理 - 财收入支出财资产理理 财财 规规 划划 基基 础础理财规划概述理财规划概述1理财规划内容工具流程理财规划内容工具流程2理财规划与理财规划职业理财规划与理财规划职业3职业道德与操守职业道德与操守4要点提示重点P2 生命周期理论与家庭模型 理财规划的目标与原则 理财规划的主要工具、内容与流程 理财规划师的道德准则 难点P2 生命周期理论与家庭模型 理财规划的主要工具第一节第一节 理财规划概述理财规划概述主主 要要 内内 容容主主 要要 内内 容容理财视角人生理财视角人生理财规划内涵理财规划内涵理财规划目标理财规划目标理财规划的原则理财规划的原则综合服务性综合
2、服务性 个性化个性化 长期性长期性 专业性专业性总体目标总体目标 具体目标具体目标整体规划整体规划 提早规划提早规划 现金保障优先现金保障优先 风险管理优于追求效益风险管理优于追求效益 消费投资与收入匹配消费投资与收入匹配 家庭类型与理财策略匹配家庭类型与理财策略匹配一一、理财视角中的人生理财视角中的人生人的一生，追求整个生命阶段效用最大化的过程。P4理财目的，就在于追求更加丰富多彩的人生；个人理财的终极命题，就是如何有效地安排个人有限的财务资源，实现其一生 生命满足感满足感的最大化。P5二二、理财规划内涵理财规划内涵理财规划根据客户财务与非财务状况， 运用规范的方法并遵循一定程序为客户 制定
3、切实、可操作的某一方面或一系列 相互协调的规划方案。全方位综合服务个性化长期性专业性三三、理财规划目标理财规划目标 （一一）总体目标总体目标总目标：实现财务安全财务安全和追求财务自由财务自由。财务安全的标志： 稳定、充足的收入 个人有发展潜力 有充足的现金 有适当的住房 购买了适当的财产和人身保险 有适当、稳定的投资 有社会保障 有额外的养老保障计划 财务自由 投资收入涵盖（总）支出。例题：理财规划的最终目标是要达到( )。A财务独立B财务安全C财务自主D财务自由答案：D例题：财务自由主要体现在( )。A是否有适当、收益稳定的投资B是否有充足的现金准备C投资收入是否完全覆盖个人或家庭发生的各项
4、支出D是否有稳定、充足的收入答案：C财务安全和财务自由的图示财务安全和财务自由的图示TICL货 币时 间AB总收入总收入T、工薪类收入工薪类收入L、投资收入投资收入I与支出与支出CC 0不安 全安全，未达到自由C0A：支出大于收入支出大于收入；财务危机财务危机。AB：收入大于支出收入大于支出； 财务安全财务安全，但非自由但非自由。B右侧右侧：投资收入涵盖投资收入涵盖 支出支出。达到财务自由达到财务自由。例题：在财务安全的模式下，收入曲线一直在支出曲线的( ) A平行B下方C上方D右方答案：C三三、理财规划目标理财规划目标 （二二）具体目标具体目标理财规划具体目标理财规划具体目标理财规划具体目标
5、理财规划具体目标必要的资产流动性必要的资产流动性合理的消费支出合理的消费支出实现教育期望实现教育期望完备的风险保障完备的风险保障积累财富积累财富合理的纳税安排合理的纳税安排安享晚年安享晚年有效的财产分配与传承有效的财产分配与传承三三、理财规划目标理财规划目标 （二二）具体目标具体目标必要的资产流动性必要的资产流动性：持有现金动 机（预防、交易和投机） 合理的消费支出合理的消费支出：住房、车和信 用卡消费 实现教育期望实现教育期望：有能力合理支付 自己及子女教育费用 完备的风险保障完备的风险保障：保险规划将意 外事件带来的损失降到最小三三、理财规划目标理财规划目标 （二二）具体目标具体目标合理的
6、纳税安排合理的纳税安排：税收筹划减少 或延缓税负支出 积累财富积累财富：投资规划，增加收 入，最终实现财务自由 安享晚年安享晚年：退休规划“老有所 养，老有所终，老有所乐” 有效的财产分配与传承有效的财产分配与传承：减少财 产分配支出，制定遗产分配方案 等。四四、理财规划原则理财规划原则理财规划原则理财规划原则理财规划原则理财规划原则整体规划整体规划提早规划提早规划现金保障优先现金保障优先风险管理优于追求收益风险管理优于追求收益消费消费、投资与收入匹配投资与收入匹配家庭类型与理财策略匹配家庭类型与理财策略匹配四四、理财规划原则理财规划原则（一）整体规划整体规划 综合性规划：现金、消费、投资、
7、税收、退休、风险管理、遗产等整 体性解决方案 （二）提早规划提早规划 “钱生钱”复利 预期理财目标与金钱多少的关系没 有人们的想象那么大 却与时间长短有直接关系四四、理财规划原则理财规划原则（三）现金保障优先现金保障优先 日常生活覆盖储备：失去劳动能 力或失业或失去收入来源，保障 家庭生活 意外现金储备：为应对客户疾病、 灾难、犯罪、突发事件等的准 家族支援现金储备：家族亲友的 重大紧急支援准备四四、理财规划原则理财规划原则（四四）风险管理优先于追求收益风险管理优先于追求收益 理财规划首先应考虑的因素是风 险，而非收益 保值是增值的前提 （五五）消费消费、投资与收入相匹配投资与收入相匹配 消费
8、和投资规模与收入相匹配 投资和消费支出安排与现金流状 况相匹配四四、理财规划原则理财规划原则（六六）家庭类型与理财策略匹配家庭类型与理财策略匹配青年家庭风险承受力强 进攻型策略 中年家庭风险承受能力中等 攻守兼备 老年家庭风险承受能力较低 防守型第二节第二节 理财规划的内容理财规划的内容、工具与流程工具与流程主主 要要 内内 容容主主 要要 内内 容容生命周期理论与家庭模型概述生命周期理论与家庭模型概述不同生命周期不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划不同家庭模型下的理财规划理财规划的内容理财规划的内容理财规划的工具理财规划的工具理财规划的流程理财规划的流程一一、生命周期理论与家庭模型概述生命
9、周期理论与家庭模型概述 （一一）生命周期理论生命周期理论单身期单身期工作到结婚工作到结婚2 2- -8 8年年2222- -3030原始积累原始积累 期期尽可能多的获得尽可能多的获得 财富财富家庭与事家庭与事 业形成期业形成期结婚到孩子出结婚到孩子出 生生1 1- -3 3年年生活开始生活开始 稳定稳定最大支出一般为最大支出一般为 购房支出购房支出家庭与事家庭与事 业成长期业成长期孩子出生到大孩子出生到大 学毕业学毕业1818- -2222 年年生活基本生活基本 稳定稳定增加投资资产比增加投资资产比 重积累资产重积累资产退休前期退休前期孩子工作到退孩子工作到退 休前休前1010- -1515
10、年年生活完全生活完全 稳定稳定准备退休金准备退休金，获获 取更加稳健的收取更加稳健的收 益益退休期退休期退休后退休后收入减收入减 少少，休闲休闲 医疗费增医疗费增 加加进一步降低投资进一步降低投资 风险风险，安排身后安排身后 事事一一、生命周期理论与家庭模型概述生命周期理论与家庭模型概述 （二二）家庭模型家庭模型青年家庭 35岁以下中年家庭 35-55岁老年家庭 55岁以上二二、不同生命周期不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划不同家庭模型下的理财规划生命周期生命周期家庭模型家庭模型理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划单身期青年家庭租赁房屋现金规划满足日常支出消费支出规划偿还教育贷款投资规
11、划储蓄小额投资积累 经验二二、不同生命周期不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划不同家庭模型下的理财规划生命周期生命周期家庭模型家庭模型理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划家庭事业 形成期青年家庭购买房屋消费支出规划子女出生和养育现金规划建立应急基金风险管理规划增加收入投资规划风险保障税收筹划储蓄和投资子女教育规划建立退休资金退休养老规划二二、不同生命周期不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划不同家庭模型下的理财规划生命周期生命周期家庭模型家庭模型理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划家庭事业 成长期中年家庭购买房屋、汽车子女教育规划子女教育费用消费支出规划增加收入风险管理规划风险保障投
12、资规划储蓄和投资退休养老规划养老金储备现金规划税收筹划二二、不同生命周期不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划不同家庭模型下的理财规划生命周期生命周期家庭模型家庭模型理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划退休前期中年家庭提高投资收益的 稳定性退休养老规划养老金储备投资规划财产传承税收筹划现金规划财产传承规划二二、不同生命周期不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划不同家庭模型下的理财规划生命周期生命周期家庭模型家庭模型理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划退休期老年家庭保障财产安全财产传承规划遗嘱现金规划建立信托投资规划准备善后费用三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容现金规划 消费支出
13、规划 教育规划 风险管理与保险规划 税收筹划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （一一）现金规划现金规划基本内容： 对客户现金及现金等价物管理 核心： 建立应急基金，保障生活质量和 状态的持续性稳定三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （一一）现金规划现金规划现金规划第一节 分析客户现金需求第二节制定现金规划方案三级第一章三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （二二）消费支出规划消费支出规划规划家庭消费水平和结构，以达 到适度消费、稳步提高生活质量 目标 住房消费、 汽车消费、 子女教育规划、 信用卡与个人信贷消费规划等三三、理财
14、规划的主要内容理财规划的主要内容 （二二）消费支出规划消费支出规划三级第二章二级第一章消费支 出规划第一节制定住房 消费方案第一节 制订住 房消费方案第二节制定汽车 消费方案 第二节 调整住 房消费方案第一单元 房地产 市场分析第三节制定消费 信贷方案第二单元 债务调 整方法三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （三三）教育规划教育规划收集教育需求信息，分析教育费 用，选择适当准备方式和工具， 制定方案三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （三三）教育规划教育规划三级第三章教育规划第一节 客户教育需求分析第二节 制定客户教育规划方案三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （四四
15、）风险管理与保险规划风险管理与保险规划通过对风险的识别、衡量和评 价，选择与优化组合各种风险管 理技术，有效控制和妥善处理风 险所造成的损失后果，尽量小的 成本争取最大的安全保障和经济 利益的行为三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （四四）风险管理与保险规划风险管理与保险规划三级三级第四章二级二级第二章风险管风险管 理与保理与保 险规划险规划第一节第一节 收集客收集客 户信息户信息第一节第一节 分析客分析客 户保险需求户保险需求保险在家庭理财规划中的功能保险在家庭理财规划中的功能第二节第二节 提供咨提供咨 询服务询服务人身保险产品介绍人身保险产品介绍财产保险产品介绍财产保险产品介绍第二
16、节第二节 家庭保家庭保 险规划险规划影响家庭保险规划的基本因素影响家庭保险规划的基本因素寿险及年金险需求的确定方法寿险及年金险需求的确定方法保险产品与家庭风险的匹配保险产品与家庭风险的匹配不同时期家庭保险规划建议与案例不同时期家庭保险规划建议与案例 分析分析人寿保险信托人寿保险信托第三节第三节 保险规保险规 划实施与调整划实施与调整保险规划实施保险规划实施保险规划调整保险规划调整三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （五五）税收筹划税收筹划事先安排纳税主体的经济活动， 充分利用税法优惠和差别待遇， 使整体税后利润最大三三、理财规划的主要内容理财规划的主要内容 （五五）税收筹划税收筹划二级二级第四章一级一级第二章税收筹划税收筹划第一节第一节 客户纳客户纳 税状况分析税状况分析第一节第
