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1、120052005 中国保险发展论坛国际学术年会会议纪要中国保险发展论坛国际学术年会会议纪要（ 舒廷飞舒廷飞 2005-4-292005-4-29）为全面贯彻全保会议精神，围绕服务经济社会发展、服务人民生活水平的提高以及服 务大局来发展保险业等战略目标，广泛吸纳政、产、学、研各界领导与专家的真知灼见， 由国发资本市场研究中心、中国保险行业协会、中国保险学会、中国证券报社等单位 共同发起，定于 2005 年 4 月 23 日上午九时在北京中国人民大学逸夫会议中心联合主办 2005 中国保险发展论坛国际学术年会。（一）全国妇联主席顾秀莲：构建社会主义和谐社会，发展妇幼保险。1、妇幼事业的长足发展为
2、妇幼保险提供了广阔的市场，从宏观上说，近年来中国妇女 发展状况得到明显改善，妇女参与国家和社会事务管理的程度不断提高。从微观上来讲， 在消费领域企业家和商人都清楚认识到女性和儿童消费者的高购买力，许多产品都将女性 和儿童作为消费终端对象而重点考虑，正因为现代家庭中女性和儿童拥有家庭的购买权， 故在消费学和心理学方面，女性和儿童消费心理也成了必不可少的内容。在此背景下，妇 女儿童同样为保险提供了广阔的市场，大力发展妇幼保险应该提到重要的议事日程之中。2、妇女儿童的特殊性可为妇幼保险发展提出更高的要求，由于女性和儿童生理上的特 殊性以及在突发事件下最容易成为受害群体，因此需要一些特殊功能的保险产品
3、供他们选 择。有资料显示，女性平均寿命一般要比男性高 4 岁，更长的生命时间也意味着她们在养 老、医疗方面面临更多的风险。同时，女性正在遭受着乳腺疾病越来越大的困忧，乳腺癌 等重大妇科疾病呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。另一项调查结果显示，在网上 通过竞标方式征集保险方案的个人用户中，女性用户的数量已经占了总数的 45，这个数 字比中国互联网信息中心当时公布的目前中国女性网民占网民总数的 32.2的数字高得很 多，女性互联网用户通过互联网购买产品享受服务可见一斑。征集投资理财类保险标书的 女性用户占到总用户数的 57，这表明女性用户比男性用户更加关心目前市场上新出现的 这种集保障、投资功
4、能为一体的新品种，更青睐这种投资理财途径。在此我建议要加大妇 女儿童保险产品的创新力度，充分考虑妇女儿童保险需要需求的结构变化，积极推出既适 应妇女儿童需求，又能够引导妇女儿童需求的保险产品来。（二）保监会国际部主任孟昭亿核心思想：在一个更加开放的中国保险市场环境下，合作将是一个未来的主题。这种合 作不仅仅是在市场和经营层面，也包括监管的层面。1.开放的新特点：我们是从最开始的初始阶段即从试点性的外籍公司进入中国市场，已经 逐步进入了中国履行加入世贸组织的承诺这样的一个正规的、开放的新的进程中的阶段。 当然这个承诺这里面还有一定的要求，就是寿险以合资的形式，但是中介中经纪公司可以 进入市场，但
5、是在代理公司上还没有承诺。2.开放进程中，参股中资保险公司也是对外开放中新的特点，包括几家公司，新华、泰康， 还有一些中小规模的保险公司。以及刚成立的去年保监会批准的一些公司，在筹备的过程 中，实际也在洽谈有关吸收外资股份的问题。外资公司进入市场毕竟有一个基本的标准。2我国保险业的对外合作。3.合作与开放有一定的关系。因为保险这种经营的特性，也决定了风险在全球这种传 递转移。特别是在开放过程中，在全球化以及金融一体化的推进过程当中，应当是如何防 范风险，加强监管，也是现在国际保险行业十分关注的一个问题。从国际保险协会所倡导 的原来 17 项核心原则，现在做了新的调整，增加到 28 项，核心原则
6、中也很关注各国监管 机构的合作问题。通过国际组织这个平台，实际各国监管机构都有加强监管的愿望，并且 付诸实施，保险自身特点无论是一家公司在不同的市场设有不同的经营机构也好，还是通 过保险安排，这种安排跨国界的危险也十分突出，可能会引发潜在的风险。当然这种风险 无论从经营者，从监管者都十分关注，三年前，在第九届国际保险协会会议的时候，已经 把保险监管有关方面做为重点，特别是 9.11 以后，对于再保险性质的认识，大家有了更深 的体会。过去对再保险可能主要美国、法国对再保险有些特殊要求，包括保证金制度，当 然三年以来，国际保险协会对再保险有了要求，其中要求东道国与母国的监管机构加强合 作。包括从不
7、同市场上看待同一家机构，可能会更全面的了解这家公司的风险所在，以及 会引发的可能是系统性的风险，当然市场上毕竟也在报道，不同的公司，或者前几年澳大 利亚的 ASH 公司，日本多家寿险公司，以及最近大家关注的美国的一些公司，有关交易的 问题，都涉及许多监管国家合作背景下如何更好分析市场，分析公司，全面看待一家公司 的问题所在。随着这些问题的出现，监管机构加强监管合作的愿望也更强烈。因为保险毕竟是受各 个国家自身法律的约束，业务自身要做风险转移。所以各个国家为了在发展当中关注风险 问题，也都充分开展合作。4.政策导向，应当说保监会吴定富主席最近提出如何做大做强我们的保险行业。当然这 需要大家有一个
8、共识，就是说，要支持我们国家经济的发展，需要我们保险行业要加快发 展。当然这也符合国家的总体发展战略。发展与监管的管理，实际是相辅相成的。处理好 发展与监管的关系，一直是保监会关心的议题，但是实际各个国家，以及他们的监管机构 都在强调发展与监管。 另一个个关心的问题就是增长方式。增长方式应当说是在经济转轨时期，如何加快发展， 确实需要保险行业增长方式一种转换的思考。无论是公司还是行业还是监管机构，都在探 讨这样的问题。这里面要讲的第三个问题，就是结构调整，但是结构调整涉及到的问题更多，也没有办 法展开来讲。这里面既包括治理结构，治理结构应当说是保险监管赋予的新的重点，治理 结构现在已经和偿付能
9、力、市场行为被认为是监管中同等重要的问题。在去年第十二次国 际保险监督协会上把治理结构作为监管的一项主要内容。与偿付能力和市场行为放在一起。（三）财险部副主任郭左践核心思想：需要有一个更大的智慧来思考一个农业大国的农业保险，机遇和挑战同在， 需要所有的从业人员用战略的眼光去思考这个问题。3要谈农险就是广义的农业保险，农村保险，农民保险。农业保险主要是谈农民在进 行种植业和养殖业的生产当中，应遇到自然灾害和意外事故需要给保险保证。而保险业对 如何使保险服务于三农，全面促进三农的发展做了积极的探索，随着改革的深化，经营保 险的主体也在发生变化，目前市场上除了人民保险公司和中华联合这两家综合的商业性
10、保 险公司，还有三家专业的农业保险公司，一个在上海的安信的农业保险公司，一家是吉林 安华保险公司，还有就是农光保险公司，目前在市场上销售的农业产品 180 多个，基本上 覆盖了种植业、养殖业农民的意外伤害等等方面。由于缺乏国家财政的支持等等各种因素， 同时因为风险比较大，成本比较高，技术比较落后，管理水平有限，我国农险经营持续亏 损状况， 随着我们的保险市场主体越来越丰富，市场竞争更加充分，传统的保险产品竞争空间越 来越狭小，利润空间也越来越狭小，农村保险市场将是我们保险发展的一个巨大的空间。 所以这也就是保监会吴定富主席多次指出和要求的，就是中国保险业要用战略的眼光去看 待和发展农村保险市场
11、。将来中国的保险市场的竞争主要在农村。保监会根据党中央国务 院方针政策部署，已经把农业保险提到整个保险业发展的战略地位，我们的目标就是要在 中国建立一个多层次体系，多渠道支持，多主体经营，符合我国特色的具有中国特点的农 业保险制度。（四）人身保险部副主任张文良核心思想：人寿保险的外部性特征和构建和谐社会的主题宗旨是密切相关的。我们业界 要做的事情就是如何把潜在的需求转化为现实的需求，真正是按照吴主席讲的，真正让保 险为构建和谐社会发挥应有的作用。我的第一个看法就是人身保险在和谐社会建设中，具有不可替代的作用。关注民生，以 人为本是构建社会主义和谐社会的核心和灵魂。人身保险在以人为本的和谐社会中
12、，将发 挥不可替代的作用。它通过服务于个人和家庭各类保险需求，促进社会经济发展，维系和 促进社会安定。首先根据生命周期假说，人身保险是对于人的一生所有消费的均衡，发挥 人身保险的这种独特功能，有利于引导个人和家庭积极健康消费，使他们将短期利益和长 期利益结合起来，理智消费合理消费，让人的一生温馨幸福，对促进人的全面发展发挥重 要作用。同时，发挥人寿保险独特功能，有利于促进社会公平。在世界上很多国家，人寿保险 公司经办第二层面的保险都有一些经验，除了医疗保险基本养老以外，人寿保险可以与社 会上的一些保险公司一起承办，人们可以根据自己的需要和经济能力选择购买适合自己需 要的社会保障产品。这样使得社
13、会各个群体都有稳定性，整个社会呈现安定和谐的局面。第二人身保险在构建和谐社会中，目前发挥的作用仍显不足，近年来人寿保险业经营 主体不断增加。在和谐社会建设开始发挥积极作用，比如人身保险公司参与部分的省市新 型医疗试点，参与东北地区企业医疗试点等等，但是从经济发展社会需要的适应性来看， 人身保险业对构建和谐社会有着明显的差距。有关调查显示，目前我国只有 25.6的城市居民购买保险产品，而农村人口的保险渗 透率则更低，普通养老保险，普通医疗保险还处在探索试点阶段，总之，我国目前人身保4险尚未成为普通百姓生活必须品，人身保险业发展对构建和谐社会的促进作用，没有得到 充分的发挥。第三人身保险公司要始终
14、坚持和谐发展的理念。目前人身保险业在构建和谐社会中发 挥的作用，是有限的。对于这种现实的情况，武汉大学的魏华林教授概括为两种困惑一方 面中国改革开放以后，居民面临风险增大了，手中握有买得起保险货币，另一方面不愿意 把应该买保险的钱来买保险。买保险的投保人买不到想买的保险，投保人抱怨保险公司不 为他们着想，这里反映保险供给和保险需求的关系。我认为人身保险里，解决这两者的困 惑，加强消费者保险意识的普及。另外就是人身保险公司坚持产品创新，不断改进服务水 平，勇于承担社会责任，提升企业核心竞争力。既开发城市居民需要的产品，也要开发农 村居民需要的产品，要开发发达地区的产品，也要开发欠发达地区的产品。
15、（五）中介部副主任吕宙：诚信是根本，专业化的技能是前提1.保险中介市场的基本情况。在我国保险中介起步比较晚，这两年发展比较快。我国保险 中介市场包括三大块，我们有庞大的队伍，我们还有专业的保险经纪公司，还有保险公估 公司。所以我们整个中介系统非常庞大，组成也比较复杂。保险业越发达，保险中介就越 重要在西方国家中介市场上，一般都占 50以上。近年来伴随着保险业的发展，我国保险中介市场迅速壮大，对保险业的贡献也是日益 明显。2004 年全国保险公司通过保险中介实现保费收入 2092 亿元，占全国总收入 67.2，有 2/3 是中介贡献的，其中保险营销员实现 1710 亿元，保险代理占全国 27.8
16、，保险专业机构，实现保费收入 128 亿元，占全国总保费收入 3。尽管机构比较 多，但是贡献相对比较小。2.中国中介市场的发展情况，有以下三个特点。一是专业保险机构迅速扩张，有竞争的 市场格局初步形成，截止 2004 年全国专业的保险机构是 1298 家，其中保险代理公司 921 家，保险经纪公司 197 家，保险公估公司 180 家。经过这么多年的发展，目前初步形成以 保险代理公司为主体，保险经纪公司和保险公共公司的有机的市场格局已经初步形成。第二是代理机构点多面广，银行邮政成为代理。自上个世纪初八十年代恢复保险业务 以来，实现保险业务网点不断增加。截止 2004 年底全国共有保险代理机构 11.6 万家。其 中银行代理机构占 65。邮政占 11，铁路、航空这方面的代理占 12。其他机构占 12。第三是保险营销队伍庞大，并保持基本稳定，粗放式保险销售模式发生变化。目前全 国保费收入 1/3，寿险保险费用 1/4 是由保险营销员创造的。从 2004 年起部分保险公司， 开始进行对保险营销员的整合制度，这里面包括美国的友邦保险公司，
