网络支付的国内外发展比较

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1、网络支付的国内外发展比较 随着网络的迅速发展，网上金融业务也已经在世界范围内蓬勃展开。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行网上电子支付与结算。 “网上支付”就是通过网络进行货币支付是目前电子商务发展的一个重点。 电子商务与网络支付 电子商务正在引发一场全球性的商务革命和经营革命，正在开创数字经济新时代，有力地推进全球经济一体化和全球金融一体化的进程，改变着整个社会和企业的未来。 而电子商务必然要涉及到网络支付和银行之间的支付结算。需要银行的参与和推动。反过来，电子商务的推广应用，不仅推动网络支付和网

2、上金融服务的发展，还使金融电子化建设进入一个全新的发展阶段。 这里主要讲述 Internet、电子商务 Ecommerce、网络支付结算之间的关联，叙述网络支付的发展背景。 至 2011 年 5 月 30 日在我国国内注册备案的网站数量达到311 万网民达到 4.8 亿。音乐、新闻、搜索、即时通信、网络游戏是网民使用率排名前五位的互联网应用项目。截止 2011 年 6 月16 日房产电子商务启动仅 8 个月销售过百亿。虽然网络购物与网上支付的使用率排名比较靠后。但从用户的增长率来看，网络购物人数和网络支付人数增长是最快的。 目前，网络购物的用户规模达到 1.42 亿，使用率提升到33.8%。2

3、010 年，中国电子商务交易额达到 4.1 万亿元，每年电子商务增长率达到 60%以上。从 2010 年底到今年 5 月份，我国电子商务发展呈现五大特点，第一是以 B2C 模式为代表的企业电子商务主流化发展非常明显;第二是以地方政府主导的电子商务园区紧密布局;第三是移动电子商务异军突起;第四是以团购为代表的新型商业模式不断涌现;第五是网络交易双方更加注重安全和诚信保证。 2010 年网络支付分析，艾瑞官方数据， 网上支付的用户规模目前达到 1.48 亿，占整个网络购物用户数的 73%左右，国内第三方支付产品有十多家，主要包括贝宝、支付宝、财付通、易宝支付等等。 网上支付呈现三大特点一是向水、电

4、、气等公共事业领域渗透二是向二三线城市拓展三是企业间网上支付应用更加频繁。2011 年 5 月 26 央行发放首批第三方支付牌照共有 27 家公司获得牌照。1.1 网络支付的特征及流程 网络支付的概念顾名思义即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结。是指电子交易的当事人包括消费者、厂商、和金融机构使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 支付种类繁多:网络银行支付、 手机支付、手机钱包、短息支付、虚拟货币、在线支付、电子支付、NFC 支付、WAP 支付、微支付、语音支付、第三方支付 这里特别指出的是随着目前 Internet 的广泛应用这里的网络主要指 Int

5、ernet。 一、与传统的支付方式相比网络支付具有以下特征 1.数字化 网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2.因特网平台 网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台即因特网之中而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3.通信手段 网络支付使用的是最先进的通信手段如因特网、Extranet而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施而传统支付则没有这么高的要求。 4.

6、经济优势 网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的 PC 机便可足不出户在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制可以满足247每周 7 天每天 24 小时的工作模式其效率之高是传统支付望尘莫及的。二、网络支付的流程 基于 Internet 平台的网络支付一般流程如下 1、客户接入因特网Internet通过游览器在网上浏览商品选择货物填写网络订单选择应用的网络支付结算工具并且得到银行的授权使用如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。 2、客户机对相关订单信息如支付信息进行加密在

7、网上提交订单。 3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 4、银行验证确认后通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道给商家服务器回送确认及支付结算信息为进一步的安全给客户回送支付授权请求也可没有。 5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上借助金融专用网进行结算并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。 6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此一次典型的网络支

8、付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息以进一步核对。 以上的网络支付一般流程只是对目前各种网络支付结算方式的应用流程的普遍归纳表示各种网络支付方式的应用流程完全相同但大致遵守该流程1.2 电子商务的重要流程网络支付与结算 一、电子商务交易过程中的资金流 电子商务活动中的每项电子交易都需经过资金的支付与结算才能完成电子交易活动必将主要涉及交易数据流、资金流、物流等三种信息流的处理、安全监控和管理。 电子商务中的任何一笔交易都包含着几种基本的“流”即信息流、商流、资金流、物流。 从图可以看出其中的资金流是电子商务交易的重要流程。为体现电子商务快捷、方便和网络化运作的特点其

9、中的资金流是通过网络支付结算来完成的即涉及到客户、商家和银行之间的网上支付结算需要银行的参与和推动。 一个完整的电子商务运作环境涉及到的资金流的处理如下图 如图所示进行网上交易需要通过开放性的 Internet、专用的电子银行网络和其他业务网络组成一个完整的电子商务运作环境。需要消费者、企业、商户、配送公司、银行、电信部门、Internet服务提供商等的通力合作才能有效地推进电子商务的发展。其中银行的参与是至关重要的如果没有银行提供网络支付服务就不能进行电子贸易。 为了实现更加完善的即时电子支付SET 协议应运而生。SET 协议Secure Electronic Transaction被称之为

10、安全电子交易协议是由 Master Card 和 Visa 联合 NetscapeMicrosoft 等公司于 1997 年 6 月 1 日推出的一种新的电子支付模型。SET 协议是 B2C上基于信用卡支付模式而设计的它保证了开放网络上使用信用卡进行在线购物的安全。SET 主要是为了解决用户商家银行之间通过信用卡的交易而设计的它具有的保证交易数据的完整性交易的不可抵赖性等种种优点因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准。二、网络支付与结算是目前电子商务发展的瓶颈 1、客户普遍对网络支付的安全性持怀疑态度2、我国信用体系发育程度低。 3、支付结算处理的方式有待顾客接受 4、技术平台和管理机制

11、的保障。 1.3 商务的支付活动及其发展 一、支付与结算的涵义 支付的涵义可以理解为为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系由银行所提供的金融服务业务。 这种结清债权和债务关系的经济行为就称为结算。二、目前常用的商务支付结算方式 发展到现在目前常用的支付手段主要有 1、现金支付 即“一手交钱一手交货” 。现金的最大特点是简单、便携。但是也有缺点一是流通中的磨损二是易失、易盗、易伪造等。这种方式比较简单常用于企业(主要是商业零售业)或个体对个体消费者的商品零售过程。 我国应用比较普遍。 这种交易也存在如下一些缺陷(1)受时间和空间的限制对于不在同一时间、同一地点进行的交易就无法

12、采用现金支付的方式。 (2)现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。 2、通过银行的支付 即“转账支付方式”也叫非现金结算方式或票据结算。这种方式多用于企业间的商贸过程需要银行作为支付结算的中介。 出现的背景是如果贸易双方在银行都有资金账号那么支付者就没有必要把钱先从银行取出再支付给接收者。比如支付者可提供一张支票向银行说明接收者及要支付的款额。接收者可持支票直接去银行兑换现金或者把支票交给银行由银行直接把要支付的款额从支付者的账号转到接收者的账号上。减少了中间许多的无效劳动与费用是国际上发展到今天的

13、最主要的资金支付与结算模式。其类型有 (1)支票支付支付者给接收者开出支票接收者将支票存入他的开户银行银行给他上账并通过支票交易所把支票给支付者的开户银行。支付者的开户银行验证过支票没有问题后给支付者下账若有问题则把支票退回给接收者的开户银行。支票支付的最大缺点是加大了各银行和交易部门的开支。 (2)邮政汇兑支付支票支付时接收者得到的支票存在不能兑换的可能性。这个问题可由邮政汇兑支付得以解决。支付者给其银行发送一条指令用于指示向接收者的开户行传送款额。支付者的开户行在向接收者的开户行转账前首先看他的账号下有没有可供支付的款额。因此避免了支票支付时不能兑现的可能性。又由于这一过程不需要通过交易系

14、统因此容易进行电子处理。 (3)自动清算所 ACH(Automatic Clearing House)支付ACH系统的运作类似于支票支付区别在于其支付指令均为电子形式的。网络支付手段之一 (4)电子资金汇兑ACH 系统对于中小额的支付非常理想但对于大额支付安全性则不够高还需要增加其他辅助过程对支付过程进行仔细检查。这种用于高额的支付系统称为电子资金汇兑。网络支付手段之二 货物卖方买方支票(1)支票(2)现金或对账银行信用卡认证并付款有效性认证信用卡账单三、我国网络支付的发展 随着商品社会越来越发达支付活动也在发展中。具体表现为 最早出现的物物直接即时支付结算。这是支付结算的开始。 随着货币作为

15、交换媒介物的出现出现了使用货币的直接即时支付结算。上述两方式的共同特点是交易与支付环节在时间与空间上不可分离虽然直接但限制了商务活动的规模和区域不利于交易的繁荣。 随着商品经济的继续繁荣各类支付结算方式先后产生使原本融为一体的交易环节与支付环节能够在时间上和空间上分离开来进一步促进了交易的繁荣。这种以银行信用力为基础的货币给付行为(分离出来的支付环节)被称为现代支付结算。这也是结算发展到今天的最主要的形式方式主要有前面刚刚讲的通过银行的支付、信用卡支付与电子货币支付等。 电子支付在中国的发展开始于 1998 年招商银行推出网上银行业务。随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。在政策鼓励及第三方电子支付企业的努力和创新下我国第三方电子支付市场的发展十分迅速2010 年中国第三方电子支付市场交易额规模已突破 4.1 万亿。 2008 年以来受国际性金融风暴的影响国内中小企业生存状况不甚乐观。电子商务因其低成本、易参与、对需求反应迅速等优势被众多传统中小企业视为严冬中的救命稻草。所以众多传统中小企业开始使用电子商务交易平台降低交易成本构建新的产业链和价值链。而正因如此作为电子