电子商务对金融整合服务之冲击与挑战

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1、51電子商務對金融整合服務 之衝擊與挑戰 期 末 報 告指導教授 : 楊建民博士理財規劃班第一期第四組 組員: 周錫彬 楊欣柟 繆政峰 呂有勇報告日期 : 2002 年 11 月 23 日52大綱大綱 一、首部曲一、首部曲 二、電子商務簡介二、電子商務簡介 三、金融整合服務簡介三、金融整合服務簡介 四、衝擊與挑戰四、衝擊與挑戰 五、因應之道五、因應之道附圖附圖: :電子商務對金融整合服務架構圖電子商務對金融整合服務架構圖 補充附件補充附件你若不想做，會找到一個藉口；你若不想做，會找到一個藉口；你若想做，會找到一個方法。你若想做，會找到一個方法。53一、一、 首部曲首部曲 史記貨殖列傳太史公司馬

2、遷有云： 天下熙熙,皆為利來，天下攘攘, 皆為利往。公元前 96 年司馬遷完成了千古巨著【史記】，其中有一篇貨 殖列傳，這是一部人們經由不同手段，在各種不同行業裡的致富之道的商戰 奇書，透過本書的經營謀略，必能學習到重要的啟發和借鏡，走向成功之路。 由於 Internet 之盛行，金融控股相關法令的通過，以及我國加入 WTO， 使得電子商務與金融服務日益緊密連結，影響與衝擊亦巨大與深遠。觀古照今,亦 有許多哲理與啟示值得我們深思的。54電子商務簡介電子商務簡介2-1 網際網路的發展科技的變遷在工業化與知識化的社會下，常常創造出新的生產方式與新的 生活型態；網際網路的發展，對於資訊社會或知識經濟

3、的興起中，大家都預期 會有相當的變化，在變化還在型塑的過程中，瞭解網際網路的發展與網民的行 為便成了各界的重視焦點。網際網路(Internet)是由各種不同品牌網路連接起來的網路，並透過該網 路提供相關的資訊服務。為了讓各種不同品牌網路連接起來，所以需要定義傳 輸控制通訊協定(Transmission Control Protocol)及網際網路通訊協定 (Internet Protocol)。TCP/IP 通訊協定與各種網路技術互相獨立，使得各種 不同的網路，利用 TCP/IP 的 IP 與實際網路的介面，都可成為網際網路的子網 路；因此使用者在使用時，感覺上只有一個網路。網際網路源起於 1

4、968 年 ARPAnet 的規畫與實驗。當初美蘇冷戰時期，美 國國防部為了將各種不同網路連接起來，以幫助其軍事通訊在戰爭時期可以暢 行無阻。在 70 年代初期開始 DARPA (Defense Advanced Research Project Agency)的網際網路計劃；1979 年完成網際網路通訊協定架構，直到 1983 年 3 月完成 ARPANET 的建置，整個 ARPANET 包括美國國防部網路、承包商及各學 校的網路。1989 年 Tim Berners-Lee 在歐洲核能研究中心(CERN)提出了 WWW(World Wide Web, 全球資訊網)的網路應用計劃，而掀起了近

5、代網際網路的濫觴。他 於 1990 年製作了世界第一個 WWW 的檔案，同時也介紹了他的其它項創作： URLs, HTTP, 及 HTML。1993 年美國國家科學基金會(National Science Foundation, NSF)贊助 伊利諾大學國家超級電腦應用中心-NCSA（National Center for Supercomputing Applications）的員工與學生共同進行網路多媒體使用介面 軟體-摩賽克（Mosaic）的計畫，並且在 1994 年在全球資訊網中開始應用。 在全球資訊網與摩賽克的結合應用下，近代網際網路開始帶動全球通訊革命的 變革，並且對人類文明的產生

6、不少衝擊與影響。 自 1993 年近代網際網路興起以來，網際網路的發展一直呈現著成長的趨勢， 尤其是近幾年的成長更是快速；短短十年的時間，世界各國政府莫不正視此資 訊通信技術之變革對於國家競爭能力的影響，NII 計劃更奠定了發展網際網路 的基礎。另外，更引起社會學家、財經企管專家、教育學者、創業家、文化界 人士等等的諸多討論，企業從業人員更是想利用此一技術創造與維繫企業所建 立的競爭優勢。以下就自網際網路的上網人口與連網主機數來看網際網路的發 展趨勢。551、全球網路人口逼近五億五千萬人 根據 NUA 於 2002 年 2 月的資料顯示，全球上網人口將近五億五千萬人， 若以地區來看，美加上網人

7、口最多，所佔比例為 33.3%，次高為歐洲 31.5%、 亞太區 28.9%，落後的地區為拉丁美洲 4.7%、中東 0.85%與非洲地區 0.76%。 在整體上網人口的趨勢上，呈現逐步爬升的現象；根據 IDC 的研究報告預估 2005 年全球上網人口將達 9 億 4180 萬人，2000 年到 2005 年複合成長率為 19%。 2、連網主機數逼近一億五千台 根據 ISC(Internet Software Consortium)於 2002 年 1 月的資料顯示， 全球連上網際網路的主機數高達 1 億 4 千 7 百多萬台，而且還在不斷地成長當 中。2-2 網際網路改變了生活型態並且促進了電

8、子商務上街買東西、算命、打電動、修學位、到股市看股價下單等；網際網路的 資訊如此的多元與豐富，讓以前要花很多心力與時間的事情都變得輕而易舉， 要擔心的是那麼多的資訊，不知到要從何看起? 也不知道一路 link 過去後， 的終點在那裡? 更可怕的是，不知道誰說的才是真的 ?!由於網際網路的蓬勃發展，促進了電子商務之應用，網際網路的應用正以 所謂的“加速度“遍及各行各業，形成了新的商業模式，一筆商業交易由以往的 數週甚至一個月以上的處理時間改變為幾分鐘內即可完成，與國外公司洽談一 筆生意和與本地公司洽談一樣方便及有效。服務的效率甚至超過產品本身之價 值。連線之模式由有線到無線，交易方式有 B2B、

9、B2C、G2B、G2C、G2G 等。Internet 正是促使改變傳統交易模式的主要因素，現在人們對 Internet 上之交易要求的就是即時的回應，產品功能規格將由原來的生產者決定改為消 費者的偏好決定，價格的決定亦將由市場機能主導，而其中最珍貴的資產就是 Speed，許多產品將在交易敲定後生產。未來的世界將趨向數位化，現在已有 許多行業接受它的洗禮，或正在往這條令人驚異的未來路邁進，在不久的將來 各行各業將有很大的變化。 另外原有 EDI 交易之作業平台亦有逐漸轉向以 XML 為基礎之作業平台，此即是 EDI over INTERNET。將促使電子商務更加深 入傳統商務之中，並漸漸取而代之

10、。我國經濟部推廣之電子商務 ABCDE 計劃正 是積極擁抱這一波電子商務潮流之最佳範本。 一個完整的電子交易市集應該提供各項交易所需的服務包括電子採購服務、 拍賣競標詢價服務、供應鏈管理服務、客戶關係管理服務、後勤物流及金流服 務、電子型錄服務、產業訊息分析報告、協同作業（collaboration） 、及其他 市場加值服務（如企業財務管理服務、產品規劃設計）等，如此無論是買方或 賣方在電子交易市集就可獲得一次解決（one-stop service）的目的。 56未來電子市集成功條件在於：571. 開放式平台：容許各種公司使用該交易機制。 2. 全方位服務：如拍賣、招標、交換等措施。 3. 各

11、種便利化的商業服務：如交易方法、付款方式等金流、物流服務。 4. 整合性電子交易市集：將整個需求鏈與供應鏈結合起來。 5. 安全性：如法律規範、隱私權的保護。雖然網路事業泡沫化，但資訊及通信技術(Information and Communication Technology, ICT)的持續成長、整合與擴散，正迅速引動全球 主要國家之社會及經濟活動進行重大的變革。本組認為我國經濟部推廣之電子 商務 ABCD(E)計劃完成時，亦是數位化生活的開始。也是與數位世界接軌的一 個契機。58三、三、 金融整合服務簡介金融整合服務簡介3-1 法令影響國內金融版圖分佈甚鉅的金融控股公司法 ，於 2001

12、年 6 月 27 日 正式三讀通過，隨即台灣便吹起一股金融整合風。金融產業歷來都是被政府高 度規範的產業，但這 10 年來國際金融業界的併購、合資、策略聯盟屢見不鮮， 例如：日本三菱銀行與東京銀行合併，美國旅行者集團與花旗銀行合併，摩根、 大通二合為一等；風起雲湧的金融整合其客觀背景是：WTO 金融服務業的談判， 打開了金融產業全球競爭的大門，刺激金融機構逐步解除管制，積極放大本身 規模，以因應全球化競爭。除此之外，還有主觀期待的因素，比如出於節約成 本、增加收益、降低風險、強化核心業務的需要，在試圖發揮市場影響力的同 時擴張金融安全網，試圖有效抵禦金融風險。歐美各國對金融產業態度的轉變， 雖

13、說有其歷史延續性，但一般認為是在 WTO 繼商品貿易自由化後，積極促使各 國開放金融服務業市場，使得金融商品較其他商品的特殊性被大大降低。各國關於金融整合的法令規範有所不同，然共同特色體現在以下方面： 1、減少法令限制，鼓勵全球競爭，增加經營的靈活性，進而發揮其規模經濟 和範疇經濟效益。 2、金融監理機構一元化。先進國家如英國、日本、新加坡等國，積極統一其 金融機構，並維持其高度獨立及靈活性，以適應新金融體系需要，並快 速反應市場變化。 3、新金融安全網的概念形成。增加金融機構的透明度及運用市場的力量，來 替代部分政府角色，發揮監督及制約功能。 4、隱私權。強調客戶基本資料及帳務資料使用上之規

14、範，保障客戶隱私權。 5、金融產品證照制度。金融產品服務人員必須對商品有一定程度以上之了解， 在銷售時必需對客戶有充分的產品解釋與風險說明，以減少事後客戶之 損失與糾紛。3-2 3C、創新及資訊整合金融整合趨勢是反應金融市場通路時代的來臨，可發揮降低交易成本與 時間，滿足消費者多樣化的金融需求及降低營運成本等效益，藉此滿足投資、 融資、金流及保障等需求，金融整合對中產階級而言，是整合全方位的金融 商品提供 ，對高所得者則是全方位的理財顧問 。在金融整合體制下，銀行、 證券、保險商品可以交叉行銷，保險商品開始頻頻向銀行通路探路，而銀行也 將接觸到更多樣化的保險商品。銀行賣的金融商品今後將以基金、

15、壽險及年金 險為主，不可否認的，未來將確實為原本專屬於壽險業務人員的保險市場帶來59不小衝擊。尤其是資訊平台之整合，影響產品與通路整合極大，威士卡公司 CEO 帕斯凱瑞拉說:身為 CEO，我們付不起忽略科技的代價。 整合行銷，交叉銷售是未來金控公司販售商品的主要模式，因此在跨業 合作後，如何先整合資訊管理資源以達有效銷售的目標，成為各金控公司準備 應戰的重要工作。也因為如此，金控業者彷彿是一塊大肥肉，被各家 IT 公司 虎視眈眈垂涎著。世界各國的金融產業幾乎是跟隨 IT 進展的腳步前進。從過 去單一銀行的運作，到 ATM、KIOSK 問世，再到網路銀行，都與 IT 發展亦步亦 趨。從國外金融產

16、業經驗中可歸納出三項金融趨勢。 首先是傳統金融產業基礎建設的變化，企業開始尋求成本的降低。以現 行各金控公司的 IT 建置來看，就是整合consolidation，不論原本是銀行、 證券、保險的產品，都必須整合為單一的窗口以利交叉行銷，藉此產生綜效。 第二個趨勢是重新開發既有客戶層及新客戶層的價值，從既存的客戶身 上汲取出更新的資源及營收或吸引新客戶往來。要特別注意法令之鬆綁時機或 產業結構調整之際，適時推出加值產品給客戶，除可提升服務品質外，更可吸 引新客戶開戶。如中國信託股票質押由實體股票改為股票劃撥質押，或華信商 銀 MMA 之推出，都在商機上先行一步，因而獲利頗佳。然而金控公司建置資料 倉儲data warehousing、客服中心(call center)系統後，如何建立整合 後之客戶關係管理(CRM)尚須深入探討與研究。 第三個金控趨勢，將會與 Internet 有關。不論是資訊流或物流，只要在 網路上發生交易，都將透過金流來完美的結束上述交易。而且金流也必需與資 訊流及物流在 Internet 中銜接必要之交易資訊，以效率