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1、对县信用社（银行）推广农户小额信用贷款情况的调查对县信用社（银行）推广农户小额信用贷款情况的调查年 4 月，我采取问卷调查、实地走访农户、召开座谈会、查阅报表资料等方式，对 xx 县农村信用合作联社辖属的xx、xx、xx、xx 等信用社发放农户小额信用贷款情况进行了调查，从 xx 县农村信用社贷款供给和农户需求两个方面分析了发放农户小额信用贷款的基本情况。调查结果表明：通过几年来的实践，xx 县农村信用社农户小额信用贷款的功能逐步完善，作用十分明显，但在推广农户小额信用贷款过程中也存在着一些问题，需要继续实践与思考。一、xx 县农村信用社推广农户小额信用贷款的特点及成效自 2001 年 xx
2、县农村信用社推行农户小额信用贷款以来，辖内农村信用社从农户的实际出发，积极寻找支农服务切入点，努力打造农户小额信用贷款这个品牌，有效配合农村经济政策和产业政策的实施，拓展了农村信用社服务群体。截至 2007 年末，全辖农村信用社农户小额信用贷款余额 15212 万元，占农户贷款的农户贷款的78.63%，占农业贷款余额的 66.84 %，占全部贷款余额的 60.56%。其中农户小额信用贷款累放 18469 万元，同比增加 4536 万元，增长32.54%，占贷款累放额的 69.47 %，农户小额信用贷款支农的作用和份额凸显。农户小额信用贷款规模不断扩张。据统计，xx 县农村信用社农户小额信用贷款
3、在四年内连创新高，累放额从 6378 万元到目前18469 万元，增长 289.62%，呈现良好扩张势头。农户小额信用贷款质量逐年提升。调查显示，近年来农户小额信用贷款不良部分占贷款总额比呈逐年下降趋势。农户小额信用贷款结构趋向多元化。当前，农村经济在发生前所未有的变化，农业结构在调整，农业产业在升级，传统农业在更新。与此相适应，农户小额信用贷款投向也发生巨大变化，由推广时以支持传统农业为主逐步发展到以种植业、养殖业、农产品加工、运输和农村商业零售、住房消费等全面开花的格局。农户小额信用贷款期限日趋合理。为满足不同农户和个体经营户的贷款需求，适应农业生产周期及特点，xx 县农村信用社已逐步改变
4、了农户小额信用贷款“春放秋收”和不跨年度的旧“习惯” ，周期长贷款、跨年度贷款逐年上升。农户小额信用贷款内涵不断扩大。一是贷款对象扩大；二是贷款品种扩大；三是服务方式扩大。四年来，辖内有 12 个信用社开办了此项业务，占全辖农村信用社数量的 100%；放款总额有了较大积数的增长，核发贷款证 13678户，占全辖农户总数的 72.57 %，占有贷款需求农户总数 93.28 %；共有 13473 户农户获得小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求的98.51%；全县农村信用社已为 13678 户建立了经济档案，有 13568户评为信用户，有 68 个行政村（镇）被评为信用村（镇） ，政治、经济、社会、
5、支农服务机构多方受益明显。实践证明，农户小额信用贷款已实实在在被农户成为“致富路上的绿色通行证” 。主要成效体现在：一是农户小额信用贷款已成为广大农民获得信贷支持的最主要形式，在促进农村产业结构调整中发挥了重要作用。从投向上看，农户小额信用贷款主要支持了粮油、种植、养殖、蔬菜、水果、小康屋建设等产业的发展，成为农业产业化发展的催化剂。二是有效发挥了农村信用社支农主力军和农村金融纽带作用。农村信用社方便快捷的信贷承诺为农户贷款架起了一座“绿色”桥梁，农民形象地把贷款证比作通行证。三是密切了党群关系，促进了农村信用建设，广大农民的信用意识普遍增强。辖内农户小额信贷全部实行信用等级管理， “守信光荣
6、，失信可耻”的观念逐步强化，良好的信用氛围正在农村形成。四是成功打造了农村信用社响亮的特色品牌，实现了农民增收和农村信用社增效“双赢”目标。全辖信用社通过大力推广农户小额信用贷款，初步形成了经济金融互动，社农双赢的可喜局面，在农户小额信用贷款推广过程中，信用社逐家逐户上门调查摸底，确定授信，与农户同吃同住，贴近农民，被农民称为“泥腿子社”和“背包银行” 。二、农户小额信用贷款可持续发展面临的问题（一）制度与现实的不匹配束缚了农户小额信用贷款的可持续发展一是期限的不合理设置。现代农业的特点是反季节、长周期发展，许多经济作物从种植到收获需要二年以上的时间才产生效益，而农户小额信贷的期限不超过一年，
7、造成贷款期限与农业生产周期不匹配。既影响贷款质量，又增加农民罚息负担。二是限额制约的“瓶颈” 。农村经济由单一经营向多元经营转变，贷款需求也由小额向大额转变。而现行的管理办法规定，农户小额信用贷款的贷款额度一般在 10000 元以内。这就造成贷款额度与贷款需求不匹配。三是贷款救助和保障体制的缺失。国家没有建立贷款保险和风险救助机制，农户的贷款投入又绝大部分集中在传统农业和种养殖业，不能有效防范资金风险。（二）外部环境与信息不对称制约了农户小额信用贷款的可持续发展一是不恰当的行政干预。政府把农户小额信用贷款作为调整产业结构的一种手段，往往强令农村信用社发放支持产业结构调整的一些特色产业贷款，既脱
8、离实际又劳民伤财。二是不健全的信用环境。有相当一部分农户对农户小额信用贷款认识上存在误区，常出现争贷、抢贷、盲目乱贷等现象，影响信贷资金的收回。三是歧视性的竞争环境。目前对农村信用社仍然有一些歧视性的规定，如有行业规定存款不能到信用社，开户不能在信用社，导致信用社在竞争环境上低人一筹。四是不畅通的信息渠道。许多农户对市场缺乏必要的了解，又无有效的信息渠道加以引导，遇到农产品市场价格的大幅波动，其效益会大受影响，也影响农户小额信用贷款的归还。（三）资金链条与监督管理的不衔接影响了农户小额信用贷款的可持续发展一是要面临资金紧缺的压力。目前，农村信用社存款在农村市场占有份额不足 30%，但农业贷款却
9、占 80%以上，形成了明显“造血”功能弱化和资金回流“瓶颈” 。二是要面临效益低下的压力。农户小额信用贷款是带有较强政策性的贷款和微利产品，与其他形式的贷款相比效益十分有限。三是要面临管理贫乏的压力。现有信贷人员严重不足，很难保证贷后的跟踪监控，长此以往，隐性不良将越来越多，农户小额信用贷款风险将不断积聚。四是要面临监管疲软的压力。县级监管办人员少，职能弱，监管机构多，而且又不在本地办公， 监管力量无法确保盯住这些的的确确需要监管的中小金融机构。五是要面临清收手段脆弱的压力。农户小额信用贷款作为一项政策性很强的业务，且都是信用贷款，形成不良后，农村信用社基本上无计可施。三、农村信用社农户小额信
10、用贷款存在的潜在风险一是自然风险。农户小额信用贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是农业是弱质产业，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险。二是市场风险。近年来农产品供求趋于平衡，一些传统低值的农产品已形成了供过于求的局面，农民收入增长缓慢甚至下降，增加了农户小额信用贷款投入的风险。同时，农户小额信用贷款只是实现了贷款对象的分散，但同一地区众多农户集中从事某一特种养殖，产业种植、专业加工等相同或相近生产经营项目，在市场供需变化时，会形成系统性的市场风险。三是道德风险。一方面信息不对称使部分农户
11、产生逆向选择和道德风险。如贷款发放前的信息不对称，使一些不符合信贷条件的农户与没有资金需求但有信贷能力的农户在“黑市”上交易信贷额度，导致农村信用社放款对象的偏差。贷款发放后的信息不对称，使农村信用社无法观察资金的使用方向，也可能造成信贷风险的高度集中。另一方面由于自身机制不健全，个别农村信用社存在内部人控制，没有执行贷款公开制度，农户小额信用贷款发放存在“暗箱操作”等问题，导致在少数农村信用社农户小额信用贷款成了信贷人员“寻租”工具，使农村急需资金的弱势群体得不到贷款支持，抑制了农户小额信用贷款按照有利于农户和农村信用社的方向发展。四、对农村信用社进一步推广农户小额信用贷款工作的建议(一)广
12、泛宣传，让广大农户充分了解和掌握小额信用贷款的具体内涵。推行农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理制度的重大改革，是培养农户信用意识，营造农村信用环境的重要途径。信用社在开展小额信用贷款业务中，要通过墙报、广播、电视、报纸等媒体，广泛宣传农户小额信用贷款的意义、程序、做法和要求，让农户知晓小额信用贷款的贷款主体、额度、条件、方式等内容，要坚持以农户资信度确定信用贷款额，在乡村形成“有借有还、再借不难” 、 “讲信用光荣、不讲信用可耻” 、 “信用也是一种资产”的社会氛围，宏扬信用美德，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。(二)坚持集中评审和日常受理相结合，做好农户信用贷款证的核发工作
13、。有的信用社在推广农户小额信用贷款中，存在着“应付上级任务”的意识，只求搞过几个村、完成上级指标就“一劳永逸” 。在平时信贷工作中，对上门前来申办信用贷款证的农户态度不热情，工作不主动，以“今后发动时再审批”一推了之，影响了小额信用贷款业务的持续发展。信用社开展小额信用贷款业务，是一项长期的任务，我们不仅要造声势，搞发动，有突击性地下村分批做好农户信用贷款证的申核、发放工作，也要经常性地做好个别农户信用贷款证的申请受理工作，尽量使有贷款要求、信用良好的农户能方便地获得小额信用贷款。(三)严格把关，准确核定农户信用贷款额度。准确把握农户小额信用贷款的准入和确定小额信用贷款的额度，是确保信用贷款如
14、期收回、控制贷款风险的重要关口，也是确保农户小额信用贷款业务质量的关键。前段时间，信用社在评定农户信用贷款额度时，主要采取“村干部初审、信贷员审核、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广、工作量大，评审成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，再加之受人情、关系及其它一些外在因素的制约，致使农户信用额度确定带有较大的主观性与随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在审定农户小额信用贷款额度时，必须深入农户，全面了解和掌握农户资信的基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。对与信用社已建立长期信贷关系的、且信誉良好的农户，如其生产经营资金需
15、求量较大的，应根据实际情况，适当提高其贷款授信额。同时，要全面建立、完善小额信用贷款农户的经济档案，详细记载借款农户的生产经营、经济收支、信用纪录等内容，注意收集和积累农户的资信资料，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。(四)加强贷后管理，切实防范和控制贷款风险。推行农户小额信用贷款是一项新的工作，有的信贷员片面认为，小额信用贷款是上级要求推行的，带有“政策性”色彩，并免予贷款管理赔偿责任，故而放松对农户小额信用贷款的管理。其实，这种想法是十分错误的，推行小额农户信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款有效投入，帮助农民增收致富，因此必须切实加强农户信用贷款的管理，着力提高农户小额信用贷
16、款的质量。农户小额信用贷款由于以信用贷款证发放贷款，简化了贷款手续，因而在贷款的实际对象、金额、用途的审查上比较宽松，容易出现出借贷款证、贷款用途转移、贷额偏高或偏紧等情况。因此，信用社的信贷员在贷款发放后，要深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效地控制信用贷款风险。(五)建立农户小额信用贷款责任管理考核制度。农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款，但农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度。这里要防止两种倾向，一种是认为小额信用贷款属于“包放、包收”贷款，要实行贷款损失全额赔偿；另一种是认为小额信用贷款是“政策性”贷款，贷款损失不必追究赔偿责任。我认为以上两种观点都是不恰当的，农户信用贷款存在着事实风险，但通过强化管理可以降低和控制贷款风险。因此
