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1、- 1 -对 “农金宝 ”系统及 “合欢树 ”电商平台的试水及对 策建议-以农商银行为例长期以来，农金员在筹集资金、服务“三农”、方便群众等方面发挥了重要作用，但如何对农金员进行有效管控，是农村信用社长期以来所面临的难题之一。协理业务一旦发生风险，不仅将导致农村信用社形成资金风险，而且将严重损坏农村信用社的社会形象。2015 年，为进一步规范和加强对农金员的管理，规范“打白条”行为，解决储户和银行之间信息不对称的问题，实现对农金员经办业务的即时监控，确保资金安全，稳固占领农村市场，农商银行联合山东合欢树网络科技有限公司研究开发了“农金宝”移动互联系统和“合欢树”电商平台，就防范协理业务风险、拓
2、宽业务渠道等方面进行了有益的尝试。本文就农商银行“农金宝”移动互联系统和“合欢树”电商平台试点情况和存在的问题进行一些思考和探讨：一、搭建“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台的意义市位于胶东半岛的中心腹地，全市辖 12 个镇、3 个街道办事处、1 个省级经济开发区，956 个行政村。农商银行现有农金员 XXX 个，农金员队伍庞大、人员素质参差不齐、地域分布零散，加上农商银行本身的人员限制，没有足够的精力和时间对农金员进行全面有效的监管、巡查，现有的“两级- 2 -检查”制度（客户经理至少每半月检查一次，支行行长至少每月检查一次），管理难度大、管理效率不高，很难做到对农金员的实时监控管理和
3、风险预警。搭建“农金宝”移动互联系统能够实现对农金员的实时移动互联管理，通过储户存取款短信提示及农金员交账期限预警提示能有效防范农金员截留、挪用储户资金，同时直接实现代办费的计算、核对，能有效减少代办费手工计算、核对的差错率，进一步提升管理效力，提高农金员的工作效率。“合欢树”电商平台是以农商银行现有结算渠道为唯一支付基础，以农金员为基本服务点，依托农金通、农金宝、合欢树等移动互联方式，实行从农户消费需求到小额贷款等金融支付结算的一体化、全方位、封闭式运转，在增加有效发卡量、提升有效电子银行客户数、拓展助农贷款的同时，能实现让利农户、营销贷款、提高农金员粘性和农资销售等的多方共赢。二、拓展“农
4、金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台主要经验与做法（一）认真调研，做好项目研发。针对当前农金员管理中存在的问题及难点，该行组织人员深入到农金员服务辖区，详细调研农金员服务情况，结合农金员风险排查中发现的问题，及时与项目开发单位进行沟通，提报开发需求。项目开发过程中，一方面，通过与项目开发单位山东合欢树网络科技有限公司多次共同讨论研究，参与系统的开发过程，及时将系统需求告- 3 -知开发单位，得以在过程中不断完善修正， 促使软件系统更贴近实际工作需求。另一方面，及时同烟台办事处等行业主管部门沟通，寻求指导意见及技术支持，确保了研发系统的可靠性、稳定性及实用性。（二）统一思想，提高推广使用认识。
5、如果说“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台的研发是基础，如何推广使用好系统及平台则成为关键。为推广使用好“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台业务，农商银行多次召开中层干部会议，强调推广使用“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台业务的重要性，统一了思路，奠定了坚实的群众基础。同时，各基层网点也多次召开农金员会议，向农金员详细介绍“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台业务的诸多优点，展望协理业务的发展趋势和方向，让农金员深刻认识到推广“农金宝”移动互联系统势在必行，拓展“合欢树”电商平台大势所趋。通过上下合力、内外联动，全市推广使用“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台业务
6、热情空前高涨。（二）广泛宣传，提升系统及平台认知度。一是柜台宣一是柜台宣传传。 。营业网点在业务办理过程中，主动向农金员介绍“农金宝”移动互联系统，向客户宣传“合欢树”电商平台品牌农资产品。二是公告二是公告宣宣传传。 。统一印制了“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台宣传彩页，在各营业网点及农金员服务辖区的村庄进行张贴，最大范围的进行辐射宣传。三是广播宣三是广播宣传传。 。充分利用各行政村- 4 -的大喇叭广播，引导农户到就近的助农服务点办理存贷款、转账及购买电商农资等业务，消除农户的顾虑。（三）搞好试点，稳步推进。项目推广初期，该行按照“总体布局，搞好试点，以点带面，稳步推进”的总体发展
7、思路，首先选择了亭口、庙后、臧家庄 3 个乡镇的 XXX 名农金员参与试点工作。试点过程中，对农金员及农户提出种种疑虑，第一时间给予解答，消除疑虑、排斥心理，逐步赢得了农金员及农户的信任和认可，为业务推广创造了良好的群众基础。通过做好、做优第一批“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台，充分带动其他农金员主动安装“农金宝”移动互联系统，推广“合欢树”电商平台。截至目前，全辖 XXX 个农金员全部开通“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台，开通率达 100%。（四）定期培训，加强业务辅导。为使广大农金员尽快了解熟悉使用好“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台，该行相关业务部门联合项目开
8、发单位组成系统及平台培训小组，分片区组织农金员进行专题培训，详细讲解“农金宝”移动互联系统对农金员加强风险防控的作用，分析推广“合欢树”电商平台对农金员拓展业务的意义，并进行现场演示操作，确保农金员短时间内熟练掌握系统操作流程及平台营销技巧。同时，要求各网点定期组织辖内农金员集中到系统平台利用好、电商业务拓展好的农金员家中进行现场学习，每月定期召开小型例会组织农金员一起交流业务发展经验，学习系统及平台使用推广中- 5 -的问题与解决方案，提高了农金员的业务知识水平和解决问题的能力。（五）政策激励，提升积极性。一是一是与通讯运营商展开合作，最大限度争取合约赠机、话费套餐等优惠政策。同时，联合项目
9、开发推广单位给予农金员一定话费补贴，减少农金员承担的部分通讯费用。二是二是对“合欢树”电商平台推广的品牌农资，每月按交易量进行计酬，上不封顶，在拓宽农金员薪酬渠道的同时，有效激发了农金员推广的积极性。（六）加强管理，规范业务合规性。 “发展业务，制度先行，风险防范优先”。该行在发展“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台业务的初期，就制定了详细的操作规程、管理办法等，全面规范“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台的使用，确保农金员合规操作。三、推广“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台存在的问题一是一是随着工业化、城市化的快速发展，农村人口大量外流，现有行政村呈现村落空心化、家庭空心
10、化与劳动力空心化等现象，设立助农服务点行政村的农金员普遍年龄较大，虽然全部安装使用了“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台，但部分农金员对安装系统及平台的智能手机使用不够熟练，系统推广及业务拓展难度较大。二是二是受市山地、丘陵等地域特征影响，部分乡镇通讯- 6 -网络信号传输差，导致部分业务受理、发送不成功。三是三是经过多年的积累，农户多都有固定的农资购买商，对“合欢树”电商平台提供的品牌农资持怀疑态度，短期内不能做到大面积推广使用。 四、对策建议（一）加大宣传力度。加大对“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台的对外宣传力度，让农金员掌握、使用好“农金宝”移动互联系统，让辖内服务农户知道、了解、相信“合欢树”电商平台的品牌农资。（二）加大培训和推广力度。与项目研发推广单位做好沟通协调，指导农金员对“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台的业务及操作方法进行巩固，逐步提高培训的深度和广度。（三）加强风险防范管理。进一步加强和规范“农金宝”移动互联系统及“合欢树”电商平台的管理，梳理和规范相关业务流程，确保系统及平台安全稳定运行。同时，要进一步明确管理部门、主管网点、农金员的职责，以正向激励为主，鼓励发展，规范操作，防范风险。
