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1、对农村信用社支持农民专业合作社的调查对农村信用社支持农民专业合作社的调查 近年来，农民专业合作社作为一种新型的合作组织，在各级政1 府和有关部门的精心组织与大力支持下，呈蓬勃发展之势，对农民增收、新技术推广以及推进农业产业化发展等方面起到了不可忽视的作用。在支持农民专业合作社发展和壮大方面，市农村信用合作联社（以下简称农信社）做了大量的工作和尝试。但在实际工作中也存在一些困难。一、市农民专业合作社的现状（一）基本情况 市位于胶东半岛的中心腹地，总面积 2016 平方公里，以山地、丘陵为主，平原仅占 15%，有“胶东屋脊”之称。全市辖 12 个镇、3 个街道办事处、1 个省级经济开发区，953
2、个行政村，总人口 62.8万，其中，农业人口 47.7 万，占比为 75.8%，是比较典型的农业市，主导产业为果品。全市苹果面积 3.87 万公顷，占全国的 2%，占全省的 12.6%；年苹果产量 145 万吨左右，占全国总产量的 6%，占全省的 20%，被誉为“中国苹果之都” 、 “中国优秀旅游城市” 。截止2011 年 7 月末，全市在工商部门注册登记的农民专业合作社共有320 个，行业范围涉及种植业、养殖业、农机服务业等多个领域，合作社入社社员 8600 多名，间接带动非社员农户 38100 多户。目前，与农信社建立信贷关系的农民专业合作社已有两家，授信总余额达到 1000 万元，贷款余
3、额 1000 万元。（二）农民专业合作社发挥的主要作用长期以来，农业经济在发展过程中受到自然条件、市场信息、生产技术和资金供给等诸多因素制约，农民专业合作社这一农业经济组织的形成和发展为有效解决上述农业发展瓶颈问题提供了良好的平台。通过几年的实践，农民专业合作社不断发展壮大，在推动农业产业化进程，促进农民致富发挥了积极作用。一是加快了农业和农村经济结构调整。农民专业合作社适应市场经济要求，以市场为导向，实现了农村资金、技术、劳动力、土地等生产要素的合理配置，聚合了分散的农村生产力，使农业和农村经济结构更加合理和优化。二是加快了农业规模化和产业化步伐。农民加入到专业合作社后，从品种的引进、生产、
4、管理和销售所有环节都要求统一进行，有效地促进了农产品生产的规模化、集约化和科技化，极大地降低了单个农户所承担的生产成本和市场风险，形成了规模效益，提升了控制风险能力。农户根据本地的自然条件、技术条件，通过农民专业合作社联合起来，生产地方特色农产品，充分发挥比较优势，形成优势产业。三是促进了农民和农村经济健康发展。农民专业合作社通过统一生产、统一销售，大大提高了生产效率，延长了产业链，增加了农产品科技含量，提升了农产品附加值，促进了农业农村经济发展，提高了农民收入。二、农信社支持农民专业合作社的主要措施与成效近几年，为解决农民专业合作社发展资金不足难题，促进农民专业合作社的培育、壮大，农信社开辟
5、了农民专业合作社贷款“绿色通道” ，对产权明晰，运作机制完善的农民专业合作社，以合作社社员为对象进行信贷扶持，解决其发展中的资金短缺问题。目前，已与两家农民专业合作社建立了信贷关系，授信总余额达到 1000 万元，贷款余额 1000 万元。（一）主要措施1、针对农民专业合作社的经营项目，开发和创新不同的信贷品种，为农民专业合作社量身订做金融产品。凡是农民专业合作社社员贷款，为其开辟“绿色通道” ，并实行“利率优惠，贷款优先，手续简化” 。一是以农户小额信用贷款为载体,对农民专业合作社社员的资信和信用额度实行动态管理。根据合作社社员的还款能力及信用状况，将其授信额度由原来小额农户贷款的 5 万元
6、提高到 8 万元。二是以联保体贷款为推手，根据专业合作社联保组成员的资产负债情况、还款能力及信用状况，适当增加授信额度。三是对单个能提供有效的抵（质）物的专业合作社社员进行信用评级，在办妥合法、有效的抵（质）押担保手续后，给予信贷资金扶持。2、针对农民专业合作社社员分散不集中的特征，设立客户经理流动金融服务点。根据农民专业合作社社员分散不集中的特征，要求各信用社指定客户经理专门针对农民专业合作社进行蹲点式服务，对专业合作社的经营模式、资金需求等情况进行上门调查，宣传信用社针对合作社成员专门开展的小额贷款、联保贷款等业务。对有资金需求的合作社成员要求其先向专业合作社提出授信申请，专业合作社依照章
7、程约定，审核成员资格、资信状况，签署明确的同意意见后向客户经理递交评级授信申请书 ，客户经理进行调查核实后评定信用等级，核定授信额度和期限。在授信期限内实行循环用信制度，合作社及其成员在确定的授信额度和期限内，实行“一次核定、余额控制、随用随贷、循环使用、到期归还” 。3、针对专业合作社发展过程中遇到的一些困难，积极协调外部环境，为农民专业合作社争取政策扶持。为给农民专业合作社营造良好的外部环境，积极帮助农民专业合作社协调财政、工商、农经等部门的关系，为农民专业合作社争取优惠政策、资金补助等方面的扶持，促进农民专业合作社收入的不断提高，使农民专业合作社真正发挥出自身的经济效益和良好的社会效益。
8、（二）主要成效1、破解了农村信贷供需对接难的瓶颈性问题。在农民专业合作社成立以前，市农户因有效抵押资产缺乏，仅能在农村信用社获得金额不足 35 万元的小额农户贷款，根本无法满足扩大再生产的需要。农民专业合作社这种新型市场载体的搭建，拓宽了农村信用社对农户的信贷服务通道，农村信用社可在联保小组成员小联保和合作社全体社员大联保的条件下加大对入社农户的信贷投入，较好地解决了农户贷款难、贷多更难的问题。2、实现了信用社资产质量与经营效益的双提升。以往农户单兵作战，种植业生产经营方式和养殖业防疫措施落后，农产品加工业发展缓慢，导致种养业风险较大，直接影响到农村信用社信贷款资产的质量。农民专业合作社成立以
9、后，从品种的引进、生产、管理和销售所有环节都要求统一进行，损失和市场风险得以有效控制，加上联保机制的建立，确保了贷款资金的安全。与此同时，通过支持合作社发展，农信社在当地政 1 府、各类经济组织和广大客户中树立了良好的企业形象，有力地促进了各项业务的健康发展和经营效益的有效提升。三、农民专业合作社发展存在的问题从市近几年农民合作社发展情况看，农民专业合社的出现改变了以往农户单家独户闯市场承受风险较大的状况，对促进农村经济发展，增加农民收入，实现农业生产规模化，集约化与产业化起到了一定的推动作用，为地方农业经济发展及新农农村建设发挥了积极作用。但农民专业合作社作为一种新型的互助性经济组织，仍然存
10、在一些问题，主要表现在以下几个方面：（一）规模较小，地域发展不平衡。由于农民专业合作社刚起步，大多是一个领办大户牵头组成，自身经济实力不强，整体经营规模不大。受发展时间、服务方式等多方面的影响，农民专业合作社组织规模小、实力弱、抗风险能力较差。（二）认识不足，内部运行管理机制不完善。据调查，专业合作社农民比例不高，大多数农民仍然习惯于传统的农业生产思维模式，加上目前农民专业合作社组织处于初级阶段，宣传力度不够，示范带头作用不大，不少农民缺乏组织起来共同发展的热情和信心。（三）人才缺乏，制约农民专业合作社发展。合作社作为一个市场主体，要在市场中参与竞争，必须要有高素质的人才参与运作和管理。而现有
11、的大多数农民专业合作社的组织者及参与者缺乏长远眼光，难以适应合作社进一步发展的需求。四、农信社支持农民专业合作社面临的困难与问题（一）受农民专业合作社自身职能定位的制约，难以承担不断扩大的公共性投入的资金需求。从市目前成立的 320 个农民专业合作社来看，其职能主要是社员之间进行技术共享、市场共享、信息共享、内部协调和行业管理。专业合作社自身并不具备盈利性，各社员入股的股金也分散在社员家中经营，合作社自身留少部分资金用于日常办公费用，没有经营的职能，不以盈利为目的，当各专业合作社为提高生产规模，而需要投资较大公共设施和设备时，专业合作社自身没有资金进行投入，各社员因经济实力、经营理念等不同，难
12、以筹集资金。专业合作社因没有第一还款来源，又难以获得信用社信贷支持，制约了专业合作社的规模化生产进程。（二）受农民第二还款来源缺失的制约，难以满足规模化生产所需的信贷支持。根据现行的信贷体制和信贷资金风险管理的要求，农信社以信用贷款方式只能满足农民小额的经营资金的需求，而随着专业合作社社员的生产规模不断扩大，小额信贷资金已难以满足其生产经营过程中的较大金额的资金需求。那么，要获得大额的信贷资金支持，目前只能通过二种途径：一是由一定数量和经济实力的农民实行农户联保，但由于农民之间经济实力不均、相互了解不够、相互依存程度不强等原因，要组成相对稳定和高层次的农户联保小组困难很大。二是能提供具有法律效
13、力的抵（质）押物，但由于农民所拥有的土地、房屋、农业设施、土地承包经营权不能设定为抵（质）押物，农民能提供具有法律效力的抵（质）押少之又少，制约了专业合作社的规模化生产和发展。（三）受农村信用社与专业合作社之间信息不对称的制约，难以全面掌握农信社发放贷款所需要的相关信息。由于农信社支持专业合作社的主要渠道是对专业合作社的单个社员进行信贷支持，农信社获取信息的来源主要是各贷款农户，而专业合作社社员在生产过程中的原材料采购、生产技术指导、产品销售等各重要生产环节又是依托专业合作社来完成的，致使农信社信息来源比较单一，信息采集不够全面，难以全面掌握专业合作社整体的生产情况、销售情况、成本情况、市场情
14、况、盈利情况、风险情况等。因此，难以对贷款对象的信用状况和风险状况进行全程跟踪，导致农信社在发放贷款过程中信心不足，甚至造成“惧贷” 、 “惜贷”心理，影响到农民生产所需资金的获得。（四）受专业合作社外部环境的制约，难以搭建专业合作社与农信社对接平台。政 1 府在扶持当地专业合作社发展方面做了大量工作，无论是在市场拓展、技术指导、资金扶持方面都取得了令人钦佩的成绩，但仍然存在着有待完善的方面。主要体现在：一是没有建立针对专业合作社的有效扶持机制，缺乏系统性、广泛性和长期性。二是没有建立针对专业合作社的信贷担保机制。导致专业合作社社员在申请信贷资金支持时难以获得有效担保。三是没有建立针对专业合作
15、社产品的品牌宣传机制。没有充分利用政 1 府平台集中人力、物力、财力对专业合作社的产品进行强有利的、广泛的宣传，树立专业合作社产品的品牌效应。五、对支持农民专业合作社发展的几点建议（一）完善农村金融服务体系。一是创新金融服务支农措施，针对农民专业合作社的资金需求特点，切实改进金融服务，创新金融产品，加大信贷投入。重点要在担保方式、授信额度、贷款利率等方面开发适合专业合作社特点的信贷产品，为农民专业合作社及成员提供信贷支持。二是加强农业保险试点步伐，全面建立政策性农业保险制度，增强农业的抗风险能力，减轻金融机构经营负担，提高金融机构支农积极性。（二）健全农民专业合作社信贷担保体系。一是强化信用基
16、础建设。把农民专业合作社全部纳入农村信用评定范围，开展农民专业合作社“信用单位”建设活动，通过建立成员信用档案，记录和监督成员的信用状况，对信用状况良好的成员加大支持力度，对恶意拖欠、逃废银行债务的成员取消其贷款资格，进行相应制裁。二是建立互助型担保组织。大力推行贷款联保制度，由合作社按自愿原则组织成员签订联保协议，通过互保互益、共担风险的形式提高成员获贷能力。依托农民专业合作社联合会组织农民专业合作社信贷担保公司，为成员单位及其成员提供信贷担保。（三）加强政 1 府对专业合作社的支持力度。在农民专业合作社发展过程中，地方政 1 府及有关部门要发挥引导、扶持和帮助作用，为金融支持合作社创造良好条件。一是建立长期完善的扶持政策，包括对专业合作社的起步、发展、壮大全过程的扶持策略。二是对专业合作社进行信用评级制度，对不同等级的专业合作社给予不同的扶持政策，对不同专业合作社进行不同的财政贴息制度。三是建立政 1 府牵头的对专业合作社的担保基金。四是充分利用政 1府平台对专业合作产品进行宣传。并注重专业合作社的品牌效应，结合区域、地域优势，形成一社一品，引导专业合作社发展壮大。（四） 加
