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1、多策并举抓管理 双线控制保收回对信用社（银行）到期贷款收回情况的调查报告近年来，市区联社为加强信贷管理，提高信贷资产质量，从把握投向、完善制度、创新机制、严格奖励四个方面着手，多策并举，狠抓管理，切实提高了到期贷款收回率。四年来，该联社不良贷款率下降了 10.79 个百分点；资本充足率上升了 25.54 个百分点；到期贷款收回率由不足 96%提升到 99.2%。一、把握信贷投向，防范源头风险（一）严控市场准入关。近年来，该联社针对行业贷款集中度高、中长期贷款占比高、微小客户拓展不力、保证贷款比重高、担保流于形式等问题，按照国家宏观调控和自身可持续性发展的要求，逐步淘汰无实体经营项目、无证照经营
2、、无良好市场和效益的贷款客户，并创新信贷产品，打造“三小”贷款品牌，拓展小额农贷、小额工商户及小微型企业客户群体，重点扶持信用好、经营好、效益好的优质客户，作为调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化，降低了经营风险，取得了良好的自身效益和社会效益。该联社根据辖内兰溪镇米业加工规模化、产业化、密集化等生产特点,推出“农村工商户和中小企业联保贷款” ，荣获 2009 年度“全国第二届服务中小企业及三农十佳特色金融产品奖” 。（二）把好贷款投向关。该联社根据区域农业产业化经济的不断发展壮大的趋势，推行农户联保贷款、农村工商户联保贷款等方式，将信贷
3、资金主要投放于粮食加工、塑编产业、电子制造等传统产业，重点支持农村第一、第二产业的发展，促进了“大户带小户” 、“基地带农户” ，集产供销于一体的产业格局和地方特色产业的形成，为粮食生产加工产业、塑编加工产业、竹制品加工产业等一系列涉农产业的发展提供了信贷资金。2011 年，该联社贷款余额比年初净增 2.53 亿元，累放小微企业贷款 4.72 亿元，农村工商户贷款 0.97亿元，当年到期贷款收回率达到 100%。为地方经济的发展提供了强有力的信贷资金支持，实现了“社农企”三赢，连续四年被区政府授予“金融支持地方经济建设一等奖” 。二、完善制度流程，规范贷款管理（一）完善操作流程。该联社针对制度
4、不健全、流程不规范、风险防范差、管理未成体系等问题，对原有的信贷业务流程进行梳理再造。依据法律法规和省联社的相关制度规定，制定和完善相关信贷操作流程与制度制度共 38 个。同时，明确各操作环节的风险点、控制目标、控制措施和控制岗位，做到了将风险防控贯穿于信贷管理的全过程和每一个业务操作环节。通过对信贷业务的流程再造，使全体信贷人员清楚地了解 “应该怎样去干，干到什么程度” ，为全面提升信贷管理搭建了一道制度屏障。（二）严格信贷员准入。对信贷员岗位设定了严格的准入条件，从信贷员的思想政治素质、职业道德、业务素质、从业年限、文化程度、年龄等九个方面进行考核，将信贷员准入资格上收一级，由联社信贷员等
5、级管理领导小组组织评审认定，对信贷员队伍不设人数下限，对达不到准入条件的原信贷岗位人员一律停止其信贷发放资格，调整到内勤或专职收贷岗位，对无岗位的实行待岗。至 2011年末，该联社共有信贷客户经理 163 人，比 2008 年末减少 37 人。信贷员队伍得到了有效整肃，信贷员整体素质明显提升。（三）加强信贷廉政建设。实行贷款“四公开” ，即公开贷款条件、贷款对象、贷款程序、贷款利率，在营业网点公示贷款流程图，公开“阳光办贷监督内容”,出示规范贷款管理工作告知书 ，自觉接受客户和群众的监督，推行信贷阳光操作，增强透明度。（四）实施网点差别授权。该联社根据服务区域、人员规模、资产质量、到期贷款收回
6、等指标，对网点实施差别授权授信，实行动态管理，对到期贷款收回率低于 96%的信用社，调低或终止授信审批权限，有效地提高了风险控制能力。目前，贷款授信审批权限30 万元的有 2 个信用社、20 万元的有 9 个信用社、10 万元的有 9个信用社、其他网点授信审批权限为小额农户贷款。三、 创新管贷机制，提升管理效能（一）创新“双线控制”考核机制。以信贷员的贷款收回率为核心指标，对不良贷款余额和不良比率实施双线动态考核，信贷员不良贷款绝对余额控制上限 20 万元，不良贷款率上限为 2。任何信贷员超过其中一条线，联社将发出预警，暂停贷款发放权，预警发出 7 个工作日内，信贷员没有将“双线”核心指标控制
7、在规定之内，由联社下文通报，取消其信贷员资格，在年终决算后 5 个工作日内，对双线控制不达标的信贷员实行处罚。（二）细化贷款动态管理机制。该联社对新增不良贷款按月、按季实施动态管理。由联社信贷管理部实时掌握各社信贷管理相关数据，对不良贷款总额按月通报，对新增不良贷款“双线”控制指标按季通报。对当期新增逾期贷款超过 100 万元（含）的信用社和当期新增逾期贷款超过 50 万元（含）的信贷员实行约见谈话。去年，该联社对新增逾期贷款超控制金额的 6 名信用社主任和 21 名信贷员实行了约见谈话,并取消了堤卡子信用社副主任的信贷员资格。该联社所辖信用社还制定了2011 年贷款按月收息奖罚办法 ，执行按
8、月收息制度，对当月 20 日利息未到帐的信贷员或包收责任人每笔处 2070 元不等的罚款。至省联社稽核检查日，该社因未正常收息形成的不良贷款仅 1.1 万元。（三）强化监控预警提示机制。一是建立台帐实时监测。该联社要求各基层信用社按月将本月收回的到期贷款和次月到期贷款逐笔造册上报,联社实行专人专账监测管理，随时掌握了解到期清收情况，并督促各社及时清收，确保贷款当月到期收回。二是加强贷款监测预警。该联社针对基层信用社识别和计量风险的能力有限的问题，建立了风险提示机制，对全区辖内竹业加工、小煤窑、小水泥、塑料造粒等不符合国家产业政策的行业，提出贷款风险提示，并要求信用社摸清风险行业贷款的情况，造册
9、登记，密切关注相关客户的经营情况，对未到期的贷款尽可能提前收回，有效的规避了贷款风险。（四）推行信贷员等级管理机制。为规范信贷员的经营行为，树立信贷营销理念，该联社出台了市区农村信用合作联社信贷员等级管理试行办法 ，按照不良贷款双线控制指标、贷款管理、新放贷款到期收回率、贷款利息收回率、小额农户贷款颁证户数、贷款规模等 6 项核心指标，将信贷员分为一级、二级、三级和见习级 4 个级别，明确各级信贷员的管贷权限，实施差异化管理,享受差别化待遇。至 2011 年末，被评定为一级信贷员的 1 人，二级的5 人，三级的 9 人，见习信贷员 148 人。四、严格奖惩兑现, 促进质量提升（一）推行风险保证
10、金制度。该联社为确保“双线控制”的有效性，对年末贷款不良率超过 1或不良贷款余额超过 10 万元的信贷员，按其不良贷款金额的 5对责任信贷员收取风险保证金，不良贷款在规定期限内收回，退还风险保证金，未在限定期限内收回的，风险保证金转为罚款。自 2008 年起，联社累计收取 197 名信贷员风险保证金*万元,累计已退还*万元。（二）实行“级绩挂钩”考核。其一，将信贷员等级与绩效工资挂钩考核，信贷员等级为 1 至 3 级的按所在社贷款利息收入部分人平绩效工资上浮 10、8和 5；其二，对年度考核到期贷款收回率在 99以上，全年实时考核新放贷款不良占比控制在 1以内、绝对额控制在 10 万元以内的信
11、贷员，根据等级分别给予 500 至3000 元的奖励；其三，为稳定和发展小额农贷市场，调动信贷员营销小额农贷积极性，对信贷员拓展和管理小额农户贷款按 15 元每户计酬；其四，贷款规模达到信贷员等级贷款管理标准和管理客户户数的，对超当年信用社分配贷款利息任务部分按 2计付奖励。去年该联社还对贷款收回率达到标准（96%）的信用社主任进行专项奖励，最高奖励了 5000 元。通过完善的考核措施，调动了基层社和贷款责任人清收到期贷款的主动性。（三）严格责任追究。按照对到期贷款“双线”控制的原则，构建案防问责机制，严格责任追究。对信用社当月到期贷款收回率在 96%以下的，暂停贷款发放权，直至达到 96%（含）以上;对当年到期贷款收回率不足 96%或不良贷款余额及占比不降反升的信用社主任免职。至 2011 年末，因到期贷款收回率未达到规定标准被免除信用社主任职务有 8 人；调离信贷岗位的有 37 人；被取消信贷员资格的有 26 人次；停薪停职收贷的有 13 人。通过实施责任认定，加强责任追究，严格奖惩措施，形成了以内促外，齐抓共管的工作局面。
