《对ⅩⅩ县农村信用社不良贷款的调查》由会员分享，可在线阅读，更多相关《对ⅩⅩ县农村信用社不良贷款的调查（8页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、对对县农村信用社不良贷款的调查县农村信用社不良贷款的调查农村信用社在促进农村经济发展和社会稳定的过程中发挥了积极的作用。但是，由于来自内部、外部及历史等多种因素的影响，不良贷款一直居高不下，它就像肿瘤一样侵蚀着信用社的肌体，造成了信用社信贷资产恶化，经营风险加大，生存和发展迅速减缓，同时也影响了农村经济的稳步、和谐发展。在金融业竞争日益激烈，农村经济结构不断调整的今天， “制止不良贷款，保全信贷资产”已经成为农村信用社的当务之急。近年来，联社对内强化不良贷款管理，完善相关制度，实行集中管理，建立不良贷款长效机制；对外积极创新思维，寻求清收新途径，加快处置力度，努力降低不良贷款损失，有效提高了信
2、贷资产质量。一、不良贷款反弹原因2008 年 12 月末，联社五级分类不良贷款余额达到 51898万元，比年初 41951 万元净增 9947 万元。其中：次级类贷款 12896万元，较年初下降 1183 万元，占各项贷款余额的 8.06；可疑类贷款 37655 万元，较年初增加 11139 万元，占各项贷款余额的23.53；损失类贷款 1347 万元，较年初减少 9 万元，占各项贷款余额的 0.84%。不良贷款占比为 32.43%.比年初增加 6.51 个百分点。不良贷款反弹的主要原因：1、夯实基础，从严贷款划分标准。为了加强农村信用社化解金融风险、提高信贷管理水平，2006 年根据山西省联
3、社工作安排，全省农村信用社贷款实行风险分类方法。由于初次接触此项业务，运行时间较短，对划分标准及分析论证还远不到位，对风险分类的有关要求把握不准，偏离度较大，使部分企业贷款划入了关注类进行管理。随着近二年不断地学习，该社员工对风险分类划分标准认识逐步提高，对企业经营状况、运行情况、市场占有份额及销售环节的逐步了解。加之 2008 年县联社领导本着夯实基础、稳步发展的原则，从严分类标准，降低了分类偏离度，将部分关注类的企业贷款划入了次级类进行管理，仅此 2008 年该社就新增加了不良贷款2026 万元。2、受全球金融风暴的影响，部分企业生产经营陷入困境，贷款形成不良。受金融危机影响，国际钢材需求
4、骤降，国内钢铁、化工企业纷纷减产或停产，市场需求疲软，产能过剩凸显。作为钢铁行业的上游产业链条之一的耐火行业及相关化工行业，深受其害。部分钢铁、化工行业新建项目受金融危机影响停建或缓建推迟交货日期，使企业库存产品大增，应收账款回笼减缓，资金链中断。环保改造不达标，难以维持生产。2003 年该县耐火企业通过自筹或信贷资金支持等方式，投巨资进行环保改造，由于企业自身积累差、自有资金严重不足，造成耐火企业生产成本增加、利润空间缩小，无法维持正常的生产经营，企业信用逐步丧失。耐火生产集群难以形成。目前该县耐火企业的产品主要有标砖、高铝砖、异型砖及不定型耐火材料，其中仍以普遍粘土砖为主，科技含量低、竞争
5、优势不强，属供大于求的不利局面；虽然 2005 年以巨城镇政府牵头成立了耐火行业协会，但名存实亡，起不到应有的作用。因此，遭遇此次罕见的全球性的金融危机，辖内企业则只会束手无策、销售萎缩、货款回收率下降。特别是进入 2008 年四季度，其他行业受金融危机的影响逐步显现，经营效益也明显下滑，归贷结息出现困难，即使是能按期归贷结息的企业也出现了停产、半停产或歇业的状况，不良贷款大幅反弹。2008 年四季度该社不良贷款就比三季度末的39499 万元增加了 12399 万元，不良贷款占比增加了 8.45 个百分点。3、县一个以工业生产、资源开发为主的老县区，煤炭行业作为该县县域经济的主导产业之一，也是
6、受此次金融危机影响遭受重创较为严重的行业之一。由于受全球金融危机的影响，奥运会结束后，煤炭价格一路下跌，且供大于求。在国外和国内市场双重挤压下，煤炭企业也只能“望煤兴叹” ，纷纷减产或停产。受产业政策、宏观调控的影响，部分煤炭企业不得不被迫关停。根据国家新出台的煤炭产业政策要求，年生产能力不达规定要求的煤炭企业必须进行整合、关闭淘汰，4107 万元多万元的煤炭企业贷款形成不良。4、随着省联社个人贷款管理办法出台，该社部分原农户担保贷款由于无法达到规定要求，一方面到期不能正常归还，另一方面不能进行正常的贷款转化，仅此就造成个人保证贷款 138 笔 400余万元不欠利息由于本金逾期形成不良。5、辖
7、内贷款农户多数从事汽车运输业，由于钢铁、煤炭、化工等行业发展速度放缓，导致汽车运输行业的不景气，大部分贷户运销倒挂，收入减少，资金周转困难，汽车停运或歇业，贷款利息出现拖欠、到期贷款无法按时归还形成不良。二、不良贷款清收措施1、明确不良贷款清收目标。即实行县联社领导包社、基层社主任包村、信贷人员包户的清收负责制，坚持县联社领导包大户，信用社主任包重点户、清收人员包难户，各负其责，各把一关。年初联社领导分片下乡深入企业、农户摸底调查，掌握各社不良贷款具体情况。结合辖内各乡（镇）经济发展情况及不良贷款的分布状况，确定全年不良贷款“双降”目标。同时将“双降”任务分解到基层社，县联社领导与各基层社、各
8、职能部门，基层社与每个清贷人员层层签订责任状，做到计划到社，任务到组，责任到人，人人肩上有清收责任。2、建立上下联动清收机制。即通过责任认定、责任追究，明确不良贷款责任人及清收限期，促使贷款责任人主动参与配合，出谋划策全力清收；通过出台县农村信用联社清收历年不良贷款激励办法 ，调动全员清收积极性，促使全员出击，千方百计完成清非目标。县联社职能部门对不良贷款任务完成情况实行以月监控，以季考核、年终兑现，对任务指标完成不达进度的社下达警示通知书；对连续三月不达任务指标的社下达黄牌警示书，社主任进行诫勉谈话或问责；对不良贷款绝对净压额、占比不降反弹的信用社，领导班子成员给予相应的制裁，从而严格控制不
9、良贷款的反弹，确保不良贷款“双降”任务按计划完成。3、建立贷款风险预警制度。对到期贷款、高风险行业贷款、大额集团客户及其他贷款出现的风险苗头，及时提出预警。特别是密切关注企业欠息、停产、改制等重大变化，将风险化解在萌芽状态。同时加强新增不良贷款监测考核力度，按月预警、监控新增不良贷款。结合县联社出台的县农村信用合作联社新增不良贷款管理指导意见的规定，对新增不良贷款责任人严格执行责任追究制度，对新增不良率超过 2%的社（部）主任及相关人员实行约见谈话制度，对清收新增不力、工作不到位致使不良贷款连续三个月反弹的社（部） ，领导班子引咎辞职。 4、重拳出击清理化解信贷风险。按照县联社年初制定的“牢牢
10、控住一块、紧紧抓住一块、坚决清理一块”的总体工作思路，重拳出击清理化解信贷风险。（1）严内控，实行责任赔偿。通过明确贷款责任，按照不良贷款责任认定、责任追究的有关要求，实行责任人一定比例的赔偿制度，限期责任人进行清收贷款，限期内清收贷款的退回赔偿金，限期清不回贷款的，赔偿金用于归还贷款。（2）攻大户，实行帮扶清收。对不良贷款大户派专职客户经理蹲点帮扶，帮助贷户强化管理、清仓挖潜、推销产品、清理外欠，督促贷户最大限度偿还不良贷款。（3）抓保全，实行诉讼清收。加强调查研究，对资金周转不畅、经营困难的贷款企业及早介入，根据具体情况，在与上级管理部门沟通的基础上，灵活采取兼并重组、贷款展期、保全资产等
11、有效措施，防范信贷风险的发生；特别关注煤炭企业资源整合情况，对列入关闭的煤炭企业，通过追偿政府返还资源款、风险保证金，落实抵押、担保等措施，最大限度地保全资产，确保贷款不悬空；对合并重组的煤炭企业，主动参与企业改制，重新完善担保、抵押手续，重新签订贷款合同，全面落实债务，有效保全信贷资产。（4）讲方法，实行灵活清收。坚持“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个对策”的清收原则。对贷款户远迁或长年外出，造成信用社债权悬空的，要与村干部，左邻右舍取得联系，打听贷款人情况，追踪清收；对一些零散户，晓之以理，动之以情，苦下功夫，全力清收。对市场前景广、产品质量高、效益潜力大，因经济危机致使资金出现困
12、难的企业，可给予展期，或者注入启动资金“放水养鱼” ，增强活力，促进其发展，从而盘活不良贷款；对资金周转不畅、经营困难的企业，用规模企业兼并小企业资产实行资源的有效利用，通过债随物走的方式落实有效担保、利率适当优惠转化贷款，达至银企共赢。对处于关停、倒闭的企业，以租赁转包经营权抵还贷款方式，进行盘活清收；对空壳企业、逃废债企业积极借助司法力量有效处置，严厉打击借改制逃避贷款责任的企业，防止资产流失，最大限度清收不良贷款。对通过拍卖资产、清偿债务后仍无法收回的贷款，严格按照财政部呆账贷款核销条件进行认定，对符合条件的及时申报税务部门进行审核。（5）重落实，实行不良贷款集中管理。根据省联社年初工作
13、会议安排，该社抽调部分业务精通、经验丰富的信贷人员组建了风险资产管理部，由联社主任助理任部门负责人，采取以表代账的方式将各基层社 2008 年底不良贷款、已置换贷款、已核销贷款在 2009年 3 月底实行集中管理。不良贷款集中管理后，不良贷款的清收考核对象仍为基层信用社，贷款责任仍为原责任人。风险资产管理部对集中管理的不良贷款通过摸底调查，确定清收重点，制定清收目标。首先对员工自营不良贷款进行清收盘活，通过追究责任人，最大限度降低自营不良贷款，带动岗位责任贷款的清收。其次实行全员分片包社专人负责不良贷款的管理、监督工作，积极协助基层社进行不良贷款清收、处置、依法诉讼。第三，加大考核力度，将清贷
14、人员的绩效工资与基层信用社不良贷款任务指标完成情况捆绑进行考核，做到专职负责、专门清收、专项考核。（6）搞调研，找准耐火企业发展的突破口。通过深入基层信用社、深入耐火企业进行调查研究，掌握耐火企业发展的现状、面临的困难及存在问题，积极联合政府有关部门、县法院开展“支持耐火企业发展，打击逃废债务行为”专项治理活动。对真正讲诚信、生产经营情况较好的耐火企业，实行公开统一授信，贷款利率优惠；对能按时结息、按期收回存量的耐火企业，单户压减额度（至少在10以上）的，给予一定的利率优惠政策；对能按期结息、按期收回贷款的耐火企业，如有新的资金需求，在符合信贷政策的条件下，联社将开设“绿色通道”进行贷款审批发
15、放。对超过活动规定期限无行动、恶意逃债的企业，将通过新闻媒体、人民银行征信系统、银监会中小企业违约信息平台对外发布。同时对其依法起诉，采取资产处置、拍卖、兼并、重组等手段，最低程度减少信贷资产损失。通过以上措施，实现耐火企业支持帮扶一批，协助活化一批，限制退出一批，诉讼打击一批，资产处置一批，从而促使耐火企业步入良性发展轨道，实现耐火企业“转型发展、安全发展、和谐发展” 。（7）抓重点，扎实做好积案清理工作。借助最高人民法院在全国范围内组织开展的集中清理执行积案活动，及时与市、县法院联系，确定重点，有效开展清理执行积案工作。将被省高院定为执行积案的安泰堡有限公司定为重点，及时收集被执行人的财产状况及资金动向，协助法院进行强制执行。对经过诉讼程序未收回的其余贷款案件认真筛选，选择部分有可供执行的财产但长期欠债不还、影响信用环境建设的案件作为重点，下大力协调执行，切实遏制逃废信用社债务的不良风气，确保取得实效。对于部分涉及公职人员贷款，及时与政府部门沟通联系，取得当地政府的支持，借助政府力量督促清收。通过以上举措，联社清收不良贷款效果明显。至 2009 年 3月末，该社不良贷款余额实现 46447 万元，比年初净压 5451 万元，不良贷款占比为 27.37%，比年初降低了 5.06 个百分点，实现了清收不良贷款首季开门红。 （王钰萍 耿研文）
