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1、车险定价项目工作总结车险定价项目工作总结2011 年 10 月 11 日至 2012 年 1 月 10 日，根据总分公司安排，我到总公司精算部学习商业车险的定价，现将该项目截止到目前的进展情况进行汇报：一、一、20122012 年车险改革的重点年车险改革的重点2011 年，从“无责不赔”到“高保低赔”，车险成了社会公众和新闻媒体的关注焦点，为了解决公众关心的商业车险可能存在的这些问题，保监会与行业协会积极推动商业车险产品、服务和制度的改革。商业车险的此次改革，主要包括制定新的商业车险行业示范条款文本，以及聘请外部的精算咨询机构进行商业车险纯风险成本的测算。1、条款部分2011 年 10 月 2
2、0 日，中国保险行业协会公布了机动车险商业保险示范条款（征求意见稿） ，对比现行的三套商业车险产品条款和示范条款（征求意见稿） ，示范条款中对保险成本有重大影响的条款变化主要包括：（1）扩展了保险责任，减少了责任免除，部分附加险并入主险。保险责任增加保险责任增加：（保险赔付成本上升）台风、热带风暴；暴雪、冰凌、沙尘暴；受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。保险责任减少保险责任减少：删除海啸。 （保险赔付成本下降）责任免除增加责任免除增加：（保险赔付成本上升）“故意或者因重大过失未及时通知”（原为投保人、被保险人义务） 。责任免除减少责任免除减少：（保险赔付成本下降）驾驶证失效或审验未合格；发
3、生保险事故时无公安机关交通管理部门核发合法有效的行驶证、号牌或临时号牌或临时移动证；被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失。修订后的附加险（共修订后的附加险（共 1010 个）：个）：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身油漆单独损伤险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、专修厂指定险。（2）修订了车损险的“保险金额”。 （解决“高保低赔”）示范条款：示范条款：保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。现行条款：现行条款：可以按投保时被保险机动车的新车购置价、实际价值或者在新车购置价内协商确定。但如果未按照新车购置价投
4、保时，为不足额保险，发生部分损失时需按照比例计算赔偿金额。（3）车损险删除了按照事故责任比例进行赔偿的条款，增加了保险人在先行赔付后获得代位求偿权利的条款。 （解决“无责不赔”，车损险赔付成本和追偿成本上升，且影响三者险产品发展趋势） 。示范条款：示范条款：因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。现行条款现行条款：保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不承担赔偿责任。（4）统一规范了部分绝对免赔率。违反安全装载规定的免赔率规定统一为“因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；违
5、反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，实行 10%的绝对免赔率”；（现行 A 款中营业用车免赔率为 5%） 。删除了“被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。 ”删除了“保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外） ，免赔率从第三次开始每次增加 5%。 ”（5）赔偿处理规定的变化明确施救费用在损失赔偿金额以外另行计算；明确主挂车的赔偿金额以主车和挂车的责任限额总和为限。2、商业车险纯风险保费测算中国保险行业协会与昊升精算事务所合作，由各保险公司提供基础数据，进行商业车险纯风险保费的测算，为各公司商业车险纯风险保费的确定提供参
6、考。行业初步确定的评估范围如下：险种商三险 车损险 （不包括提车险和不计免赔附加险） 车种家庭自用汽车 （即非营业、个人、客车） 地区15个地区 从车：车组、座位数等级、车龄、新车购置价 保险金额：车损 赔偿限额：商三 以往年度索赔记录 多险别投保优惠费率因子评估方法为评估方法为：某一车辆的风险成本=某一类车的平均风险成本*该风险分类的相对风险系数其中：平均风险成本通过最终损失除以风险单位得到，即等于最终出险频率和最终案均赔款的乘积；相对风险系数通过 GLM、历史实际承保经验以及参考内部基准值得到。3、自主定价权中国保险行业协会组织专业人才力量，研究拟订中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款
7、(以下简称“协会条款”)、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，供保险公司参考、使用。2011 年 9 月 23 日，下发了关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿) （以下简称“通知”） ，对商业车险条款费率管理中的有关问题进行了规范。保险公司可以参考或使用协会条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。连续两个会计年度综合成本率低于行业平均水平且低于 100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。符合以下条件的保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率：（1）
8、治理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经营商业车险业务 3 个完整会计年度以上；（2）经审计的最近连续 2 个会计年度综合成本率低于100%；（3）经审计的最近连续 2 个会计年度偿付能力充足率高于 150%；（4）上年度承保辆数达到 30 万辆以上；（5）设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统；（6）保监会要求的其他条件。二、车险改革创新项目的工作安排二、车险改革创新项目的工作安排1、车险风险成本测算项目的定位从监管部门规定的保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的条件来看，我公司目前尚不具备根据
9、公司自有数据自主拟定费率的资格，但拟定费率不是风险成本测算的唯一目的。精算部积极参与此次车险改革，测算新费率对公司经营的影响，并为公司如何进行客户选择、将费率定价寓于核保流程与管理中提出建议。同时，适时聘请中介机构，测算公司各类车型纯风险成本、风险因子，推动公司车险产品自主定价能力的提升。2、分类费率测算数据需求（广东+深圳数据）综合考虑车险改革特点、公司发展战略、各公司业务质量、技术支持等方面，此次车险定价是以广东省和深圳的数据为基础，其他分公司数据及全国数据的测算后期会陆续进行。数据区间为 2008 年 2 月 1 日至 2011 年 6 月 30 日，包括保单信息、批单信息、险别信息、赔
10、案信息和直接理赔费用。其中，保险信息包括保单基本信息、从人信息、从车信息。保单基本信息考虑的指标有：保单号、起保时间、终保时间、签单保费、机构、交强商业承保标志、新续传保标志、约定行驶区域、平均年行驶里程、车身颜色、是否涉农、是否多车投保；从人信息主要包括：被保险人、被保险人年龄、驾照类型、被保险人的性别、NCD、销售渠道、是否指定驾驶人；从车信息包括：号牌、发动机号码、vin 码、车辆大类（12 类） 、车辆明细分类、新车购置价、注册登记日期、车龄、车型代码、标志名称、品牌、厂商、核定载客（家自车） 、核定载质量（货车） 、排气量、新车购置价（不含税） 、是否进口、车型分类、车系、车组、是否
11、有 ABS 系统、气囊个数、轴距。此次风险成本测算的险别共有八个：交强险、车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险（驾驶员） 、车上人员责任险（乘客） 、划痕险。3、风险成本测算的过程此次商业车险风险成本测算过程主要包括数据提取-数据检验-数据清理-一维数据分析-建模-模型检验-结果（费率表） 。数据提取：基础数据的提取由信息技术部完成，数据来源为易保和核心系统数据，精算部与中介机构提供数据需求。数据检验：检验基础数据的数据质量，关键字段数据的判断是否合理，核对业务数据的保费收入与财务数据的保费收入，检验赔款数据与准备金评估数据。数据核对结果：承保数据差异 0.44，理赔数据差异
12、忽略。数据整理：统一信息技术部提取的基础数据的格式、数据类型、变量名称，观测数据记录。一维数据分析：共分析了 23 个变量，其中从人因素变量 2 个（年龄和性别） ，从车因素变量 12 个（品牌、车辆类型、排气量、车重、气囊个数、座位数、是否有 ABS、是否进口车、车型年、车龄、车价、零整比） ，保险信息变量 10 个（是否只买商业险、是否涉农、是否不计免赔、保额、免赔额、是否指定驾驶人、销售渠道、投保城市、是否续保、NCD） 。一维分析主要分析各变量的风险暴露、索赔频率和案均赔款，由于数据缺失严重，一维分析结果不一定能很好的反映各变量数据的情况。建模及模型检验：随机抽取 80%的数据进行建模
13、，其余 20%的数据用来检验模型。分别构建索赔频率模型和案均赔款模型，然后合并广义线性模型。利用检验数据分别检验索赔频率模型、案均赔款模型和 GLM 模型的合理性，根据变量特征调整变量分组、增减进模型变量，不断优化上述各模型。结果：根据全国模型数据及各分公司数据，确定信度因子，构建费率表。 （目前，尚未做全国数据，并且分公司模型未最终确定，最终的费率表未确定。 ）三、行业一维分析初步结果三、行业一维分析初步结果数据截止 2011 年 3 月 31 日,金额以人民币千元为单位，案件数以件数为单位。1、平均风险成本：家庭自用汽车根据各公司提供的基础数据，中国保险行业协会聘请外部中介机构测算了各地区
14、家庭自用汽车商业车险纯风险保费，下表为河南地区车损险和商业三者险的测算结果，其中，商业三者险出险频率的趋势影响为 0.0%，案均赔案的趋势影响为 17.7%，平均风险成本的趋势影响为17.7%；车损险的出险频率、案均赔款和平均风险成本的趋势影响都为 0.0%。出险季度 商三险车损险 选选定定出出险险频频率率 趋势前3.4%70.5% 趋势后3.4%70.5% 选选定定案案均均赔赔款款 趋势前8,4762,226 趋势后9,9772,226 选选定定风风险险成成本本 趋势前2851,568 趋势后3351,568 理理赔赔费费用用 直接理赔费用率（0结案）1.1%1.1% 间接理赔费用率5.6%
15、5.6% 平平均均风风险险成成本本 趋势前3041,674 趋势后3581,674河南2、签单时新车购置价：家庭自用汽车根据各公司提供的基础数据，考虑签单时新车购置价的分布，将新车购置价分为 10 个等级，在不同的保单年度，不同的新车购置价等级的已报案出险频率、已报案案均赔款及平均风险成本不同，下表是分别测算的车损险和商三险在不同保单年度、不同新车购置价等级的单因素分析数据：签单时新车购置价单因素表 - 车损险签签单单时时新新车车购购 置置价价等等级级已已报报案案平平均均已已报报案案平平均均已已报报案案平平均均 出出险险频频率率案案均均赔赔款款风风险险成成本本 出出险险频频率率案案均均赔赔款款
16、风风险险成成本本出出险险频频率率案案均均赔赔款款风风险险成成本本 % %( ( R RM MB B ) )( ( R RM MB B ) )% %( ( R RM MB B ) )( ( R RM MB B ) )% %( ( R RM MB B ) )( ( R RM MB B ) )00091.3%1,1601,05895.8%1,2871,2330.0%00 005000076.4%80861855.2%98454359.8%1,124672 010000088.1%1,1591,02265.4%1,38390464.9%1,5511,007 015000095.7%1,3801,32170.2%1,6601,16670.0%1,8671,308 020000092.1%1,9401,78670.5%2,2441,58268.7%2,4251,666 030000089.2%2,5342,25968.1%2,9472,00765.4%3,1652,070 040000086.1%3,7233,20570.8%4,3083,04967.7%4,48
