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1、 嘲 嘞 常 缔 自由职业者理财五大要点 口 高业伟 在我们 的周围,有这样 一群人 ,他们从 来不用 “ 朝九晚五” , 没有上下班的舟车劳顿, 不用为单位里复杂 的人际关系而 劳心费神, 他们 自由安排工作时间,可以闭门不出,可 以昼夜不分。这样的人 ,我们称之为 自由职 业者,如一些演艺界人士、摄影师、平面设 计师以及 自由撰稿人等。在许多人眼里 ,自 由职业者 “ 天马行空” ,自由自在 ,每天都可 以 “ 做 自己喜欢的事” ,这样的生活让一些人 向往和羡慕。 的确 ,自由职业者的自我定位就是 “ 自 由” ,他们一般不与任何单位建立正式的劳动 关系,而是凭借个人的专业知识和技能 ,
2、寻 找适合 自己的资源,为自己创造出一片生存 的天地。尽管 自由职业者看上 去 自由 自在、 风光无限,但是许多人的自由职业生涯并不 顺利,其 中酸甜苦辣是上班族所无法体会的。 比如,他们没有基本工资,一天不干活就可 能没有收入,更没有单位福利、养老保险和 医疗保险。显然,从某种意义上来说 ,在 自 由自在的背后 ,是巨大的压力,除了精神上 的压力外,更重要的是养老的压力、医疗的 压 力等。因此,对于 自由职业者来说,根据 自己的财务状 况,认真做好理财规划,显得 更为重要。根据 自由职业者的特点,做好以 下几个方面的理财规划是非常必要的。 理财规划尽早着手 调查显示,绝大多数 自由职业者虽然
3、对 自己的未来考虑较 多,但真正重视并着手全 面制定理财规划的人并不多。他们往往在投 资理财上 随心所 欲,比如有钱就存 到银行, 看到基金好就买点基金 ,没有进行系统地规 划,没有确定理财 目标 ,即没有结合 自己的 年龄、风险承 受能力等情况进行理财。这种 状 况显然是不尽合理 的。由于没有固定 的收 入,自由职业者可能要面对更多的不确定性 , 特 别是养老 问题、医疗 问题和 保险 问题等。 所 以,与收入相对稳定的上班族相 比, 自由 职业者更应该正视现实,及早认 识 自己和家 庭在财务方面存在的不确定性 ,把制定理财 规 划 提 到 重要 日程 上 。 自由职业 者最 好 要 早 规
4、划、早安排 ,根据 自身 的实际情况,把理 财规划贯穿于 自己的职业 生涯 中,避免 因为 这些不确定性而带来财务危机和生存危机。 留足备用资金 生活备用金是 一个家庭用于应付生活支 出和各种 紧急支出的资金。 自由职业者的收 入完全依靠个人 的工作业绩 ,很不稳定 ,有 时候稍微松劲 ,收入就会下降。有位 自由 职业者这样描述他们的生活 :“ 日子有些紧巴 巴,而且提心 吊胆 ,因为不知道下一顿的晚 餐在哪里混。 ”因此 ,对于 自由职业者来说, 留出一定 的生活备用资金是非常必要 的。这 样 ,一旦受到 自身业绩不佳或者市场变化的 影响而收入较差 ,可 以 “ 以丰补欠” 。一般来 说 ,
5、每个家庭都应该预先保留 3 6个月的 生活备用资金 ,也就是说 ,如果家庭每月基 本消费支出为 1 0 0 0元,则应该保留 3 0 0 0 6 0 0 0元的现金或活期储蓄,其余资产才可以 进行风 险性投资,特殊情况下可 以多保留一 理财 睿智生 活 些。 当然 ,虽然 是用于应急 ,但这部 分资金 不一定都 以现金的形式留存,除 了留出一小 部 分现金外 ,其余部 分可 以进行活期 存款或 投 资于 货币市场基金等。另外 ,一些短期银 行理财产品也是不错的选择 ,如工商银行推 出的国内市场上第一只超短期理财产品 “ 灵 通快线” 。这种理财产品在证券交易时间买入 即时成交 ,即刻 享受收益
6、 ,赎 回瞬时入账 , 资金 即时可用,本金较 为安全 ,既能保障较 强 的流动性,又有较活期存款利率高几倍 的 预期收益。 完善保险规划 对于 自由职业者来说,保险规划是理 财 规划 中的一个 非常重要 的部 分。这是 因为, 首先,自由职业者没有基本医疗保险 ,不管 得了大病还是小病 ,基本上都没有单位和社 会 可 以依 靠 , 唯 一 可 以依 靠 的 只 能 是 自己 , 这与享受基本医疗保险的上班族相比是一个 很大的缺 陷:其次,自由职业者生活上一般 都缺 乏规律 ,想工作 晚一点就晚一点 ,想 多 睡一会就 多睡一会 ,自由度很大。他们 的生 物钟往往与一般人不一样 ,如有的 自由
7、职业 者经 常晚上通宵达旦工作后还吃夜宵 ,而 白 天为了补充睡眠又忘了吃饭 ,三餐没有规律 , 饮食结构也不合理,容易造成营养 不良或者 过 剩。而有的人则缺 乏必要 的体育运动,导 致肥胖、肩周炎、颈椎病等疾病的发生。所 以,自由职业者 制定健全完善的保 险规划至 关重要 ,健康 保险、意外保险、人寿保险都 要考虑到。根据 自由职业者的特点,除了可 以参加城镇社会基本医疗保障体系外,在规 划保险的过程 中,要坚持 “ 先保障,后投资” 的原则 ,将保 障功能作为购买保险产品的主 要 目的,在满足 了最基本的保障型保 险需求 后 ,再根据 自身和家庭情况适当进行投资型 保 险的配置 ,特别是
8、在投保预算有 限的情况 33 2 0 0 9 1 2 雹蜀噩墨 翻 嘞 鸺 生 活 3 4 2 0 0 9 1 2 旺露戛 墓 生 活 下 ,更应该先投保人寿保险、意外保险、医 疗保险等保障型保险。 另外,做好养老保险规划也很重要。虽 然有的自由职业者收入很不稳定,但毕竟现 在还相对年轻,只要努力工作,总能挣得一 些收入。然而 ,一旦因为年老而无力再工作 的时候,没有社会保险的 自由职业者们将如 何保障 自己的晚年生活幸福美满呢?显然 , 由于计划生育的实施和社会老龄化 的加快 , 依靠子女养老几乎是不可能的。这样 ,社会 和子女都依靠不上的自由职业者们就只能靠 自己早; 隹备、早规划来保障晚
9、年生活了。 自 由职业者除了购买一些商业养老保险产品外, 也可以根据 当地和 自己的实际情况参加基本 养老保险。有些自由职业者对缴纳基本养老 保险很不积极 ,认为社保养老金的数 目太小, 无法帮助他们养老。事实上 ,基本养老保险 是政府强制推行的具有社会福利性质的保险 计划,是社会养老体系的第一支柱,具有不 可替代的基石作用。从长期看,缴费者最终 获取的养老金将超过付 出的保险费用 ,可以 说 ,用现在每月较少的投入就可 以换来晚年 最基本的养老保障。 童投资簪甍 无论现在还是将来,自由职业者都有较 大的资金需求,如养 老资金需求、子女教育 资金需求等。因为通 货膨胀的存在 ,自由职 业者积极
10、搞好投资规划,建立资产配置组合, 保障资金的保值增值是非常重要的。俗话说 , 没有最好的产品 ,只有最适合 的产品。投资 理财也是如此。由于每个人、每个家庭 的具 体情况不一样,所以其资产配置也是不一样 的。 因此,在进行投资理财和资产 配置前 , 应充分考虑 自身的实际情况,包括年龄、家 庭结构、 家庭收入、 资产负债、 日常消费支出、 风 险承受能 力和忍 受态度 、子 女教育、未 来生活 目标、现在距离 目标实现的时间长短 等。如果投资者年龄较轻 ,风险承受能力较 强,则可 以多配置一些高风险的资产,如股 票、股票型基金等:但如果年龄较大,风 险 承 受能力较差,则应该以稳健为主,多配置
11、 中低风险的资产 ,如国债、债券基金等,少 配置高风险的资产 :未来 目标距离现在的时 间越长 ,投资于高风险资产 的比例就可以越 多。与上班族相 比,自由职业者看起来时间 比较宽裕,但由于他们往往专注于某一项工 作,一般情况下没有过多的时间来打理钱财, 加之其投资理财专业知识和经验也相对有限, 因此,自由职业者在投资理财 的过程中要尽 量借助于专业人士,请理财师帮助 自己进行 理财规划。 做好职业生涯期划 绝大多数 自由职业者都是有一定技术专 长 的人 ,如 自由撰稿人、摄影、平面 设计、 演艺人士等,这些行业除 了有较强的竞争 以 外,随着形势发展其变化也非常快,如果不 进行持续 的学习,就会跟 不上形势 的发展。 因此 ,不关注行业趋势的发展就可能影响 自 己的业务。所 以,自由职业者更应该做好职 业生涯 的设计和规划。一 方面,要给 自己做 好发展定位,确定好发展 方向。另一 方面, 在确定好 自己的发展方向的基础上,要及时 给自己 “ 充电” ,进行学 习投资。要积极关注 本行业 的发展动态,学习最先进、最前沿的 知识和技术,即使对 自身的定位不是很高, 也应该注意学 习,跟上形势的发展,避免被 时代所 淘汰 。 I 固 ( 高业伟:工商银行山东潍坊北海花园支 行 理财 师)