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1、 嘲 嘞 常 缔 自由职业者理财五大要点 口 高业伟 在我们 的周围，有这样 一群人 ，他们从 来不用 “ 朝九晚五” ， 没有上下班的舟车劳顿， 不用为单位里复杂 的人际关系而 劳心费神， 他们 自由安排工作时间，可以闭门不出，可 以昼夜不分。这样的人 ，我们称之为 自由职 业者，如一些演艺界人士、摄影师、平面设 计师以及 自由撰稿人等。在许多人眼里 ，自 由职业者 “ 天马行空” ，自由自在 ，每天都可 以 “ 做 自己喜欢的事” ，这样的生活让一些人 向往和羡慕。 的确 ，自由职业者的自我定位就是 “ 自 由” ，他们一般不与任何单位建立正式的劳动 关系，而是凭借个人的专业知识和技能 ，
2、寻 找适合 自己的资源，为自己创造出一片生存 的天地。尽管 自由职业者看上 去 自由 自在、 风光无限，但是许多人的自由职业生涯并不 顺利，其 中酸甜苦辣是上班族所无法体会的。 比如，他们没有基本工资，一天不干活就可 能没有收入，更没有单位福利、养老保险和 医疗保险。显然，从某种意义上来说 ，在 自 由自在的背后 ，是巨大的压力，除了精神上 的压力外，更重要的是养老的压力、医疗的 压 力等。因此，对于 自由职业者来说，根据 自己的财务状 况，认真做好理财规划，显得 更为重要。根据 自由职业者的特点，做好以 下几个方面的理财规划是非常必要的。 理财规划尽早着手 调查显示，绝大多数 自由职业者虽然
3、对 自己的未来考虑较 多，但真正重视并着手全 面制定理财规划的人并不多。他们往往在投 资理财上 随心所 欲，比如有钱就存 到银行， 看到基金好就买点基金 ，没有进行系统地规 划，没有确定理财 目标 ，即没有结合 自己的 年龄、风险承 受能力等情况进行理财。这种 状 况显然是不尽合理 的。由于没有固定 的收 入，自由职业者可能要面对更多的不确定性 ， 特 别是养老 问题、医疗 问题和 保险 问题等。 所 以，与收入相对稳定的上班族相 比， 自由 职业者更应该正视现实，及早认 识 自己和家 庭在财务方面存在的不确定性 ，把制定理财 规 划 提 到 重要 日程 上 。 自由职业 者最 好 要 早 规
4、划、早安排 ，根据 自身 的实际情况，把理 财规划贯穿于 自己的职业 生涯 中，避免 因为 这些不确定性而带来财务危机和生存危机。 留足备用资金 生活备用金是 一个家庭用于应付生活支 出和各种 紧急支出的资金。 自由职业者的收 入完全依靠个人 的工作业绩 ，很不稳定 ，有 时候稍微松劲 ，收入就会下降。有位 自由 职业者这样描述他们的生活 ：“ 日子有些紧巴 巴，而且提心 吊胆 ，因为不知道下一顿的晚 餐在哪里混。 ”因此 ，对于 自由职业者来说， 留出一定 的生活备用资金是非常必要 的。这 样 ，一旦受到 自身业绩不佳或者市场变化的 影响而收入较差 ，可 以 “ 以丰补欠” 。一般来 说 ，
5、每个家庭都应该预先保留 3 6个月的 生活备用资金 ，也就是说 ，如果家庭每月基 本消费支出为 1 0 0 0元，则应该保留 3 0 0 0 6 0 0 0元的现金或活期储蓄，其余资产才可以 进行风 险性投资，特殊情况下可 以多保留一 理财 睿智生 活 些。 当然 ，虽然 是用于应急 ，但这部 分资金 不一定都 以现金的形式留存，除 了留出一小 部 分现金外 ，其余部 分可 以进行活期 存款或 投 资于 货币市场基金等。另外 ，一些短期银 行理财产品也是不错的选择 ，如工商银行推 出的国内市场上第一只超短期理财产品 “ 灵 通快线” 。这种理财产品在证券交易时间买入 即时成交 ，即刻 享受收益
6、 ，赎 回瞬时入账 ， 资金 即时可用，本金较 为安全 ，既能保障较 强 的流动性，又有较活期存款利率高几倍 的 预期收益。 完善保险规划 对于 自由职业者来说，保险规划是理 财 规划 中的一个 非常重要 的部 分。这是 因为， 首先，自由职业者没有基本医疗保险 ，不管 得了大病还是小病 ，基本上都没有单位和社 会 可 以依 靠 ， 唯 一 可 以依 靠 的 只 能 是 自己 ， 这与享受基本医疗保险的上班族相比是一个 很大的缺 陷：其次，自由职业者生活上一般 都缺 乏规律 ，想工作 晚一点就晚一点 ，想 多 睡一会就 多睡一会 ，自由度很大。他们 的生 物钟往往与一般人不一样 ，如有的 自由
7、职业 者经 常晚上通宵达旦工作后还吃夜宵 ，而 白 天为了补充睡眠又忘了吃饭 ，三餐没有规律 ， 饮食结构也不合理，容易造成营养 不良或者 过 剩。而有的人则缺 乏必要 的体育运动，导 致肥胖、肩周炎、颈椎病等疾病的发生。所 以，自由职业者 制定健全完善的保 险规划至 关重要 ，健康 保险、意外保险、人寿保险都 要考虑到。根据 自由职业者的特点，除了可 以参加城镇社会基本医疗保障体系外，在规 划保险的过程 中，要坚持 “ 先保障，后投资” 的原则 ，将保 障功能作为购买保险产品的主 要 目的，在满足 了最基本的保障型保 险需求 后 ，再根据 自身和家庭情况适当进行投资型 保 险的配置 ，特别是
8、在投保预算有 限的情况 33 2 0 0 9 1 2 雹蜀噩墨 翻 嘞 鸺 生 活 3 4 2 0 0 9 1 2 旺露戛 墓 生 活 下 ，更应该先投保人寿保险、意外保险、医 疗保险等保障型保险。 另外，做好养老保险规划也很重要。虽 然有的自由职业者收入很不稳定，但毕竟现 在还相对年轻，只要努力工作，总能挣得一 些收入。然而 ，一旦因为年老而无力再工作 的时候，没有社会保险的 自由职业者们将如 何保障 自己的晚年生活幸福美满呢?显然 ， 由于计划生育的实施和社会老龄化 的加快 ， 依靠子女养老几乎是不可能的。这样 ，社会 和子女都依靠不上的自由职业者们就只能靠 自己早； 隹备、早规划来保障晚
9、年生活了。 自 由职业者除了购买一些商业养老保险产品外， 也可以根据 当地和 自己的实际情况参加基本 养老保险。有些自由职业者对缴纳基本养老 保险很不积极 ，认为社保养老金的数 目太小， 无法帮助他们养老。事实上 ，基本养老保险 是政府强制推行的具有社会福利性质的保险 计划，是社会养老体系的第一支柱，具有不 可替代的基石作用。从长期看，缴费者最终 获取的养老金将超过付 出的保险费用 ，可以 说 ，用现在每月较少的投入就可 以换来晚年 最基本的养老保障。 童投资簪甍 无论现在还是将来，自由职业者都有较 大的资金需求，如养 老资金需求、子女教育 资金需求等。因为通 货膨胀的存在 ，自由职 业者积极
10、搞好投资规划，建立资产配置组合， 保障资金的保值增值是非常重要的。俗话说 ， 没有最好的产品 ，只有最适合 的产品。投资 理财也是如此。由于每个人、每个家庭 的具 体情况不一样，所以其资产配置也是不一样 的。 因此，在进行投资理财和资产 配置前 ， 应充分考虑 自身的实际情况，包括年龄、家 庭结构、 家庭收入、 资产负债、 日常消费支出、 风 险承受能 力和忍 受态度 、子 女教育、未 来生活 目标、现在距离 目标实现的时间长短 等。如果投资者年龄较轻 ，风险承受能力较 强，则可 以多配置一些高风险的资产，如股 票、股票型基金等：但如果年龄较大，风 险 承 受能力较差，则应该以稳健为主，多配置
11、 中低风险的资产 ，如国债、债券基金等，少 配置高风险的资产 ：未来 目标距离现在的时 间越长 ，投资于高风险资产 的比例就可以越 多。与上班族相 比，自由职业者看起来时间 比较宽裕，但由于他们往往专注于某一项工 作，一般情况下没有过多的时间来打理钱财， 加之其投资理财专业知识和经验也相对有限， 因此，自由职业者在投资理财 的过程中要尽 量借助于专业人士，请理财师帮助 自己进行 理财规划。 做好职业生涯期划 绝大多数 自由职业者都是有一定技术专 长 的人 ，如 自由撰稿人、摄影、平面 设计、 演艺人士等，这些行业除 了有较强的竞争 以 外，随着形势发展其变化也非常快，如果不 进行持续 的学习，就会跟 不上形势 的发展。 因此 ，不关注行业趋势的发展就可能影响 自 己的业务。所 以，自由职业者更应该做好职 业生涯 的设计和规划。一 方面，要给 自己做 好发展定位，确定好发展 方向。另一 方面， 在确定好 自己的发展方向的基础上，要及时 给自己 “ 充电” ，进行学 习投资。要积极关注 本行业 的发展动态，学习最先进、最前沿的 知识和技术，即使对 自身的定位不是很高， 也应该注意学 习，跟上形势的发展，避免被 时代所 淘汰 。 I 固 ( 高业伟：工商银行山东潍坊北海花园支 行 理财 师)
