我国消费信贷发展趋势浅究

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1、政金融 我国消费信贷发展趋势浅究 中国人民大学财政金融学院 张铁颖 - 一、 关于消费信贷 1 消费信贷概念 消费信贷， 又称信用消费， 是指商业 企业 、 银行或其他金融 机构 对缺乏货币购买力的消费者个人提供赊销服务和消费支出贷款而 形 成的一种新型信贷形式 和新型商 品销 售形式 。 消费信贷这一 新 型融资活动随着助学贷款 的惠民作用和住房按揭贷款的普 遍逐 渐被大家熟悉和认知， 但它在我国的发展仍处 于较为初级阶段。 2 消费信贷特点 与其他形式 的贷 款相 比， 消费信贷有两个显 著的特点： 其 一是 消费信贷 的贷款对象是个人和家庭， 是“ 自然人 ” ， 而不是各类企业， 机构

2、等“ 法人” 。其二是从贷 款用途来看， 消费信贷是用于购买供个 人和家庭使用 的各类 消费 品，这与 向企业发放 的用 于生产和销售 的信贷有着本质的区别。 3 消 费信 贷 种 类 消费信贷有两种基本类 型 ： 封闭式信贷 和开放式信贷 f 1 1 封闭式信 贷 ： 在一 段时间 内以相 同金额分数次偿还债 务的 方式 。 有抵押贷款、 汽车贷款和分 期付款贷款 ( 分期付 款销售合 同、 分期现金支付信贷和一次性信贷 ) 等等。 f 2 1 开放式信 贷 ： 循 环发放 的贷款 ， 部 分付款 根据定 期邮 寄的 帐单缴付 。在我国主要是银行 卡形式 。 二、 发展消费信贷的作用与必然性

3、 1 消费信贷的发放可以扩大 内需 从全社会来看， 消费 和生产 不是完全 同步的， 消费总是滞 后于 生产。 消费信贷 的实施有助于增加即期消费， 维持 二者 的良性循环 。 我 国的居 民储 蓄率居高不下， 边际消费倾 向相对较低， 消费市 场相对偏淡。 刺激消费还有赖于发展消费信贷来扩张有效需求。 扩 大内需 是我 国经 济发展 的基 本立足点 和长期 战略选择， 有 效的刺激消费可 以对保持经济长期稳定增长起到促进作用。积极 的开展 消费信贷可 以通过 消费信用 的扩大扩张需求， 从 而使消费 品市场带动经济增长的 目的得 以实现 。 2 发展消费信贷可 以在时间上跨期平滑收入 图 1

4、 ： 消费支出和收入随时间变化的 曲线 从这两条曲线我们不难发现消费需求 和收入在不同时间上存 在缺 口， 是消费需求无法变成有效 需求， 而消费信贷作为一种 辅助 投资方式可 以实现收入的跨 期平滑，使其在不同时间段上再分 配， 刺激需求增加的同时， 提高消费者 的效用水平和生活质量。 3 发展消费信贷可以推动相关产业发展 消 费信贷是一种 服务 活动，它需要相应 的实 际产 品供给作支 撑 。发展消费信贷可 以直接促进汽 车， 房地 产， 建筑， 旅游等一系列 与之相关 的产业发展。同时， 还能对该项服务活动的参与者相 关金融机构和产业及征信 咨询业， 保 险业等发展起到积极作用 。 这

5、些产业 的发展最终会 推动经济 的发展 。 - 三、 我国消费信贷现状 1 我国消费信贷发展状况 我 国的消费信贷开 始于上世 纪八 十年代初 的个人住房信 贷， 但 真正迅速发 展却是 在 2 0世纪 9 O年代 末期开 始的 ，尤其是从 2 0 o 2年以来 为深入贯彻中央扩大 内需的方针， 人 民银行 出台了一 系列支持 消费信 贷发 展的政策措施 ， 各商业银行坚持把消费信贷 作 为发展重点， 进一步推动消费信贷健康发展 。1 9 9 7年底 ， 我 国消 费信 贷规模 仅有 1 7 2亿 元 ， 1 9 9 9年全 国贷款 总额 达 到 1 3 9 6亿 元 到 2 0 0 9年一季

6、度末更 是达 到了 3 9 4万亿元 。 在金融机 构贷款 中的比重约为 l 1 。在信贷规模 扩大的同时 ， 信贷结构也 日益变 化 和完善 消费信贷 品种呈现多元化发展趋 势 ， 已经从最初 的单纯 消费信贷发展到 l O多个信贷品种 ： 个人住房抵押贷款、 汽车贷款、 助学贷款 、 医疗贷款 、旅游 贷款 、 大件耐用消费品贷款等。 2 与其他 国家纵 向比较( 以美国为例) 美 国的消费信贷最 早出现在英 国殖 民地 时期的赊销形式， 并 于南北 战争之后 得到迅速发展。截止 2 o 0 9年一季度末， 美 国不包 括房贷在 内的消费信贷余额是我国同期 的 3 8 7倍，在银行贷款 中

7、 的比重高达 2 6 。与之相 比， 我国消费信贷存在着起 步晚， 所 占业 务 份额较小但业务规模增速较快， 信贷产 品结构单 一， 相较于美 国 多元化 的信贷提供机构， 我 国信贷提供 则主要依赖商业银行。 - 四、 我国发展消费信贷的环境分析 1 传统 消费观念的制约 在 我国的文化传统里， 一 直崇 尚节俭保守 的消费理念， 防患 于 未 然的储蓄偏好观 点可以说根深 蒂固， 而代 表“ 寅吃卯粮 ” 式超前 消费的消费信贷显然于传统消费观念格格不入 。这也是很 多人对 消费信贷无动于衷的重要原因。 2 持续增长 的宏观经济增强消费信心 近年来。 我 国国 民生产总值始终维持着 8

8、1 0 的增 长， 人均 收 入 水平也在稳步 的相 应提高，这对 消费者对 未来 收入做 出增加 的 预期起到了积极的作用， 从 而增强消费者现 时消费信心， 减少其 申 请 消费信贷 的顾虑 。 3 收入 差距较大缺乏消费信贷生力军 我 国的收入差距 较西方国家相对较大，贫富两极 化现 象比较 严 重。而消 费信贷的需求者恰恰是有消费需求 同时需要消费信贷 提 供消费能力的“ 中产 阶级” ， 而这一人群在我 国数 量并不是很大， 因而缺乏消 费信贷的需求生力军。 4 不够 完善的社会保障体 系难解消费之忧 社会保 障体系的不健全完善是促进居 民储蓄的原因之一 。在 我 国， 住房 以及

9、部分 教育， 医疗费用仍需居 民 自己承担， 这些潜在 的 【 【 = 工 2 0 1 0年 7月总第 2 2 1 期 或有消费使消费者侧重 于储 蓄以备不时之需， 相 比之下， 消费信贷 就站在 了这一选择的对立面。 其发展也就受到了一定阻碍。 5 个 人信用体系不健全增加信贷机构的风 险控制难度 消费信贷风险主要来 自借款人的收入波动和道德风险，也就 是个人信用。商业银行对消费者信用 的把握决定 了消费信贷 的开 展程度 。 而我国 目前 尚未建立起 一套完备 的个人信用制度， 银行缺 乏征询和调查借款人资信的有效手段，加 之个人 收人 的不透 明和 个人征税机制 的不完善。 银 行难以对

10、借款人 的财 产， 个人收入 的完 整性 、 稳定性和还款意愿等资信状况做 出正确判断 。 如果 消费信贷 发放机构不能有效控制风险， 当其 损失达到一定 临界值 时， 就会主 动减少消费信贷 的提供量， 主动放弃 了对 消费信贷的发展。 以近年来热议的助学 贷款为例， 许多银行 经常采用学生互保 方式， 当遇到金融危机等宏观经济形 势恶化， 毕业生就业压力上升， 大 多数学生都可能无法按时偿还贷款， 加之， 我 国个 人信用制度的 不健全 一旦学生毕业离校， 商业银行就很难查 寻到借 款人 的去向 和收入状况。 这种互保方式 蕴含的风险 自然会显现出来 。 仅 以广东 省为例截止到 2 o

11、0 9年上半年底， 违约合 同数 占总还息合同数的 比例就已高达 1 3 5 9 。消费信贷的道德风险已暴露无遗。 6 法 制体 系有 待 完 善 自央行 1 9 9 8年 出台消费信贷政策 以来 ， 我 国的消费信贷 已经 有 了很 大程度的发展 与此相 对应 的是 ， 我国相关的法律建设还一 片空白，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷 关系的全 国性法律。 只有 中国人民银行发布 的 银行卡业务管理办 法 和 个人住房贷款管理办法 等 内部条例， 难以有效保护消费者， 金融机构和经销商的三方利益 。 而在西方 国家如美 国 ，它的消费信贷法律体 系已十分完善 ， 统一消费信贷

12、法典 规定 了消费信贷 的方方 面面 ， 是美 国消费信 贷制度的主体与基石 。另外 ， 针对不同的信用 贷款 ， 也有不 同的专 门的法律来规范 ， 如针 对个人住房贷款 ， 美 国政府 出台了 联邦住 房法 、 住房抵押贷款法 、 联邦住房贷款银行法 等 。 ， 五、 未来我国消费信贷发展趋势探究 我国消费信贷 的发展状况 尚处 于起 飞准备 阶段，但就发展前 景来看。 未来 的发展环境 比较 良好。 近期 已有不 少银行推 出新 型个人消 费信贷产 品，诸如针对个 人耐用 消费品的信贷，这些变化都在促进我 国消费信贷 向产品结 构多元化 的方 向迈进。消费信贷 的供给层面已经被拉动起来。

13、 随着我 国征信业 的发展。个人信用体 系也 已在走向完善之路， 一些商业银行 已经开始为客户建立诚信档案，诸如信用卡的审批 就已开始 以此作为参 照。 未来信用体系的作用 范围会逐渐增加， 银 行在消费信贷方面的道德风险控制难度也会有所缓解 。 同时， 随着 我国税收政策 的改革完善， 收入差距 和城 乡收入 不 均衡 的问题正在一点点缓解之 中。同时这也是我国经济发展中的 重要规划和 目标 。这将有助于培养出消费信贷需求的生力军 。 目 前。新型农村 医疗 保障改革 方案等一 系列措施 的实行将会起 到惠 及 大多数居 民的贡献 。 我 国的社会保 障体系也将 在此经验基础 上不断完善 逐

14、步消除人们消费 的后顾之忧。 如果随着消费信贷 的 发展在法律体 系上也能有配套 的政策法规出台加以规范干预， 我 国的消费信贷将会有 良好的发展前景，当达到预计的起 飞阶段后， 将会有高速 的增长 。 参考文献： 1 1 中国证券市场研 究设 计 中心研 究开 发部 我国消费信 贷投 资分析报告 2 0 0 3 2 1 张志国 试析制约我 国消费信 贷发展 的因素及抒解对策 长 春金 融高等专科 学校 学报 【 3 】 庄毓敏 商业银行业务与经营 中国人 民大学 出版社， 2 0 0 8 ( 责任编辑 ： 祝峰 ) -，一-一一-一-_-一一一一-_一-一-一一-_一-一一-一一-一一-一一

15、一-一-一-一- ( 上接第2 0页) 权 出让金由市国土局直接征收 。 全部上缴市财政 ， 全额纳入地方基 金预算” 同时规定 ， “ 高新 区内经验资投资额在 5 0 0 0万元及 以上 的工业项 目享受优惠政策 。土地 出让金 由市国土局 全额征收并上 缴市财政 扣 除上缴 3 和市财政先期 垫付的有关费用后 ， 全额返 还高新区财政 ， 用于基础设施建设。 ” 目前 ， 高新区土地出让金缴纳 与返还就是按此渠道运行。 由于土地出让金缴 纳渠道变更 ， 一是造 成 了协调环节多 ， 工作效率低 ， 严重影 响了项 目建设 ； 二是土地拆 迁平整费返还慢 。 导致施工单位垫 付的费用无法兑现 ， 引发上访 ， 阻挠进地施工 ； 三是土地 出让金收益部分返还不及时 ， 影响了基础 设施建设 ： 四是 5 0 0 0万元 以下 的工业项 目和其它商业项 目土地出 让金收益部分应如何划分 。 基础设施如何 建设 ， 没有明确的政策 。 如土地 出让金收益部分划分不明确 ， 城市建设配套费政策不 明确 ， 投资主体就无法确定 。 基础设施 建设就存在争议。 ( 二) 现行税收情况 。 一是区属企业税 收