坚持合规经营实现有效发展

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1、AD2010 年第9期坚持合规经营， 强化合规管理既是现代银行的客观要求， 也是实现有效发展的必由之路。 近年来， 河南省分行立足实际， 积极探索合规经营与合规风险防控工作， 取得了明显成效， 进一步完善了内控机制,加快推进由业务大行向业务强行迈进的步伐。一、农发行开展合规经营的现实必要性所谓合规， 是指银行的经营活动必须符合法律法规、 监管规定和行业准则， 同时必须与银行自身业务活动的行为准则相一致。 合规经营是通过建立一套使机构能够有效识别、 评估、 监测合规风险的机制， 主动避免违法违规行为发生， 从而免受法律制裁或财务、 声誉等方面损失的一个基础管理过程。 从20世纪90年代初开始，

2、不少发达国家和地区的监管机构先后出台了银行业机构内部合规管理的规定,对合规管理框架、 方向措施等进行探索。2005年4月29日， 巴塞尔银行监管委员会发布了 合规与银行内部合规部门指引。 在国际先进银行中， 合规管理作为一门独特的风险管理技术已达到较高的专业水平， 而在国内才刚起步。2006年10月， 中国银监会出台了 商业银行合规风险管理指引， 要求政策性银行比照执行。在此背景下， 我国国有商业银行和大部分股份制银行相继成立了合规管理部门， 建立了比较科学完善的合规经营管理机制。随着银行市场风险的多元化、 复杂化， 合规风险不仅仅是违反有关法律法规而受到司法部门的处罚和制裁， 更多地体现为履

3、行风险管理职能的银行由于没有遵守内部规章和操作规程而导致重大风险损失。 实践表明， 遵守银行内部规章制度对于防范道德风险和操作风险具有越来越重要的意义。 同时， 银行监管部门意识到，监管机构要持续跟踪单个机构的风险变得日益困难， 外部合规性监管不应该、 事实上也不可能替代银行内部的合规风险管理， 有效的合规性监管必须以健全、 高效的银行合规风险管理机制为基础， 加强银行合规风险管理机制建设更是日显重要。农发行作为我国三家政策性银行之一， 要真正承担起支持新农村建设的社会责任， 必须以安全稳健运行为前提， 以实现合规经营为基础。 基于此， 河南省分行从2009年起在全辖开展了 “合规经营”活动，

4、 出台了 关于扎实推进合规经营工作的意见， 争取用三年左右的时间， 实现全员合规经营意识明显增强、 流程银行建设取得成效、 制度执行力普遍提高、 违规违法行为基本杜绝的战略目标。 经过一年多来的积极探索， 初步建立了合规经营基本框架体系。 经过审计署、 省银监局以及北京内审特派办等多次审计检查， 未发现重大管理问题。 经营绩效持续向好， 业务发展呈现良好态势。 截至2009年底，河南 省分行 贷款 余 额 达1472亿 元 ， 比2004年增780亿元， 增幅达112.3%； 不良贷款占比7.7%， 比2004年下降了20个百分点； 实现利润17亿元， 比2004年增加20亿元， 由全国亏损大

5、行一跃成为第一盈利大行。二、农发行开展合规经营的着力点（一） 加强合规教育， 培育员工自觉遵章守纪行为。 按照合规经营总体要求，在全系统广泛开展法规制度学习， 加强员工职业道德教育； 贯彻落实总行 廉洁办贷 “十不准”， 认真执行 银行业金融机构从业人员职业操守指引 等， 开展典型案例分析和警示教育， 使广大干部职工特别是领导干部切实转变经营思想， 增强合规意识， 规范从业行为； 充分利用现有的业务系统， 实行信息资源共享， 定期开展非现场检查； 在内部局域网上创建合规信息平台， 发布和检索合规政策， 交流合规经验， 汲取违规教训， 为建立合规经营工作长效机制奠定良好的基础。（二） 优化操作流

6、程， 整合管理制度。坚持合规经营 实现有效发展 董富欣经营 管理Manage me ntManagement经营管理41AD2010 年第9期经营 管理Manage me ntManagement经营管理一是构建以流程为基础的合规管理框架。按照 “流程银行” 要求， 系统地梳理业务操作流程和管理流程， 构建信贷业务与信贷管理、 财会业务与财会管理、 安全业务与安全管理等流程体系。 在整合、 梳理规章制度的基础上， 编制了 信贷业务流程化管理手册， 将现行各项信贷制度规定按照业务流程梳理归并， 落实到每个操作环节和具体岗位， 并将流程各环节的规定要求制式化， 初步形成政策制度、 合规经营、 流程

7、操作三大信贷管理体系。 二是确保规章制度与操作流程的对应衔接。 建立覆盖所有产品与活动的流程控制体系， 明确规章制度与操作流程之间的对应关系，建立岗位职责与合规控制之间的衔接关系， 增强规章制度的可执行性。 采取现场指导、 巡回辅导、 示范展评等多种形式，全面落实 客户经理贷款管理尽职记录，进一步明确了办贷各环节相关部门和人员的职责和操作时间,明确各级、 各部门的责任。 三是加强合规管理电子化速度。 加大 科 技 投 入 ， 及 时 对 综 合 业 务 系 统 、CM2006系统、 柜员和安保远程实时监控系统进行配套升级,强化了CM2006系统办贷的刚性控制， 增加业务操作的物理信息记录， 尽

8、量减少手工介入作业， 进一步强化制度约束力。（三） 坚持关口前移， 建立风险预警提示机制。 一是建立省市县三级行联合监测机制。 开户行客户经理随时掌握所联系企业的生产经营、 财务状况、 授信及用信状况、 企业重大事项变动等信息， 并及时录入信贷管理系统； 市级分行每月监测一次、 省级分行每季监测一次， 对监测中发现的风险点及时发出风险提示， 定期进行检查监督。 二是定期发布业务和管理活动合规控制点预警提示。 充分利用业务条线检查辅导和内外部检查结果， 对主要业务流程的岗位操作风险点进行梳理， 定期发布主要业务和管理活动合规控制点预警提示， 明确岗位职责、 权限、 作业控制和合规控制点等。 业务

9、条线的合规控制点由业务部门检查辅导提出， 内外部监管的合规控制点由审计部门提出并负责收集整理，把合规控制点层层分解落实到具体岗位和具体责任人。2009年以来， 省分行先后发布合规控制点预警提示315条， 其中资金计划22条、 信贷管理121条、 贷款客户及项目管理36条、 财务会计46条、 经营环境合规控制点90条。 三是制定主要业务风险控制应急预案。 各级行和各专业条线及时对业务经营管理中存在的重要问题、 薄弱环节、 苗头性问题以及风险隐患进行梳理分析， 及时进行预警提示， 研究管理、 处置和报告的应急预案， 做到 “早发现、 早预警、 早处置、 防扩散”。（四） 强化岗位监督， 完善制约机

10、制。一是建立岗位责任体系。 建立以 “工作流程” 和 “目标管理” 为核心的岗位责任体系， 包括部门职责、 岗位设置、 岗位责任、 业务流程、 工作质量考核。 通过加强流程控制， 逐步建立起以岗位责任制衡的执行机制、 考核机制和奖惩机制。 二是建立合规经营检查登记制度。 建立业务一线操作岗位互相制约机制， 一线员工必须按章规范操作， 强化交叉复核， 凡需相互制约的岗位， 严格履行监督制约职责， 不允许任何人独立完成一项业务活动的全过程而不受到监控， 不允许逆程序或省略程序操作。 各业务条线和分支机构的负责人对本条线和本机构的合规经营负首要责任。管理岗人员坚持每周对员工的合规操作情况进行检查，

11、发现问题， 及时纠正。 县支行副行长 （或主管） 要在每日营业终了，召开岗位合规操作点评例会。 三是建立业务条线、 岗位之间的相互监督机制。 省分行和市分行主要业务部门设立业务监督辅导岗位， 配备专职辅导员。 省分行各专业条线每季对市分行的合规经营情况检查辅导一次， 市分行专业部室对县支行的合规情况要按月进行检查辅导。 在履行监督检查职能时， 明确人员职责和任务， 检查过程有书面记录并及时提交员工违规积分情况。 四是建立内部审计独立性、 权威性的再监督机制。 内审部门定期对业务和管理活动主要风险控制点进行审计， 特别关注岗位合规操作点评例会、 专业条线检查辅导情况的再监督工作， 强化对风险进行

12、事前防范、 事中控制、 事后监督和纠正。 如会计部门完善管理前台监督、 突击现场检查和远程监控 “三位一体” 的风险防范体系， 细化省市县 “三层九级” 监督管理责任； 对主要业务和管理活动14个重点环节63个重要风险点， 进行认真细致地排查， 及时消除风险隐患。（五） 严格执行违规处理办法， 建立合规经营长效机制。 一是加大岗位责任追究处理力度。 按照 “尽职免责， 失职追究” 的原则， 依据总行资金信贷管理、 财务会计管理、 组织人力资源管理和安全保卫等 四个处理办法 和 违反业务规章制度行为经济处罚规定， 检查发现违规违纪问题， 严格追究业务经办人、 复核人、 业务主管的责任、 职能部门

13、负责人的责任， 直至追究机构负责人的责任。 对再监督部门检查后， 又出现重大事故和案件的， 检查人员要连带追究直接责任人、 领导责任人、 管理责任人、 监督检查责任人42AD2010 年第9期的岗位责任。 对检查发现的违规违纪问题， 要视情况对相关责任人进行责任追究； 对于大额风险贷款和案件， 省分行直接抓， 一抓到底， 直到抓出结果。 二是建立检查问题库， 实行动态管理。 按照 “谁检查， 谁录入” 的要求， 将检查发现问题按照被检查单位、 问题类型、 问题简述、整改进度和责任人等录入 “检查问题库”，跟踪监督纠正， 整改一笔、 销号一笔,直至全部整改完毕。 对 “屡查屡犯” 问题要重点从制

14、度、 流程和管理方面查找发生问题的原因， 从重处罚问题责任人， 典型案件要公开处理。 三是完善管理措施， 建立合规经营长效机制。 充分利用审计整改的有利契机， 着力从管理制度、 业务流程和操作风险等方面查找发生问题的原因， 制定完善相关管理制度。 仅2009年， 河南省分行就相继出台 贷款审查委员会工作规则关于执行政策与防控风险相统一长效机制的意见关于进一步加强地储粮信贷管理的意见关于进一步规范贷款使用管理的意见关于进一步加强贷款抵质押品管理工作的意见 和 不良贷款问责办法 （试行） 等20多项制度办法。（六） 严格考核奖罚， 建立激励约束机制。 一是签订 岗位合规经营承诺书。把合规控制点层层

15、分解落实到具体岗位和具体责任人， 实现人人合规、 主动合规，营造浓厚的合规经营氛围。 对自觉抵制和举报违法违规行为， 成功堵截案件或减少挽回财产损失的人员给予一定奖励。 二是实行员工违规积分管理。 通过员工违规积分管理， 对员工操作行为实施违规动态监督， 重点解决 “屡查屡犯” 问题。 目前，全行自上而下通过计算机系统建立了 员工违规积分管理台账 和 员工违规积分统计表。2009年已对42名违规行为责任人进行了批评教育， 对15名员工作出违规积分21分的处理。 三是合规经营情况纳入综合绩效考核。 对内外部检查发现的违规违纪问题,根据问题性质和损失大小设置一定分值,作为扣分项目纳入省市分行综合绩

16、效考核和县级支行经营管理等级行考评范围， 与单位、 个人的考评和经济利益挂钩。三、几点思考（一） 必须坚持从合规教育入手， 培育全员优良合规文化。 合规经营的首要条件是从业人员具有良好的职业操守， 在具体工作中能将制度约束转化为自觉行动。也就是说， 培育良好的合规文化至关重要。 要在全体员工中加强合规教育， 积极倡导 “安全稳健” 和 “合规创造价值” 理念， 最关键的是 “合规要从领导做起”。只有这样， 合规文化建设才能深入持久，合规风险管理才能升华收效。（二） 必须加强 “流程银行” 建设，实行科学化管理。 合规经营机制建设必须与内控机制和业务流程建设联动， 以 “合规” 为圆心建立行为规范体系， 包括合规文化体系、 合规审查体系、 制度约束体系、 问责处罚体系等。 合规风险识别、 量化、 评估、 监测和报告过程， 实质是银行评价规章制度执行力、 审视业务流程优化程度的过程。 因此， 要搞好内部合规经营管理， 有效防范合规风险， 就需要认真研究探索合规管理机制建设与管理流程改革的联动， 打破各部门条块分割、“