内生与延续：近代中国乡村高利贷习俗的重新解读（上）

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1、1内生与延续：近代中国乡村高利贷习俗 的重新解读（上）【内容提要】高利贷习俗的生命力非常顽强，能够超越不同社会形态而存在。它是长期相沿、为广大民众反复使用的高利贷习惯，本文特指私人、店铺借贷中超出社会认可、对债户非常苛刻的借贷利率习俗。从 20 世纪上半期华北与长江中下游地区的资料来看，此习俗花样繁多，大致可划分为加大利、先扣利、多算日期、粮钱互折、粮食与粮食及其他实物的互折等六类，由此可见高利贷习俗类型与模式的共性和表现形式的差异性。其所以能够长期延续，主要是因为除了高利贷，农民没有其他更多的融资办法，而高利贷在一定程度上可以调剂生活中所遇到的资金或实物的不足。如果不考虑这一社会经济基础，只

2、用政治干预的办法予以取缔，则会导致民间社会秩序的紊乱。 【摘 要 题】现代史专论 【关 键 词】高利贷习俗/20 世纪上半期/华北/长江中下游 【正 文】一在人们的社会经济活动中，借贷是一种历史悠久、不可或缺的融资行为。民俗起源于生活，与其他社会生活领域一样，借贷活动也折射着浓厚的民俗气息。所谓高利贷习俗，笼统说来，就是长期相沿、为广大民众反复使用的高利贷习惯。民俗学家乌丙安依照同类题材和内容的密切相关性，将民俗分为 12 个系统、48 个系列，（注：乌丙安：民俗学原理，辽宁教育出版社 2001 年版，第 29 页。 ）但我们从中看不出借贷或金融习俗的归属，究竟划为何类，尚须研究。就其运作的具

3、体过程而言，2高利贷包括借贷关系的主体即借贷当事双方、借贷的信用方式、借贷期限、借贷利率、借贷的偿还等环节，由此构成高利贷习俗的链条。这种借贷之所以成为高利贷，最能体现本质的内容是其高昂的利率，所以本文阐述的核心是高利贷利率问题。何谓高利贷？迄今为止，这仍是一个没有解决的理论问题和现实问题，关键是很难做出一个科学的量的规定。马克思在资本论中给出的定义为“可以把古老形式的生息资本叫做高利贷资本”。 （注：马克思：资本论第 3 卷(下)，人民出版社1975 年版，第 675、671 页。 ）这一定义显然过泛，与西欧中世纪的高利贷概念没什么区别，即只要是有偿借贷，不管量的大小，都属高利贷。不过，从马

4、克思的具体论述来看，高利贷资本的本质特征是重利剥削，它不仅占据了债务人的全部剩余劳动，甚至还占有一部分必要劳动，使其精疲力竭，每况愈下。20 世纪 80 年代末，有的中国学者仍然只是依据马克思的定义，而不是具体论述，认为前资本主义社会的传统借贷都属于高利贷。 （注：刘秋根：试论宋代官营高利贷资本，载河北学刊1989 年第 2 期。 ）这一对传统借贷形式不加任何区分的观点，当然更有泛化高利贷之嫌。按此界定，民间私人借贷、店铺借贷、典当业借贷、钱会借贷等传统借贷形式都可以归属高利贷范畴，实际上不同类型的借贷，运作方式及其性质并不相同，必须根据具体问题而有所区别。例如，典当业是一种以动产抵押为主的传

5、统金融机构，长期以来一直被视为高利贷行业，但近年有的学者提出了不同意见，认为将典当业划为高利贷非常片面。 （注：马俊亚：典当业与江南近代农村社会经济关系辨析，载中国农史2002 年第 4 期。 ）笔者认为，完全否认典当业的高利贷现象也不客观，但由于经营成本较高，确非以往人们想象的那样严重，总体说来利大于弊；至于钱会，完全是一种多人集资和借贷的互助组织，根3本不能算高利贷；而私人借贷和店铺借贷的情况较为复杂，其中亲友之间的无息借贷和低利借贷不能说是高利贷，民间所谓高利贷是超出社会广泛认可的利率。前几年，笔者在博士论文中，鉴于高利贷利率的概念难以界定的情况， “姑且参考国民政府的提法，以超过年利

6、20或月利 1.67就算高利贷，这实在是没有办法的办法。 ”（注：李金铮：借贷关系与乡村变动民国时期华北乡村借贷之研究，河北大学出版社 2000 年版，第 52 页。 ）现在看来有取巧之嫌。其实，不仅南京国民政府对此有过规定，革命时期的也颁布和执行过有关规定，如抗战时期规定借贷年利率不得超过 10或 15。同样是权力规定，为什么仅以国民政府的规定为标准？显然并未表明充分的理由。无论如何，两个政权的规定都大大低于社会认可的利率，而是否高出这一规定就算是高利贷，则不能轻下断语，因为政府规定与社会经济基础的距离经常很大。基于以上理由，本文所述高利贷习俗，并非泛指所有传统的民间借贷，也不是社会认可的借

7、贷利率，譬如旧中国物价平稳时期，通常借钱月利为 3 分，粮食借贷年利率为 7 分，而是特指私人、店铺借贷中超出社会认可、对债户非常苛刻的借贷，此属社会陋俗。我认为，这或许是一个能够反映民间真实生活世界的概念。值得注意的是，如果说 20 世纪 80 年代以前，对民间借贷有泛化高利贷的倾向，而今却又有淡化乃至否定高利贷的论调。此一判断也属极端，均不足取。在近代乡村，尽管民初以降有农业银行、信用合作社等现代金融机构的出现和发展，但传统高利贷仍是十分重要的融资现象，所以对此问题的研究有着相当的历史价值。而从另一角度而言，由于以往民俗学界对此探讨尚属空缺，所以又有重要的民俗学价值。近些年来，笔者主要研究

8、 20 世纪上半期华北和长江中下游乡村的4信贷问题，兹即以这些地区的调查资料为中心，对高利贷习俗作简要讨论。二与“现在的”民俗不同， “历史的”民俗资料很少记载民俗生活的全部动态过程，它保留的主要是民俗事象、民俗文化和民俗符号，民俗主体基本被悬置起来。 （注：高丙中：民俗文化与民俗生活，中国社会科学出版社 1994 年版，第 13、153 页。 ）高利贷习俗也是如此，资料文本极少记录借贷双方讨价还价的具体细节，而是主要表现或抽象为借贷习俗的类型。在此限制下，要复原民俗生活的整体是不可能的。一如法国历史学家勒华拉杜里的名著蒙塔尤，所用宗教裁判所审判资料可谓丰富至极，但他仍然表示“在民俗这个领域里

9、， 复原只是一种幻想。 ”（注：法勒华拉杜里：蒙塔尤，许明龙等译，商务印书馆 1997 年版，第 594 页。 ）所以，本文所介绍的主要是高利贷习俗的事象、模式，通常为民间俗称的种种名目。此习俗花样繁多，不胜枚举。据统计，江西乡村的高利贷习俗有 23 种名目。 （注：中国社会科学院经济研究所等编：1949-1952 年中华人民共和国经济档案资料选编农村经济体制卷，社会科学文献出版社 1992 年版，第 27 页。 ）由于同名不同义、同义不同名者较多，要想准确地分类是很难的。这里仅就借贷方式及其利率的不同特点，粗略划分为以下六类：第一类：加大利这种高利贷直接表现为借贷利率的高昂，在借贷关系中颇为

10、常见。钱债有“大加”利之说，如山西黄土坡村称“大加一”，即月利 10 分。 （注：宏流：地主剥削式样，载晋绥日报1947 年 3 月 30 日。 ）太行山区乡村又称“老一分”、 “十利”，即借 1 元，月利 1 角，10 个月本对利。甚至有“加十五”、 “大加二”的，即 10 个5月期限，利钱高至 150-200。 （注：魏宏运主编：抗日战争时期晋冀鲁豫边区财政经济史资料选编第 2 辑，中国财经出版社 1990 年版，第1361、1326、1361、1326、1361、1360、542 页。 ）江苏嘉定县有“日拆利”，每元每日加利 1.2 或 1.5 角。 （注：华东军政委员会土地改革委员会：

11、江苏省农村调查，1952年印，第 83 页。 ）粮债也有加大利的各种名目。如山西兴县有“冬五升夏三升”之说，即春借冬还，每斗以 5 升行息。如冬季不能偿还，至来年夏季再还，每斗又加 3 升利。 （注：司法行政部编：民商事习惯调查报告录，1930 年印，第 834、857、824 页。）芮城县称“放伙帐”，借麦 1 石，加利 4-8 斗不等。 （注：司法行政部编：民商事习惯调查报告录，1930 年印，第 834、857、824 页。 ）河南开封、偃师等县称“揭麦帐”，如年底借麦 1 斗，麦后还麦一斗二三升。 （注：章有义：中国近代农业史资料第 2辑，三联书店 1957 年版，第 547 页。 ）

12、河北赞皇县称“加五利”，亦名谷利，即借粮 1斗还 1 斗半，且须“尖还”，即平斗借尖斗还。 （注：魏宏运主编：抗日战争时期晋冀鲁豫边区财政经济史资料选编第 2 辑，中国财经出版社 1990 年版，第1361、1326、1361、1326、1361、1360、542 页。 ）江苏常熟县有“粒半”、 “粒六”、 “粒七”乃至“粒八”，即指 5 分利、6 分利、7 分利和 8 分利。 （注：华东军政委员会土地改革委员会：江苏省农村调查，第 217、20、61、439、47、61、140、216、439 页。 ）浙江丽水县有“对合利”，7 月借 9 月还，利为本的一倍。 （注：华东军政委员会土地改革委

13、员会：浙江省农村调查，1952 年印，第 30 页。 ）安徽滁县有“四撞十”，春借 4 石稻，秋收时连本还 10 石。 （注：华东军政委员会土地改革委员会：安徽省农村调查，1952 年印，第 99、150、99、35、99、208、109、35、50 页。 ）再就是利滚利、驴打滚与印子钱，它们成了一些地区高利贷的代名词。“利滚利”，即届期不还，以利作本，重计利息，逐期滚算，利息学称作“复利”，是6债主规避风险的一种有效方式。在河北称为“臭虫利”，形容其繁殖过速。 （注：田文彬：崩溃中的河北小农，引自天津益世报1935 年 4 月 27 日。 ）山西称“驹子生息”、 “羊羔生利”、 “黑驴打滚”

14、（注：刘大钧：我国佃农经济状况，上海太平洋书店1929 年版，第 55 页；崔哲：“相财主”杀刮农民的“奥妙”，引自晋绥日报1946年 7 月 26 日；宏流：地主剥削式样，引自晋绥日报1947 年 3 月 30 日。 ）等，与臭虫利的意思是一样的。在江苏青浦县称“母子债”，到秋收不能偿还利息，就重写借据，将利作本，利上滚利，如借对本利 1 石，次年不还，第 3 年就还 4 石。 （注：华东军政委员会土地改革委员会：江苏省农村调查，第217、20、61、439、47、61、140、216、439 页。 ）安徽宣城县称“放月利”，一般月利 3分，每月利上滚利，一年后可滚至 5 倍。 （注：华东军

15、政委员会土地改革委员会：安徽省农村调查，1952 年印，第 99、150、99、35、99、208、109、35、50 页。 ）湖南临湘县，每元每日利息 1 角，满 10 天即算复利，如此计算，借洋 1 元，1 个月须还本利 8 元。 （注：冯和法：中国农村经济资料，黎明书局 1933 年版，第1125、1124、1125 页。 ）“驴打滚”，在有的地区，意指利息为本金的 1 倍，如太行山乡村就有这样的借贷习惯，借 1 元还 2 元，又称“轱辘利”、 “梯梯利”。 （注：魏宏运主编：抗日战争时期晋冀鲁豫边区财政经济史资料选编第 2 辑，中国财经出版社 1990 年版，第1361、1326、13

16、61、1326、1361、1360、542 页。 ）但通常含义是，届期不还，利息加倍，是一种比利滚利更为苛刻的复利借贷。在河北丰南县，这种借贷以一年为期，利息为 50，如到期不还，就利息加倍。 （注：丰南县地方志编纂委员会：丰南县金融志初稿，1989 年印，第 5 页。 ）在河南新郑县，则以一月为期，利率 4-5 分， “如过期不还，则利率即按数学级数以增加，成为最厉害的复利！”（注：卢锡川：新郑县唐河7农村的调查，载河南大学农学院委刊第 1 卷第 3 期，1930 年。 ）在河北赞皇县，将“到期不付利，利加一倍”的情况，又称“大加一”。 （注：魏宏运主编：抗日战争时期晋冀鲁豫边区财政经济史资料选编第 2 辑，中国财经出版社 1990 年版，第1361、1326、1361、1326、1361、1360、542 页。 ）天津郊区，称“倍倍钱”。 （注：实业部中国经济年鉴编纂委员会：中国经济年鉴上，商务印