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1、第 32-1 页业务操作控制制度业务操作控制制度目录第一章 总则 .第 2页第二章 基本定义 .第 2页第三章 客户申请.第 3页第四章 担保前调查.第 9页第五章 担保业务审查.第 13页第六章 担保业务审议.第 16页第七章 担保业务审批.第 16页第八章 出具担保.第 18页第九章 反担保措施.第 20页第 32-2 页第十章 担保后续管理.第 20页第十一章 债务代偿、追偿管理.第 29页第十二章 档案管理.第 31页第十三章 附则.第 31页第一章第一章 总总 则则一、为规范公司担保行为，提高担保业务工作质量，根据 ，特制定本规程。二、公司担保业务将严格遵守国家的法律、法规，遵循平等
2、、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。三、本公司的担保应当符合国家的法律、行政法规和其他规章制度，应当遵循“安全、流动、有效性”的基本运作准则。四、担保必需建立在双方自愿及保护双方合法权益的基础上，坚持“平等互利、安全可靠、恪守信用”的原则。第二章第二章 基本定义基本定义第 32-3 页一、客户：本流程是指向本公司申请为其向指定受益人提供担保/反担保的担保委托人/反担保委托人（包括企业和自然人） 。二、受益人：本流程是指向客户提供融资业务的金融机构或其他企业、与客户签定经济合同的当事人、向客户提供担保的担保人/反担保人。三、担保：本流程是指本公司应客户申请，向其指定受益人以保函或签定担保合同
3、/反担保合同等书面形式作出承诺，当客户未按其与受益人签定的合同约定偿还债务或履行义务时，由本公司代其履行偿付责任的法律行为。四、反担保人：本流程是指为客户向本公司申请办理担保行为而提供保证、抵押、质押的企业、其他经济组织或个人。五、保后管理：本流程是指是从应客户的申请对其指定受益人出具担保之日起到担保责任解除之时的担保后续管理，主要包括保后检查管理、不良担保企业认定、担保管理、担保风险预警管理等内容。第三章第三章 客户申请客户申请一、客户担保人和反担保应具备的条件（一）客户应具备的条件1、企业：客户是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、其他经济组织，并具备下列条件：己经过工商行政管理机关办理
4、年检手续。生产经营合法合规，符合国家产业政策。具有真实、合法的交易背景。第 32-4 页未被金融机构或担保公司列为不良信用客户。能按要求提供一定数额的保证金。能提供符合要求的反担保。2、自然人：拥有中华人民共和国国籍。具有完全民事行为能力。有合法的居留身份。有固定的住所。有合法收入来源和充足的代偿能力。无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录和吸毒、赌博等违法社会公德良俗行为。不是被金融机构或担保公司列为不良信用客户管理的企业经营者、股东。能按要求提供一定数额的保证金和能提供符合要求的反担保。（二）反担保人应具备的条件1、提供保证反担保的，保证人应具备的条件法人或其他组织为保证人的，应同
5、时符合下列条件经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续。独立核算，自负盈亏，有较为健全的管理机构和较为完善的财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产。有代为清偿债务的能力。无逃避融资银行债务、担保债务及其他债务等不良信用记录。无重大经济纠纷。专业担保机构为保证人的，应同时符合下列条件：依照法律及有关规定办理注册及年检手续。第 32-5 页有完善的法人治理结构和内部组织结构。自主经营、独立核算，在营业执照规定的经营范围内从事经营活动。已对外担保债务的比例符合要求。自然人为保证人的，应符合下列条件：拥有中华人民共和国国籍。具有完全民事行为能力。有合法的居留身份。有固定的住所。有合法收入来源和
6、充足的代偿能力。无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录和吸毒、赌博等违法社会公德良俗行为。不是被金融机构或担保公司列为不良信用客户管理的企业经营者、股东。2、提供抵押反担保的，抵押担保应具备的条件抵押人应为依法对可接受的抵押物享有所有权或者处分权的法人、其他组织或者自然人。抵押物应属于法律规定可接受的抵押财产。如按规定需同时设定抵押，应将相关财产或权利同时办理抵押。3、提供质押反担保的，质押担保应具备的条件出质人应为依法对质物享有所有权或者处分权的法人、其他组织或者具有完全民事行为能力的自然人。质物应属于法律规定可接受的质物范围。（三）其它控制条件1、单笔贷款担保额不得超过本公司净资产
7、的 10%；2、担保总额原则上不得超过本公司实际出资额的 5 倍。二、担保申请应提交的资料第 32-6 页（一）客户申请担保，应向本公司提出书面申请，并提供以下资料：1、注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。被担保人为企业法人，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；被担保人为外商投资企业的，应同时提供有权部门的批准证书、 外商投资企业外汇登记证客户为其他经济组织的，应提供有关部门批准或登记成立的有关文件。以上客户属于需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁发的特殊经营许可证。2、技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。3、税务登记证。4、验资报告。5、经审计的前两年度财务
8、报告和最近一期财务报表。6、经工商行政管理机关备案的企业章程。7、法定代表人身份证明，或委托代理人身份证明及有效授权文件。8、客户为有限责任公司或股份有限公司应提供股东会或董事会决。9、开户许可证及账户清单（注明所有开户银行的名称和账号） 。10、贷款卡及最新年检证明。11、担保涉及的有关合同、协议、标书及其他能够证明真实、合法交易背景的有关资料。12、企业股东、法人代表、实际经营者个人家庭财产清单及证明文件（如汽车行驶证、房产证、股权证等） ，夫妻双方身份证和结婚证书。第 32-7 页13、或有负债清单及情况说明。（二）提供保证反担保的，保证人应提交的资料1、法人或其他组织作为保证人应提交的
9、资料：营业执照及最新年检证明。属于需批准方能经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁发的特殊经营许可证及最新年检证明。技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。税务登记证。法定代表人身份证明或法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明。经工商行政管理机关备案的企业章程。同意提供该保证担保的书面文件。有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应提交公司股东会或董事会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件。经审计的上年财务报告及最近一期的财务报表。开户许可证及账户清单（注明所有开户银行的名称和账号） 。或有负责清单及情况说明（专业担保公司担保的应提供担保责任余额表）
10、 。2、自然人作为保证人应提交以下资料：保证人及配偶的身份证件、结婚证。保证人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据） 。保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明如汽车行驶证、房产证、股权证，单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得纳税证明，或本公司认可的其他证明材料） 。保证人及配偶同意提供担保的书面文件。（三）提供抵押反担保的，抵押人应提交的资料第 32-8 页1、抵押人为法人或其他组织的，应提交以下资料：营业执照及最新年检证明。属于需批准方能经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁发的特殊经营许可证及最新年检证明。技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。税务
11、登记证及最新年检证明。法定代表人身份证明或法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明。经工商行政管理机关备案的企业章程。抵押人同意提供抵押担保的书面文件及有效授权文件。抵押人对抵押物享有所有权或者使用权或依法处分权的权属证明文件。抵押物清单及基本资料；同一抵押物已向其他债权人设定抵押的情况证明等。抵押物价值评估资料或购入付款凭证2、抵押人为自然人的，应提交以下资料：抵押人及配偶的有效身份证件。抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。抵押人对抵押物享有所有权或者使用权或依法处分权的权属证明文件。抵押物清单及基本资料；同一抵押物已向其他债权人设定稀薄押的情况证明等。抵押物价值评估资料或购入付款凭证（
12、四）提供质押反担保的，出质人应提交的资料1、出质人为法人或其他组织时，应提供以下资料：营业执照及最新年检证明。属于需批准方能经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁发的特殊经营许可证及最新年检证明。第 32-9 页技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。税务登记证。法定代表人身份证明或法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明。经工商行政管理机关备案的公司章程出质人同意提供质押担保的书面文件。出质人对质物享有所有权或者依法处分的权属证明文件。质物的清单及基本资料。包括质物的名称、数量、质量、状况等。质物价值评估资料或购入付款凭证。2、出质人为自然人时，应提供下列材料：出质人及配偶的有效身
13、份证件。出质人及配偶同意提供质押担保的书面文件。出质人对质物享有所有权或者依法处分权的权属证明文件。质物的清单及基本资料，包括质物的名称、数量、质量、状况等。质物价值评估资料或购入付款凭证。以上资料除必须提供原件的外，如只能提供复印件，应由调查人将复印件与原件核实，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期并签名确认。如以上资料已向本公司提供且在有效期内，可不要求客户（和反担保人）重复提供，由调查人调阅相关档案获取有关资料，并与原件核实。第四章第四章 担保前调查担保前调查一、调查分析第 32-10 页（一）人员调查人（业务部相关人员） 、相关核保（核押）人。相关核保（核押）人可以是调查负
14、责人，也可以是其他人员。（二）职责1、调查人负责收集整理客户（和反担保人）有关资料与信息；审查客户（和反担保人）的资格和条件是否符合规定，分析贸易背景的合法性、真实性、担保文本的合法合规性、客户的履行合同、偿还债务能力、担保业务的风险和综合收益，形成调查报告。2、相关核保（核押）人负责与调查人一起对反担保进行双人核保（核押） 。（三）流程1、调查采用查询银行信贷登记咨询系统、查阅其他有关资料或实地调查等方式了解客户有情况。调查的主要内容包括：基本情况及经营状况：主要是客户主体资格、组织形式、主导产品、近两年及最近一期生产、销售、效益情况和前景预测。财务状况：主要是客户近两年及最近一期资产负债、
15、资金结构、资金周转、现金流量、销售回笼的较大变动及现状、主要调查存货、应收账款、应付账款、销售货款回笼、融资等情况。融资及信誉状况：主要是客户在金融机构的融资水平、融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠金融机构贷款本息及不履行担保债务等不良记录及其他信誉状况。经营者素质：主要是企业实际经营者及主要管理层的经历、品德和经营管理能力，股东之间的合作程度。该笔业务的背景情况、客户资金需求情况。对提供反担保的，还要按规定调查反担保情况。2、对提供反担保的，应根据反担保方式分别进行核保、核押。核保调查人必须与相关核保人一起双人核保，通过实地核查了解保第 32-11 页证人的保证能力和保证意愿的真实性。对法人、其他组织或自然人，主要核实保证人的担保资格、授权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力等。核保完毕后，核保人应出具核保意见，核保人双人签字确认。抵押物评估及核押抵押物需评估的，应按规定进行评估，确定评估价值，出具评估报告调查人必须与相关核押人一起双人核保，通过实地核查了解抵押人的担
