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1、_1当当前前在在华华外外资资银银行行的的核核心心业业务务加入 WTO 两年来，中国遵守承诺，开放市场。截至 2003 年 11 月末，在华营业性外资金融机构达到 191 家，资产总额为 470 多亿美元（人民币资产总额逾 500 亿元），占银行业金融机构资产总额的 1.4%，同比增长了 29.7%.外资银行已成为中国银行体系的四大板块之一。在华外资银行的稳步发展，在很大程度上得益于它们采取了正确的培育核心业务竞争力战略。以下六类业务正是在华外资银行选择的核心业务。一、个人理财业务个人理财已成为国际活跃银行业务领域重要的组成部分。个人理财，分为面向富豪阶层的私人银行服务和面向一般富裕阶层的贵宾理
2、财服务。前者的门槛较高，如摩根大通的私人银行服务开户金额为 500 万美元，瑞士银行为 50万美元。2002 年，汇丰亚洲私人银行的目标客户为 300 万美元，低于 300 万美元的客户交给零售银行的“卓越理财服务中心”。2002 年 9 月，伦敦的 Datamonitor 公司调查后发现，亚洲富裕人数正以每年 6.3%的速度增长。中国内地的富裕人士人数增长最为迅速。相较 1997 年，富人人数增长了 14.9%，而他们所拥有的流动资产的数量增加了 20.4%.波士顿咨询公司预计，2001-2006 年，富裕家庭净投资资产年增长率有望达到 7.9%，其中中国市场的增长率为 13.8%.正因如此
3、，各主要外资银行都把个人理财业务作为自己在华业务拓展的重点。汇丰银行北京分行设有“卓越理财服务中心”。加入汇丰的卓越理财，可以享受到三种特别的服务，一是可以享受汇丰专业的理财服务，二是可以获免个人账户存取款的手续费，三是可以享受全球范围所有卓越理财中心及专柜提供的便利。但是享受卓越理财服务要提供至少 5 万美元或等值外币的存款。汇丰对于非卓越理财的客户，提取外币现钞要支付 0.25%的佣金。_2渣打银行深圳分行设有个人理财中心。深圳本地居民只要拥有 1 美元或20 港币，就可在该中心开设一个外币账户，而不用交纳账户管理费和最低余额费。客户可选择优先理财或综合理财服务，包括本外币储蓄业务及本外币
4、按揭贷款业务。针对深圳及周边地区中小企业多的特点，该中心设立了商业理财中心，专门为中小企业提供全面的理财服务。该行还设立了 24 小时客户服务热线，回答客户关于产品、服务、账户余额以及交易记录的任何问题。渣打银行北京、广州分行也设有个人理财中心。东亚银行也在其多个分行开有“显著理财”服务。个人理财账户的门槛为 20 万港元（或等值的其他外币）。荷兰银行上海分行也设有贵宾理财中心。花旗银行未设个人理财中心，而是通过贵宾服务提供财富管理服务。轰动一时的所谓“花旗银行帮助内地居民违法进行海外投资”就是一项颇具创新意义的理财服务。二、外汇资金业务1.外汇资本金结汇业务。FDI（外商直接投资）适用中国的
5、资本项目管理法规，主要如结汇、售汇及付汇管理规定、关于加强资本项目外汇管理若干问题的通知、资本项目收入结汇暂行办法、关于对外商投资项下资本金结汇管理方式进行改革的通知等。国家外汇管理局 （SAEF）有专门的一套外商投资项下资本金结汇管理办法。外商投资项下资本金是指经国家外汇管理局各分支局、外汇管理部（以下简称“外汇局”）核定最高限额的FIEs（外商投资企业）资本金账户内的外汇资金。入账外汇资金必须符合外汇局核定的资本金账户收入范围；资本金结汇所得人民币资金只能用于投资项目的正常生产经营开支。FIEs 的注册投资以及以后增资都要通过这一专门的资本金账户管理。过去，外商投资项下资本金结汇由外汇局逐
6、笔审批，银行凭外汇局核准件办理结汇。2002 年 6 月，改由外商投资项下资本金结汇，授权外汇指定银行直接审核办理。外汇局通过被授权银行对外商投资项下资本金结汇实施_3间接监管。2003 年 1 月，东京三菱银行等 10 家在沪外资银行，获准在上海开办审批投资项下的外汇资本金结汇业务。2.因私购汇业务。自 2003 年 10 月 1 日起，中国允许境内居民个人携带外币现钞出境（用于境外经常项目支付）限额提高为：出境时间半年以内的，每人每次可购汇等值 3000 美元；出境时间在半年以上的（含半年），每人每次可购汇等值 5000 美元；而且，居民个人出境后超出购汇金额的经常项目消费或支出，在居民个
7、人能够证明其确属经常项目用汇前提下，允许其回国入境后办理补购外汇手续。随着 2003 年 6 月达成的 CEPA （“中国内地与香港、澳门建立更紧密经贸关系安排”）诸多条款的逐步细化，特别是个人可直接申请进入香港，内地到香港的外汇流量必将大幅增长。由此，使得因私购汇业务规模快速扩大。2002 年 8 月，因私购汇业务全面放开。国家外汇管理局在全国范围内推广了“境内居民个人购汇管理信息系统”，并规定，凡是符合条件的中、外资银行都可向外汇管理局申请开办个人售汇业务。自此，原来由中国银行独家办理此业务的局面被打破。2003 年，东亚、汇丰、花旗银行等挤入对内地居民开办的境内居民个人购汇业务。三、外汇
8、存贷业务1.外汇存款。外币结构性存款是由银行提供的与利率或汇率挂钩的存款，投资者通过承受一定的利率或汇率风险来提高资金收益。即在存款期内，如果特定币种（如人民币、欧元、港币等）的特定汇率（或利率）始终在特定区间内运行，则投资者将得到较高收益；否则，投资者只能得到较低收益或不能得到收益或承担本金损失。_4外币结构性存款，即提供不同程度本金保证、与汇率挂钩的结构性存款。如：99%本金保证，则收益率（年利率）2.30%；98%本金保证，则收益率（年利率）2.85%；97%本金保证，则收益率 （年利率）3.4%；96%本金保证，则收益率（年利率）4.5%.也就是说，投资者选择不同本金保证的存款品种，可
9、以在挂钩汇率达到要求时获得不同的收益。对照中国人民银行小额存款利率表，3 个月定期美元存款利率仅为 1.1625%，远远低于 1.825%的 100%本金保证存款，也仅为 96%本金保证存款收益的 14 左右。花旗银行还推出一项外汇定期存款与外汇货币期权的组合产品优利账户。2.外汇贷款业务。银团贷款一直是外资银行参与中国大型建设项目的主要贷款形式，且多邀请中资银行参与。2003 年 7 月，汇丰银行及中信资本作为牵头安排银行，并由汇丰银行担任独家账簿管理人，组建了包括汇丰银行、中信嘉华银行、工商银行（亚洲）、新加坡华侨银行、荷兰合作银行、交通银行、东亚银行、上海浦东发展银行、大丰银行、意大利联
10、合信贷银行及永亨银行等11 家金融机构参加的对“天津发展”发放一笔 1.1 亿美元的 5 年期银团贷款，贷款利率为 LIBOR+80BP （伦敦银行同业拆放利率+80 基本点）。2003 年 9 月，法国巴黎银行作为牵头安排银行，组建了包括交通银行珠海分行、中国银行昆山支行等 5 家银行参加对台湾长兴集团旗下的珠海长兴化工、昆山长兴电子及广州长兴电子的一笔 6230 万美元的银团贷款。2003 年，外资银行还创造出一种外汇人民币转换贷款。2001 年 9 月外汇利率实现市场化后，外汇存贷款利差已缩小至 0.9%，仅相当于人民币存贷款利差的 28%.2003 年 6 月，美元短期贷款利率大约是
11、2.2575%的水平，而人民币短期贷款利率为 5.04%，相差 2 个多百分点。外资银行贷给三资企业外汇贷款，后者将之结汇成人民币，即实现了以低的外汇贷款利率借得人民币贷款。即使加上 5%0 的结售汇手续费（双边报价）支出，通过上述操作的成本还是要低于直接人民币贷款利率 2 个百分点左右。但中资银行的外汇贷款不能结汇，则不_5可如此操作。四、信用卡业务按照国外的一般经验，在人均年收入达到 2000-5000 美元时银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前中国的沿海地区和一部分社会群体已进入这一区间。因此，中国银行信用卡业务发展潜力十分巨大（信用卡业务的主要利润来于年费收入、用卡消费手续费和透
12、支利息收入，其中信用卡透支年息高达 18.25%.而银行 1 年期短期贷款利率则 5.31%）。以国内最大的发卡行工商银行为例，截至 2002 年底，其牡丹卡发卡量达到 7946 万张，其中核心产品贷记卡 66 万张，比年初增长了 4 倍多，准贷记卡 432 万张；信用卡透支余额 14 亿元，比年初增长 55%；牡丹卡直接消费额 685 亿元，同比增长 22%；外卡收单交易额 34 亿元，同比增长 34%.贷记卡、准贷记卡经营总收入 21 亿元，比上年增长 28%，卡均收入达到 398 元，信用卡不良透支仅占 3.2%.信用卡的互联互通工作也取得了很大进展。到 2002 年底基本上实现 300
13、 个以上地市级城市各类银行卡的联网运行和跨地区使用，在 100 个以上城市实行各类银行卡跨行使用，在 40 个以上城市普及全国统一的“银联”标识卡。外资银行十分看好中国的银行卡市场。而行将出台的中华人民共和国银行卡管理条例将允许在中国境内的外资银行和其他外资发卡机构进入银行卡市场。受人民币业务逐步开放的限制，外资银行只能先申请向境内公民发行外汇贷记卡和借记卡。根据国家旅游总局的测算，仅 2002 年，中国出境旅游者的人均花费就达到了 11001200 美元，目前中国公民出国旅游的总支出已达 120亿美元。国际卡业务很有潜力。目前中国银行、中国建设银行、中国工商银行、广东发展银行和招商银行已发行国际卡。2003 年 11 月，中国人民银行发布公告，允许香港银行办理个人人民币业务。中国银联股份有限公司正加紧开展内地人民币银行卡到香港使用，香港银行亦发行人民币银行卡并在内地使用等工作，内地与香港人民币银行卡联网_
