浅议小额贷款公司的作用及其经营隐患

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1、TimesFinance2011 年第 10 期中旬刊 （总第 459 期 ）时 代 金 融 Times FinanceNO. 10， 2011 （CumulativetyNO. 459 ）小额贷款公司作为金融服务的一种创新， 几年时间内迅速发展壮大， 对支持 “三农” 、 中小企业、 个体工商户的资金需求起到了积极的作用， 并得到了充分的认可。 同时积极正确引导规范民间融资， 完善地方金融服务， 推动地方经济发展， 弥补金融市场不足， 成为解决贷款难的必由途径， 为丰富金融服务体系承担着重要职责。小额贷款公司的产生， 是当前金融市场各种客观因素相互作用的必然结果， 具有存在于现条件下的合理性

2、与必然性。在金融手段不能涵盖整个金融市场， 不能满足所有市场需求情况下， 小额贷款公司的产生， 是当前金融市场巨大空间和需求的必然结果。当前， 我国金融面临着尴尬的境地， 一方面， 农村出现金融 “真空” ， 三农发展严重出现资金不足。 另一方面， 地下融资规模庞大， 扰乱了正常的金融秩序而且削弱国家的宏观调控。 小额贷款公司的产生， 是央行对市场流失的应对举措。 民间资本是逐利的， 其流向总是以追逐利润为导向。虽然， 近年来银行的服务对象、 经营范围、 金融产品更加广泛， 但为了控制风险， 不敢轻易借贷， 不得不抬高门槛,无形中留下了金融市场的空白点， 这些空白点被其他一些合法的非主流金融机

3、构和非法的地下钱庄所利用。要想进行经济宏观调控，央行必须对资金总流量有个总的把控。小额贷款公司的产生， 是央行进一步把控资金总流量的一个举措， 其主要目的是规范和引导地下钱庄走向阳光地带， 以便更有利于整个经济宏观调控、 维护正常的金融秩序。一、 小额贷款公司在经济建设中的作用小额贷款公司是社会主义市场经济体制条件下非主流的融资渠道， 是现行主流融资的有益补充， 为现行的经济服务的。 小额贷款公司最大的优势在于可以将民间资本进行有效归集， 把资金投向急需资金支持的、 能够解决就业和提高收入的 “三农” 、 经济实体、 工商户中去。在市场需求旺盛以及政策鼓励是双重利好下， 小额贷款公司对经济建设

4、具有十分重要的意义。（一 ） 有效配置金融资源的迫切需要在商业银行的贷款限额中大约有 90%左右投向大企业， 而中小企业和 “三农” 经济融资难问题十分突出。 由于国有金融机构从农村地区退出力度加大资金上存、 邮政储蓄分流、 农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业而面向小型私营企业、 个人工商户、 农户的小额信贷占比例是很小的。 小额贷款公司的出现， 能在一定程度上为中小企业和 “三农” 经济发展提供急需的资金支持， 对改善区域金融资源的有效配置发挥重要作用。（二 ） 推进城乡经济建设的需要区域经济、城乡经济的发展和建设需通过使用财政、银行、 民间、 外资等四渠道资

5、金运行和发展。 但是， 从整体上看， 区域经济 “财政投入不足、 金融支持不够、 民间投资不继” 问题仍然十分突出。建立小额贷款公司是推进农村金融制度改革，健全农村金融组织体系， 建立适应农村特点的新型信用机制的有效探索是十分必要。（三 ） 对缓解中小企业融资难将起到积极作用由于银行贷款资金主要向大项目大企业集中， 中小企业流动资金紧张， 企业周转生产不畅， 地下钱庄兴盛。中小企业由于财务管理、 抵押物等原因， 从银行直接贷款非常困难。许多资金短缺的企业不得不通过地下钱庄获取资金。为解决中小企业贷款难题， 小额贷款公司成为区域地区金融服务的重要力量, 帮助中小企业走出融资难尤其是流动资金贷款难

6、的困境。（四 ） 加强对 “三农” 和小企业信贷支持的需要由于国有金融机构从农村地区退出力度加大资金上存、 邮政储蓄分流和农村信用社资金运用 “非农化” 等原因，“三农” 和小企业信贷需求满足程度低下。 增强小额贷款力度， 帮助农户发展特色经济、规模经济， 小额贷款公司在一定程度上满足了部分 “三农” 及小企业在经营过程中的短期资金需求。二、 小额贷款公司经营中存在的问题小额贷款公司的产生， 是党中央政策倾斜的结果。 农村问题是中国最大的问题， 党中央日益关注农村、 农业、 农民三大问题， 并在政策上不断给予倾斜，特别是近两年来的 1 号文件都是关于农村的。 在此大环境下， 如何增加农民收入，

7、 促进农村经济的发展， 成为各级地方政府必须下大力气抓好的事情。“三农” 问题的最终解决，从根本上说， 离不开金融机构的大力支持， 而恰恰在这个环节上，金融机构却由于种种原因，在城市和农村的融资渠道上存在着巨大的差异， 农村融资品种较少、 融资渠道不畅、 融资难度较大等问题突出。 各级政府迫切希望能有一种忠实服务于三农、 填补城乡金融沟堑的新型金融机构的产生， 小额贷款公司的产生， 正是迎合了各级政府的这种迫切希望。 然而， 小贷公司在经营中却发现了其经营方向与建立时的初衷差距较大。（一 ） 业务定位上存在偏差小额贷款公司试点指导意见 明确规定： 服务对象以 “三农” 为主， 对 “三农” 的

8、贷款比例不得低于 70%， 重点以种植业、 养殖业、 林果业、 农副产品加工业、 农村流通业、 农村中介服务和其他农村社会事业的生产者和经营者为经营对象， 5 万元以下农户贷款比例不得低于 75%； 以信用贷款为主， 担保贷款、 抵押贷款为辅， 每笔贷款不得超过 10 万元， 并只能在机构所在的行政区域内经营， 原则上不得跨区经营。而实际上， 小额贷款公司贷款投向定位趋向于城市个人和企业， 对 “三农” 的贷款投向在其贷款业务中比例仅 2050%。（二 ） 差异化商业运作带来的风险虽然小额贷款公司与传统金融机构的信贷有许多相似之处， 但两者又有较大的区别。 小额贷款公司在经营上选择的经营路线是

9、择需原则， 而传统金融机构在经营上选择的经营路线是择优原则。小额贷款公司对贷款客户看重的是还款的意愿和还款的能力， 主要考察贷款户有无第一还款来源。在贷款对象的选择上， 选择于传统金融机构不敢贷、 不愿贷和不会贷的低端客户。作为经营货币的信贷机构， 防范和控制风险是第一要务， 传统的金融机构在防范信贷风险是可以通过 “征信咨询系统” 查阅贷款户的信贷记录， 来确定贷款浅议小额贷款公司的作用及其经营隐患中国人民银行晋宁县支行课题组 （中国人民银行晋宁县支行， 云南 昆明 650600 ）138TimesFinance2011 年第 10 期中旬刊 （总第 459 期 ）时 代 金 融 Times

10、 FinanceNO. 10， 2011 （CumulativetyNO. 459 ）户的信用情况， 而小额贷款公司客户信贷信息数据尚未纳入人民银行征信系统管理， 还暂不能对贷款户的信用情况进行查询， 只能通过查看和询问来确定贷与否， 无法对贷款客户多头申贷及不良信息进行有效识别， 这就在一定程度上造成贷款户多头贷款， 增大了小额贷款公司的经营风险。（三 ） 融资渠道瓶颈犹存根据人民银行、 银监会的指导意见， 小额贷款公司 “只贷不存” ，其主要资金来源为股东的资本金、 捐赠资金以及来自不超过两家金融机构融入的不超过注册资本金的 50%的资金。在融资渠道方面，小额贷款公司的发展受到了较大的制约

11、。限于资金问题， 许多小额贷款公司在开业不长的时间里， 把自有资金放完， 极大地影响了小额贷款公司业务的可持续性。（四 ） 业务范围单一， 单笔贷款金额大根据人民银行、 银监会的指导意见， 小额贷款公司只能从事小额信贷业务。在小额贷款公司信贷资金来源受到严格限制的情况下，单一的小额贷款业务范围限制明显降低了小额贷款公司的效率， 限制了小额贷款公司利润率的提高。小额贷款公司在发放贷款是应坚持 “小额、 分散” 的原则， 鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务， 着力扩大客户数量和服务覆盖面。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的 5%。然而， 从小额贷款公司经营中发放的贷款

12、情况看， 同一借款人的贷款额度普遍较大， 超出了规定的比例。反映出小额贷款公司的贷款投向倾斜于中小企业和个体工商户， 未真正做到 “小额、 分散” 名副其实的小额贷款公司。三、 加强对小贷款的经营管理， 有效规避贷款风险小额贷款最大的优势在于可以将民间资本进行有效归集， 投向急需资金支持的、 能够吸纳劳动力和提高城镇居民收入的微小经济实体和个体工商户、 农牧民中去， 增强这部分人创造劳动价值的造血功能。从小额信贷公司的特点来看， 一方面其有着较高的资金成本； 另一方面， 没有银行低成本资金和广泛的资金来源及通畅的经营网络， 加之其并不完善的商业模式和风险控制能力， 急功近利地与商业银行竞争是非

13、常危险的。 为此， 建议在有效控制系统风险， 保证金融安全的前提下适度拓展小额贷款公司发展空间， 使其有更大的发展。（一 ） 强化贷款流程管理小额贷款公司需建立健全完善的贷款流程。 应把贷款流程管理作为贷款风险管理的基础工作来做。由于外部市场环境极其复杂，流程中的每一个环节的问题都会影响到最终的风险控制结果。因此， 要做好风险管理必须从流程管理入手， 建立健全贷款风险流程控制。根据贷款流程， 小额贷款公司应严格按照贷款审批流程来进行管理。小额贷款公司业务员应严把审批关， 在贷款审批之前将相关信息进行核实， 从源头上遏制风险， 并不断提高贷款的审批效率，并且在贷款发放后应及时跟踪了解贷款去向，

14、定期进行贷款项目检查、 调查贷款资金使用情况等。以监督贷款应用于正常的生产活动中, 从而提高贷款回收的安全性。（二 ） 对小额贷款公司的运营进行评估对经营业绩较好，风险控制得当的小额贷款公司放宽其从银行融入资金的比例。 在强化考核监管的前提下， 将运营良好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构。再由小额贷款分别贷给 “三农” 及中小企业， 既发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势， 拓展了业务空间， 也有利于商业银行规避风险，降低成本。（三 ） 加快利率市场化改革与体制外的竞争对手 “地下钱庄” 相比， 虽然小额贷款公司具有合法地位，中国人民银行等有关部门也为满足风险收益提高小额

15、贷款公司的贷款利率浮动空间，但这能否有效达到风险补偿的效果本身仍然具有不确定性。 因此， 面对民间信贷的高利率诱惑， 小额贷款公司潜在的提高利率冲动必然是客观存在的。 应该尽快加快利率市场化的改革进程，得使基准利率能够更真实地反映市场实际利率水平。（四 ） 对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理， 同时给予小额贷款公司征信系统查询权限。（五 ） 探索小额贷款公司改制小型金融机构的多种路径支持业绩优异、 风险管控好的小额贷款公司在改制中发挥主导作用。允许业绩优秀的小额贷款公司利用现有平台， 适度增加小额贷款公司的担保理财等中间业务。（六 ） 给予小额贷

16、款公司更多政策扶持鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、 涉农贷款业务， 有效抵押物较缺乏， 风险相对较大的特点， 各地政府可根据贷款余额确定一定的补偿比例， 实施补偿措施。对服务 “三农” 和小企业贡献突出的小额贷款公司， 给予奖励。（七 ） 加强业务人员的培训， 提高经营理念信贷风险管理问题严重还有一个重要的原因就是人员素质偏低。 首先, 在业务知识和技能上有所欠缺, 很多信贷人员由于文化程度较低、 缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力, 一旦遇到问题,往往难以对其进行客观正确的分析, 更无法从容应对信贷风险。其次, 从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下, 刻意隐瞒贷款潜在风险, 这在很大程度上加剧了小额贷款风险。当前小额贷款风险问题严重的深层原因在于小额贷款公司从上到下缺乏先进的风险管理理念和思路。人员没有建立起风险管理意识, 对信贷风险缺乏足够认识, 从而在工作过程中没有切实履行自身职责, 而是盲目的追求贷款数量。这种观念的缺失更进一步导致了其在业务发展、 运营管理上的其他问题, 集中表现为管理模式落后、缺乏系统的风险控制和内部控制制度等。因此, 要做好小额