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1、一、中老年的保险理财规划1、背景资料：某太太 45 岁，单位保障不算太全；老公工作不错，月薪3000元，单位有保障；儿子已经大学毕业，也对老两口有些家庭补助。2、关注点：健康类保险 +稳健型投资理财（还本型终身寿险）3、推荐：终身保险（保险金额4 万元） +每年附加意外伤害保险（保险金额10 万元） +每年附加住院医疗保险（保险金额1万元） +每年附加意外伤害医疗 保险（保险金额 1 万元）国寿康宁终身保险 (2007 修订版 ) 产品特色1. 健康保障最多、最全面的商品。2. 三倍的身故保险金，保证您的投资超值回报。3. 疾病、身故和高残三重保障。4. 交费期内罹患大病免交保费，责任终身。5
2、. 预防疾病的挑战，免除疾病时精神、经济双重危机。6. 从容面对病魔，早治疗、早痊愈，少受折磨，多享受生活的快乐。幸福的家庭和快乐的生活不只是美好的憧憬。康宁终身保险提供疾病、 身 故、高残三重保障。现在投保，给未来，给人生，一个美景成真的力量。重大疾病保险金如患合同约定的重大疾病，将获得一笔资金以支付医疗费用。身故、残疾保险金一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平。终身保障人生无常，拥有一生保障和安全感。保费豁免交费期内合同约定的重大疾病，则免交以后各期保费。保单借款如果急需资金，可以凭借保单按条款规定获取借款。投保范围凡七十周岁以下、身体健康者均可作为被保险人。缴费方式保险费
3、交付方式分为趸交、 年交、半年交，分期交付保险费的交费期间又 分为十年和二十年，由投保人在投保时选择。保险期间合同的保险期间为合同生效之日起至合同终止日止保障合同生效（或最后复效）之日起 180 日后初次发生合同所指的重重大疾病保险金基本保 险金额2大疾病（无论一种或多种）身故身故保险金 =基本保险金 额3 （扣除已给付的重 大疾病保险金）身体高度残疾高度残疾保险金 =基本保 险金额 3 （扣除已给付 的重大疾病保险金）保费豁免重大疾病保险金的给付发生于交 费期内从给付之日起，免交以后 各期保险费，本合同继续 有效假设：某先生， 30 周岁，投保 10 万元基本保额的康宁终身，选择20 年 交
4、费，年交保费 7300 元，可获得如下利益：二、知识型年轻人的保险理财规划1、背景资料：罗某 30 岁，结婚时贷款39 万买房，贷款需20年还清。约 2500 元的房款是家中每月的主要支出。其妻27 岁，无工作，家有爱子 2 岁。 为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，请为罗某选择一种最适需的人身保险产品并说明理由。2、建议：为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，罗某可以为自己投保40 万元的定期寿险，选择20 年的保险期限，缴费期 20 年。其保费支出低；保障收益高。理由：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故 （高残）作为保险金给付条件的人寿保险。(2 分) 其特点：纯
5、保障性，无储蓄性；保险费率低；保险期限由保险双方约定；保障他人利益。(2 分) 适合投保的客户。 在短期内急需保障的人；家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。（2 分）3、关注点：保障+养老4、如家庭经济允许可选择方案二：国寿康宁定期重大疾病保险（还本型定期保险）产品特色：1 高额保障如患合同约定的重大疾病，将获得高额重疾保险金。2 全面守护二十种重疾保障，更多呵护，健康无忧。3满期返本被保险人生存至70 周岁，未发生重疾理赔，返还所交保费。4 保单借款如急需流动资金，可凭保单获取借款。投保范围出生三十日以上、六十五周岁以下、身体健康者均可作为被保险人。保险期间保险期间为合同生效之日起至被
6、保险人年满七十周岁的年生效对应日止。交费方式保险费交付方式分为一次性交付和分期交付两种。交付方式为分期交付的，交费期间为十年和二十年两种，交付方式分为年交和半年交两种，由投保人在投保时选择。张先生，30 周岁，投保20 万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划，选择20 年交费，年交5,500元，可获得如下保障利益：重疾保险金被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种）， 可获重大疾病保险金20 万元，合同终止。身故保险金被保险人身故，获身故保险金20 万元，合同终止。满期保险金被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日，可
7、获得满期保险金11 万元，合同终止。利益演示图获保障的二十种重大疾病一、恶性肿瘤- 不包括部分早期恶性肿瘤二、急性心肌梗塞三、脑中风后遗症- 永久性的功能障碍四、重大器官移植术或造血干细胞移植术-须异体移植手术五、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）- 须开胸手术六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）- 须透析治疗或肾脏移植手术七、多个肢体缺失- 完全性断离八、急性或亚急性重症肝炎九、双目失明- 永久性不可逆十、瘫痪- 永久完全十一、严重阿尔茨海默病- 自主生活能力完全丧失十二、严重脑损伤- 永久性的功能障碍十三、严重帕金森病- 自主生活能力完全丧失十四、严重度烧伤- 至少达体表面积
8、的20% 十五、严重运动神经元病- 自主生活能力完全丧失十六、重型再生障碍性贫血十七、主动脉手术- 须开胸或开腹手术十八、严重多发性硬化症十九、严重系统性红斑狼疮性肾病二十、严重重症肌无力责任免除因下列情形之一导致被保险人身故或患合同所指重大疾病，本公司不承担给付保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人在合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人在合
9、同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，患合同所指重大疾病或因疾病而身故；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染；九、遗传性疾病，先天性畸形，变形或染色体异常。无论上述何种情形发生，导致被保险人身故或患合同所指重大疾病的，合同终止，本公司向投保人退还合同的现金价值。投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人患合同所指重大疾病的，本公司向被保险人退还合同的现金价值。三、自由职业者保险理财规划1、背景资料：孙先生， 33 岁，形象造型设计师；其夫人是几家媒体的特约撰稿人。两夫妻
10、均属于自由职业者，收入都很高， 并有一定储蓄。 请结合所学简要为其家庭进行保险理财规划。2、建议：孙先生和太太都属于自由职业者, 无任何单位提供保障 , 建议为其家庭组合理财规划 : 孙先生购保障型分红险、太太购储蓄型分红两全保险。 首先，孙先生从事形象造型设计， 难免要经常接触化学用品， 患重大疾病的 机率较高，因此可为其投保健乐增额终身重大疾病保险（分红型）。 保险责任：一是被保险人于合同生效 （或复效） 一年内因疾病导致身故或身 体全残，按合同初始基本保险金额的10% 给付身故或全残保险金，并无息返还所 交保费，合同终止；被保险人于合同生效（或复效）一年后因疾病导致身故或身 体全残，按有
11、效保险金额给付身故或全残保险金，合同终止。 二是被保险人于合 同生效（或复效） 一年内初次患合同所指的重大疾病，或初次实施本合同所指手 术，按保险合同初始基本保险金额的10% 给付“重大疾病保险金”，并无息返还 所交保险费，合同终止；被保险人于合同生效（或复效）一年后初次患本合同所 指的重大疾病， 或初次实施本合同所指手术， 公司按保险合同载明的保险金额给 付“重大疾病保险金”，合同终止。建议孙先生投保20 万元保额的“健乐”， 33 岁男性分 20 年缴费，年交保费9200 元即可获得终身大病保障，同时年度红 利增加保额。 其次，为其太太投保红双喜两全保险（分红型） A 款或鸿祥 两全保险
12、( 分红 型)。见教材 P286 保险责任：一是被保险人生存至合同期满， 按有效保险金额给付生存保险金， 合同终止。二是被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故，无息返还所交保费， 合同终止；被保险人因意外伤害导致身故或在合同生效一年后因疾病导致身故， 按有效保险金额给付生存保险金， 合同终止。建议孙太太购买 100 份 10 年期“红 双喜”，一次性缴纳保费10 万元， 10 年期满，就可享受对应的基本保额+年度 红利+终了红利的满期生存保险金。最后， 建议其家庭配置每月500-1000 元的开放式混合型红利股票基金定投， 定投 25 年，为将来进一步提高养老生活作准备。四、职业女性的保险理财
13、规划1、背景资料： 张小姐，现年 26 岁，未婚，在一家大型公司工作，年薪 5 万元，在单位上享有社会医疗保险。2、设计思路： 从长远考虑，张小姐需要防止重大疾病方面的保障， 同时，为防范不幸事故，张小姐可以投保保费较低的意外伤害保险。3、保险理财方案： 首先，投保 10 万元的“ 康乃馨女性重疾保险” ，年交保费 3720 元，交费期20 年，保险期间为终身。该保险专为成年女性度身定做，提供28 种重大疾病保障，其中包括女性原位癌、 恶性葡萄胎及系统性红斑狼疮等。具体保险利益：保单生效 90 天后，初患一类重大疾病， 保险公司给付8 万元“一类重大疾病保险金” ，初患二类重大疾病，给付2 万
14、元“二类重大疾病保险金”；意外身故或保单生效90 天后疾病生故，给付10 万元“身故保险金” ；如果在保单生效的90 天内，因疾病身故或初次发生一类或二类重大疾病，保险公司退还现金价值。给付一类或二类重大疾病保险金后，豁免以后各期保险费；在未发生保费豁免的情况下， 每年还可享受公司分配的红利。该保险所指的一类重疾包括恶性肿瘤，心肌梗死或心肌梗塞， 重要器官移植，尿毒症，恶性葡萄胎，系统性红斑狼疮等22 种疾病；二类重疾包括冠状动脉搭桥术、女性原位癌、失语、失聪、主动脉手术、心脏瓣膜置换术等6 种疾病。其次，投保 20 万元意外伤害险，年交保费700 元。保险利益：被保险人因遭受意外伤害事故，并
15、且事故之日起180 天内身故的，按其意外伤害保险金额受益人可获得“意外伤害身故保险金” 20 万元；被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故之日起180 天内造成残疾的，按残疾程度给付相应比例的“意外残疾保险金” ，以 20 万元为限。四、评价与思考：该保险计划的每年保费支出为4420 万元，在张小姐的经济承受能力之内， 为张小姐提供的保障既涵盖了终身重疾保障，又有每年的分红和高额的保险总额，可满足张小姐的保障需求。五、中年成功男士的保险理财规划1、背景资料：张先生是一家小型外资企业的业务主管，35岁，月薪 1.5 万元，房子与车子均贷款。除了有一份稳定而收入高的工作之外， 他还拥有一个幸福的小家
16、庭，年前他们还添了一个小宝宝。在外人眼里， 张先生的生活是令人羡慕，无可挑剔的，但近期张先生却时时感觉到一种无形的压力，它来自与日俱增的家庭责任。2、思考问题： 作为一个家庭的支柱，他现在可以保证妻儿过上比较富足的生活， 但能不能保证他们一生呢？如果自己出现意外，房子与车子贷款等各项问题如何解决？为了妻儿今后的生活，他除了现在拼命挣钱、存钱之外，还能做些什么呢？3、保险理财方案：方案一（完美保障，包含养老与投资功能）：在对张先生的实际情况进行分析之后，设计了一套 “国寿中年成功男士保障计划。 ”20 年交费期的康宁终身保险，保险金额 10 万元 +20 年交费期的鸿寿年金养老分红保险，保险金额 10 万元+每年 30 万元保险金额的附加意外伤害保险+每年 1 万元保险金额的附加住院医疗津贴。张先生每年将负担保费18220 元（每月 1518 元） 。费用基本是收入的10%左右，不会影响到正常的生活，而且得到了完美的保障。其中，康宁终身是健康类保险，鸿寿年金是投资和养老兼顾的保险，意外伤害当然一目了然，是意外类的保险。张先生可以获得的
