由封闭走向公开

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1、1由封闭走向公开【内容提要】当今中国信用问题的核心是商事信用，商事信用信息公开是构建我国良性信用秩序的 关键。商事信用由封闭走向公开是时代发展的客观要求，是私法主体个人利益让位于社 会利益，由单纯的自然人向社会人演变的过程，也是更好地实现自我而超越自我的痛苦 裂变的过程。但商事信用的公开必须处理好与个人私生活权利保障之间的关系。因此， 在信用信息公开的制度建设中，有必要正确区分个人信息与公共信息、区别对待经营者 与个人消费者，树立本人授权使用与法律授权在中国的传统文化中， “信用”一词具有极其重要的分量。 “仁义礼智信”是人们倡 导并力求遵循的行为准则，子曰：“人而无信未知其可也”， “诚信”

2、被视为“立人之 本”。在长期的社会实践中，中华民族形成了重承诺、守信义的道德传统，留下了“千 金一诺”、 “一言既出，驷马难追”的美谈佳话。然而，在当今的中国社会却出现了前 所未有的信用危机， “欺诈盛行、信用缺失”的严峻形势，已引起社会的广泛关注。笔 者认为，当今中国信用问题的核心是商事信用，商事信用信息公开是构建我国良性信用 秩序的关键。一、商事信用的概念和特质商事信用是商法的一个基本范畴。何谓商事信用?我国目前学者尚无统一的认识和界定 。笔者认为，商事信用是普通的社会信用在商事领域中的特定化。因此准确理解商事信 用必须首先对信用本身有一个基本的认识。“信用”原本是一种伦理概念，意指“信守

3、承诺、诚实不欺，以此获得他人的信任”。 “人无信不立”，诚实守信是为人处世的基本行为准则，是人之所以为人、人类区别 于动物而形成文明社会的最重要的标志之一。作为一种道德规范和伦理要求，2信用具有 普遍的适用性，适用于社会生活的方方面面，适用于所有的人和所有的行为。随着人类 社会的发展，以及法律所具有的特殊的社会调整功能，遂产生了法律规制上的需求，信 用也就由单纯的伦理范畴而上升为法学范畴，成为伦理规范法律化的典型。今天我们对 信用也有着不同的注解：首先指“以诚用人，信任使用”；其次指遵守诺言，实践成约 ，从而取得别人对他的信任；第三，指以偿还和付息为条件的价值运动的一种特殊形式 。1(P280

4、)尽管信用在不同的场合具有不同的指向和特有的内涵，但上述含义中有一 点却是共同的，即信用的核心是基于信任而形成的特殊的人与人之间的信义关系。它包 括两个方面的因素：“一方面是主观上自身是否具有值得他人对其履行义务能力给以信 任的因素，包括诚实、守信的良好品格等人格方面的因素与资本状况、生产能力等财产 方面的因素；另一方面是指其履行义务能力能为他人信任的程度，是来自社会的评价。 ”2(P512-514)申言之，信用是一个人的践约和守信能力的多层次的社会评价。包括 政府信用，个人信用和商事信用。而商事信用是信用在商事领域的具体体现，是商事主 体在经营活动中所具有的经济能力的一种社会评价。笔者认为，

5、商事信用不同与一般的社会信用，它具有自己特殊的品质。(一)商事信用与特定的经济生活相联系，是商业伦理制度化的产物在西方的法律文化中，信用一开始就与经济生活相联，是商品社会的产物，是商业伦 理的制度化体现。众所周知，任何交易都是建立在交易双方彼此信任的基础之上的，只 有信赖对方会秉承交易规则及遵守诺言，商品的生产者或经营者才会实施交易， “赋予 对方以信任”是交易得以实现的先决条件，但是单方地赋予对方以信任具有极高的风险 。只有当交换的双方能够对等地完全识别对方的行为，也就是消除了欺骗的可能性，信 任才是无风险的。商品交换者之间是不是讲信用、是否能够信任对方或被对方信任、是 否真诚地遵守交易规则

6、，是市场能3否存在的基础条件。也正是基于规范交易秩序、保障 市场安全的需要，早在“商品生产者社会的一个世界性的法律”罗马法就把“为人 诚实，不损害别人”这些信用的基本要求作为法律的基本原则，并且把信用作为拥有法 律上人格的重要条件。后世民法秉承罗马法的这一精神，将信用这一道德准则法律化， 使“诚实信用原则”成为民法的一项基本原则。2(P512-528)尽管信用与商品经济相伴而生，但在早期的简单商品经济时期，信用的法律需求远不 如今天这么突出。在简单商品经济的调节下，商品交换主要在特定的交易主体之间进行 ，由于交易圈子和交易手段的限制，无需借助法律，单靠信用机制本身就可发挥其相应 的调节功能。信

7、用主要是由交易者自己来维持，对违约的惩罚来自交易的中断。但是随 着商品生产和商品交换的日益发展，信用机制自身的功能局限便日益显现出来。商品交 换突破了狭隘的地域限制，实现了时空的延伸，交换往往发生在不特定的主体之间，一 个人的信用状况通常难为人知，失信也因难以被人发觉而不受制裁，违约可能比守约更 有利可图，信用机制自身的调控机能便开始失灵。单靠商人自身的商业道德已无法满足 建立和维护交易秩序和市场安全的需要，由法律来维护和规范信用便为历史所需，并逐 渐演变成为一个日益重要的法律问题。这样，具有普遍意义的伦理规范和道德操守逐步 特定化为商业伦理，并进而形成了商法规则和制度。商事信用就是商业伦理的

8、一种制度 化反映。(二)商事信用的本质属于一种经营性资信，而非单纯的人格信用首先，商事信用发生在商事活动领域，与商事主体的人格利益相联。信用本身具有较 强的人格属性，与人的特定身份相联。在古罗马法时代，信用只专属于部分自然人，法 人和不完全人格的人和无人格的人不具有信用。2(P512-528)就商事信用而言，商事 信用自然专属于商事主体，而非商事主体所拥有的信用不能4称之为商事信用。所以，与 特定的商事主体和特定的商事活动相联的商事信用必然首先体现出的是一种经营性信用 ，即与盈利目的相关联的一种特殊信用。当然，在无商不在的今天，消费信用也已转化 为商事信用，而严格意义上讲，消费者并不是传统意义

9、的商事主体，但是，我们也应该 看到，消费信用之所以转化为商事信用，是因为赊帐经济和消费信贷的出现，而赊帐和 消费信贷也可以从广义上视为一种特殊的资本运作形式，消费者通过赊帐和信贷增加了 其自身财产的价值利用效率，故此时的消费者已非传统意义上的消费者。其次，商事信用的基础在于单纯的资产信用，而非单纯的人格信赖。目前，在普通的 社会领域，衡量一个人信用程度的高低的标准，恐怕仍然是一个人的诚实守信的道德操 守。但在商事领域，信用高低的标准远非如此简单。一个道德品德再高之人，如毫无资 产做后盾，其信用也恐怕高不到哪。正因为如此，现代各国民商法无不把资产作为衡量 商事主体信用高低的主要尺度。担保是信用在

10、法律上的一种表现形式，是对被保证人信 用的增加，物的担保所产生的信用毫无疑问来源于被抵押或质押的财产；人的担保在表 面上看，似乎是以保证人的个人信用来担保债权的实现，但最终发挥作用的仍然是保证 人所拥有的财产，所以，判定保证人信用好坏的决定性因素，仍然是保证人的财产状况 、支付能力，尤其是在债务人不能履行债务时的代偿能力。因而现代各国民法都把具有 代偿能力作为担任保证人的法定条件。故商事信用本质上应属于一种资产信用。以财产信用为基础的经营性资信用正是商事信用区别于传统的其他社会信用的一个重 要内容。(三)商事信用是一种兼具人格权与财产权性质的混合性商事权利信用属于社会对一个人的品行和人格的评价

11、，属于一种典型的精神性权益。在非商事 领域，对于一般的自然人，其信用的财产性质微不足道。侵害普通信用承5担的也主要是 停止侵害、消除影响、赔礼道歉等非财产责任，对受害人予以精神上的抚慰是其主要目 的。可是，在商事领域，信用一旦和商业目的结合，便具有不可低估的经济价值。信用 通常被视为商人的“第二身份证”，它不仅能给其拥有者带来巨额的财产利益而且还能 够以金钱衡量其价值，信用本身已演化为一种无形财产。事实上，信用也只有和商业目 的相结合，才使其具有财产价值。总之，商事信用是商事伦理制度化的产物，是商事主体履约能力的一种社会评价。它 源于商事主体自身的履约能力和偿债能力，表现为对商事主体经济信赖的

12、社会评价。故 其本质体现为一种经营性资信。二、信用公开与私生活权利保护的冲突与协调构建一个开放的社会信用体系，已成为社会各界的共识。但在多大程度上开放，如何 开放则面临诸多的理论难题和制度障碍。商事信用的公开是否会构成对个人私生活和商 业秘密的侵犯，如何既能使个人信息得到有效保护，又能使商事信用顺应信息时代的要 求，成为商事信用制度建设中无法回避的理论难题。(一)信用公开对传统隐私权观念的冲击和挑战出于对人性的关怀及对个体人格和利益的尊重，传统民商法素来强调对个人隐私的保 护。在很长的一段历史时期内，一个人(包括自然人和法人)的财产状况、收入与负责、 个人档案、纳税记录、及财产信息等情况均被视

13、为私生活信息(informationprivacy) 或个人信息(personalinformation)，属于个人隐私或商业秘密，他人不得问津。但随 着商品经济的发展和信息时代的到来，商事信用公开呈现出越来越开放的态势，传统的 隐私权观念与信息时代的特殊要求发生了激烈的碰撞。1.信息公开商事信用的时代要求随着信息化时代的到来，商事信用同样呈现出高度信息化和公示化的特征。信6用信息 的量化和公开，为信用的快速传递、识别和判定提供了便利，有效地降低和削弱了市场 交易风险，顺应了现代商业高效、快捷、安全的需要。首先，信息的量化为信用的快速 传递、识别和判定提供了条件。所谓信用量化，主要是指信用评估

14、标准和指标的量化。 即社会对商事信用的评价，逐步摒弃众多的模糊性因素，而根据一定的评价体系和评价 标准，将决定信用的各种因素予以量化，形成具体的指标参数，通过具体的指数确定相 应的等级，为投资和交易活动提供一个简洁、直观的判断对方信用的标准。现代社会市场交易越来越多地体现出时空的延伸和分离。交易者很多情况下是素昧平 生，甚至在整个交易过程中仍不谋面。交易方式的改变、交易空间的拓宽，使每一个投 资和交易行为本身隐含的风险巨增，客观上要求更加迅速、客观、准确地了解对方的信 用状况，从而确定和减少自己的交易风险。如何解决交易方便、快捷与交易安全这一对 矛盾，便显得极为突出；而另一方面，投资和交易方又

15、迫切需要将自己的信用状况及时 地传递给对方，并使对方能够迅速作出识别和判断，以扩大影响、吸引客户。这就要求 信用评估必须作到便于传输、便于识别，而且准确、客观。于是信用信息量化就应运而 生，美国、日本、加拿大、澳大利亚、瑞典等西方市场经济国家都已形成各具特色的信 用评级制度。信用量化成为商事信用制度的一个显著的时代特征。其次，信用量化的过程实际上是商事信用信息对他人的公开的过程，信用信息的公开 意味着商事信用信息已不再是他人不能问津纯粹的个人隐私或商业秘密。信用的量化是 借助特定的社会机构资信评估机构得以实现的。信用信息量化的过程实际也是个人 信息对第三者公开的过程，它涉及信用的采集、辨别、整

16、理、判定等多个环节。如果信 用信息仍被视为个人隐私或商业秘密，信用的量化7工作将无从开展。所以，信用信息的 量化是建立在个体对其隐私的部分放弃的基础之上的。再次，信用信息的公示既是信用信息量化的目标，也是时代发展的必然。一方面，信 用信息的量化，其目的是为快速传递、辨别和判定某一商事主体之信用度。而信用传递 的途径尽管很多，但通过特定的载体向社会公开则无疑是传递速度最快、传播范围最广 ，也最为有效的方式。因此，信用的量化只是手段，而非目的，让更多的交易者了解和 知晓，扩大其影响才是其真正目的所在。另一方面，信用的公示是交易对方行使知情权 ，减少或降低交易风险的客观要求。随着现代金融业的发展、交易手段的更新和交易空 间的拓展，市场风险无时无处不在。一个人的资产状况、收入与负债情况、违约背信记 录等就不仅仅是单纯的个人私事，而直接关系到其个人的践约能力，关系到他人预期利 益的实现程度，作为交易相对人自然有权过问和了解其相应的信用状况。但在经济全球 化的今天，如何了解和把握对方的信用状况，降低交易的风险和成本，便成为确保交易 秩序和交易安全的全局性问题。为了保