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1、Enprp ，H izo n 企业视线 9690008071201011 中小种子企业贷款难原因探析 1银行方面 魏作会史召亮郭晓亚李耀伦 (河南滑县昌盛科技种业有限公司456464) 11思想禁锢。决策偏颇 由于历史的原因，人们对非公有制经济尤其是对位 居县城以下的中小型种子企业尚存在一定偏见，金融部 门长期以来形成的民营经济“小打小闹，难成气候”的 观念仍没有从根本上得到改变。反映在信贷工作中，国 有商业银行普遍认为服务于重点骨干企业是义不容辞 的责任，而对中小型种子企业总觉得在认识和感情上交 融还有待时日；一些金融部门出于安全性考虑，热衷于 “抓大放小”，锦上添花有余，雪中送炭不足；少数
2、金融 部门在安排信贷计划时，人为地将中小型种子企业拒之 b。 1续过繁 各金融机构的各种信贷原则政策、制度规定林林总 总，少则十余条，多则几十条，对照之下，许多中小种子 企业很难“达标”，面对诱人的信贷大门望而却步。在信 贷管理体制与监督机制上，国有商业银行对贷款审批权 限实行严格的分级管理，上收了基层机构的贷款审批 权。由于审批环节过多，手续比较复杂，形成了贷款审批 权限的高度集中与中小种子企业点多面广、相对分散之 间的矛盾，审批程序的复杂化与种子企业资金需求“频、 急、小、快”之间的矛盾。2009年以来，一些商业银行的 贷款权限虽有所松动，但审批条件对于基层种子企业来 说，显然还是门槛太高
3、，可望而不可及。 13激流勇退，惧贷畏贷 有的金融部门过分重视对贷款责任的考核，甚至制 定双重考核标准，对发放民营企业贷款尤其是种子企业 贷款的责任人实行“双向问责制、终身责任制，全额赔偿 制”，甚至不切实际地提出贷款“零”风险。这使得不少 基层信贷人员“望贷生畏”，“谈贷色变”，抱着葫芦不 开瓢。 14担保困难。贷款受限 目前，许多金融机构要求中小企业寻求担保公司担 保，以规避信贷风险。但担保公司对种子企业的反担保 条件也十分苛刻，许多中小型种子企业因找不到担保公 司而使贷款成为“镜中烧饼”。同时用作担保的资产价 值的重新估价成本高昂，门槛过高，还要缴纳不少重复 性、任意性的费用，种子企业只
4、能望“贷”兴叹。 2 中小种子企业方面 21 家底微薄。先天不足 由于中小种子企业自有资金少，自身积累不足，导致 内源融资容量较少，且缺乏可供抵押的资产，这与金融部 门的要求相去甚远。由于银行要求抵押资产通常是房屋、 土地或者大型固定资产等，而中小种子企业由于地理位 置限制，往往没有取得上述权证。这些先天不足限制了 种子企业从银行获得贷款的基本条件。加之有些种子企 业经营决策者素质不高，缺乏明确的发展战略，踏不上银 企合作平台，又不能很好地展示企业的潜在素质和后发 优势，因而难以赢得金融部门的信赖。 22管理粗放，资料不全 不少种子企业管理水平低、财务管理不规范，难以进 入信贷操作程序。一些种
5、子企业内部制度不健全，短期行 为严重，尤其是不少民营种子企业受落后思想观念和家 族式管理模式的制约，以及经营者自身素质、能力、修养 等因素的限制，导致企业发展动力不足、目标不明、步伐 减缓，发展规模、融资层次难以纵深拓展。另外，一些中 小种子企业由于规模小，有的甚至处于手工作坊阶段， 客观上没有形成一套严密的财务核算制度，金融部门在 进行贷款调查和审查时，往往只能从其生产经营的表象 加以观察，而要其提供翔实的账薄、资料，只能是勉为其 难，这在贷款审批规范化、制度化和网络传输化的今天， 这类贷款很难通过。 23关系欠佳。人脉不和 在所有资源中，人脉资源是最重要的资源。由于不少 种子企业本小利微，
6、不仅对员工数量减之又减，就连董事 长、总经理也整天泡在具体业务中难以自拔。在银企关 系上存在“三重三忽”现象：重视种子市场开拓，忽视信 贷市场开拓；重视和种子经销商的关系，忽视和银行信贷 员的关系；重视职工内部融资，忽视金融部门融资。一旦 需用信贷资金，往往远水不解近渴。 3今后对策 31 更新观念，增强服务 银信部门要改变传统观念，更新信贷理念，强化服务 措施，变“抓大放小”为“大小并重”，变“锦上添花”为 “雪中送炭”，变坐门等客为上门服务；要急中小型种子 企业之所急，想中小型种子企业之所想，帮中小型种子企 业之所需；要针对中小型种子企业信贷需求“短、小、急、 频”特点，进行组织架构和流程
7、再造，成立专门的种子企 业服务信贷团队，对此类贷款切块管理，分账核算，封闭 201001种子世界1 9 po企业视线 9690008071201012 农业科研单位所办种子企业状况分析 1 科研单位所办企业的优势 白胜双 (辽宁省铁岭市农业科学院 112616) 11雄厚的研发基础 一是我国的科研单位大都建立于20世纪506，均有几十年的育种基础，经过几十年的积累，掌握了 较为丰富的育种资源。 二是科研单位大都有一批学历、水平较高的研发队 伍，省级单位一般以博士、硕士为主，地市级近几年也引 进一批研究生，这些人员也逐渐成为单位的研发主力。 他们当中不少是在国外留学归来，有着较为先进的育种 思路
8、，掌握了较为先进的育种手段。 1家、地方财政的资金支持 一是这些单位目前仍然是国家和地方科研项目的 主要承担者，国家和地方每年都投入大量的资金支持这 些项目，正是这些支持使这些科研单位的研发经费得以 保障，科研设施不断改进，科研手段不断提高。 二是这些企业员工大都由原事业单位编制的职工 组成，采取对外两块牌子，对内一套人马的形式，这些员 工从国家拿一部分工资，减少了企业工资成本，企业可 以有较多的资金投资薄弱环节，使企业不断发展壮大。 13国家政策支持 目前国家鼓励和支持科研单位通过自办企业来加 速科研成果转化，用取得的效益来补充科研经费的不 足，并出台了一系列鼓励政策。 14较好的信誉基础
9、141 来自用户的 这些单位大都历史悠久，他们的产品在农民心目中 根深蒂固，相当一部分深受农民喜爱，他们的新产品更 容易被农民接受，这使得企业节约大量的宣传推广成 本。 142 来自金融系统的 这些单位大都有国有资金的支持，另外企业规模不 大，经营风险小，经过多年的还、贷良性运作，取得了较 高的信誉，自然很容易或更为快捷的从银行得到贷款， 从而企业资金链得到保障，企业运作更加顺畅。 2 科研单位所办企业存在的劣势 21 科研方面 211 育种模式老化，育种手段落后 大部分科研单位尤其是地市级科研单位大都采取 传统育种模式，投入大，重复劳动多，规模小，效率低。 212 育种目标不够明确，新品种适
10、应性较差 不少育种体系缺乏创新能力和清晰的育种思路，所 运行；加大对中小型种子企业授信额度，适当放宽信贷 风险容忍度；不断推出适合中小型种子企业需求的信贷 新品种和服务方式，扩大服务内涵，延伸贷款链条，简化 操作流程，为中小型种子企业“量身定做”一套新的信 贷模式。 3_2苦练内功。完善自我 为了赢得金融部门的青睐，获得金融部门的信任， 中小型种子企业要强化内部管理，规范业务经营行为， 完善法人治理结构。尤其是在财务管理、制度建设、民主 评议、授信评级等方面狠下功夫。各种证章牌照、表单账 册要分门别类，妥善保管。同时在账目设置、格式样式上 要和银行的有关要求相对接。对银行经常查询的资产负 债表
11、、利润分配表、现金流量表等要真实完整，切莫“账 外建账”、“表外有表”，自欺欺人。要科学推算资金需求 的“高峰点”，提前撰写贷款申请书，及时复印有关资 料，以此前置贷款条件，赶上信贷投放“茬口”。 33融洽关系，搭建平台 要获得贷款支持，人脉关系至关重要。中小型种子 企业既要“抓市场”，又要“找行长”；既要“抓种子”， 又要“抓银子”；既要疏通种子营销网络，又要疏通银企 关系网络。为此，要强化自我推销意识，主动登上银行门 槛，宣传种子企业在建设新农村中的历史地位、重要作 用、前期贡献，宣传自己担保抵押的有利条件，使企业逐 步进入银行的信贷视野，把对种子企业的信贷需求纳入 信贷投放计划。同时中小型种子企业要信守合同，主动 履约，及时还款，不断提升种子企业的信誉度、美誉度、 知名度，努力把自己打造成银行 中的“黄金客户”， 为长期获得信贷支持打下良好基础。 (收稿日期：20091111) 21
