农村互助合作社

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1、农村资金互助合作社的实践农村资金互助合作社的实践 2011-12-03 08:38为助农民致富，今年来，山东省济宁市供销社引导和鼓励依托合作经济组 织开展信用合作和融资服务，积极参与农村金融创新。其中，成立资金互助专 业合作社 4 个，吸收社会互助金 1300 多万元，资金周转量近 3000 万元。 欠发达地区的农村金融市场供给不足，而发达地区金融机构又过于集中，在正规金融供给 不足的约束条件下，农民自发创设的资金互助合作社出现了农民资金互助合作社农民资金互助合作社 (http:/)。这种自发的、微型的民间机构，不是金融机构，却做着金融业 务，对这种与主流银行大相径庭，游离于正规金融制度之外、

2、却又能有效补缺具有普惠制 的新事物如何定位定性，困扰着经营者和监管者，如何规划和设计它的未来，关乎农村金 融制度创新和对广大农民的金融供给。在苏北盐城的一处偏僻农村农民资金互助合作社农民资金互助合作社 (http:/)，类似孟加拉尤努斯提倡的“乡村银行”的影子在这里徘徊。 “短、平、快”的小额贷款 填表、申请、取单、提款不到一个小时，7 月 2 日，阜宁县硕集镇东崔村崔勇福 就顺利从该镇富民资金互助合作社贷出 3 万元，他打算用这笔钱购置挖土机械，扩大养殖 塘面。 老崔和乡亲们习惯地将这称为“农民银行”。这个只有 20 平方米、2 个柜台、1 个大 铁栅栏的农村资金互助组织农民资金互助合作社农

3、民资金互助合作社(http:/)，跟尤努斯在孟 加拉农村设立的穷人银行很相像，来办贷款的人中有普通的农夫，有自行车摊摊主，也有 小业主。 社长冯子光介绍说，该社是 2006 年 3 月在县工商局注册，申请的是资金互助社执照。 截至今年 6 月 20 日，入社农户 1365 户，每户入社的股金 500 元起步，共筹集股金 63.5 万 元，吸收互助资金余额达 952.5 万元，累计放款 1163 笔，投放金额达 1884 万元。互助社 有 5 名工作人员，实行工效挂钩的薪酬制度，每人月基本工资为 300 元，每吸收互助金 1 万元，领取 10 元奖励费用，所放款本息全部收回后，按收回利息的 10

4、%领取费用。 尽管每笔业务都是微型化袖珍型的，但该有的程序一个不少。每笔贷款要有一名担保 人，工作人员中还须有一人为其再担保，之后必须通过集体审核。目前，1000 多笔贷款只 发生过 1 笔万元逾期，但两个月后也就归还了。在所有贷款中，农村生产和创业型贷款占 到了 90%，孩子上学、建房、看病等生活贷款只占 10%。“我们不是什么人来都可以贷款， 也拒绝过几个人，不是酒鬼就是赌徒。”去年，该社总收入 12.6 万元、总支出 9.7 万元、 利润 2.9 万元，其中提留公积金 1.3 万元，公益金 6100 元，股金分红 3300 元，盈余返还 6400 元。 资金互助组织受到村民的颇多赞誉。王

5、桂珍是硕集镇双桥村一位村民，她给记者讲了 前不久发生的一件事。由于生猪行情看好，她打算贷 4 万元买仔猪。到信用社贷款，但信 用社超过 3 万元要去县里审批，怕耽误时间，去找民间借贷，但利息达到 1 分 8，找到资 金互助社贷款，上午申请下午就拿到钱了。她对记者说，现在合作社的年利息是 10.02%， 还略低于信用社的，她节省了 3000 多元年利息，可以多买大约 15 头苗猪。盐城市农工办 经管站负责人孙环保说，农民资金互助合作社农民资金互助合作社在为农民兄弟应急解难的同时，也起到了抑制非法高利贷的积极作用。 双桥村副书记张本贵告诉记者，现在村民创业、建房的时候不再找亲戚朋友，而是更 多地寻

6、求市场化的筹款方式。与镇里其他金融机构相比，乡亲们对合作社最熟悉，对担保 人和借款人的偿还能力知根知底，贷款审核“短、平、快”。资金合作社抑制了当地民间 借贷的规模和利率，民间借贷的利率从原来的超过 20%以上降低到 18%。 名份之困：“宠儿”还是“弃儿” 由于农村投资渠道窄，盐城民间融资历来十分活跃，总量在 30 亿元以上。当地县里信 用社的一位负责人告诉记者，据他们测算，仅今年春季全县农村生产资金需求 33 亿元，农 户自筹 21.1 亿元外资金缺口仍然高达 11.9 亿元，而作为唯一向农村进行金融“输血”的 信用社，今年只有 4 亿元贷款规模，显然远不能满足农村贷款旺盛的需求。 从市场

7、需求来看，资金互助合作社的诞生正逢其时，但由于身份难以确定，不少资金 互助社是农民眼里的“宠儿”，又是制度的“弃儿”。 盐城市农办的负责同志说，2006 年中央一号文件明确要求引导农户发展资金互助组织， 但一直没有配套的实施细则，工商部门不知道怎么界定其业务范围，硕集的富民互助社是 在工商登记的，有少数的在民政部门登记，也有的挂靠在农工办下面，没有一家能得到监 管部门的指导和认同。几个监管部门的态度汇总起来是“六不”：“不反对、不登记、不 管理、不牵头、不主导，不走到第一线”。互助社没有合法身份，相关业务得不到国家政 策和法律保护，如果产生债权债务纠纷，互助社没法维护自己的权益，如果政策稍一“

8、从 紧”，说不定哪天就成了非法金融机构。如果没有相应的制度安排，让经营者没有长期打 算，也是一种潜在风险。 冯子光说自己也是天天提心吊胆：“来视察的部门和领导一批又一批，但看了都没有 结果。不出事就算了，一出事，我们就全完了。”问他怕出什么事，他说一怕外部经营风 险大，二怕内部管理上失控，或挟款走人，自己亦可能受连带，机构会遭到取缔。他也承 认，尽管在人员选聘上注重考察家庭背景有无不良嗜好、工作人员双人临柜、钱账分离等 内控手段，铁门加了一道又一道，但这种选“好人”的方法还是很原始的。他们几个负责 人年龄都 50 开外，没学历，虽然有人早年从事过农村合作基金会，但金融业务水平和“正 规军”不可

9、同日而语，业务都是原始的记账，没有适合他们的业务软件，连报表都不知道 往何处递送。 冯的提心吊胆也正是监管部门担心的。多次到盐城对此进行调研的一位监管部门的负 责同志说，互助社的存贷款业务本质上与经营一个小银行无异，但从现在一些地方出现的 苗头看，其有强烈的自我发展冲动，利益面前诱惑难挡。一个合作社办了没多久就想“赚 大钱”，就准备跳出股东和社员的圈子出去拉存款，甚至准备给企业放贷款，要做“全能 银行”，互助合作社发展的冲动与监管的审慎性原则相悖，也背离了办互助合作社的初衷。 所以要控制其规模和数量，在确保安全的情况下稳步推进。 按规定，资金互助社资金主要用于弥补社员生产生活流动资金不足，不对

10、区域以外的 社员办理存贷业务，但实际上做不到，每个社员都是社会人，资金来源你弄不清，出了问题麻烦就来了。互助社的经营风险如何防范、道德风险如何规避等，都有许多新课题，要 防止“新砌茅厕三日香”，开始初衷是好的，但没有规矩，慢慢慢慢就变味了。这位负责 人坦言，监管部门不愿管，是因为在目前法律和制度真空背景下，担心风险的不可控，谁 也承担不起责任。 声音与呼唤 改革开放 29 年来，中国农民有过许多创造，农民资金互助合作社农民资金互助合作社是其中之一。南京农 业大学经管院院长、博士生导师周应恒教授长期关注中国农村金融问题。他说，尤努斯 “乡村银行”的实践证明，给有技能、有发展能力的穷人提供贷款，实

11、际上是为他们提供 改变命运的机会，也能实现经济学意义上的“商业可持续”。推进新农村建设，提高农民 组织化程度，需要大力发展农村合作经济组织，需要恰当的金融制度安排。高度组织化、 商业化的金融正规军在面对传统一家一户的小农经济进行交易时，交易成本过高，必然选 择退出。有人说现在农村金融市场供给出现“败血症”，正规军只吸存不放贷，而城市金 融机构又出现“糖尿病”，有钱贷不出。农村缺乏有造血功能的金融组织，在正规金融供 给不足的约束条件下，农民自发创设的资金互助社虽还是一种非正规金融组织，这种自发 的、微型准金融机构，在较小规模的情况下之所以展现出很强的生存能力，就在于它的组 织运作成本低，业务和成

12、本低，农民通过资金互助社有效进行资金余缺的调剂，很好地发 挥了农村资金蓄水池的作用。 人民银行南京分行负责同志认为，长期以来，农村金融服务存在结构性问题，客观上 形成了对农村资金的抽血现象。面对农村金融出现的市场化的新力量，如果完全按正规金 融来监管，市场和活力就会被扼杀掉，所以对监管者和经营者来说，他们都在博弈和观望， 这是一对天然的矛盾。现在，相关的法制和制度环境还不完善，由于长期没有一部关于资 金互助社的法律法规，监管部门也担心其异化，再走上过去合作基金会的老路。最好的方 式就是要进行国家立法，如果有民间融资法和合作金融法，对自发的民间金融身份进行认 定，并在资金和税收等方面作出适当的制

13、度安排，才能更有利于其发展。他同时指出，在 自主经营、审慎发展、逐步成形的情况下，对于已经设立的农民资金互助社，在明确界定 其区域性内部性的经营范围基础上，可以探讨按社区银行或村镇银行模式来试点。 周院长指出，资金互助社从增量角度改善了中国农村金融在制度设计和供给上的不足。当 前，监管部门从央行到银监会，需要解决的还是一个认识问题，真正重视了，政策和制度 就不难出台。中国农民的信用不比孟加拉差，我们的学生从宿迁调研回来讲了一件事，有 对农村夫妇借信用社的小额扶贫贷款买农用车跑运输，不幸出车祸，夫妻俩双双受重伤， 弥留之际，一是托付家人照顾好孩子，二是要家人一定要帮他们还清信用社的欠款。这件 事

14、很感人，也说明中国农民有最淳朴的信用观，这是发展农村金融最坚实的基础。 http:/(http:/)鱼台的马成养猪资金互助专业社，是依托养猪专业合作社由 11 个人出资 230 万元创 办的，主要服务对象是 160 多户养猪专业户和相关稻米饲料企业，经过一年的运作，目前 参与互助的资金已达 928 万元，周转量 1800 多万元，推动了养殖业的发展。今年以来，市供销社引导和鼓励依托合作经济组织开展信用合作和融资服务，积极参 与农村金融创新。其中，全市供销社组建担保投资公司 1 个，即邹城邹城市联社牵头组建的 “邹城邹城兴合担保投资公司”，截至目前共担保额近 2600 万元，为企业融投资超过 1

15、000 万元。成立资金互助专业合作社 4 个，即金乡杨山农民资金互助合作社农民资金互助合作社、金乡县方兴农民资农民资 金互助合作社金互助合作社、鱼台县马城养猪资金互助合作社、邹城邹城农友资金互助合作社，吸收社员互 助金 1300 多万元，资金周转量近 3000 万元。据了解，金乡县杨山、方兴农民资金互助合作社农民资金互助合作社，积极推出农民所需的个性化资金互 助合作办法，巩固小额资金互助的品种，开展送资金、送信息系列化服务，创建“诚信村” 、“星级户”为重要内容活动，通过开展农村合作服务，密切了与农合组织的关系，实现 了经济效益和社会效益的双丰收。邹城邹城市汇金源农民资金互助合作社农民资金互助合作社，嘉祥县大地养兔资 金互助合作社，正在筹备建设中，预计明年初将建成 3-4 处资金互助合作社。