高端个人客户金融需求及商业银行对策研究

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1、_1高高端端个个人人客客户户金金融融需需求求及及商商业业银银行行对对策策研研究究摘要:客户需求是商业银行服务的前提和基础,高端个人客户是商业银行个人银行业务的主要利润来源只有认真分析和考察高端个人客户的需求特征,才能更好地把握和满足高端个人客户的金融需求,有效拓展商业银行的利润空间高端个人客户需求特征日益多元化,有望形成新的金融需求商业银行需要从经营理念金融产品金融服务等方面入手,适应客户需求,创造并挖掘客户价值,在满足高端个人客户需求中实现自身发展关键词:高端个人客户;金融需求;商业银行;金融服务 Abstract:Customers demand is a prerequisite and

2、 foundation of commercial banks service. Large-scaled individual customer is the major source of profit for commercial banks individual banking business. Only by carefully analyzing and investigating large-scaled individual customers demand features, can commercial banks do better in satisfying larg

3、e-scaled individual customers financial demand and swell their profits in an effective way. It is believed that large-scaled individual customers demand will naturally develop into new-typed financial demand with the diversification of its features. Commercial banks must give priority to management

4、idea, financial product and financial service, fit in with customers demand, cherish customers value and achieve their own development in the course of satisfying large-scaled individual customers demand. Key words: large-scaled individual customer; financial demand; commercial bank; financial servi

5、ce _2个人金融业务是商业银行的发展方向,高端个人客户又是个人银行业务的主要利润来源据统计,花旗集团 50%以上的营业收入来自对个人客户的服务,香港恒生银行的个人金融业务对全行利润的贡献率也在 48%以上人民群众日益殷实的小康生活,高收入个人群体的壮大,为商业银行的个人金融业务带来了越来越广阔的市场空间只有认真分析和考察高端个人客户的需求特征,才能更好地把握和满足高端个人客户的金融需求,促进商业银行个人银行业务的健康发展,有效拓展商业银行的利润空间 一高端个人客户金融需求特征 目前中国社会环境的发展对于高收入群体有很强的正面激励作用,这一群体对于自己目前收益能力感到较满意的同时,对于未来收益

6、能力的增长较为乐观高端个人客户呈现以下特征: (一)新的消费项目趋近拐点,有望形成新的金融需求 由于高收入群体对基于家电日常消费品的消费性需求已经得到满足,因此高端客户对基于传统消费领域金融需求不会有太明显的提高但从高收入群体的消费状况来看,当年总支出不仅和收入相关,并且与一些价格较高的产品和服务明显相关,这样的产品和服务具有非必要高价值等特点一些研究机构发现,对于高收入群体而言,年均消费支出 15 万元为境外旅游的消费拐点,也就是说,年均消费总支出超过 15 万元时,选择境外旅游的人数会迅速增加另外,年均消费支出 24 万元为进口轿车的消费拐点,年均消费支出 17 万元为境外航空班机外币卡高

7、尔夫球的消费拐点,年均消费支出 22 万元为别墅的消费拐点由此可以得出这样的结论,家庭消费支出是一个重要的消费拐点,即当一个家庭一年的消费支出达到 17 万元时,这个家庭很可能成为境外旅游搭乘境外航空公司班机购买进口汽车打高尔夫球使用外币卡的消费者我国高收入群体目前绝大多数年支出已经达到 10 万元以上,这些支出中绝大多数消费_3在了价格较高的产品和服务上,因此,会形成对双币卡境外支付结售汇等方面新的金融需求 (二)资产结构多元,且处于变动之中 在多种投资渠道中,除储蓄股票保险外,高收入群体对其他投资品种均有增加投入的趋势,而房地产子女教育基金投入的增加趋势尤为明显高端客户绝大部分至少 1 套

8、住房,住房也正明显地由消费向投资转化一份调查显示,在拥有 1 套和 2 套住房的人中,计划再次购房的比例为 21%,而在拥有 3 套及 3 套以上住房的人当中,这个比例更高达 34%,对住房信贷的需求仍会较高高端客户新增投资意向显示,有 6.1%的高收入家庭准备向商业和服务业投资,对创业贷款会产生一定的需求据统计,高收入家庭子女教育年人均消费 11301 元,其中生活费用支出 4183 元,学习费用支出为 3193 元,择校费用支出为 3925 元在公立学校就学的比例占89.1%,在国外学校就学的比例占 3.4%,在国内民办(私立)学校就学的比例占7.5%这一变化说明,高收入居民在文教类的消费

9、中,已转向重视子女智力开发和自身素质的提高 (三)对增值型投资工具的偏爱与其对保障型投资产品的实际大量投入反差较大 高端客户金融服务需求强烈,但行动保守理财知识与能力不足,导致高收入群体对增值型投资工具的偏爱与其对保障型投资产品的实际大量投入,形成鲜明对比在高收入群体选择投资理财服务时,增值类占比较高,这意味着高收入群体中平均每人至少选择了一项增值类的服务但是储蓄和保险仍是目前高收入群体投入程度最高的品种,体现出在目前市场可供选择的金融产品还不丰富的情况下,投资者更多选择低风险的储蓄保险子女教育基金等一是从绝对值来看,高收入者为了规避风险而大量选择保障型投资品,同时对专业投资理财服务机构的了解

10、利用程度偏低,也成为抑制高收入群体理财活跃程度的重要因素二是从服务产品来看,高收入群体对于增值类投资产品的服务存在巨大需求,高收入群体的理财_4投资选择趋向保守和简单化,房地产保险储蓄成为他们投入最大的品种三是从服务内容来看,高端客户希望能够有专家为其定制个性化的理财服务 (四)投资组合多样化复杂化产生对理财顾问的代理需求 调查显示,相当一部分高端客户理财观念尚需强化,目前还没有对个人财产作出规划的约占 48.4%,其中因为没有时间或忙于事业的被访者约占未规划者中的 46.8%,认为个人财产目前不多,无需打理的占 34.5%,另有约 18.7%的被访者暂时不太考虑个人财产问题,而已经对个人财产

11、有了一套规划方案的企业精英约占 51.6%,而委托专业人士理财仅为 6.5%由此可见,多数客户往往凭经验或习惯打理个人财产,理财方式上表现出非专业化的明显倾向在国内由于金融业分业经营,理财产品分隔成不同领域,这无疑增加了个人理财的知识门槛因此,专业的理财指导和理财设计对高端客户而言是一个较大的潜在需求 (五)逐渐认可和重视银行产品的附加价值,对增值服务的需求逐步加大 调查显示,银行发行的金卡贵宾卡等被四分之一的被访者视为地位象征,注重信用卡的国际通用性信贷额度和附加优惠(促销及积分奖励等)中选率分别约为 61.2%37.1%和 35.5%,而年费居第 4 位,约占33.9%在发卡银行所提供的附

12、加服务中,高端考核最看重的两项分别是酒店预订及折扣和附带保险,中选率分别约达 35.0%31.7%,另外两项较被看重的服务是购物优惠 30.0%购物结算 26.7% 二商业银行服务高端客户的对策 (一)转变经营理念,个性化满足高端客户的金融需求 不同类型的客户对银行价值贡献的大小差异明显,同时,不同类型的客户也有属于本类群体的价值取向和金融需求分层次个性化地对_5不同客户采取差异化的服务措施,不但节省了银行内部成本,能够提高服务效率,而且在满足客户需求方面针对性强,有的放矢,能够最大限度地提高客户的满意度和忠诚度富裕客户无论是财富实力或者是社会地位都处于优越位置,由于资金实力较强,对银行信用的

13、需求相对来讲不是那么强烈,对价格不敏感,但很多又缺乏科学的投资理财意识和充足的理财知识,因此,对这类客户应根据其消费心理特点,着重于满足其精神需求,合理引导和挖掘其潜在的投资理财方面的金融需求通过“一对一”甚至“团队”的服务措施,配备专门的客户经理或者专家小组定期提供金融产品组合基金投资外汇投资等方面的辅导建议,提供理财方案设计等,迅速及时全面地满足客户的金融需求在物理网点开辟贵宾区“绿色通道”,使高端客户享受方便快捷的金融服务;通过提高高端客户的信用额度,适度进行价格优惠,对其发放顶级信用卡,满足其优越感和成就感,增加高端客户对银行的亲和力,形成伙伴和合作关系,尽可能地使之成为银行的忠诚客户同时,针对该类客户对风险偏好相对较低,增值需求较大的特点,多为其提供增值性强的金融产品组合,通过有效的理财建议和辅导,增强其对投资理财的需求欲望 (二)以提升高端客户的满意度为核心,不断改进金融服务 1.真正树立“以客户为中心”的服务理念我国经过 20 多年的改革开放,商业银行多元化的竞争格局已经形成,特别是我国加入 WTO 以后,随着金融市场的逐步深化,外资银行接踵而至,商业银

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