《美国货币监理署的监管经验对我国金融监管制度创新建设的启示》由会员分享，可在线阅读，更多相关《美国货币监理署的监管经验对我国金融监管制度创新建设的启示（12页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、_1美美国国货货币币监监理理署署的的监监管管经经验验对对我我国国金金融融监监管管制制度度创创新新建建设设的的启启示示摘要：美国货币监理署作为历史悠久的银行监管机构，积累了丰富的监管经验。对该机构的组织安排和业务分工，从八个方面总结了它的成功经验，认为我国的新型金融监管制度要从监管理念、监管体系、监管方法、监管的交流与合作、高素质监管人才的培养五个方面进行创新性建设。 关键词：美国货币监理署；监管经验；监管创新 美国货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency, 以下简称 OCC）根据美国 1863 年的货币法成立，隶属美国财政部，是美国联邦注册
2、银行（国民银行，National Bank）的监管机构。历经百余年的变迁，美国形成了双重银行体系和多方银行监管的格局，无论从联邦还是各州银行监管机构均形成了较为成熟的监管理念、监管思路、监管方法和制度体系。OCC 作为美国联邦注册银行的监管机构，负责监管美国一半的银行业资产，是监管资历最长的监管机构，走过了 145 年的监管历程，取得了很多极具价值的监管经验，很值得我们这样的新兴市场经济国家学习借鉴。 一、OCC 的组织安排及其业务分工 OCC 总部设在华盛顿特区，下设一家数据中心（设在马里兰州），四个大区分局（分别是中部区的芝加哥分局，西部区的丹佛分局，南部区的达拉斯分局，东北区的纽约分局）
3、，22 个大银行监管派驻组，一家驻伦敦监管局。四个大区分局负责辖区内国民银行及外资银行分支机构的直接监管，管辖区域包括美国各州、波多黎各、维京岛（the Virgin Island）、关岛、北马里亚纳群岛。四个大区分局按照国民银行数量及资产的规模在各州的分布，分别在各州设置 48 个支局（Field Office）和 23 个办事处（Satellite locations）。OCC 总部内设九个部门，分别是法律事务部、国民银行监管部、国际与经济事务部、大银行监管部、中型银行/社区银行监管部、员工与公共事务部、信息科_2技服务部、管理部、监察部。OCC 的署长（Comptroller）由美国总统
4、提名，国会确认批准，任期五年。国会不对 OCC 拨款，OCC 主要采取监管收费制维持运作，其运作资金的 99%来源于国民银行的监管费，1%来源于美国政府债券投资的利息收入、发放执照收入及其他收费。OCC 设有执行委员会，目前由 10 名成员组成，分别由分管九个部门的高级副署长组成。执行委员会下设七个专业委员会，分别为审计委员会、银行监管委员会、预算及财务委员会、人力资本委员会、监管政策委员会、法律及对外事务委员会、信息科技及系统委员会。专业委员会就重要问题定期向署长及执行委员会报告。 OCC 的主要职责包括：（1）对银行进行现场检查；（2）颁发国民银行、外资银行分行的执照；（3）审批国民银行设
5、立分支机构，资本、公司或银行结构等变更事项；（4）对违法违规行为或不稳健经营行为采取监管措施，撤换银行管理人员或董事，协商改进银行经营方式，颁布处罚令，采取民事经济处罚；（5）制定并下发有关银行投资、贷款及其他操作的法规。 OCC 总部不负责具体的现场检查和非现场监管，总部主要在法规、政策、技术层面指导和支持分部的监管工作。一是通过派出各个领域的专家协助、帮助现场检查的实施，二是通过派出政策制定人员参与现场检查，跟踪和熟悉银行业务的操作及其主要风险领域，从而制定或更新监管政策、监管程序和方法。国民银行监管部负责发布与国民银行所有业务相关的政策指南和检查程序，并协助对 OCC 的现场检查人员进行
6、培训，协调与联邦金融机构检查委员会（Federal Financial Institutions Examination Council, FFIEC）的工作。大银行监管部负责监管在美国联邦注册的大银行。OCC 对大银行的定义是：总资产在 250 亿美元以上，从事较为复杂的银行业务。目前 OCC 监管的大银行有22 家。其主要监管力量集中在 22 个监管派驻组和一家伦敦监管局，总部负责大银行监管宏观协调，监管战略的制定、风险的判断和总体评估。 与大银行监管部门类似，中型银行/社区银行监管部负责资产在 250 亿美元以下的中型银行/社区银行，它的总部主要负责宏观监管政策的制定和协调，一线监管人员
7、都设在大区分局、支局和办事处。包括中型银行和信用卡银行监管部和特殊监管部。 _3国际与经济事务部包括全球银行与金融分析部、模型与分析部，其主要职能是数据统计、银行行业分析、宏观经济形势分析以及政策研究、模型分析以及对外联络等，是监管工作的宏观经济、技术方面的支持部门。该部在大区分局派驻经济学家或研究员（直接向总部汇报），并为现场检查提供技术支持。二、OCC 的成功监管经验 OCC 在 145 年的监管工作中，总是能够不断地调整自身的监管方法和思路，与时俱进，跟上金融业发展的时代脉搏，在开放经济条件下，它的诸多成功经验主要包括以下几个方面。 1.树立了明确的监管战略目标，基于风险为本的监管理念，
8、实施全面风险管理 OCC 基于美国财政部关于“促进美国和世界经济的繁荣、维护金融体系安全“的宗旨，有着自己明确的战略目标，主要包括：1）国民银行体系的安全稳健；2）灵活的法律法规框架，促进国民银行体系提供具有足够竞争力的金融服务；3）金融服务的公平准入及银行客户的公平待遇；4）专家型的、积极进取的多元化员工队伍，使 OCC 的资源能得到更为有效地利用。为达到此目标，制定了中型银行/社区银行和大银行的监管战略。对长期在竞争较为激烈、市场较为成熟, 或市场趋于疲软（declining market）的环境中经营的管理层出现的自满情绪保持关注；以风险为基础进行安全稳健性监管，在监管周期内要对银行的资
9、产管理、消费者保护、合规性及信息技术方面进行全面监管；要求银行管理层加强对潜在问题的识别和管理；制定监管战略和不同业务领域的监管计划，突出风险领域，在不同业务领域中有效分配监管资源；在监管周期内，加强对银行信贷管理的监管，充分运用“国家信贷工具系统（National Credit Tool）“进行信贷风险分析；确立特别的监管重点。进一步改进监管分析方法，作为监管工具继续推广；将消费者保护的合规性监管与专业监管人员的风险监管相结合。 2.构建了较为完备的监管法律法规体系 _4OCC 的法规建设主要包括三个方面：一是制定适用于整个国民银行体系的监管规定、监管政策、业务指南及法规解释，从而对国民银行
10、面临的风险和责任制定指导性意见，以及禁止（或限制）银行从事被认定为不审慎或不安全的业务；二是制定现场检查人员的检查政策、检查手册和相关释义；三是参加行政、司法和国会的有关听证会。这些工作为国民银行体系形成充分竞争的金融服务环境创造了较为灵活的法律法规框架。其中 OCC 认为较为重要的法规、监管指南包括贷款限额试行计划（Lending Limits Pilot Program)、国际银行业务的法规政策程序、关于担保信用卡（Secured Credit Card）的建议函（Advisory Letter）、关于产品或服务新业务开发的拓展以及产品或服务更新换代的指南、关于隐含期权（Embedded
11、Options）和长期利率风险（Long-Term Interest Rate）的指南、关联机构监管手册（Related Organizations Handbook）、从呈交董事的报告中发现问题（Detecting Red Flags in Board Reports）。 3.非常重视市场秩序与市场公平的监管 OCC 与其他监管当局和执法部门紧密合作，及时识别、跟踪违反银行保密法、反洗钱法的行为，防止国内外的犯罪分子和恐怖分子利用国民银行体系进行资金活动。OCC 要求国民银行建立有关内部控制体系，内部审计，设立银行保密法合规官，并要求银行对员工进行培训。 OCC 密切关注国民银行的不公平及欺
12、诈经营行为，确保银行客户能够获得公平的银行服务。根据银行公平竞争法（Competitive Equality Bank Act），OCC 通过与信用卡银行、信托银行签订协议的方式体现监管意图，如经营协议（operating agreements）、流动性准备金账户协议（liquidity reserve deposit accounts）、资本保障和保持流动性协议（capital assurance and liquidity maintenance agreements）。银行申请开办新业务时，OCC 可采用签订“经营协议”的方式体现监管当局对特定领域的指导意图，如要求银行达到最低资本要求，
13、维持充足的流动性资产，满足银行每日的流动性；上报经营计划，在美联储或第三方存款机构建立和维持一定准备金。 4.实行早期监管干预制度 _5OCC 对有问题的银行继续加强监管，确保早干预，低成本，及时采取纠正行动。为了尽可能减少 FDIC 成员银行的保险资金损失，OCC 针对出现以下情况的有问题银行采取结构性早期干预和处置战略：一是经营状况正在好转并重新接受大区分局监管的银行；二是进入自愿清算程序的银行；三是被出售或兼并的银行；四是关闭的银行。如果出现特别情况影响到银行的经营状况，OCC会要求银行上报出售、兼并或清算情况，避免银行保险资金的损失。 5.积极执行新巴塞尔协议的文件精神，实现高水平的风险管理 OCC 非常重视对新巴塞尔协议的应用推广。主要体现在监督银行各项准备工作的实施情况，如数据库的完善、风险模型的建立、各项参数指标的制定等。2003 年 7 月，美国财政部、OCC、美联储、FDIC、美国储蓄监督局（Office of Thrift Supervision）联合发布执行新巴塞尔资本协议风险资本监管指南（征求意见稿），认为只有采用新巴
