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1、1基于内部因素的网上银行发展及变革研 究摘要 网上银行得益于其多方面优势，已经在我国广泛发展起来，其将成为未来国内外银行竞争的一个主战场，而目前我国网上银行还存在许多问题，本文试从内部因素着手，分析了制约我国网上银行发展的因素，并提出了相应对策。 关键词 网上银行 发展 金融 一、引言 我国网上银行建设自 20 世纪 90 年代后期展开以来，在规模和发展速度上取得了很大的进步，iResearch 估计，2006 年中国网上银行用户规模已经达到 7100 万户，交易额规模达到 93.4 万亿元，iResearch 预测，2010 年用户规模将达到 2.17亿户，交易额规模将达到 188.8 万亿
2、元。 然而，目前我国网上银行仍然处于初步发展阶段，问题尚多，明晰目前发展中的主要问题，并找出病诟所在，对于我国网上银行的健康、快速发展意义深远。 二、弱化我国网上银行竞争力的内部因素分析 网上银行处于相同竞争环境下，对内部不利因素的消除或转化为积极因素的能力，便决定了其在竞争中的能力强弱。本文针对网络银行的内部因素展开分析。 1.主客观层面的安全问题 安全问题主要体现在网上银行存在的几方面风险上，即技术风险、管理风险、信用风险、法律风险。本文着重讨论内部因素，在把管理层面进行单独分析的前提下，提出安全问题包括技术层面的客观风险和消费者观念层面的主观风险。 随着网上银行的飞速发展，黑客、木马程序
3、、网络钓鱼等各种利用非法手段窃取、转移银行客户账户资金的案件层出不穷。中国金融认证中心总经理李晓峰指2出，针对网上银行犯罪的黑客，现在正向获利性，团伙性和产业化方向发展。 安全问题还与消费者的认识和判断有关。尼尔森中国区金融研究服务总监吴家璧认为，大众对网上银行安全性的不信任态度也是阻碍其发展的一个非常明显的因素之一。 2006 中国网上银行调查报告显示，因怀疑网银安全性而不使用网上银行的比例为 61%。对安全性的担忧已经严重阻碍了网上银行的发展，然而这些不信任行为的产生，在很大程度上归因于消费者对网上银行业务的不了解和网络犯罪新闻事件所引发的恐惧。 2.管理层面上的规范性与合理性 在管理层面
4、，主要问题有流程设计不尽合理、缺乏整体网络规划、内部激励不足、内部控制不足、身份认证机制不合理等。 网络银行要求以客户自助服务方式为主，而我国许多商业银行仅仅是把传统业务搬上网，在流程设计上没有体现出消费者需求导向。商业银行之间使用的安全协议各不相同，使用的软硬件缺乏统一标准，体现出我国金融业网络建设缺乏整体规划。 在网上银行推广方面，许多银行没有为员工提供明确的激励措施，在培训和推广方面，员工的积极性不高，这严重阻碍了网上银行的推广。有的银行没有将其纳入行长对各营销部门的绩效考评，对客户经理的激励不足，相关人员所花费的精力及创收与收入相差甚远。在内部控制方面，网上银行对管理也提出了新的挑战。
5、网络银行改变了传统银行的内部控制、岗位分工和明晰的审计轨迹，使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。 银监会发出通知，要求各商业银行最迟于 2007 年 12 月 31 日前对所有网上银行风险账户操作统一使用双重身份认证。各银行在附加身份认证上主要有两种，3口令卡和数字证书。数字证书的安全性要高于口令卡，并且只有数字证书完全符合我国颁布的电子签名法规定的可靠性要求。我国由于应用在先，立法在后，第三方证书的应用还不是非常广泛。中国金融认证中心其证书发放量为 200 多万张，而银行用户中不到 3%。 3.业务层面上的创新不足和盈利能力低 美国高盛将现有网上银行业务分为 4 类：(1)基本
6、业务;(2)较为高级的银行业务;(3)利用互联网作为营销渠道;(4)利用互联网交叉出售产品和服务。高盛提出评价网上银行的定性标准：第一，不仅仅利用互联网作为低成本服务速递渠道，更重要的是利用互联网作为竞争手段，保证产品捆绑式以及交叉性销售的能力；第二，在较大规模上利用互联网优势深化客户关系，同时突出客户的特定需求。 从高盛分类来看，我国多数网上银行已开展基本业务和高级业务，但在营销及交叉销售方面还有待于加强。从高盛标准来看，我国多数银行在利用网络深化客户关系，突出特定需求，为客户提供个性化服务方面，相对较弱。 与国外发达国家相比，我国网上银行开展的中间业务较少。西方发达国家银行业形成了以中间业
7、务为基础，通过全方位的服务拓展和稳定客户，银行的收入有60%以上来源于中间业务。从我国各大商业银行的年报可以看出，中间业务的盈利占比极低。网上银行的交易额、利润和传统柜面相比所占比重还很小，规模效应体现也不明显。这体现出网上银行业务创新能力不足，不能针对市场需求，有效开发金融服务种类。 三、全面扭转竞争劣势，积极推进管理变革和业务创新 1.寻求技术和意识的结合与突破 安全问题有主客观两方面原因，对安全问题的解决需要寻求技术和意识的结4合与突破。 技术方面，首先，需要各银行加大投入力度，在财务预算上予以支持。欧洲各大银行为了应对消费者对安全的担忧，在加强网上银行安全方面狠下功夫，欧洲银行用于解决
8、网上银行安全隐患的预算是美国同行的两到三倍。其次，需要对安全技术进行深入研究，在硬件和软件方面通过自主开发、合作开发、技术引进等途径获取技术创新和应用，建立一套技术可靠、操作方便的安全管理系统。 意识方面，首先，需要增加消费者对网上银行的了解和认识，李晓峰介绍，国内网上银行在内部安全方面做得还是不错的，国外银行所能提供的国内银行基本都采用了。这说明所采用的技术手段还没有被消费者所认识和接受，需要通过多方位、多渠道的宣传和推介，使消费者树立起对网上银行的安全信心。其次，网上银行在安全方面应承担更多的责任和义务。英国研究显示，如果要求客户自己承担网上银行欺诈风险，那么超过四分之三的人将放弃这项业务
9、。网上银行应在反欺诈、安全防范方面做出积极的工作，承担一定的责任。最后，应加强消费者安全使用知识教育。中国金融认证中心副总经理曹小青表示，目前网银安全最大的风险主要来自于用户的疏忽和不当操作。网上银行应加强安全操作教育和风险提醒工作。 2.对症下药，展开多方位的管理变革 首先，各银行应加强合作，在主管部门牵头下，共同协商、制定出规范的网上银行网络建设标准，从技术角度、安全角度、管理角度等多方面对网上银行业务进行规范，以便促进其发展，并利于银行间业务开展，提高网上银行的作业效率。其次，在网上银行推广方面，制定合理的考评、激励制度。为网上银行业务的推广提供利益导向。再次，完善内控机制。合理设置业务
10、操作流程，合理分配不同环节的权限，形成相互制约体系，强化员工安全操作、管理意识。建立业务风险评估、监5控体系，将事前预防与事后应急处理相结合。最后，合理利用多种身份认证机制。对于小额交易可利用基本身份认证和口令卡附加身份认证，对于大额交易和重要客户，要推广第三方认证证书，以满足其安全角度的技术性要求和法律角度的合法性要求。 3.市场导向，业务创新促发展 首先，要为业务创新提供制度支持。陆磊博士认为立足于法人治理结构的制度创新可以提供某种激励，激励的目的是造就能降低交易成本或取得超额利润的机构创新能力。其次，进行业务功能的整合。网络经济时代，客户需要便捷的一站式服务，网上银行与金融及非金融机构有
11、相互合作、业务整合的现实需求。如 2006年浦发银行 50%以上的基金销售交易来自于网上银行，此业务盈利能力已经超过了网点。再次，通过呼叫中心、数据仓库、数据挖掘技术，提升客户服务水平和客户盈利能力。Wells Fargo 的网上银行的成功经验之一就是客户关系维护与客户群体系。数据仓库技术可以有效识别客户需求，帮助网上银行推进“关系战略”。最后，广开思路，进行业务创新。目前，招商银行正在构思变革，致力于把网上银行从成本中心变为利润中心。建设银行则与阿里巴巴合作，推出了“E 贷通”电子商务信用贷款和“网络联保”。网上银行的发展，需要立足国情，以市场需求为导向，提供差异化、个性化、定制化、多样化的增值服务。 参考文献: 1杨青:电子金融学M.上海:复旦大学出版社,2004,第 240 页 2李群:网上银行要过安全门N.比特网,http:/ 3黄继汇:信任缺乏阻碍中国网上银行发展N.中国证券报,2007514 4赵枫苏惠香:中国网络银行发展中的几个问题J.工业技术经济,2005(9) 65刘新锋:对电子银行业务可持续发展的思考J.金融理论与实践,2006(2) 6张华伦张凤玉:网络银行风险管理机制探析J.企业经济,2006(9) 7陈如清郭东强:我国商业银行信息化建设的问题与反思J.企业经济 8宋海蛟:网上银行期待新突破N.金融时报,2007.06.13
