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1、重庆广播电视大学 开放教育本科金融学专业调 查 报 告调查题目: 关于小微企业贷款情况的社会调查 姓名 学 号 专业 金融学金融学 入学时间 分校、工作站 永川广播电视大学永川广播电视大学 调查单位 调查时间 2013 年年 调查单位意见:负责人签字: 调查单位签章年 月 日指导教师姓名 毕业院校 职称 工作单位 指导教师评语:成绩: 年 月 日分校意见:分校签章年 月 日终审意见:重庆电大签章年 月 日报告正文：关于小微企业贷款情况的社会调查报告一、小微企业贷款现状一、小微企业贷款现状小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。民生银行5.16 0.19%给出的定义是：银
2、行贷款 500 万元以下的属于小企业，贷款 100 万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。在“服务于小微企业融资的零售商”浙江泰隆商业银行的贷款结构中，500 万以下的贷款占贷款总额的85%以上，100 万元以下的贷款额占 50%左右。近两年以来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业这个市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。据了解，一些大型银行也开始关注这个市场，如建行就正推出一系列针对小型企业的贷款产品。小微企业贷款的出现，为初创业阶段或是小型规模的企业获得银行贷款提供了一种新的可能。在泰隆的小微企业贷款审核中， “三品和三表”是了解企业最主要的
3、方式。具体地说，三品就是指小企业主的人品、产品以及所拥有的物品；三表是指小企业的水表、电表、对于外贸出口型企业则需要提供海关报表。在泰隆银行的产品系列中，富有特色的是其“创业通”贷款，这一贷款的主要适合对象是处于创业启动期或是创业发展期，缺少项目启动资金或短期流动资金的小微型企业。 “创业通”贷款的最高额度为 50 万元，最低贷款额仅为万元，企业主可以根据自己的需要来进行额度的申请。除了客户经理直接上门服务外，泰隆银行推行的是“三三制”原则，在充分了解客户的前提下，老客户办理信贷业务 3 小时内完成，新客户申请贷款业务 3 天内给予回复。在贷款利率上，泰隆银行的特别之处在于严格地按客户定价。记
4、者了解到，在泰隆银行上海分行，贷款利率细化为 60 多个档次，在进行利率定价时，泰隆不仅考虑到客户的贷款用途、对资金价格的承受力，还会将同期市场上的资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况一并考虑在内。 “创业通”贷款没有确定的期限，贷款人可以根据自己的资金需求做到随借随还。但是，泰隆银行对于贷款实行“笔笔清”的制度，也就是说“余贷未清，新贷不放”。值得一提的还有泰隆“存贷挂钩”的做法。对于贷款企业来说，如果将公司的结算账户开设在泰隆，就将获得一定的贷款利率优惠；同时根据账户的存款金额，贷款利率可以由存贷款积数来确定，客户的存款越多，其对应的贷款利率也就越低。严强告诉记者，这种做法不
5、仅可以起到吸收存款的作用，通过企业日常账户的往来，银行也可以更清楚地了解客户的经营情况。此外，民生银行的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。 “商贷通”最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是一项较大的创新。所谓“联保”就是说，在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由 3 个(含)以上自然人自愿组成联合担保体。这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业主之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从
6、而控制了贷款的风险。而对于贷款企业来说，多种担保方式的设置为一些资产较少的企业或是企业主获得贷款提供了可能。除此之外， “商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于 50 万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有三年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。 “商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的 80%，期限最长为 10 年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为
7、基准利率基础上调 20%左右。近期，民生银行在北京推出了“商贷通 2.0”的升级版本。这就意味着“商贷通”将从单一的贷款产品向包括经营结算、家庭财富管理、增值服务在内的全面金融服务转变。如在北京所成立的“小微企业商户俱乐部”将为会员提供专业的金融服务和优质的附加贵宾服务，如法律、会计、审计、融资、投资等专业信息的支持等。小微企业贷款，另外一种途径就是渣打的“中小企业无抵押小额贷款”业务。作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至 100 万元。渣打介绍说，针对境内市场的情况， “中小企业无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式
8、，从多个层次来了解小微企业客户。在进行贷款审批的时候，渣打通常会按照四个层次来了解申请贷款的客户。银行首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，审核企业的财务报表，看看企业相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；此外，渣打还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。在放贷时间上，渣打采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要 10 个工作日左右的时间。但是，渣打的“无抵押小额贷款”利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在 17%左右，信用贷款额度最高则可达 100 万元。其贷款期限也在原来的
9、 1 年期、2 年期之外，增加了 3 年期的选择。但在还款方式上，申请企业则可以通过按月分期付款的方式进行还款，降低一次结清的压力。由于渣打这一业务的利率水平较高，在产品办理流程中，渣打也引入了贷款“冷静期”的做法，在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予小企业 3 天的“冷静期”，以利于他们决定自己是否真正需要这笔贷款。二、制约微小企业贷款因素分析二、制约微小企业贷款因素分析(一)从小微企业自身层面分析1、经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱。小微企业资产规模小，销售收入少，资金实力弱。据调查，在我县一些小微企业少的一年也只有百来万，因此具有船小掉头快，市场反应能力快的特点。一方面能使企业迅速
10、抓住市场机会调整经营策略；另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期，单一客户订单影响。小微企业存在财务弹性小，在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机。2、信息不对称问题突出，受企业主个人影响大。小微企业大部分由个人或家族创建，其经营风格受企业主的影响明显，多数企业未建立现代企业内部治理结构或有名无实，大量经营决策根据企业主的主观判断作出，缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不健全，多数企业存在业务收支都是实收实付，缺乏必要的第三方监督，报表数据反映信息不准确，而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善，难以得到全面完整的信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难，影响了银行业对小微企业的
11、资金投入。3、小微企业数量多，资金需求呈现量少、紧急、频繁的特点。我县小微企业数量不少，根据工商部门注册记情况了解,2011 年末有小微企业 1800 家左右，占全县企业总数的 90%以上。这么众多的小微企业一方面为我们提供了良好的客户基础，但另一方面也为我们的经营管理、风险防控提出了重大的挑战。小微企业贷款往往金额较小，但时间要求非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生，而我们现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信贷业务的成本时间相对较大，难以满足小微企业客户的需求。（二）从银行机构层面分析1、小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。少数企业所在的乡镇经济欠发达，企业总量小
12、，其资产主要是厂房和机器设备，这类企业发展生产，就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到信用社贷款融资的话,一般只能用企业的房产和机器设备作抵押,可是这些机器设备抵押根据我县农村信用社抵押担保相关的管理办法,抵押率只有 10%,达不到预想中的融资需求;另一方面如果通过担保公司担保融资,担保公司必需提供反担保,无疑是提高了企业融资担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找 10 多个自然人给予保证，因此，就很大成度降低了小微企业的融资能力，制约银行业对小微企业的信贷投入。2、小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高，缺少适应小微企业客户的信贷产品。小微企业经营比较活跃，但经营规范大小不一
13、，融资需求也呈多样化。而我们目前的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式，虽然前我们前几年对企业信贷流程和产品进行了改造，但离小微企业客户的需求仍有距离，如前段时间我们在对小微企业进行问卷调中进行了统计，其中有 1/4 的客户就反映了缺乏专门针对小微企业特点的信贷产品的意见。3、小微企业金融服务队伍建设需加强。一是小微企业客户经理队伍人员不足，目前只有千岛湖、营业部配备了专职企业客户经理，其它信用社还是由农业信贷员兼管企业贷款，企业客户经理只有 3 人，而 2 月末我县的小微企业贷款 90541 万元,占全部贷款的 26.3%,很显然小微企业客户经理配备明显不足；二是企业客户经理的业务素质有待
14、提高，随着社会的不断发展，新技术的推广运用，新项目不断产生，新企业不断上马，这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求，要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分析；既要掌握企业的经营概况，又要预测企业的市场行情。而农村信用社一部分信贷人员由于方方面面的原因，综合素质离要求还有一定的距离。（三）从政府服务层面分析1、信用担保体制作用有限。小微企业贷款难，首先难在担保上。无数小微企业寄予了厚望的担保体系自身被诸多难点所困扰，信用担保业相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制，担保机构内部业务操作程序不完善，风险管控制度不健全，再加上与之相对应的小微企业信用制度没有建立起
15、来。虽然在我县已经建立了几家融资性担保机构，一定程度上缓解了小微企业融资困难，但担保资金规模与小微企业实际贷款担保需求还存在较大的差距。由于政府对其发展扶持力度偏弱，缺乏法规制度的保障和约束。同时，担保公司自身也存在着一些不规范的行为，注册资本到位率低，使得担保公司难以正常运作，未能达到帮助小微企业解决融资难问题的目的。2、小微企业风险补偿机制有待加强，政策执行落实到位。根据财政部关于小微企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知 （财金200912）文件精神的有关规定：“放宽小微企业和涉农贷款呆账认定条件，金融机构对单笔贷款额在 500 万以下（含 500 万元）的，经追索 1 年以上，确实无法收回的小微企业和涉农不良贷款，可按照账销案存的原则自主核销”同时还规定“金融机构自 2008 年 1 月 1 日至 2010 年 12 月 31 日发放并认定为不良的小微企业和涉农贷款，按本通知规定核销” 。可是在具体的呆账审核操作中，掌握政策的相关部门为考虑方方面面的原因，却把我们认定的小微企业及涉农呆账贷款，在批准核销后又作为利润征收所得税，这样就挫伤了对小微企业及涉农贷款投入的积极性。总之，通过这一次的社会调查，使我进一步懂得了金融分析以及社会调查报告对一个事业的决策性和必要性，并且在这个过程中掌握了从理论到实
