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1、内部资料注意保密1附件 2：中国银行股份有限公司深圳市分行授信标准手册（2009 年版）中国银行股份有限公司深圳市分行二九年三月内部资料注意保密2目录第一章第一章基本原则基本原则.2第二章第二章 具体行业标准具体行业标准.4房地产行业房地产行业. 4电力行业电力行业. 7电子行业电子行业. 9公路行业公路行业.11港口行业港口行业. 13航空业航空业. 15厂租行业厂租行业. 16批发零售批发零售. 18珠宝首饰行业珠宝首饰行业.19印刷行业印刷行业. 20第一章第一章基本原则基本原则一、我行提供授信必须合法合规、审慎经营，须符合中华人民共和国商内部资料注意保密3业银行法 、 中华人民共和国银
2、行业监督管理法等法律法规、监管要求，以及总、分行授信相关政策制度规定。对于国家政策及监管部门明令禁止的，不得发放授信。二、申请新增授信的借款人在我行任一笔授信五级分类不得为不良类。三、外汇贷款的目的必须为正常的外汇支出，其借款人应有外汇还款来源或者提供债务保值方案等我行认可的规避汇率风险的措施。四、对于 BB 级及以下的客户， 手册不鼓励以低于他行授信条件来抢占市场份额。五、如果借款人有股东贷款或集团其它成员公司的贷款，除我行同意外，这些贷款的偿还级别不得优先于我行。六、如果批准给借款人的授信需调剂给其附属公司使用，必须由获得授信批准的借款人提供担保，否则不得调剂使用额度。七、要求企业提供经审
3、计的年度会计报表。八、贷款必须根据企业现金流情况合理制定还款计划及贷款期限，不支持中长期贷款到期一次收回的授信方案。九、按相关规定应进行立项审批的项目建设，项目贷款放款必须获得相关立项批复，且项目建设指标必须与立项批复一致。十、对已剥离、已核销的客户，重大案件涉案的客户，重大不良信用记录的客户，不得新增授信，存量授信到期逐步压缩。十一、对高污染、高能耗等列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目，不得提供授信；对于淘汰类项目，原则上应停止各类形式的新增授信，并采取措施收回存量授信。十二、根据风险补偿原则确定，对于风险较高的授信，应当要求较高的利率或较高的综合收益，以对高风险进行补偿，确保风险和收益
4、相匹配。十三、申请信用授信（贸易融资除外）的借款人信用等级须在 BBB 级（含）以上，且在我行任一笔授信五级分类结果为正常（不含关注类） 。存在以下任一情况的，不建议信用授信。（一）未建立健全的公司治理机制；（二）关联交易复杂，财务自主性较弱；内部资料注意保密4（三）企业原材料采购或产成品销售 50%（含）以上依赖于关联企业；（四）我行无法有效控制企业现金流。第二章第二章 具体行业标准具体行业标准房地产行业房地产行业适度增长模块适度增长模块房地产行业的整体授信政策为适度增长，基本原则是： “优化结构、适度发展、封闭管理。 ”大力发展资产（商业用房）支持贷款，积极支持开发商具有一定品牌美誉度、项
5、目地价成本优势明显、有独特资源优势、客户群清晰、销售前景可期的商品住宅项目，适当叙做高档住宅以及商业用房开发项目。一、房地产企业的准入标准一、房地产企业的准入标准1、按照关于明确我行房地产开发贷款企业准入条件的通知 （圳中银险函（2005）111 号）执行。2、对于未按期参加深圳市资质年审、已开发的楼盘曾出现烂尾，且以往有违法、违规开发行为的企业原则上不介入。对于以下地产商/项目给予重点支持：深圳市地标性商业物业、地价成本建安成本优势明显的普通住宅项目、旧城改造项目、地铁沿线项目。二、房地产项目的准入标准二、房地产项目的准入标准（一）商品住宅开发贷款（一）商品住宅开发贷款1、盈亏平衡点：盈亏平
6、衡点销售率不高于 85。2、售价：对超出所在地区（以关内/关外区分）同类型平均房价 2 倍以上的住宅项目要严格控制（平均房价以授信项目上报时最近季度已公布的均价为基准） 。3、资金缺口占收入1：资金缺口占销售收入比不高于 25。特殊条款：项目公司或其母公司若在满足“房地产企业准入标准”的同时，还符合下列条件之一的，视为符合准入标准，不受上述条款的限制：(1)总行级、分行级重点客户；1资金缺口占收入比资金缺口/销售收入； 资金缺口预计总投资已投入资金预计资金来源；预计资金来源我行将发放贷款他行将发放贷款股东将发放借款内部资料注意保密5(2)最近一次深圳市房地产年审排名前 10 名；(3)四大港资
7、知名房地产商（和记黄埔地产集团、新世界地产集团、新鸿基地产集团、恒基兆业地产集团）控股。（二）商业用房开发贷款（二）商业用房开发贷款以租金作为还款来源的，需测算租金年收益率（租金的年收益/总价） ，租金年收益须高于 5.0（含） 。（三）开发贷款的资本金要求（三）开发贷款的资本金要求项目类型自有资本金比率要求商品住宅35还款来源主要为租金收入的商业用房（即，65（含）以上主要依靠租金收入作为还款来源）50以售为主的商业用房（65（含）以上主要依靠销售收入作为还款来源。 ）（不符合以租为主和以售为主的条件的，按就高不就低原则，确定为以租为主）40（四）资产（商业用房）支持贷款（四）资产（商业用房
8、）支持贷款区位准入： 写字楼、 高档大型商场和综合商业设施应位于罗湖区、 福田区内，其他类型商业用房不受区位限制（深圳市即可） 。项目准入：各种商业用房项目的具体准入条件如下：1写字楼：甲级，面积在 1.5 万平方米以上；60%以上的面积已经或意向签约出租，且主力租户(是指租赁面积较大、租金收入占总体租金收入比例较高的租户)的租约应达到一定比例。2酒店：四星级及以上（由中国国家旅游局颁发）或在正式获得评级前具备四星级以上条件并由著名中外专业酒店管理公司管理。3公寓：由著名公司管理，且房间数量不少于 100 间，一年以上的长期租约应达到 50%以上。4商场：面积在 1.5 万平方米以上，60%以
9、上的面积已经签约。5连锁超市用房：由著名超市连锁企业管理，面积在 6000 平方米以上。6综合商业用房：面积在 2 万平方米以上。对于不符合城市准入、 区位准入条件的资产支持贷款业务， 如确有叙做必要，内部资料注意保密6须报总行公司业务部申请个案准入；对于不符合项目准入条件的，不得叙做资产支持贷款。三、房地产企业授信方案的准入三、房地产企业授信方案的准入（一）授信品种（一）授信品种1、房地产开发贷款。2、资产（商业用房）支持贷款。3、融资类保函。融资保函的准入条件参照房地产开发贷款执行。4、借新还旧及展期。禁止对房地产开发贷款进行借新还旧和还旧借新处理。按照审慎经营原则，从严控制展期贷款或任何
10、形式的滚动授信，且展期只能办理一次，并按照项目贷款的管理要求进行管理。（二）授信期限（二）授信期限房地产贷款期限应与开发周期及销售周期相匹配，一般 1-3 年。资产（商业用房）支持贷款原则上最长不得超过 10 年，且同时应小于商业用房产权证剩余使用年限 5 年以上。（三）担保要求（三）担保要求1、房地产开发贷款仅符合特殊条款的企业方可考虑信用放款。抵押担保原则上选择项目的土地使用权抵押 （总行权限的授信项目不做硬性要求； 非总行权限的授信项目， 如不能以本地块抵押， 须经公司业务部总经理 “一支笔”签字同意。 ） 。由于后期销售时须释放抵押物，业务部门在放款前应先与公司协商预售时以何担保方式置
11、换抵押物，以免出现债权悬空期。2、资产（商业用房）支持贷款资产支持贷款业务须采取抵押担保方式，为降低贷款风险，可在抵押担保的基础上附加或追加我行认可的其他担保。（四）用款、还款安排（四）用款、还款安排1、房地产开发贷款授信方案中，具备与工程进展相配套的用款计划。授信方案上报时，提供由公司业务部门和消费信贷部门联合出具的开发贷款与按揭贷款联动备忘录 ，具备从按揭贷款收回开发贷款的还款计划。异地项内部资料注意保密7目原则上应按贷款份额由当地中行叙做按揭业务， 业务部门应加强与当地中行的协作和联动，密切监控销售项目的回款。2、资产（商业用房）支持贷款授信方案应根据商业用房经营前景、 经营收入现金流的
12、实际情况制定切实可行的还款计划，可在综合评价其可行性的基础上考虑接受再融资作为还款来源，但我行须拥有贷款到期后的第一贷款选择权。电力行业电力行业积极增长模块积极增长模块电力行业的整体授信政策为积极增长。 深圳地区建设大型电源的空间越来越小，深圳的电力企业逐渐加大异地电力项目投资，我行可适当跟随深圳企业“走出去” ，选择重点优质项目叙做授信，优化授信结构。一、电力行业的通用准入标准一、电力行业的通用准入标准（一）电力企业准入范围（一）电力企业准入范围1、重点支持全国排名前列的全国性大型发电集团及其控股子公司，如七大电力集团、 中国核工业集团、 中国广东核电集团等； 以及地方主要发电企业集团，如粤电集团、深圳市能源集团等。2、重点支持国有及国有控股企业；对民营企业，重点支持排名前列、信用记录良好的企业。3、借款人及其股东具有电力行业运营经验，或具有运营经验的管理团队。重点支持以电力为主业、专业化程度高、技术实力强的企业。（二）电力项目通用要求（二）电力项目通用要求1、电力行业涉及政策较多，必须符合政府部门及总行政策。项目贷款发放须以项目立项获得政府有权部门核准或审批为前提条件。2、支持利用原有厂址扩建项目和“以大代小”老厂改造项目。3、电力项目
