10风险的保险转移

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1、第十章 风险的保险转移 10.1 保险及其适用性 10.1.1保险的概念 首先，保险属于经济范畴,是集合同类风险单 位以分摊损失的一种经济制度，其手段是集合 大量同类风险单位，其作用是损失的分摊，其 目的是补偿风险事故所造成的损失以确保经济 生活的安定。其次，从法学的角度看，保险是一种合同行为 。其三，从风险管理的角度看，保险是一种风险 转移机制。 综上所述，保险这一概念有以下要素。 第一，特定风险事故的存在。 第二，补偿损失，安定生活。 第三，集合众多的风险单位。 第四，保费负担，公平合理。10.1.2 保险的利与弊 （一）保险的积极作用 .补偿风险损失，保障经济生活安定。 .减少不确定性，

2、促进资源合理配置 .为社会提供长期资本来源 .提供风险管理服务 （二）保险的消极影响 .保险经营费用的发生 .道德和心理风险的增加10.1.3可保风险及其条件 一般说来，理想的可保风险需要同时具备以下条 件： .风险是纯粹风险而非投机风险。 .风险事故的发生是意外的，但风险损失本 身是可以确定的。 .风险损失幅度不能太大，也不能太小。 .大量独立的同质风险单位存在。10.2 保险的购买 在购买保险被选作转移风险的一种手段时，甚 至在风险处理手段选择的决策过程中，风险管 理者不可避免地要研究： （）选择哪种保险？ （）选择哪家保险公司？ （）选择怎样的保险条件？10.2.1选择保险险种 首先，风

3、险管理者必须了解经济单位所面临的风险及 其性质、特征。 其次，风险管理者要了解当前保险市场的供给状况。 其三，对于某些确需转移的风险，如果在保险市场上 没有相应的险种，风险管理者可与保险公司协商，议 订有关条款，签署保险合同，实现风险转移。10.2.2确定保险金额 财产保险方面，原则上是以财产价值或风险的年度最 大可能总损失（MPY)为基础来确定保险金额。以火灾 保险为例，其保险金额的确定有以下几种方式： （）定值方式。对于某些在保险有效期内市价变化 较大，或本身价值难以确定的财产，风险管理者可以 与保险公司商定一个固定的价值作为保险金额。损失 发生后，不论保险财产当地市价或实际价值多少，保

4、险公司都按保险单上所载明的保险金额计算实际赔偿 额。 （）不定值方式。这种方式下，保险单上不载 明保险财产的实际价值，而只写明保险金额作为 保险财产的最高赔偿限额。保险事故发生，保险 公司按照出险时保险财产的实际价值与保险金额 的关系来进行赔偿。 （）重置价值方式。重置价值是保险财产受损 后重新购建的价值。以重置价值方式确定保险金 额，是对火灾保险的一种发展，因此它成为保险 补偿原则的例外。 人的生命和身体不是商品，不能象对财产那样用货币确切衡 量其“实际价值”。因此，人身保险保险金额的确定是比较复 杂的，通常有两种方法。第一种是生命价值法（Human Life Value Approach)

5、 。 第二种方法是需要法（Needs approach)。主张按照人身保 障的需求来确定保险金额。例如，对一般家庭而言，需要考 虑在家长死亡或丧失劳动能力时其家庭的财产目标。虽然各 个家庭情况千差万别，但其需要的种类大体相仿，通常有： 丧葬费、债务、疾病与伤害的医疗费、子女教育费、家属生 活费、退休后的生活费等。 至于企业关键人物的保险，则要按其对企业的重要程度来确 定投保金额；因债权债务关系而需要的保险，其保额不得超 过债务额度。 此外，人身保险投保金额的确定还要考虑储蓄的需要（ Savings need)，即储备资金， 为将来生活之用。例如终身 保险、生死两全保险都是如此。10.2.3议决

6、投保程度 议决投保程度，即安排部分保险，从本质上说，这是风险转移与 风险自留的结合。这种结合，通常有三种方式： 一是不足额保险（,即经济单位以不足额投保，这样的保险合同 称为不足额保险合同; 二是自负额保险 , 自负额条款来完成，由经济单位自行先承担 一小部分风险损失； 三是限制损失保险,这是自保与巨灾保险相结合， 以自保为主而 对于可能危及自保基金的风险购买巨灾保险。前面三种方法比较图示图中阴影部分表示由保险公司承担，空白部分则由经济单位自己承担。 10.2.4研究保险费率 保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的 标准。保险费率可以分解成纯费率和附加费率。 保险是一种商品，保险费

7、率就是其价格。但由于保险 这种商品的特殊性，其价格与其他商品的价格相比，呈现 以下四个特点： （）保险费率的厘订是在实际成本发生之前，而 一般商品的价格则是实际成本发生后才决定； （）保险费率的厘订要受政府的严格管制，其严 格程度远超过一般商品的定价； （）一般商品的买卖是“一手交钱，一手交货”， 而保险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一 对应关系； （）购买同一保险商品，不同的人可能要支付不 同的价格，这是因为不同的保险标的所面临的风险 程度不同，但其他商品而言，同一商品对任何人都 应按相同的价格收费。保险费率的厘订需要坚持四项原则 ： （）保证补偿，即保险公司按保险费率所收取的保 险费

8、，必须满足赔款或给付保险金及合理的经营管理 费用之需； （）公平合理，即保险费率在投保人与保险人之间 以及各投保人之间都要公平合理，强调费率不能偏高 并且费率要与保险标的所处的风险状况相应； （）相对稳定，指保险费率的厘订，要考虑保险收 费标准的相对稳定性； （）促进防损，即费率厘订，要鼓励防灾防损，以 减少损失，利于社会安定。 保险费率厘订的基本方法有判断法、分类法和增减法等。 2.5 选择保险机构 （）保险人的财务实力。 （）保险人的服务和信用。 此外，对于保险代理人、经纪人、风险管理者也要慎 重选择。考察其经营的合法性，并视其业务水平、服务质 量而定。10.2.6 推敲保险条款 保险条款

9、载明保险有关各方的权利和义务，风险管理者要认真仔 细地推敲，弄清其真实含意。一般说来，风险管理者首先要明白 保险责任，即保险人承诺承担财产损失补偿和人身保险金给付的 责任范围。保险责任既是保险人承担给付保险金责任的前提和范 围,也是被保险人索赔的依据。保险事故发生后,保险人是否给付 保险金、给付多少,取决于: 保险事故的发生是否属于保险责任条款所载明的范围; 保险事故是否发生在保险有效期内; 保险事故所致损失的多少。 保险合同所载明的保险金额是保险人承担保险责任的最高限额。 通常，保险责任分为基本责任、特约责任和除外责任。10.3保险的索赔与理赔 通过保险转移风险，旨在一旦风险事故发生，经济单

10、 位可从保险人处获得保险金，以补偿风险损失，满足 经济需要。因此，风险管理者必须了解保险索赔与理 赔过程。10.3.1索赔 索赔（Claim)是指在保险事故发生后,被保险人或受益 人依照保险合同的规定，向保险人要求给付保险金的 行为。这是参加保险的经济单位实现其保险权益的具 体体现。保险事故一旦发生，被保险人要注意做好以 下工作： .积极施救 .损失通知 .现场保护 .损失举证。 通常，被保险方应当在约定的期限内，或者在经保险 公司书面同意的展延期内自行负担费用，提交以下文 件： 保险单； 按照保险人规定的格式和要求，提交损失清单和各 项施救、保护和整理费用清单； 根据需要，向保险人提供有关财

11、务帐册、单证、收 据、发票、装箱单等； 出险调查报告，有关部门签发的出险原因证书以及 损失程度的技术鉴定报告等。 10.3.2 理赔 理赔是指在保险事故发生后，保险人对于被保险人或 受益人所提出的索赔进行处理的行为。保险合同所约 定的风险事故发生，保险人负有赔偿或给付保险金的 义务。具体地说，有以下事宜： .确定理赔责任。 .查勘定损。 .给付保险金。 .损余处理及代位追偿。 .注销保单或变更保额。10.3.3 赔偿方式 （一）赔偿方式 这里着重介绍财产保险的赔偿方式。 .第一危险赔偿方式。此又称“第一损失赔偿方 式”或“第一责任赔偿方式”，指对于保险金额限度 内的损失，保险人给予全部赔偿。这

12、种方法的本质， 是将实际上不可分的保险财产价值看成两个部分： 一部分是价值与保险金额相等的部分，由保险人承保 ； 另一部分是价值超过保险金额的那一部分，视为被保 险人自保。当损失金额（L）不超过保险金额（A)时， 保险人按实际损失计算赔款（C）；当损失金额超过保 险金额时，保险人赔偿一个保额。 .定值赔偿方式。定值保险中，保险双方约 定保险价值作为保险金额，保险事故发生后， 不论当时保险财产的实际价值如何，全损全赔 ，部分损失按损失程度（p)赔偿，即 C=p.A 其中p=100%时为全损。此法常用于海上保险及 较难鉴定其实际价值的古玩字画、珠宝、高档 工艺品等特约保险。 .比例赔偿方式。这种方

13、式下，保险人按照保险 金额与保险事故发生时保险财产的实际价值（V)的 比例计算赔款。 （二）共同保险与共保条款 共同保险（Coinsurance,简称共保）是指几 家保险公司（k 家）共同承保同一标的的同一风 险，其责任按各自承保的份额比例分担。 共同保险（Coinsurance,简称共保）是指几家 保险公司（k 家）共同承保同一标的的同一风险 ，其责任按各自承保的份额比例()分担。设总保 额为A，保险事故发生时保险标的价值为V，损失 L,如按照比例赔偿方式。 不足额保险是一种特殊形式的共同保险，可以认为 是保险人与被保险人共保（被保险人自保，类似于 一家保险公司），这时按足额程度划分责任比例

14、。 共保条款（Coinsurance Clause) 是美国率先在火灾 保险中采用的一种特别附加保险条款。保险人与投 保人商定，投保当时实际购买的保险金额与出险时 保险标的价值（V)之比不得低于既定的比例（q， 这个比例谓之共保条款比例， 最常用的是80%）， 否则，对于未达到这个比例的那部分，被保险人要 承担责任。 （三）免赔额（率） 免赔额是保险人对于保险损失免负赔偿责任的金 额，免赔率是保险人对于保险损失免除一部分赔偿责 任的百分比。 .绝对免赔额。指保险双方约定一个数额（d)，保险 标的的每次损失(L) 必须超过这个数额，保险人才负 责赔偿其超过部分，对于这个数额以下的损失，每次 都由

15、被保险人自行承担。 .相对免赔额。指保险双方约定一个数额，保险标的 的每次损失，只要达到这个数额，保险人不作任何扣 除而全部予以赔偿，如果损失没有达到这个数额则保 险人不予赔偿。 （四）重复保险 按照我国保险法的定义，“重复保险 是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险 合同的保险”。重复保险的赔偿适用分摊原则 ： （）连带责任分摊制。 这种方式下，保险事故发生后，被保险人有权 向若干个保险人中的任何一个保险人索赔，而 该保险人有义务将所有保险人应赔付的保险金 向被保险人支付。在该保险人履行了给付义务 之后，再在各有关保险公司之间清偿。 （）顺序分摊制 此法按重复保险合同的订立先后顺序分摊赔偿责任，先签单 的保险人先赔。只有在先签单者赔偿之后，尚有剩余的损失 或前一保险人无力承担的损失才由后签单的保险人负责赔偿 ，依次类推。 （）责任限额分摊制 责任限额分摊制。此种方式下，各保险人的分摊金额不