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1、2013-2017 年中国信用卡市场专项年中国信用卡市场专项调研及投资方向研究报告调研及投资方向研究报告什么是行业研究报告什么是行业研究报告行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。行业研究报告的构成一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：行业研究的目的及主要任务行业研究的目的及主要任务行
2、业研究是进行资源整合的前提和基础。对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。行业研究的主要任务：解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度预测并引导行业的未来发展趋势判断行业投资价值揭示行业投资风险为投资者提供依据第一章第一章 信用卡产业相关概述信用卡产业相关概述第一节第一节 信用卡的特性与类别划分信用卡的特性与类别划分一、特性1、支付结算；信用卡的支付
3、结算功能，可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用量，加快货币的流转，节约社会劳动。 2、汇兑转帐；信用卡的汇兑功能，体现在持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。3、规模购买；发卡机构作为所有会员集体-全体持卡人的代表，要通过正好起来的市场力量，以期更有力的讨价还价能力，从卖方获取更多的谈判收益，让持卡人分享。例如运通公司和花旗银行等机构已经普遍为持卡人提供持卡消费折扣、保证持卡购物为最低价格等附加服务。4、个人信用；持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信
4、用度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的方方面面。5、信用销售；信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。信用卡的信用购销改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，使一手交钱一手交货的直接交易方式变成迂回交易，改变了社会货币实际购买力决定社会的购买行为的状况，超前的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合平衡必须加大社会总供给，以便与扩大的社会总需求相适应，从而促进了社会经济的发展。6、循环授信
5、；信用卡实质上是消费信贷的一种，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。尤其是贷记卡的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。7、其他功能。虽然信用卡的基本功能都是大致相同的，但是通过发卡机构所提供的差别服务可以形成种类繁多且功能服务各不相同，各有侧重的，针对不同目标客户群体的信用卡产品，因而所具备的功能举不胜举，在很大程度
6、上信用卡所具备的差异化功能和附加值服务受限于社会的实际需求和发卡机构业务拓展产品开发能力。二、分类1、按发卡组织分：维萨卡、万事达卡、美国运通卡、JCB 卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大来卡、NETS(新加坡)、BC 卡(韩国) 、中国银联卡(中国大陆)、Banknetvn(越南)等。 2、按币种分：单币卡、双币卡。 3、按信用等级分：普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等按是否联名发行分：联名卡、标准卡(非联名卡)，认同卡。 4、按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异型卡、透明卡等。 5、按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。 6、按卡片间的关系分：主卡、附属卡。 7、
7、按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。 8、此外，中国大陆地区对信用卡的范围与国际有所不同。中国大陆的信用卡广义指贷记卡和准贷记卡；狭义指贷记卡。即中国大陆的狭义上的信用卡与国际上所指的信用卡一致。中国内地所指的信用卡包括贷记卡、准贷记卡两大类。而国际上所称的信用卡，只是指中国内地所称的贷记卡。 贷记卡、准贷记卡与借记卡三者之间的区别是：贷记卡持有人不必在账户上预先存款就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息期。借记卡说穿了是一种储蓄卡，需要先存款后消费，不能透支。准贷记卡是在社会诚信体系不完善的环境下，通过某种担保或预存保证金才可以有条件、有限度透支消费的信用卡，
8、这种具有“中国特色“的信用卡正在退出金融领域。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。
9、。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。更多内容请致电 400-600-8596 咨询第二节第二节 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式一、年费一、年费各种信用卡年费各种信用卡年费资料来源：智研数据中心整理信用卡年费是信用卡费用中一项最基本的费用，根据银行的不同、卡片类型的不同，收费标准也有差别。信用卡年费的多少也是客户重点考虑的要素之一。下面我们对 14 家商业银行信用卡的年费进行了对比，鉴于各家银行卡类型不统一，因此我们只选取标准卡（普通卡）和金卡，进行对比。 从对比中我们可以看出，绝大多数银行的标准卡（普通卡）主卡的年费在80-100 之间，副卡在 40
10、-50 元之间，金卡主卡的年费在 160-200 元之间，金卡副卡在 80-100 元之间。其中，浦东发展银行的信用卡年费最高，其标准卡（普通卡）主卡 180 元/卡/年，标准卡（普通卡）副卡 90 元/卡/年，金卡主卡360 元/卡/年，金卡副卡 180 元/卡/年。广东发展银行人民币卡的年费最低，普通卡每年 40 元，金卡每年 80 元。 国有四大银行中，中国建设银行的年费最低，标准卡（普通卡）主卡 80元/卡/年，标准卡（普通卡）副卡 40 元/卡/年，金卡主卡 160 元/卡/年，金卡副卡 80 元/卡/年。二、商家返佣二、商家返佣商家返佣成为了国内银行最重要的盈利来源。当持卡人在 P
11、OS 机上消费以后，商家是不能完全获得消费金额的。比如，你用招行的卡在普通的商家中消费 1000 元，而这个 POS 机是中国银行摆放的，假设商家返点率为 1%那么这 10 块钱其中大概有 7 块是给招行，2 块是给中行，1 块给银联。而如果是在招行的 POS 机上刷，那么 10 块钱的返点全部给招行。三、利息三、利息利息收入，有很多种不同的方式，比如取现利息，超期利息等等。包括各种各样的手续费都可以当作变相的利息。四、分期付款四、分期付款现在各行分期付款都是免息的，尤其是交行，广发，建行等不限商品的政策，诱惑力还是不小。不过每次还款是需要手续费的。而且据统计，手续费折算成利息，比一年贷款利率
12、还高！大概在 7.2%8.4%。因为商家没有对银行让出太多的利润，所以手续费高。而招行，中信等指定银行或商家，这样做的手续费明显要于第一种方式，一般为 03.5%。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。
13、 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。更多内容请致电 400-600-8596 咨询第三节第三节 信用卡的交易使用方式信用卡的交易使用方式一、一、POS 机刷卡机刷卡在 POS 机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的 POS 机，将磁条式信用卡的磁条在 POS 机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付
14、网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS 机会打出刷卡支付的收据（至少是两联） ，持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符） ，将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS 机上的刷卡程序完成。二、二、RFID 机拍卡机拍卡在 RFID 机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于 10cm 的地方。RFID 机感
15、应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID 机上的拍卡感应程序完成。三、手工压单三、手工压单手工压单通常在没有 POS 机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单” （至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS 机相同。然后，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作
16、员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。 授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，惟商户有风险遇到信用卡诈骗（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现） 。四、网络支付四、网络支付从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士 CVV2 码/万事达卡 CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。五、电视、电话交易五、电视、电话交易同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士 CVV2 码/万事达卡 CVC2 等信息。六、预授权六、预授权预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，
