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1、柯先生婚前理财策划书Page 1 of 22理理财财 规规划划 书书-柯先生的婚前理财规划书柯先生的婚前理财规划书组长：陈佳琪组长：陈佳琪组员：王自仲，邱陶，陈俊华，王玺，卓轶森组员：王自仲，邱陶，陈俊华，王玺，卓轶森柯先生婚前理财策划书Page 2 of 22致柯先生的一封信致柯先生的一封信尊敬的柯先生尊敬的柯先生:感谢您给我们这样一个机会来为您提供理财服务。这份理财规划书是对于您向我们提供的个人财务数据与理财目标所设计的，重点是帮您实现您所想达成的理财目标。对于属于事业成长气的未婚青年，收入开始增加工作开始稳定，风险承受能力在逐渐增加，对投资收益也有更多需求。通过对您的财务状况与理财目标进
2、行分析，我们发现您与您的目标之间还是有一定的差距的，但在一定条件下是可以达成的，但需要通过一定的资产配置获得一定的收益来达到理财目标。在所附的理财规划书中的，我们对您的理财目标进行了合理的调整，并且通过分析与研究，将您的现资产及每年现金流量进行了合理的规划及配置。当然，还需要在日后实行里共同对所制定的计划进行监督与调整，若您还有任何的建议与补充，请尽快与我们联系。以下是我们为您提供的理财方案：柯先生婚前理财策划书Page 3 of 22目目 录录给客户的一份信给客户的一份信第一部分第一部分 客户基本情况客户基本情况一客户信息一客户信息二财务现状二财务现状三理财目标三理财目标第二部分第二部分 客
3、户财务状况分析客户财务状况分析一资产负债情况分析一资产负债情况分析二收入支出表的分析二收入支出表的分析三财务比率表格化三财务比率表格化四综合分析与理财建议四综合分析与理财建议第三部分第三部分 理财目标的确定与风险分析理财目标的确定与风险分析金融数据假设：金融数据假设：一理财目标分析一理财目标分析1未规划前五年后可用资本2对短期目标的量化分析3达成目标所需的报酬率二风险能力分析二风险能力分析1风险承受能力分析2风险容忍能力测试：3能力评级第四部分第四部分 客户具体理财方案客户具体理财方案一收支规划一收支规划二资产配置二资产配置1储蓄规划：柯先生婚前理财策划书Page 4 of 222保险规划：3
4、投资规划：三投资收益预计三投资收益预计第五部分第五部分 具体执行计划具体执行计划第六部分第六部分 整体方案的评估与分析整体方案的评估与分析一方案的优缺点：一方案的优缺点：1优点2不足二考虑到的风险及规避方法二考虑到的风险及规避方法结束语结束语柯先生婚前理财策划书Page 5 of 22第一部分第一部分 客户基本情况客户基本情况一客户信息一客户信息：柯先生，男，25 岁，未婚，大学本科学历。工作 1 年，职业为某游戏公司游戏策划，月薪 6000 多元，年底奖金为 13000 元。未来三年后有希望突破 1 万。每月给父母 1400 元，个人开销每月为 2000 元左右，除此之外，每月都有近1000
5、 元的开销用在女友身上。有存款 3 万，其中活期为 1 万、5 年期定期 2 万。为家中独生子，现暂时和父母居住，住房面积为 120 平方米，没有轿车等其他固定资产。二理财目标：二理财目标：短期目标：5 年内攒足老婆本：二室一厅，70 平米左右市郊房子一套，靠自己攒首付，不花父母钱；婚嫁费用及装修费用共 30 万。三财务现状：三财务现状：1. 收入支出表：收入支出表：个人月度收支收入（税后）支出工资5840交通费200父母赡养费1400饭钱1000娱乐消遣820手机通讯费100女友支出800月收入总额5480月支出总额3320月收支结余25202. 年收入支出表：年收入支出表：个人年度收支柯先
6、生婚前理财策划书Page 6 of 22收入（税后）支出年薪70080基本支出39840奖金12000旅游花费5000利息收入0服装购买3000女友支出2500其他支出2500年收入总额82080年支出总额52840年收支结余29240注：由于柯先生的储蓄是工作的这一年中开始存的，所以存款利息暂时不计入当年利息收入，第一期的利息收入计于下一年中。3.资产负债表：资产负债表：个人资产负债表单位：元人民币资产负债现金与现金等价物长期负债现金2000房屋贷款银行活期存款10,000汽车贷款银行定期存款（一年期整存整取）20,000中期负债现金与现金等价物小计32,000消费贷款其他金融资产短期负债股
7、票 信用卡透支其他金融资产小计 应纳税款个人资产房屋不动产车个人资产小计32,000柯先生婚前理财策划书Page 7 of 22总资产32,000总负债0第二部分第二部分 客户财务状况分析客户财务状况分析一一. .财务状况分析财务状况分析1资产负债情况分析资产负债情况分析个人资产负债表单位：元人民币资产负债现金与现金等价物长期负债现金2000房屋贷款银行活期存款10,000汽车贷款银行定期存款（五年期整存整取）20,000中期负债现金与现金等价物小计32,000消费贷款其他金融资产短期负债股票 信用卡透支其他金融资产小计 应纳税款个人资产0房屋不动产车个人资产小计32,000总资产32,000
8、32,000总负债0根据柯先生的资产负债表，我们可以得出以下结论：a.负债比例为 0，由于没有负债，因此客户没有过多的经济负担。柯先生婚前理财策划书Page 8 of 22b. 资本储备较少，但相对其收支情况来说可以满足基本的流动性需求。c.投资比例为 0，即没有投资项目，需将日后收入进行合理的分配和投资，以避免在通胀条件下的货币贬值。2. 收入支出表的分析收入支出表的分析个人月度收支收入（税后）支出工资5840交通费200父母赡养费1400饭钱1000娱乐消遣820手机通讯费100女友支出800月收入总额5480月支出总额3320月收支结余2520个人年度收支收入（税后）支出年薪70080基
9、本支出39840奖金12000旅游花费5000服装购买3000女友支出2500其他支出2500年收入总额82080年支出总额52840年收支结余29240分析：鉴于其支出情况比较合理，没有过分的额外不必要消费。我们建议客户保持其良好的消费习惯，并通过投资和合理分配以应对通胀并达到资产增值柯先生婚前理财策划书Page 9 of 22来实现五年后的理财目标。3财务比率表格化财务比率表格化考核项目比率客户状况理想标准简要评价结余比例35.62%10%现金流较为充足净资产 扩大能力投资/净资产比率0%20-50%投资空间巨大 支出能力强弱流动性比率9.643 左右非常好的支付能力 即付比率00.7 左
10、右无负债 清偿比率100%60-70%有较强的负债能力还债能力 负债比率00无负债4综合分析与理财建议综合分析与理财建议根据柯先生的财务情况，柯先生现阶段的资金还较为贫乏，而在现有资产中，基本全是储蓄，储蓄比例过高导致过高的机会成本，不利于资产的增值。而且柯先生每年都有不断增加的资产结余，我们建议柯先生将现有资产中保留部分储蓄已被其不时的流动性需求，其余的用于合理投资以保证资产的增值，而对于每年的资产结余，建议其用于支付一定比例的保险其余的按照一定比例也投入市场来不断扩大受益。第三部分第三部分 理财目标的确定与风险分析理财目标的确定与风险分析金融数据假设：金融数据假设：工资增长率：13%（根据
11、客户提供的实际情况，因为客户正处于事业上升期，加上老板的赏识，在未来 5 年也可以保证有如此高的工资增长率）通货膨胀率：4%（根据财务报表并对未来五年的通胀情况做保守乐观估计）存款活期利率：0.36%存款五年期整存整取定期利率：4.2%（以当前 2010 年 10 月 25 日央行加息调整后的利率为标准）柯先生婚前理财策划书Page 10 of 22一理财目标分析一理财目标分析1未规划前五年后可用资本未规划前五年后可用资本依照上述假设，未来五年后柯先生可用的资本金额大约为：10000*1.00365+20000*1.0425+(82080*1.13-52840*1.04)*1.00364+(8
12、2080*1.132-52840*1.042)*1.00363+(82080*1.133-52840*1.043)*1.00362+(82080*1.134-52840*1.044)*1.0036+(82080*1.135-52840*1.045) =339899339899 元元注：a. 柯先生一万元的存款依活期 0.36%的利率，一万元的存款依五年期 4.2%的利率b. 现金流量按工资 13%的增长率和 4%的通胀率计算c. 每年结余均按照活期 0.36%的利率存款具体五年内现金流量如下表所示：年份年份现金流量现金流量最初最初第一年第一年第二年第二年第三年第三年第四年第四年第五年第五年合计
13、合计流入流入8208092,750104,808118,433133,829151,227流出流出5284054,95457,15259,43861,81664,289现金净流量现金净流量2924037,79647,65658,99572,01386,938332,638柯先生婚前理财策划书Page 11 of 22020000400006000080000100000120000140000160000最初第二年第四年流入 流出 每年净流量2对短期目标的量化分析对短期目标的量化分析根据实际情况对柯先生的理财目标进行分析和调查，我们得到以下的量化数据：婚房费：七十平米，二环左右房源，价格一百万
14、左右，首付百分之三十算，三十万人民币；装修费：满足结婚要求，预计在十五万左右结婚费用：结婚在四星级酒店，预计开三十桌，外加婚庆费用、钻戒、蜜月等，共计二十万，父母赞助一半，自己承担十万。 （中等档次婚礼）共计：共计：550,000 人民币3达成目标所需的报酬率达成目标所需的报酬率公积金问题公积金问题根据柯先生的工资情况，我们计算得出柯先生每月所缴公积金为 543元，另公司代缴 543 元。以柯先生工作一年，预计五年后公积金账户内的余额为 108,641 元（由于工资按照 13%每年的比例增长，公积金每年的数量也柯先生婚前理财策划书Page 12 of 22会有所增加） 。扣除这部分抵扣房款，五
15、年后所需支出约为 441,400 元。与五年后可用资本的差距为 101,500101,500 元。也就是说要满足柯先生的理财目标，需要在五年内让他的财富达到收益率为 30%30%的增长。而通过对流量与目标的计算分析，将柯先生的现有资产于每年结余进行投资，达到理财目标平均所需的年收益率是 14.4%14.4%。以柯先生目前 0 投资的情况很难达到，因此需要对其结余资金进行必要资产配置，以达到理财目标。三风险能力分析三风险能力分析1 1风险承受能力分析：风险承受能力分析：问题选项选择分值A18 以下/70 以上2B1825 岁6C2540 岁8您的年龄是：D4070 岁4A单身8B双薪无子女6C双
16、薪有子女4您目前的家庭状况是：D单薪无子女2A20 万以下0B2050 万2您目前已拥有的资产为：C50100 万4柯先生婚前理财策划书Page 13 of 22D100500 万6E500 万以上8A稳定高收入8B稳定中等收入6C不稳定中高收入4D中低收入2您的薪酬情况为：E无固定收入0A10%以下0B10%20%2C20%30%4D30%50%6您的资产结余比率为：E50%以上8A15%以下8B15%30%6C30%50%4您目前各类负债贷款站您收入的比重为：D50%以上2A非常健康8B总体健康6C亚健康4D有慢性疾病，但无碍2您的健康状况为：E患有重大疾病0总计：42562 2风险容忍能力测试：风险容忍能力测试：问题选项选择分值A愿意冒最大的风险以获得最高的回报8B愿意接受较高
