陕西凤翔购买个人理财产品现状调查及分析

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1、金融学专业教学实习报告陕西省凤翔县城镇居民个人理财产品现状陕西省凤翔县城镇居民个人理财产品现状 调查分析调查分析学院名称：经管学院学院名称：经管学院 专业年级：专业年级：09 金融（金融（2）班）班学生姓名：学生姓名：学学 号：号：完成日期：完成日期：陕西省凤翔县城镇居民购买个人理财产品现状调查分析陕西省凤翔县城镇居民购买个人理财产品现状调查分析摘要摘要 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，个人资产的不断增加， 投资理财已成为日益重要的问题，个人投资理财是针对风险进行个人理财的有 效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄 投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资

2、品种日益增多，所需的专业知识 也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均 定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，合理利用、 安排个人闲置资金已经成为人们关注的热点。个人理财产品的不断更新也为人 们购买理财产品提供了更多的选择和方便，使得陕西城乡地区也刮起了一股 “理财”热浪。然而，是否每个人都了解理财产品？了解理财产品的人又是从 哪些渠道获取信息的？肯定也有一部分人没有购买理财产品，其原因又是什么？关键词关键词 个人理财 理财产品 购买 原因 随着国民经济的持续稳定健康发展,居民家庭收入逐渐增加,可支配收入大幅 度的增长,除满足日常的衣食住行等方面

3、的需要之外,居民手中还有了结余，怎 样合理安排闲置资金成为城乡居民比较关注的问题。然而，每个人购买理财产 品的目的又是不尽相同的。为了研究城乡居民关于购买理财产品的基本情况的 问题，帮助居民熟悉的掌握理财产品的购买以及合理的利用闲置资金，我们在 2011 年 7 月对陕西凤翔县的居民做了一个调查。以下是我个人关于调查结果的 分析。 一、个人理财概述一、个人理财概述 个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根 据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、 外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各 个人风险可以接受范围内实

4、现资产增值的最大化的过程。由此，现代意义的个 人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财 富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生 命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通 货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影 响。普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息， 或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但似乎 门槛高（起存 5 万） 。 买国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就可以称 为资金，那么你就投资长期国债。最好自己设个期限，假设为

5、 3 年，那你按照 国家国债发行计划，每月去购买一些。时间长了，最好形成滚动循环状态，那 么坚持 3 年后，你享受到的就是月月收较高利息。 理财的关键是合理计划、使 用资金，使有限的资金发挥最大的效用。二、居民投资理财的选择二、居民投资理财的选择 （一）进行家庭投资理财选择的必要性 居民在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的 收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定 其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里， “投资理财=银行 =储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支

6、配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐 渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人 投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选 择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资， 选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策 略。 如 2006 年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢 以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存 单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于 投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006

7、 年下半年股市兴 旺，他们购买股票的收益率达到 100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实 证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的 增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金 融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高 收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。 尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能 多元投资，获得最大收益。 （二）个人投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、 金融期权等新兴的个人投资理财

8、工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响 很大。现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资 方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、 安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者 选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这 主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投 资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普 通股提供更高的报酬。股票是股份有

9、限公司为筹集自有资本而发给股东的人股 凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证 券，股票己成为家庭投资的重要目标。 3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最 理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指 通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会 闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照 资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与 其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益 可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦

10、省时省事，是缺少时间和具有专业知 识家庭投资者最佳的投资工具。 4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对 于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、 可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。 5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。 由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看 涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保 值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且

11、，可以房地产作 抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。 6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费， 建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提 供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是 一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得 了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补 偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经 济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部 损失。家庭投资保险的

12、险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险 公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功 能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。 7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所 进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化 合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选 择要谨慎行事。 8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。 艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点: 一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市 场波动幅度在短期

13、内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。 二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以 艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一 旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、 几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情 况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨 慎行事 三、居民购买理财产品的基本情况三、居民购买理财产品的基本情况（1）虽然城乡居民够买理财产品的人很多，但是真正了解理财产品的人不 一定很多，为了能够比较准确地了解到城乡居民对商业银行个人理财产

14、品的了 解程度，我们小组对一百多人进行了比较全面的调查。调查结果显示：在被调 查的人群中有一半以上的人对理财产品只有个初步的了解占 52%，只知道有关 理财产品的基础知识和种类占了解的占 20，不了解的占 28，很了解的没有。 说明在城镇地区专门从事理财工作的人很少，当然对理财产品的了解程度关系 着居民对理财产品的购买量和购买种类。（2）居民了解理财产品的方式。随着科学技术的发展和社会生产力的提高，人们的生活水平也上升了一个很高的台阶，人都是有惰性的，大部分人更愿意 从别人的诉说中获取信息。当然，也不排除少部分人更愿意从文字中获取信息。 那么凤翔的居民是通过什么方式了解到金融理财产品的呢？下图

15、就是我们根据 调查得出的结果：从图中可以很清楚的看出 28%的人是通过亲戚朋友来了解理 财产品的；通过网络了解理财产品的人比前者少 4 个百分点；12%的人是通过电 视广告等渠道获取信息。只有 8%的人是从报纸和杂志中获取信息的。（3）购买理财产品的情况和原因及目的在我们的调查中有 32%的人购买了理财产品，多一半的人没有购买。初步 分析原因我可以得出，本次调查的主要范围是城镇地区，而不是发达的城市， 大多数人对理财产品都不是很了解，而且少数人有闲散的资金购买理财产品。 具体原因如下图所示：从图中可以看出没有闲置资金购买理财 产品的人占得比重最多，而很少一部分 人是因为没有找到合适的理财产品。

16、以上结果和农村城镇的信息流通速度与金 融服务的发展速度有很大的关系，还有一方面是因为城镇居民的生活水平不高， 经济的发展速度相对繁华城市较慢。由此可以看出城镇的金融产业还有很大的 发展空间。 资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是 短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预 期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系 列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行 投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的 不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政 府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依 据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣