将金融产品和服务 列入 消费者公平交易保护条 例 (CPFTA) 将对您产生什么影响？本消费者指南由新加坡金融管理局 (MAS) 协同新加坡贸易及工业部 (MTI)、金融业争议调解中心 (FIDReC) 以及新加坡消费者协会 (CASE) 共同编写，作为“存钱有方，理财有道”(MoneySENSE) 全国财务教育计划的一部分MoneySENSE计划将金融界与公共部门联合起来，旨在共同努力提升消费者的基本理财能力本资料仅具有一般性，可能不会适用于每种具体情况或您的个人情形不应将本消费者指南视为寻求法律意见的替代品如果您要获得有关个人理财技巧和教育资讯，请浏览MoneySENSE网站：www.moneysense.gov.sg 01简介从2009年4月15日起，普通金融产品和服务将列入《消费者公平交易保护条例》(CPFTA)普通金融产品和服务包括银行存款， 银行贷款、保险产品、单位信托基金和由银行，保险公司和股票经纪商等金融机构提供的证券本指南将解释上述条例的变更对您产生的影响，同时着重介绍在您有充分理由相信金融机构或其代理人（本指南中统称为“金融机构”）未能与您进行公平交易时，您所能采取的有效措施。
《消费者公平交易保护条例》(CPFTA) 简介问题1：消费者公平交易保护条例 (CPFTA) 到底有什么作用？CPFTA可以保护消费者免受不公平行为的损害，并赋予其采取适当的行动的权利，包括提出法庭诉讼以索取赔偿CPFTA由新加坡贸易及工业部（MTI）（http://www.mti.gov.sg）管辖，旨在提升消费者的自我保护能力，使之能对那些有不公平行为的供应商采取有效行动一般上，消费者应先通过调解途径解决与供应商之间的争议，因为这与采取法律诉讼要求民事赔偿相比，成本要大大降低对于同金融机构之间的争议，消费者可以先通过CPFTA指定的金融产品和服务争议解决机构 - 金融业争议调解中心 (FIDReC) 进行解决如果未能解决，消费者仍能采取其它解决方式，包括但不限于法律诉讼02问题2：根据CPFTA的规定，什么情况构成不公平行为？根据CPFTA第4条规定，供应商在与消费者交易时如有下列行为者，则构成不公平行为：(a) 做或说某事，或忽略做或说某事，致使消费者一定程度地受到欺骗或误导；(b) 冒称或错报；(c) 在供应商知道或理应知道消费者有如下情况时而利用消费者：(i) 不能保护自己的利益；或者 (ii) 不能适当地理解交易的特性、性质、语言或影响或有关该交易的任何事项；或者 (d) 触犯CPFTA附件二所述的20项不公平行为中的任何一条。
您可以查询法律数据库 (http://statutes.agc.gov.sg) 中的CPFTA及其附件二这是总检察署维护的免费数据库 归根到底，供应商是否从事了CPFTA规定的不公平行为，要取决于每个案件的事实、具体情况和是非曲直消费者必须将争议提交至某个独立当事方（如调解机构或法庭）做出评判 尽管CPFTA赋予您在受到不公平行为损害时要求赔偿的权利，但您仍须在保护您自身利益方面提高警觉您在选择产品、服务和供应商时，应当做到谨慎从事031 指新加坡金融管理局（“MAS”）监管的或由MAS监管的法人（即金融机构或其代理人）提供的金融产品和服务2 五天的取消期不包括星期六、星期日和公共假日将金融产品和服务1列入CPFTA 问题3：将金融产品和服务列入CPFTA，将会对消费者产生哪些影响？消费者从两方面受益： • 除了现有的争议解决渠道即通过FIDReC解决外，假设您受到金融机构不公平行为的损害，您现在有权根据CPFTA通过法庭寻求赔偿什么情况构成“不公平行为”由CPFTA界定 在您根据CPFTA寻求赔偿时，除了依据您与金融机构签订的书面协议外，您也可以依据金融机构做出的口头陈述 - 尽管CPFTA向您提供了通过法庭寻求赔偿的选择，您应先与争议有关的金融机构接洽，如果未能达成一致解决方案，再向FIDReC投诉。
与提起法律诉讼相比，这样做可降低费用，少花时间如果您对FIDReC裁决结果不满意，您仍可依据CPFTA提起法律诉讼请参阅问题5了解详情• CPFTA规定，在未经邀约的访问期间出售（即供应商在您的居所或营业场所或他人居所进行的未经邀约的主动推销）的金融产品和服务具有五天2的取消期043 消费者信息公告告知消费者根据CPFTA取消合约的权利4 新加坡金融管理局正在对为期超过三个月的非上市债券（包括结构性票据）执行类似的七天取消期 对于在此等未经邀约的访问期间出售的金融产品或服务，如果您发现该金融产品或服务并不合适，您可以在以下日期起五天内向金融机构发出书面通知或取消通知（您的金融机构应向您说明）而取消合约：• 您签署合约之日；或 • 金融机构向您告知您有权取消合约之日；以二者中较晚者为准如果金融机构在您订立合约之时未提请您注意消费者信息公告3，则五天取消期只有在金融机构提请您注意消费者信息公告之时才正式开始 如果根据MAS立法的金融产品或服务具有五天以上的法定取消权利，则在未经邀约的访问期间出售的金融产品和服务所具有的五天取消期将不适用对于金融产品和服务，如果您购买以下产品，您将受益于MAS所规定的取消期：• 集体投资计划（即单位信托基金） - 从签订购买协议之日到取消购买，您有七天时间（称为 “取消期” ）4。
• 人寿保险单及意外伤害和健康保险单 – 从收到保险单之日到终止保险单，您有十四天时间（称为 “审阅期” ） 05问题4：哪些金融产品和服务的有关问题不在CPFTA所指的范围内？ CPFTA不适用于以下情形：• 仅以金融投资未能取得预期业绩为理由而指控金融机构行为不公（如果业绩不获得保证，提供的信息没有误导成分）这是因为大部分金融投资项目均有一定程度的风险，其损益结果取决于市场价格变动 • 只因保险公司合同条款规定了保险单中未包含的内容而指控保险公司行为不公此等条款在保险合同中是必需的，因为保险单的价格是由受保风险范围与保险公司赔偿责任决定的• 在保险公司已向您提供收取较高保险费的解释或提高保险费的通知（通知期限由保险合同规定）之后起诉保险公司收取了较高的保险费对于保险合同而言，保险费的依据是保险公司对受保风险的评估、保险公司赔偿责任范围及精算实务中的其他假设例如，人寿保险单的保费估计额，通常以健康寿命为依据不过，如果被保险人有医疗问题或参加极端运动，应付保险费可能会高于原本的估计额收取较高保险费不应被视为不公平行为，因为这反映受保风险范围和保险公司赔偿责任的扩大但是，如果保险公司提出的保险费不在消费者的预算或期望之内，则消费者应货比三家。
06JUDGE投资看看，这是我刚刚购买的 这项投资可以获得10%的回报!不用担心，如果投资失败， 我可以根据CPFTA说这是 不公平行为就这样， 我会带着这 个去法院！投资总是起伏 不定如果投资 上升，您还会 来法庭吗?哇! 要考虑它投资 在哪方面啊…. 好像有风险的几个月后所有金融投资项目都会伴随风险您向其购买投资产品的机构，不会因为预期投资业绩未能达到而被视为行为不公您在决定是否购买投资产品之前，必需做好准备，了解投资风险消费者在作出购买决定之前，应该坚持要求他们的金融顾问代表或金融机构代表帮助他们全面了解金融产品，并就所涉风险作出解释07我购买了一辆跑车， 您能告诉我机动车 辆综合保险的保费 报价吗?根据您的年龄和您的车辆 品牌，您的保险费比其他 车辆高15%嗨，我准备要买一台跑车...哇! 为什么这 么不公平??之后...保险公司会依据受保风险评估收取保险费在本例中，保险公司计算保险费的依据是司机的概况，即考虑了一系列因素，包括年龄、性别和职业，以及车辆特征因此，收取较高保费并不构成CPFTA所指的不公平行为由于各保险公司有不同的风险评估方法，因此应付的保险费的计算方法也存在差异。
消费者应在决定购买保险之前应取得不同保险公司的若干报价08消费者能做什么？问题5：如果我有充分理由相信，因为金融机构在向我出售受CPFTA监管的金融产品和服务时采取了不公平行为，使我遭受了损失，我该怎么办？第1步：接洽相关的金融机构• 您应先到相关的金融机构解决争议他们能查阅您的档案，能评审您的反馈意见并做出解释• 受MAS监管的金融机构都应以独立、有效而及时地的方式处理消费者投诉和反馈意见• 如果您的投诉被忽视或金融机构拒绝调查您的投诉，请通知MAS第2步：如果您不满意，可向FIDReC投诉• 如果您对金融机构的答复不满，或您的争议未能得到解决，您可以向FIDReC提出您的申诉FIDReC将尽可能以调解和/或裁决的方式代替法律诉讼来解决您的争议• FIDReC的争议解决过程如下：- 调解（第一步）：FIDReC案件经理将首先调解争议，鼓励争议双方友善解决问题09- 裁决（第二步）：如果因双方未能就解决条款达成一致意见，即通过调解不能解决争议，可由一名FIDReC裁定员或裁定委员会对争议举行听证并做出裁决该裁定员或裁定委员会会考虑每个案件的事实和具体情况FIDReC或裁定委员会包括退休法官、资深辩护律师、律师和业内退休专业人士。
• 消费者在其案件进行裁决时要支付费用请参考FIDReC网站 (.sg) 了解现行的裁决案件收费重要说明：FIDReC裁定员所做的裁决对金融机构而不是消费者具有约束力对裁决不满意的消费者无须接受裁决，并可以寻求其他形式的解决方法，如通过法律诉讼第3步：如果您还不满意，通过其他渠道解决争议• 如果在FIDReC未能解决争议，您可以向其他调解渠道求助，或向法庭提交民事诉讼第 3 步: 考虑其他解决途径，如，法律诉讼第 2 步:向FIDReC投诉第 1 步: 接洽金融机构10• 根据CPFTA的规定，FIDReC是涉及到受MAS监管的金融机构的争议案件的指定争议解决机构，这些金融机构是FIDReC的服务用户，例如银行、金融公司、人寿保险公司、一般保险公司和共同保险公司、资本市场服务执照持有者（例如股票经纪商、单位信托基金管理公司）、财务顾问和保险代理公司• 因此，发生金融产品和服务争议的消费者应把FIDReC作为第一个求助对象向FIDReC投诉，不会影响您随后向法庭提起民事诉讼的权利（例如您对FIDReC裁决不满时）尽管并未强制性要求消费者首先通过FIDReC来解决争议，但如果向法庭提起诉讼，法庭在对争议做出判决时，将会考虑消费者是否曾试图通过FIDReC解决争议。
• 对于涉及到储值工具（如易通卡ez-link card，NETS现金卡）、货币兑换和汇款服务的争议，FIDReC不予受理您可以到新加坡消费者协会 (CASE) 或小额索偿法庭 (SCT) 解决此等争议注意要点:11问题6：根据CPFTA提起索赔的期限有多长？向FIDReC提交投诉的期限会对提起索赔有什么影响？根据CPFTA的规定，我能索赔的最高金额是多少？根据CPFTA的规定，您可以在以下日期起两年内提起索赔：• 索赔所依据的最近的重要事件的发生之日；或者• 你有合理地发现该不公平行为的最早日期以二者中较晚者为准向FIDReC提交争议投诉，应在金融机构向您提供最终答复之后的六个月内最终答复是金融机构向您发出的信函或其他书面文件，其中明确指出该信函或书面文件就是该金融机构的最终答复，且其中明确通知您，如果您不同意金融机构的答复，您可以在该信函或文件发出之日起六个月内向FIDReC寻求协助在判断向法庭提起索赔的时间是否符合提交这一要求的两年期限时，与金融机构和FIDReC解决争议时所用的时间，都将被包括在内CPFTA规定的两年期限在消费者经过FIDReC争议解决过程时不会中断请见以下图示。
12以下图表举例说明了消费者向金融业争议调解中心 (FIDReC) 提交投诉的流程，仅供参考1) 消费者发现银行的不公平行为消费 者公平交易保护条例 (CPFTA) 规定的两年期限，。