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1、 - 1 - 宜农贷：一种新型的电子商务平台宜农贷：一种新型的电子商务平台宜农贷：一种新型的电子商务平台 宜农贷：一种新型的电子商务平台 2010 年 7 月末的一个晚上，SOHO 现代城 16 层宜信公司，宜信 CEO 唐宁先生站在窗前饶有兴致的望着窗外的都市夜景。连续 2 天的管理会议让他感到身体略有疲惫，但思维却仍然保持着兴奋状态。 从资深投资人到创业企业家， 唐宁人生轨迹的改变伴随着一家创新型金融服务企业-宜信宜信的诞生与成长。刚刚结束的管理会议上，宜信公司的各路诸侯带来的年中总结让唐宁和全体员工欢欣鼓舞，公司在 4 周岁生日之后仍然保持着较快的成长速度，品牌影响力进一步提升。作为一个
2、曾成功孵化多家创业企业的投资人，作为一家以信用管理能力为核心的公司创始人，唐宁在充满创业激情的同时也保持着理智和沉稳。 此刻他思考的是，如何在业务扩张的同时全面提升管理水平、从而实现企业成长与风险控制的平衡？如何让创新的文化在宜信更多地开花结果、用创新为企业注入持续增长的动力？政策环境与信用体系能够更好促进 P2P 信贷的发展？宜农贷这一战略性业务如何进行有效的推广？ 宜农贷的小额贷款与农民的故事 宜农贷的小额贷款与农民的故事 “100 元钱能做什么？” 看一场电影？吃一顿饭？买一份礼物？有没有想过这 100 元钱也许可以改变一个贫苦农民的生活现状。 李文芹是陕西省西乡县沙河镇男儿坝村的一位种
3、茶农户。 2005 年以前,李文芹和丈夫主要依靠粮食种植和给别人的茶园打工获得收入，一家三口生活十分拮据。 2005 年 3 月，不甘贫困的夫妇二人回到李文芹的娘家所在的男儿坝村，租种了 3 亩茶园,开始自己创业。但当时主要是把采摘的青茶叶出售，处于产业链的最低端，而且茶叶的销售回款存在着明显的滞后性，导致茶园的现金流捉襟见肘。一年后，男儿坝村的 40 亩茶园以每年 5000元的价格对外承包，李文芹和丈夫非常希望能够承包这个茶园，但无奈手头十分拮据。李文芹的丈夫找到当地一家银行申请贷款，但由于没有抵押物而最终失败。 这时，李文芹从小额信贷的中心会议上知道了西乡县妇女发展协会及贷款政策，于是，李
4、文芹找到协会贷到了 3000 元，并向亲友借了一些钱，终于拿到了承包权。从此，李文芹凭借自己打工和学习积累的种植经验，和丈夫辛勤耕作在田间，真正走上了创业之路。2007 年的初夏,李文芹的 40 几亩茶园出产茶青叶共收入 26000 元，还清了贷款和借款后纯收入约 12000 元。 经过一年多的努力，2008 年，李文芹和丈夫已经熟练掌握了机器制作优质茶叶成品的方法,- 2 - 宜农贷：一种新型的电子商务平台宜农贷：一种新型的电子商务平台她们从行业的最低端脱离出来，当年的纯利润一下子达到了 50000 元。随后，为了提高茶叶的产量及收益， 李文芹添置先进和成套设备。 这时,面对银行的主动垂青,
5、李文芹从银行取得贷款 30000元,并在 2008 年 6 月第三次从协会借款 5000 元。 李文芹的积极创业精神和成功经历感染和激励着乡村其他的妇女和家庭，她们都愿意在李文芹的茶厂来做工，每到一年三季采茶季节，李文芹的茶厂都有 300 多位妇女来打短工。李文芹还帮扶周边七个村上百户茶农的发展，她把自己在外面学到的种茶技术无偿的传授，把自己引进并改良的茶苗向大家推荐，长期以来的付出赢得了众多村民对她的信任和依赖。 仅仅是千元的小额信用贷款，让这个农村妇女，享受到了尊重、平等，看到并初步实现致富的希望。李文芹不是唯一的幸运儿，通过宜农贷 P2P（peer to peer，个人对个人）信贷助农平
6、台，已经有 500 多位与她境况类似的农村妇女获得信贷支持。 唐宁起初的梦想 唐宁起初的梦想 唐宁一直以来有一个梦想，建立一个 P2P 信贷助农平台，通过小额信贷来为中国的贫困农村妇女做点事情。 早在美国留学的时候， 唐宁就一直对信用管理和农村金融有着浓厚的兴趣。 1997年，利用暑期实践的机会，他辗转来到孟加拉首都达卡，见到了后来的诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授。尤努斯教授的“格莱珉银行”经营了 20 余年，为超过 700 万贫困农民（其中 95%以上是贫困妇女）提供了累计近 70 亿美金的小额信用贷款，帮助她们获得了宝贵的创业资金。 在那段日子里，唐宁每天和格莱珉机构的信贷员一起，骑着自行车
7、，往返于孟加拉的田间地头，向有资金需求的贫困妇女发放贷款。经过近 2 个多月的实地体验，唐宁对于尤努斯教授的小额信贷助农理论与实践有了深入的理解。机构接近 99%的还款率，也让唐宁从那个时候开始就深深的相信，贫困农民是有信用的。在尤努斯教授获得诺贝尔和平奖的 2006 年，唐宁创建了宜信公司，在中国率先推出 P2P 信用贷款服务平台，将有闲余资金的出借人的理财需求和信用良好的借款人的小额资金借款需求对接起来。在接下来的四年时间里，宜信的业务在国内取得了高速发展，但是普惠信用的另一个重要组成部分也一直在唐宁的脑海中萦绕，那就是如何用 P2P 信贷模式来为中国的贫困农民做点事情。那么，唐宁和他的宜
8、信公司是基于怎么样的背景推出这种新型的助农平台，“宜农贷”将如何与小额信贷机构进行合作为农民带来生活上的改变？ - 3 - 宜农贷：一种新型的电子商务平台宜农贷：一种新型的电子商务平台一、宜农贷的兴起 一、宜农贷的兴起 1、小额信贷在全球兴起与发展 1、小额信贷在全球兴起与发展 小额信贷在上世纪 70 年代发端于孟加拉国。一个叫默罕默德尤努斯的教授，他从美国获得博士学位后回到孟加拉，在吉大港大学教经济学。他感到天天教经济学，经济学却不能惠及穷人，他们依然那么穷。 有一次，他看到一个妇女在那里做板凳，就问你一个板凳能挣多少钱？妇女说： “钱是用高利贷借来的，我只是打工，每个板凳只能挣 0.2 元
9、” 。 “如果自己有钱买竹子做呢？” “那我能赚到1 元钱。 ” 尤努斯非常感慨。他希望银行能借给贫困妇女一些资金，但银行不同意。银行说： “他们连饭都吃不上，借给他们钱他们还不了。 ”这样，尤努斯和他的学生拿出一部分钱开始了小额信贷扶贫实验。 从 1976 年到 1983 年，经过尤努斯教授不断的奔走呼吁，小额贷款扶贫得到了国家承认，并获准建立了乡村银行。在此之后的 30 年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国的金融机构，服务于全国 64 个地区的 68000 个村，还款率达到 97以上。此外，格莱珉银行在全世界共开设了 2266 个分支机构，帮助了 650 万人民，已经累计发放 37 亿美
10、元的贷款。 从那时起，小额信贷就受到了穷人的热烈欢迎，格莱珉银行（GB）模式也在世界各国尤其是发展中国家得到复制及推广。与此同时，为了推动全世界小额信贷的发展，由世界银行主导，成立了“小额信贷高峰会议运动” ，总部设在美国的华盛顿。1997 年，第一次高峰会议在华盛顿召开，会议呼吁世界各国政府，基金会及个人捐助者为小额信贷提供资助和贷款。1998 年 12 月，联合国会员大会指定 2005 年为“国际小额信贷年”， 并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。 2、P2P 借贷平台在全球的兴起与发展 2、P2P 借贷平台在全球的兴起与发展 个人与个人（P2P）借贷在中国历史悠
11、久，亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决资金紧缺的燃眉之急，建立个人与个人间借贷关系的行为也存在并发展很多年。近年来，随着互联网技术的不断发展，P2P 信贷平台在全球范围内兴起，使得人们能更方便的建立基于信用的规范、高效的 P2P 借贷关系。 全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于 2005 年 3 月诞生在英国伦敦，如今业务已经扩展- 4 - 宜农贷：一种新型的电子商务平台宜农贷：一种新型的电子商务平台到意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达到数百万英镑。05 年以后 P2P 在全球取得了快速发展，美国、日本、韩国、西班牙等国家纷纷诞生 P2P 信贷服务平台。Prosper 和
12、Lending Club是美国代表性的 P2P 信贷服务平台，Prosper 成立于 2006 年 2 月，提供如 eBay 模式的资金借贷平台。用户可通过该平台出标，借款方需注明所需资金的金额与还款的最高利率，有兴趣的借出方（个人或公司）表明他们所借的金额与利率，Prosper 向出借方收取费用。Prosper 凭借 1 亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者。平台上的借款人有些是从银行无法或难以得到贷款的人，但平台起的作用绝不是银行贷款的一种补充。 同样，美国的网站 Kiva 吸引人的地方是在线 P2P 服务，借款人和出借人两边都是个人。借款人来自第三世界国家或贫困国家的妇女，他们希
13、望有资金去发展生产和创业，然后得到回报来偿还贷款。在 Kiva 上，出借人更多来自欧美国家。这种模式并不要求出借人是很有钱的人，因为每一笔出借资金都很小。Kiva 上每一笔出借资金最低要求是 25 美元，这对欧美很多人来说都是可以承受金额。几十个人的 25 美元就可以凑成几百美元，就可以帮助亚洲、非洲的贫困妇女，使她们的生产、生活和命运发生巨大的改变。 如今在欧美乃至亚洲，出现了更多类似 Prosper，Lending Club，Kiva 的借贷网站，比如： 2009 年 4 月，日本的 P2P 借贷平台 Aqush 提供针对朋友和家人之间的借贷服务； 2009 年 5 月，美国的非赢利性助学
14、网站 Vittana 采用类似 Kiva 的 P2P 模式，通过当地的合作机构，向发展中国家提供教育贷款； 2009 年 6 月，澳大利亚的 P2P 平台 Lending Hub 推出针对家人和朋友的专项功能； 2009 年 6 月，西班牙银行推出了自己的 P2P 平台，推荐给了 40 万名用户； 放眼未来，更多 P2P 信贷平台将为出借人提供二级市场交易的功能。在线 P2P 信贷平台将变得更加透明化，并通过对历史数据进行分析，帮助出借人更好地进行投资。借贷网站不仅是互联网投融资模式的创新，而且和商业银行的传统业务形成互补，给人们提供了更多的机会。 3、中国小额信贷市场的供给与需求 3、中国小
15、额信贷市场的供给与需求 潜在的小额信贷需求主体主要包括城市贫困人口、创业和城市失业人群、农户、中小型企业、微型企业。贫困人口和农户是小额信贷需求主体的重要组成部分。中国大约有 1.3 亿人口每天的生活费不足 1 美元。2006 年底，中国农村共有 3.7 万个乡镇、62.4 万个村、453.3 万个村民- 5 - 宜农贷：一种新型的电子商务平台宜农贷：一种新型的电子商务平台小组，乡村人口 7.4 亿、2.49 亿农户，本身就是一个巨大的市场。 农业部农村经济研究中心课题组在安徽的调查分析表明，在样本农户 524 笔借款中，没有一笔借款来自商业银行，来自农村信用社的借款有 84 笔，仅占 16%
16、，而民间借贷占 79%；从借贷资金量上，民间借贷约占 80%，农村信用社仅占 15%。 中国农业大学课题组在 2003 年对浙江、宁夏的农户进行的问卷调查研究结论表明，农户贷款需求是比较旺盛的，对浙江、宁夏 291 个农户的调查表明，在农户家庭经济可承受能力和现有利率水平下，样本农户中有 64%表示存在贷款需求；关于未来两年内的贷款需求情况，有 63%的样本农户表示了其贷款需求意愿，而如果有相应的技术培训，则 78%的农户表示有信贷需求（何广文、李莉莉，2005a） 。2005 年对贵州省铜仁地区铜仁市、江口、石阡、玉屏 4 县市 502 户农户的问卷调查，其中高达 89%的样本农户表示了自己的贷款需求（何广文、李莉莉，2005b） ；对铜仁地区万山、松桃等 6 县 720 户农户的问卷调查，84%的样本农户也表示需要从银行、农村信用社贷款（何广文、李莉莉，2005c） 。 2002 年初以来，中国农村信用社领域普遍推行农户小额信用贷款业务。据中国人民银行的统计，2007 年 9 月底，中国 2.3 亿农户中，贷款户数超过 7700 万户，农户贷款面达到 33%（中国人
