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1、利用产业链来拓展授信规模 并控制金融风险， 已经成为京东和蚂蚁金服在农村信贷市场的布 局共识。 但作为征信盲区的农村 地区对任何金融机构都是不好啃 的骨头。 当面临数据缺失的困难时，传 统金融选择回避，新金融形式则需 要利用有限的数据资源，通过挖掘和分析优势完成纯信用贷款的破 冰。 那么，数据从哪里来？此前， 在“ 京农贷 - 养殖贷”中， 京东金融通过引入保险机制，在农户申请贷款的同时，也会向中 华联合财产保险公司申请信用保证保险服务，并且同步担保。 在此基础上， 京东金融正在摸索如何通过与畜牧养殖领域专 业数据机构的合作将这种风险控制前置。 据悉，目前京东金融选择合作的是一家名为青花瓷软件
2、有限公 司的数据机构。 据青花瓷总裁朱同 发透露，该机构向行业核心企业提 供 ERP 软件产品和服务已经 15年。 畜牧类养殖每一类产品的生产 周期不同，需要资金的时间点和期 限也不相同，用数据化、流程化管理更容易让农民贷到款。“ 一只鸡 成本利润是多少、存活率是多少我们都能拿出很精确的数据，积累起 来可以充分认识到这个农户能不能把鸡养好。 ” 据洪洁透露，京东金融选择禽类养殖切入是因为该产业集约化 工业化程度最高， 数据集中化程度也最高。 “ 养殖户比种植户更难 拿到钱，但是越难，传统的金融机构覆盖群体成本就越高， 越是我 们的机会。 ”根据这样的大数据分析，不 同养殖能力的农民可以得到不同
3、 的风险评分和授信额度， 带来的直接影响是平均年化利率的显著 下降。 朱同发算了一笔账：养鸡农户一年中真正占用资金的时间一 般是 120 到 136 天，传统金融 365天都要付息， 而农户只有 37%的 时间来用钱，年化利率 10%。 现在通过大数据分析后的模式可以做 到先授信 1 万元，随用随借，由于每批使用资金的时间是不同的， 综合核算下来， 整个贷款成本可以降到年化 4%。 值得一提的是，这种数据驱动型的 2.0 版农贷风控解决方案已经 具备向外输出的能力，据京东金融方案透露，这一方案也将提供给更 多金融机构。与借助细分机构数据合作开 发风控模型不同，蚂蚁金服在农村 产业链金融的风控更
4、多倚赖由网商银行、农业龙头企业和保险公司 构建的综合体系农户申请，网商银行放贷给指定农资平台，龙头 农企收购加工后将产品在天猫上销售，用销售金额还贷。 这也是蚂 蚁金服服务的三大农村客群的最高阶。 而在细分产业上，目前锁定 的则是水果种植和草原羔羊养殖链条。 据悉， 目前蚂蚁金服的农村金融客户分为三类：第一类客户，是最 底层的农村消费者、 小型种养殖户和回乡投身农村电商的大学生，采 用的是 3 分钟申请 1 分钟到账的 0人工干预授信；第二类客户，是中 型的种养殖户和小微企业或个体经营户，会通过村淘和农信社等内 外部合伙人采取 “ 线上 + 线下熟人信贷模式”； 第三类则是上述种植 养殖大户。
5、 但值得注意的是，这类合作方式目前只能围绕核心农企进行授 信， 一旦农户没有进入核心企业体系， 则数据盲区问题仍无法破解。 而如何利用强大的数据挖掘优势更好进行风控能力输出也成为摆在新 金融机构面前的必答题。虽然京东金融与蚂蚁金服在农 村市场的角力最受市场瞩目，但在洪洁看来，农村金融还没有到分蛋 糕的阶段， “ 前期产品、理念和服务的下沉需要大量的投入，这个质变 不是一家机构可以做到的。 ”风向争抢细分数据2016.10.31中国经营报 CHINA?BUSINESS?JOURNALB7金融 新势力编辑 / 何莎莎 美编 / 范凡 校对 / 汪岚 ?本报记者 李晖 北京报道农村金融的角力正在向细
6、分领域渗透。 日前，京东金融亮出一 周年成绩单： 在“ 电商下乡农产品进城”的双路径 下， 凭借物流网络的优势，已经在全国 1500 个县、30 万个行政村开展业务。 虽然对放贷金额讳莫如深，但其 扎根物流网络优势的渠道搭建已经初露规模，聚焦产 业链金融服务的方向也正在清晰。 与此类似，蚂蚁金服遵循的逻辑也是“ 让农民买东西， 帮农民卖东西， 为农民贷款” 的电商下乡三步走。蚂蚁金服 向 中国经营报记者提供的数据显示， 截至今年 10 月中旬，阿里巴巴村淘已经覆盖了 全国 28 省近 400 个县的近1.8 万村点， 发展起近 2 万农 村淘宝合伙人和淘帮手。 值得注意的是，在持续下沉的渠道战
7、之外， 二者 的农村金融争锋也进入了新的阶段。 在京东产业链 金融服务战略被频繁强调的同时， 今年 5 月， 构建 “ 金融 + 电商 + 农业生产”的闭环农产品供应链布局也 被蚂蚁金服作为其农村金融的下一步规划而提出。 随着 二者鏖战的深入， 抢食更丰富的产业链数据以强壮风控 能力正在成为其农村金融市场争夺战的新方向。在进行渠道扩围的农村金融布局中，全产业链的金融服务正在成为京东金融的突出特征。 官方信息显示，目前京东金融提供的服务包 括理财、信用贷款、众筹三个类型。 这种 “ 全产业链全产品链的金融服务”在 “ 电商下乡”的下行通路中，主要通过乡村白条来完成。 “ 不用支付现金，一个月内卖
8、完后再还上，可以无本经营。”对天津蓟县郭家沟村的京东乡村推广员刘建东而言，这是乡村白条的核心意义。 事实上，这种需求来源于农村常见的夫妻老婆店， “ 这些小店因为进货渠道限制买不到物美价廉的正规产品， 资金周转也比较困难。 ”京东农村金融负责人洪洁表示。 而通过 3 万元上限的消费信 贷，农户可以通过白条获取资金在 京东商城进货，资金回笼后再偿还白条， “ 这样的产业链闭环可以最大程度降低风险。 ”而在 “ 农产品进城”的上行通路中，面向的是更广阔的农村信贷领域。 京东金融由于无法再仅仅借助既有的电商闭环优势，而必须选择 与大型农企以及保险公司、担保公司进行合作授信。2015 年 10 月，京
9、东金融选择山东汶上和四川仁寿作为试点地区，通过与大型农企和当地政府合作，推出“ 先锋京农贷”和 “ 仁寿京农贷”，对准 养殖种植农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。 数据显示，运行一年来该产品已覆盖了包括黑龙江、新疆、内蒙古、河南、河北、山东等 17 个省、市、自治区，联合了 40多家产业链合作伙伴，规模初现。而在这一合作模式中， 产业链对于风控的作用也显露无疑。 以此 前京东金融与杜邦先锋大粮公司的合作为例，合作的农资公司参与了农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链过程，在洪洁看来，选择大型农企，看重的是其优质的数据资料，可以与信贷产品 的风控打通，通过大数据分析，确
10、定 农户信贷资质。事实上，这也成为针对农业生产的信贷可以做到纯信用贷款的主要原因。今年 5 月，蚂蚁金服发布 “ 金融+ 电商 + 农业生产”的闭环农产品供应链布局，采用的也是几乎相同 的逻辑。据蚂蚁金融农村金融事业群相关负责人介绍，以蚂蚁金服与蒙羊集团的合作为例，蒙羊集团上游的养殖户向基于蒙羊未来向其收购育肥羊的订单， 向蚂蚁金服贷 款。 授信通过后，网商银行则将贷 款定向支付给淘宝的农资农具平台，养殖户利用资金与产品进行羔羊购买与养殖。 在羔羊成熟后，蒙羊向养殖户进行收购、 然后屠宰、加工，羊肉加工品最终在天猫进行销售，销售所得可以使得养殖户优先还款蚂蚁金服的贷款。 在整个过 程中，保险公
11、司则为种养殖户提供信用保证保险服务。共识打通产业链闭环农村金融鏖战进阶京东阿里抢食产业链北京国际金融博览会创办于 2005 年，举办过十一届，自创办以来始终坚持以 “ 金融发展、金融创新、金融服务”为主旨。2016 北京金博会以 “ 金融发展 金融服务 金融创新”为主题，聚焦最新金融热点，坚持金融服务经济转型升级、金融服务企业务实创新、金融服务百姓金融理财。 在展览活动方面，将举行银行业、证券基金业、保险业、外资金融、科技与互联网金融等主题展览展示活动，重点展示金融行业前沿发展趋势及创新实践成果。金博会选择大型农企，京东农村金融看重的是其优质的数据资料，可以与信贷产品的风控打通，通过大数据分析
12、，确定农户信贷资质。数据驱动型的 2.0 版农贷风控解决方案已经具备向外输出的能力，据京东金融方案透露，这一方案也将提供给更多金融机构。文 /罗佳10 月 27 日晚间， 平安集团公 布其第三季度业绩， 报告显示：前三季度，公司实现归属于母公司股东的净利润 565.08 亿元，同比增长17.1%； 截至 2016 年 9 月 30 日，归属于母公司股东权益为 3793.78 亿 元，较年初增长 13.5%；公司总资产约 5.3 万亿元，较年初增长 11.2。 一位保险行业分析师表示，前三季度宏观经济下行，保险业压力巨大，全行业增幅普遍出现大幅负增长，平安是一家能持续增长的险 企，主要原因是平安
13、近年来已构建了 “ 多元金融”及 “ 互联网金融”的 独特发展模式。 “ 中国平安目前的市值达 940亿美元，按市值计为全球领先大保险公司。 集团业务正在受益于综合 金融业务抢眼表现和增长潜力， 其 互联网 +的开放布局价值促使多 家机构重新对其进行估值。 ”上述分析师表示。中国平安前三季度利润逆势稳健增长 17.1%?综合金融模式获市场认同平安集团业绩稳健增长数据来源：中国平安 2016 年三季报人民币百万元 / 人民币元与传统业务的稳健发展相比，以互联网金融为代表的新业务更 成为此次三季报中的亮点。中国平安旗下陆金所转型布局财富管理、 消费金融和机构间金融 资产交易后， 截至 2016 年
14、 9 月 30日， 陆金所平台累计注册用户数2550 万，较年初增长 39.3%，活跃投资用户数 655 万， 较年初增长80.4%。 2016 年前三季度零售端交 易量 10772.20 亿 元 ， 同 比 增 长239.3% ， 期 末 零 售 端 AUM 达3,909.21 亿元， 较 2015 年底增长55.8%； 机构端交易量 32205.83 亿 元，同比增长 428.8%。而始于 2014 年， 平安集团董事长马明哲提出的平安互联网金 融的战略围绕 “ 医、食、住、行、玩”等需求打造的新金融生态则开始对集团整体业务产生正向效益。在面向个人金融消费领域：普 惠金融新增贷款量达 11
15、19.01 亿元，同比增长 281.6%，期末管理贷款余额 1116.50 亿元， 继续保持行业领先地位。 而这些基于互联网的新金融业务正在为用户与集团传统业务之间创造 “ 链接”。 2016 年前三 季度，集团互联网用户转化为新增客户的人数达 823 万， 占前三季度新增客户总量的 30.7%。 同时，1339 万核心金融公司的客户通过注册互联网服务平台账户 转化为我们的线上客户，占前三季 度 新 增 互 联 网 用 户 总 量 的14.0%。目前平安互联网用户规模约 3.37 亿， 年活跃用户量 2.29 亿，公司移动端累计用户量 2.22 亿。“ 仅今年上半年， 平安从互联 网平台迁徙来
16、的 640 万新客户甚至比新加坡的总人口 570 万人还要多。 ”李源祥称。 而根据统计，目前高净值客户平均拥有 10 个平安产品。 早前 James?E?Garner 在对中国平安的重新估值报告中曾表示： “得益于用户的创新,、 智能手机使用、 尚未被开发的需求以 及政府的支持和鼓励， 大量来自私营企业的科技企业家们在再造古老的金融服务商业模式,以满足 客户的要求 ，和 15?20 年前衍生出 IFS 模型的发达市场相比，现在的中国高速发展的环境更有益于平安所做的 IFS 实现成功。 ”基于对中国市场的重新认识， James?E?Garner 撤销了此前评估平安价值时一直采用的 20%综合金融企业折让。对中国平安进行重新评估的 不止汇丰一家。 目前在估值达 100亿美元以上的地区性保险公司中， 多家机构的分析师一致给予 平安最高评级。 平均目标价为51.41 港元 / 股， 较 10 月 17 日的收市价高 26%。“ 互联网平台的未来价值巨大，它们给集团带来
