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1、银行信贷审批业务的基本流程及关注点银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。具体步骤：1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业
2、务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉
3、到企业的发展前景向好。有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。如果调查过关，客户经理会给一张企业需要准备的资料清单 ，或者约定发送企业邮箱。【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定
4、是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有
5、一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。有的客户经理会关注企业注册资金的来源，关注企业法定代表人和实际控制人的从业能力、从业经验。当法定代表人与实际控制人不是同一人时，要有合理的解释。【关注点】在与银行人员交往中，企业领导必须回避黄赌毒及涉黑话题，防止出现负面猜忌。企业工作人员要始终保持乐观向上的态度，对银行的各种提问和要求，不埋怨、不推脱、不牢骚，如果确有不方便之处，可以及时向企业领导汇报，
6、然后跟银行领导或业务人员进行单独沟通。不能让银行感觉到企业不配合，或企业有隐私不愿公开等。也不能出现员工对企业自我揭丑，丧失信心等。因为这可能折射出企业管理出现了问题。5、撰写授信报告。银行根据企业提供的资料及调查情况，开始撰写报告。【关注点】此间银行客户经理会有一些随机性的问题向企业提出，企业应安排专门人员，在银行直接为客户经理服务。这样可以保持业务的连续性。否则会因为某个细微的问题而停滞不前，影响业务进度。企业经办人员的精神状态，会影响到银行对企业的看法。6、审批会前的准备。这个阶段，所有上报材料已经到了审批人手中。审批人会根据审查材料情况，根据个人的特长及风险偏好，找出一些问题，有的问题
7、甚至是致命的。这个时候银行客户经理的态度是与企业一致的，都在谋求审批成功。企业应主动协调支行领导，安排支行部门领导或客户经理，向审批人沟通汇报，争取支持。【关注点】审批会一般由 1 个牵头审批人（领导） 、3-5 个审批人组成。牵头审批人有一票否决权。会前沟通很重要。支行都会有相关的沟通渠道。通过沟通，可以了解审批人的关注点在哪里，疑问在哪里，审批人的态度如何。这样，可以有的放矢地对相关审批人进行答疑、公关，解除审批人的疑虑，保证审批通过。有的问题当时无法回答，可以告诉审批人能够解决，然后回来研究应对办法。如果关系过硬，可以直接请审批人帮忙，给出解决问题的办法。如果与牵头审批人、及部分审批人进
8、行了有效沟通，成功率就会很高。7、信贷审批会。如果通过，就按银行的要求，及时落实条件，实现放款。【关注点】最后环节不能放松。不能以为已经审批，就万无一失了。只有放款到账，才算成功。很多时候，国家及上级行的政策调整，某领导人的无意关注，其他区域发生突发事件，都可能影响放款，甚至无限期拖延，直至企业放弃。8、做好迎接贷后检查的工作。银行的各项外部（人行、银监会、审计等） 、内部（上级行、内部审计、业务专项合规检查等）检查非常多，要保持与银行客户经理的密切联系，按要求做好档案管理，完善各项资料。这样也可以为今后的合作奠定基础。【关注点】按照银行要求，完善档案资料。资料要齐全、完整、真实、丰富。在日常
9、工作中，多用心，多收集。除纸质材料，还可以图片、电子、印象等。重要提示：银行办理信贷业务，比较关注“三品” ，特别是中小企业流动资金贷款业务，更是如此。所谓“三品” ，即人品、产品、押品。人品，是指法定代表人、实际控制人的人品。银行一般认为：如果法定代表人或实际控制人的人品有问题，即使企业资金不出问题，还款也是没有保障的，因而信贷资金存在风险。特别是企业主要领导人设计黄赌毒及涉黑的，基本一票否决。产品，看产品是否符合国家政策，是否符合市场需求，质量是否过关，是否有销路，通过这些来判定资金的回笼情况，以此界定信贷资金会不会出现风险。如果能够通过数据判断出，当年及下年的销售收入会好于上年，就基本没有问题。押品，就是抵押物的问题。看押品是否真实，评估价格是否合理，所有权是否明晰，是否存在重复抵押，是否对外出租或承包等。分析万一信贷资金出现风险，押品是否容易处置，是否存在瑕疵，是否会出现不能处置等意外情况。“三品”问题是银行信贷人员关注的热点，企业应在与银行交流中予以格外关注。
