电子商务与银行信息化

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1、电子商务与银行信息化这两个一度平行发展的行业，近来不断发生碰撞并产生交集。迎接互联网金融崛起 传统银行暂难被取代9 月 18 日，腾讯宣布打通旗下财付通与移动产品微信的应用通道，这意味着其 2 亿微 信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。未来，两者的合作还将 实现微信用户之间的转账。此前两个月，阿里巴巴宣布，旗下阿里小贷将向除温州以外的江浙沪地区的 B2B 普通 会员开放信用贷款业务。互联网企业携带着数据及电子商务优势，已深入支付结算和信贷这两项银行核心业务； 拥有庞大资金和公信力的商业银行不甘于退居后端，为了直接获取客户的一手信息，增加 客户黏合度，巩固并拓展银行与客户之

2、间存、贷、汇等业务关系，也高调挺进电商、移动 支付等非传统银行业务领域。就在腾讯财付通宣布新移动支付业务的同一天，招商银行（600036SH/03968HK）与 HTC（中国）联合发布中国移动支付标准确立后的首个移动支付产品“招商银行手机 钱包” 。中国建设银行(601939SH/00939HK)则将创新业务直指互联网企业的主脉电子商务。 7 月 10 日，建行宣布旗下“善融商务”上线，截至 8 月中旬， “善融商务”签约商户过千， 会员发展至数十万。在经历了十多年的积淀与酝酿后，互联网与银行的合作终于跨过外部技术运用的初级 阶段，开始核心业务的渗透与融合。这一新浪潮可能催生的互联网金融新业态

3、和大市场，令各方痴迷，亦引发争议和忧思。先觉者已开始行动。阿里小贷、腾讯财付通以及众多第三方支付组织和人人贷机构， 皆在互联网数据开发的基础上加速挖掘金融业务的商业附加值，搭建出不同于银行传统模 式的业务平台。相较于互联网企业的积极进取，银行机构深感变革的迫切。在 8 月的中期业绩发布会 上，中国银行(601988SH/03988HK)行长李礼辉从总行战略层面提出建设“智慧银行” ，在实 现客户服务从线下向线上迁移的同时，根据互联网的特点再造银行业务流程。“互联网时代正在迅速地改变传统的商业模式和组织形式。 ”一位国有银行高层对财 经记者表示，未来五年到十年，互联网金融会有很大发展，大银行如果

4、不抓紧启动，会 赶不上竞争对手。与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同，当前的互联网金融具有尊重客户体验、强 调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业 务的深度整合，银行在经营模式及业务流程上面临深层次变革。招商银行行长马蔚华对此颇有心得，9 月 18 日他在“手机钱包”产品发布会上表示， “银行业本身具有 IT 属性，信息技术之于银行业如同空气一样，须臾不可或缺；历史上每 一次通信技术的变革，都会带来银行的变革。 ”在中国社会科学院信息化研究中心秘书长姜奇平看来，未来互联网与银行业务的融合， 将促使银行转变传统生产方式，即从结构上改变依靠节点型的专用资本，

5、学会运用网络化 的社会资本，这正是未来银行结构转型的关键。银行开办电商银行在互联网金融上的创新一定要从自身的金融业务特长入手，将新业务与金融业务 捆绑镶嵌，才能形成具有自身特点和优势的产品“传统商业银行将成为 21 世纪最后的恐龙。 ”比尔盖茨在本世纪初第一波互联网浪 潮时曾这样判断。十年前，马蔚华受此激发，推动招商银行发展网上银行业务，如今招行的零售银行业 务已蔚为大观，网上渠道对银行利润的贡献明显。十年过去了，传统银行并没有因互联网的兴起而衰落。国内银行业完成了股改、上市 历程，即使在 2008 年全球金融危机之后一度赚得盆满钵满，面对新技术可能带来的行业变 革，银行家们的焦虑却始终存在。

6、2012 年上半年，中国银行董事长肖钢不止十次去互联网创新企业调研，每次都会带上 分行行长，并借此给他们“洗脑” 。而招商银行副行长丁伟和高管团队，每隔半年就会和国 内最重要的互联网企业合作伙伴进行业务沟通。从事“智慧银行”问题研究的中国银行战略发展部武岩博士表示，无论在竞争格局上 还是客户的需求上，互联网金融时代的到来都给银行带来比较大的冲击。第三方支付、电 信运营商、互联网公司、电商企业和银行卡组织等，都在凭着技术和商业模式的创新，蚕 食本属于银行的业务领域。如果不能顺应业务模式创新潮流及适应客户交易习惯变化，银行将面临金融中介角色 边缘化的风险。正是在这种担忧下，部分银行开始试水电商。2

7、012 年 6 月底，建设银行筹划了 20 多个月的电商平台“善融商务”上线。它包括 “企业商城”和“个人商城”两个平台，并带有“商城账户”支付工具。与此同时，建行 逐步将其他金融服务和非金融服务向平台上加载，以期构成四位一体的平台体系。目前， “善融商务”的“个人商城”中的商品标识较简略、种类较少。在竞争激烈、奉 行“赢者多吃”法则的电商领域，后来者建行的考虑一度令人费解。建行在给财经记者的书面回复中表示，不同于阿里巴巴、京东等纯电商平台， “善 融商务”会在电商服务上对客户充分让利，银行看重的是其带来的新鲜用户、客户的金融 信息和金融消费。建行希望借此进一步拓展中小企业对公融资、个人消费贷

8、款、住房贷款、 助业贷款等业务。建行对入驻“善融商务”的商家直接减免了店铺租金、交易佣金、年服务费，还免除 了借记卡支付结算手续费，并为优质商户提供免费推广服务。一位参与“善融商务”平台搭建的建行中层人士对财经记者表示， “只有接近客户， 才能更好地服务客户，否则老躲在后面，靠别人传达信息，银行会失真。建行上下曾反复 研究，最终意识到还是缺一个电子商务平台。 ”在上述建行内部人士看来，银行做电商最大的优势在于诚信度，同时，雄厚的资金实 力能够支撑目前的投入。另外，一切并非从零开始，由于银行结算、清算、信贷等领域已 有现成的 IT 基础构架，电商平台的搭建只需在后台增加相应人员，而其庞大的物理网

9、点， 又是一种“辅助优势” 。不过，银行做电商绝非再造一个淘宝或京东商城。在多位业界人士看来，银行在互联 网金融上的创新，一定要从自身的金融业务特长入手，将新业务与金融业务捆绑镶嵌，才 能形成具有自身特点和优势的产品。在这方面，招商银行的“网上商城”颇具特色。招行信用卡商城于 2004 年 10 月成立， 是国内信用卡商城的先行者。目前在招商银行全国 1700 万信用卡用户中，有 500 万用户参 与商城网上平台的实物交易。信用卡商城中的商品具有“低配送、利润率高”的特点；同时，分期付款的支付方式 也与其信用卡业务的优势相得益彰。招商银行已在上海成立了电子商务公司，提供定机票、 酒店等差旅服务

10、，下一步的重点是推动奢侈品销售。招商银行副行长丁伟说，银行做电商最重要的目的是稳定客户、黏合客户、服务客户，这与电商单纯盈利目的不同。2011 年，招行信用卡商城交易额超过 7 亿元，未来三年的目标是达到 100 亿元左右的 销售规模。金融技术脱媒第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，这对向来扮演资金中介的银行来说， 无疑是非生即死的挑战商业银行进军电子商务的意图在于，获取一手客户交易信息的同时，增加客户黏合度， 拉近银行与客户之间存、贷、汇等业务关系。促使商业银行走向商务前台的直接压力来自第三方支付组织、电信运营商、互联网公 司、电商企业和银行卡组织等机构共同掀起的金融脱媒浪潮。第三方支

11、付组织的举动最令银行紧张。近来，马蔚华在多个场合强调，以支付宝为代 表的第三方支付已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。“如果支付业务被侵犯的话，对银行的影响将是非常大的。 ”上述国有大行高层人士对 财经记者解释，银行由支付起家，客户最早出于支付目的把钱存在银行，银行有了存 款后慢慢发现还可以拿去放贷，于是就有了贷款，存、贷、汇业务因支付而衍生出来。在 IT 技术与电子商务共同孕育下，第三方支付组织应需求而生，并迅速在电子支付领 域壮大。迄今,央行为前后 5 批、共计 197 家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，业务 范围涵盖网上支付、银行卡收单和预付卡发行。易观智库数据显示，2011 年中

12、国第三方互联网支付市场全年交易额规模达 2.16 万亿元 人民币，较 2010 年增长 99。尽管与当年全国支付系统近 2000 万亿元的业务处理金额相 差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势 地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。9 月 18 日，腾讯宣布打通旗下财付通与微信的应用通道，这意味着其 2 亿微信用户可 通过扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。未来，两者的合作还将实现微信用户 之间转账。关键问题在于，第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，这对于向来扮演资金 中介的银行来说，无疑是非生即死的挑战。

13、在传统的电子支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商 为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构 之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。但第三方支付公司已不满足只做银行网关支付平台，借助其数据信息积累与挖掘的优 势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷等领域扩张。“我们在支付宝刚成立的时候，就想推动解决小微企业融资难的问题。 ”阿里巴巴集团 副总裁胡晓明告诉财经记者，阿里巴巴最初的 B2B 平台是信息平台，不涉及交易， 2003 年淘宝推出之后，网络支付成为电子商务发展的一个障碍。支付宝的出现解决

14、了商户 的支付问题，但中小企业贷款问题始终存在，阿里巴巴由此而萌发了开办网络小贷企业的 设想。继 2004 年推出第三方支付工具支付宝、坐拥 7 亿注册用户后，阿里巴巴于 2010 年和 2011 年先后成立浙江阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（二 者以下简称阿里小贷） ，创造了“小贷+平台”的融资模式。阿里小贷作为阿里巴巴的金融业务，为淘宝和天猫上的用户提供“订单贷款”和“信 用贷款”两项业务。 “订单贷款”基于“卖家已发货”的订单申请，信用贷款则完全基于卖 家的信用。目前为止，阿里小贷放贷资金累计已经超过 300 亿元，为 13 万家小微企业、个人创业者提供融资服务

15、。7 月 26 日，阿里巴巴宣布，将阿里小贷业务向除温州以外的江浙沪地区的 B2B 普通会 员开放。第三方支付所衍生出的信贷业务，仍以小微信贷为主，尚未对银行的主流信贷业务构 成威胁，且对当前以大企业贷款为重的银行信贷体系形成有利的补充。但从长远来看，由 于银行业资本监管新政及利率市场化的推动，银行机构目前纷纷向中小企业贷款业务转型， 并将这一领域视为实现资本低消耗、资金高回报成长的重要战场。用姜奇平的话说，对于银行业的转型，抛开纷乱的表面现象，可以抓住一条主线索来 观察。转型标志就是托夫勒曾经提出的新旧区分：单一品种大规模生产与小批量多品种生 产，分别代表传统生产方式与新的生产方式。对银行来

16、说，大企业融资与小企业融资可以 分别代表这两种趋向，而小微贷，就处在转型的正前方十环靶心上。目前，淘宝、天猫订单贷款日利率为 0.05，信用贷款日利率为 0.06；阿里信用贷 款额度为 5 万元至 100 万元，日利率在 0.05至 0.06之间。参照最低的 0.05日息计算， 阿里金融提供的信用贷款，年化利率最低应为 18，远高于银行贷款的平均利率水平。坊间传说，阿里小贷日利息收入已超过 100 万元，虽然这一数据尚难求证，一位小额 贷款行业人士向财经记者表示，阿里小贷可能已经实现盈利。更乐观的预测是， “如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超过民生银行不成问题！”今 年 7 月底，有分析人士如此对比阿里巴巴与民生银行的小微贷款业务。而对于拥有国内最 多用户数的腾讯，业界也曾有“腾讯可以向个人用户提供小额贷款，取代信用卡”的大胆 设想。银网竞争合作第三方支付虽然在渠道、创新、客户需求收集上有优势，但在最终的客户结算和基础 金融服务上仍要依靠银行“银行牌照？那是没有的事。 ” 财经记者询问是否在争取获得银行牌照时，包括财 付通在内的多