《银行卡收单业务管理办法》将促进第三方支付机构繁荣发展

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1、 C o n tr ib u t i o n s o f 2 0 th An n i v e r s a r y L 2 0周年征文 责任 、对违法违规行为实施相同的 处罚标准 ，以维护市场公平竞争秩 序和各参与方的合法权益。这体现 了管理 层对 从事线上或线下 业务 的第三方支付机构的认可和肯定， 并将导致 申请支付业务许可证 的 第三方支付机构数量剧增、更多民 营资本进入支付领域 、支付市场进 一步开放、市场竞争效率提升以及 行业发展水平整体提高。 办法 顺应新城镇化带动人 口大规模流动的趋势 ，将个体工商 户、自然人以及使用网络支付接 口 的商户共同纳入特约商户范畴，既 扩展了受理终端的

2、外延 ，又增加了 特约商户的受理类型。随着中小微 商户的发展壮大，第三方支付机构 应致力于提高支付便利性、改善农 村和偏 远地区企业的金 融服 务环 境、服务中小微商户，使城镇化成 为第三方支付机构的发展契机。 办法明确收单机构可为境 外特约商户提供银行卡收单服务 ， 并对开 展跨境和境外收单业 务的 机构提 出相较于仅从事境 内收单 业务机构更严格的风控要求 ， 体现 出管理层恪守 WT O相关约定、以 开放 姿态直面 国际化 竞争的决心 和信心 ，为第三方支付机构进入 国 际市场打开了突破 口，收单业务国 际化成为大势所趋。 二，后 办法时代第三方支 付机构的创新 支付产业 属于平 台经济

3、 ，其 本栏目由中国工商银行牡丹卡中心独家赞助 特有 的双 边网络外部性效应使 内 容提供 商和最终消费者随对方数 量及需求规模的增长而获益 。电子 支付 系统和支付设备 ( 如 P O S 终 端等)构成网络平台，卡组织是网 络平台的拥有者或发起者 ，银行和 第三方支付机构 ( 含线上及线下) 是网络分配者 ，肩负促使更多参与 者注册入网、提升网络质量 、增强 网络特性 、支撑 网络成长并加快网 络发散的责任。网络分配者在由商 户和持 卡人组成的双边 市场 中扮 演居间调和的重要角色，使网络外 部性跨越平台来回转移，并以动态 定价形 成向商户收取手续费 以补 贴消费者的双边市场商业模式 ，借

4、 助信 息产品生产边际成本 为零 时 平台企业依然盈利的特点，不断扩 大双边网络效应，在平台企业获利 的同时提高消费者剩余 ， 并推动社 会进步。 第三方支 付机构与银行并 肩 成就银行卡支付平台，是 ( ( 办法 的管理对象 ， 也是服从重新定义后 的收单业务游戏规则约 束的市场 主体。第 三方支付机构有 必要 以 办法 为框架实施创新。 1 合理应用定价机 制增 加收 单收入 商 户手续 费定价始终是 收单 业务开展的核心 问题。我 国银 行 卡支付产业的平 台发起 者遵循商 户补贴消费者以使双边 网络效 应 最大化的规律 ，成功将 消费者 的 支付习惯逐步 由现金支 付迁移 至 卡基 支

5、付 ，最终触发横跨 支付平 台的双边 网络效 应。随 着卡 基支 付市场的成熟和 持卡人端单边 网 络正效应 的逐 步扩大 ，原有手续 费价格 必然面 临下调压 力。2 0 1 3 年 2月，管理 层顺应双边 市场 发 展规律 ，重新划定商 户类别并大 幅调 整商户手续费扣率。该举措 导致各相关机构 收单 收入在最初 几个 月内出现明显 回落 ，各发卡 银行也 同时收缩针对持 卡人的优 惠活动和 补贴行 为以维持平台两 端 的均衡 。卡基支付惯性 使持卡 人不会为优 惠和 补贴的减少离开 平 台，过去不能接受高 手续费扣 率 的中小微商户及企业 ，如今开 始 大批 申请入网 ，获取 持卡人带

6、来 的交叉网络效应 ，从 而使得收 单 收入以单笔支付量小 、交易笔 数总量增长的方式得以 回升。 市场的进一步开放 会导致更 多具备资 质的第三方支付机构 出 现并介入收单业务。当收单市场随 着参 与方 的增加 而进入多层细分 阶段后 ，各收单机构对商户实施三 级价格歧视成为必然。这意味着第 三 方支付机构不仅要遵循现有模 式 下依据 商户类别进行定价的原 则 ，还要对同类商户再次细分 ，深 度挖掘同类商户的不同需求 ，在政 策允许 的范围内实施分时段上下 浮 动扣率、大 中小微 商户错位经 营 、平衡并 匹配双边市场两端的商 户和持卡人等策略，以获得整体收 单收入的提升。 勰3 I J巾

7、国 信 用 卡口 2 通过信息服 务与银 行建立 竞合关系 在收单业 务领域，第 三方支 付机构相较于银行存在先天弱势。 银行天然具有收单资质，除源于 自 身金融机构性质外，还在于银行作 为横跨双边市场的机构能够通过 内化双边外部性来设置合理有效 的价格 ，而仅为双边市场任何一边 服务的企业则无此优势。银行拥有 的商户、企业信息 ( 尤其是大商户 和大企业信息)以及持卡人账户信 息使其可在最大程 度上同时收获 双边市场两端的网络效应 。而大多 获牌的第 三方 支付机 构仅服务于 位处双边市场一端的商户，只有少 数如支 付宝等机构通过商户和消 费者的持续在线交易获取数据，并 经多年 累积而形成庞

8、大的 自有客 户数据库 ，为其进入互联网金融领 域获取 了先决条件。( 办法 出台 后，第三方支付机构如视银行为收 单领域的竞争对手 ，可能陷自身于 竞争的红海 ，如果在新形势下与银 行形成竞合关系， 继续丰富以银行 业金融机构为基础 的支付服 务主 体格局，则能放大来自商户端的网 络效应。 在 云计算和大数据 的时代背 景下，已拥有庞大分类商户数据信 息的第三方支付机构可尝试将数 据管理终点由 “ 数据归档”延后至 “ 数据应用” ， 通过数据挖掘等商务 智能技术，辅助决策分析开发数据 的应用价值 ，为银行增加企业客户 3 2 群体数量 、丰富并完善企业客户群 的构成情况 ，尤其是以 P O

9、 S机具 和支付接 口付款为主要收款方式 的中小微商户群。第三方支付机构 可以通过 自有渠道和系统帮助银 行获取 中小微商户和企业的 经营 状况、优化中小微商户和企业贷款 的审批流程、发放更多的中小微贷 款、加大对中小微商户和企业的服 务力度等 ，争取在助力银行革新传 统业务 的同时运 用交叉营销加大 自身与商户的黏合度，在新形势下 与银行在平台经济中共同成长。 3 布局移 动支付 ，拓 展收单 新渠道 即便合理运用手 续费定价并 与银行形成竞合关系，第三方支付 机构依然会面临在位平 台被新兴 平台覆盖的风险。各平台通常拥有 相互重叠的使用者 ，比如消费者既 使用 P OS机具进 行线下支付

10、，又 使用 支付接 口进行线上支付 ，称 为 “ 多重归属性 ( mu l t i h o mi n g ) ” 。 该属性使功能相对单一的平台被 并吞的可能性加剧。当新兴平台 能够 对在位平台的功能进行捆绑 时，真正 的威胁随即到来。高速 发展的第三方支付产业所构成的 双边 网络市场 中充斥着 多种边界 模糊的覆盖机会 ，即 “ 聚合效应 ( c o n v e r g e n c e ) ” 。当手机集成电脑 和银行卡功能实现移动支付后 ，新 兴 网络平 台形成并 出现新兴 网络 分 配者 移动运营商和手 机终 端制造商。虽然 目前国内移动支付 市场受制于支付技术商用、基础受 理环境建设、

11、用户习惯培养、产业 链利益平衡及相关生态系统整合 等多重因素的影响 ，但是随着移动 支付逐步成为主流支付手段，更多 参与方将进入产业链 ，新兴平台优 势必将凸显。 C o n t r ib u t i o n s o f 2 h An n i v e r s a r y L 2 0周年征文 事 实上，平 台经济的 先发优 势并不总 能起到决定作 用。随着 市场的逐步进化，后发优势更为重 要。后发者通常能够规避先发者的 市场定位失误、更好地将新科技融 入产品设计，或者彻底推翻先发者 的产品并运用成本优势将其击败。 即便如此 ，后发者同先发者一样都 面临平 台争夺战 中迅速聚集使 用 者的压力，所

12、以与其引发新兴平台 和在位平台相互竞争 ，不如促使它 们相互融合、 形成合力、 共谋发展。 在支付平台的覆盖融合阶段，业务 侧 重点不 同的第三方 支付机构不 仅应加 强同银行 的协 同及优 势互 补，更要与移动运营商旗下代表新 兴平台的持牌支付机构合作 ，以 自 身商户端优势 来匹配对方海量注 册用户端需求，使平台两端均衡发 展，以合作获取双边网络效应最大 化，在以往收单优势的基础上打开 移动收单新渠道 。 第 三方支付机构 基于移动互 联 网新平 台能够为大众提供 日趋 多样的创新增值服务 ： 在东部发达 地 区通 过提供便 民应 用、便捷 网 购、商务支付、理财基金等服务培 育发展新业务

13、和新业态 ； 在中西部 广 阔的新兴城镇超前部 署与东部 地区一致的新应用和新服务，对东 部地 区的成熟产 品实施 本地 化渗 透 ； 在农村地区通过推广低成本智 能终端并加强各类涉 农信息资源 的深度开发来提供小额转账、小额 取现、小额贷款、国家专项资金及 本栏 目由中国工商银行牡丹卡中心独家赞助 补贴的划拨发放业务 ； 努力为各类 型商户和消 费者 开辟多样化的支 付受理渠道、提供商业便利和消费 便捷并加快 线上线下业务融合并 行的步伐。这些创新将支付服务的 受益范围从发达地 区导向全 中国， 逐步实现支付普惠。在步步深入贯 彻执行 办法 的进程中，第三方 支付机构将通过科技进步、市场竞

14、争和平 台升级在支付产业 中占据 举足轻重的位置。 三 办法推动第三方支付 机构提升社会民生发展 近期 ，国务院开 始着手 建设 征信体 系并 启动 “ 宽 带中国”战 略。未来三至五年 ，安全高效便捷 的宽带 网络将 覆盖全中 国几乎所 有生产生活场所和个人。公民享受 的宽带服务将不是有无的问题 ，而 是带宽差别。这为金融服务全面电 子化和互联 网化提供 了无限广 阔 的发展空间。社会群体和个人在互 联网使用过程中，每时每刻都在通 过货币及其转移机制的渐进变化， 逐步改 善 自身的生活方式及生 产 流通方式，同时累积海量 的金融、 收支和存贷信用记录 。这种潜移默 化 、百川归海的变化 ，不

15、仅为 办 法) )在支付产业的落实提供 了有力 支撑，还使得 办法本身成为建 设 中国征信体系的重要环节，使得 第三方支付机构成为建 立全民征 信体系的重要力量。 卡基时 代仅以卡片 为介质承 载持卡人信用 ，在支付实现普惠 后，所有人都能凭借互联网管理 自 身的金融行为。由此汇集而成的大 数据以现有支付 系统和客 户管理 体系为依托 ，经过分类分析自然而 然地形成各企业及个 人的电子信 用档案，从而逐步建立并完善金融 征信系统 ，使其成为建立金融信用 信息基础数据库的骨干工程。 由此可见， 办法 不仅是我 国银行卡收单业务的重要法规 ，而 且推动 从事收单业务的第三方支 付机构投身于进一步改革开放、建 设诚信社会的进程中。支付变革将 引领社会变革 ， 办法 在推进政 务诚信 、商务诚信、社会诚信、司 法公信的建设中愈显其重要性和 必要性 。它使第三方支付机构参与 建设并不断完善覆盖全社会的征 信系统 ，培养企业和消费者 “ 守信 光荣 ，失信可耻”的价值观和诚信 意识 ，有助于信用文化和知识的普 及，全力营造诚实、 自律、守信、 互信的社会信用环境，从而有效推 动公民道德修养提高、经济健康发 展、社会更为平等有序 ，最终实现 国家富强、社会和谐、民生福利的 整体提升。 C C C 3 3 由 国 信 用 卡I ， 口