经营P2P 怎样更安全陆金所民贷通 风控创新将定型 (论文)

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1、3 2 言 论 经营P 2 P 怎样更安全 陆金所 民贷通 风控创新将定型 。 、 。 _ ) 。 刚刚过去的 2 0 1 3年 ，互联 网金 融 中 P 2 P ( 个人对 个人 ) 借贷 业务无 疑是发展最为迅猛的。据有关数据显 示 ， 去年 P 2 P借贷交易额预计将达到 2 0 0亿元 ，成交量有望突破 4 O万笔。 2 0 1 3年 以来 网贷 平 台数 量 已经 从 2 0 1 2年的 3 0 0多家 ，爆发式增长到 近 6 0 0家 ， 增 长幅度近 1 O 0 。这一 迅 猛膨胀的势头大 大出乎监管层 的 预料 ， 行业的无序发展形态也开始显 现 ，管理真空与风控漏洞的存在 ，

2、 在 经 历了数 家“ 人人贷 ” 变成 “ 跑跑贷” 后 ，不断敲 响了网贷市场 安全的警 钟。 2 0 1 1年监 管 层 开始 重 视 国 内 P 2 P 平台的模式问题与发展方向。在 去年 中国互联 网大会上 ， 央行副行长 刘土余进一步肯定 了互联 网金融 的 创新精神。 在承认 P 2 P作为传统金融 补充作用的同时， 指出 了该行业 已经 成玉临郭荣 出现 了不容 忽视 的风 险问题 。会后 “ 一行三会”连同七部委启动了互联 网金融的全国性调研。去年 8月由多 部 委组成 的互联 网金融 发展与监管 研究小组专程到沪杭两地调研 ， 就行 业发展、 企业诉求和监 管建议听取 了

3、意见。 这次调研规模 大， 涉及深。 监管 部门的态度从最初的 “ 静观其变” 到 现在 “ 联合摸底 ” 的转变， 释放出了对 互联 网金融由“ 开始关注 ” 到 “ 着手管 S P E E C H言 _ 、 、 言论 理 ” 预期。这一变化被行业视作最大 的利好。 此次调 研 陆金所和 民贷通取 得 的经验 ， 将会 形成行业风险控制 的基 本制度被确 立下来 ， 在互联 网金融相 关领域里发挥积极重要的作用。 陆金所 ： 安全是 P 2 P生存的前提 由于 中国征 信体 系建设有 待完 善，使用 P 2 P市场并不完全透明， 陆 金所的 P 2 P业务模式和风控体 系， 获 得了充分肯定

4、。稳盈一安 e贷是陆金 所平 台推出的首款 网络投融资项 目， 陆金所 也 因此成为中国 P 2 P的先行 者之一。此前陆金所常被部分投资者 诟病 的最大问题 ， 就在于产品供给不 足与收益水平 低于 同业 。但 即便如 此 ， P 2 P业务仍 旧持续被 需求旺盛 的 市场所追逐。陆金所在业内与众不同 的理念是 ： P 2 P行业发展的前提在于 安全 ， 再 高的 目标收益 ， 如果不能到 期兑付 ，对于 投资者来说 就只有损 失。因此无抵押的 P 2 P 坏账率可能更 高 ， 相对于高风险下投资人的血本无 归 ， P 2 P业务应 当推崇的是适 当回报 率。 陆金所的 P 2 P 业务模式

5、和风控体 系 ，获得各有关部 门的充分肯定 ， 并 将在深入调研的基础上 ， 积极推进互 联网金融的监管， 使 P 2 P业务的发展 变得更加健康。 1 严苛担保 通过率仅 4 0 陆金所 力图构建透明、严谨 、 高 效的网络投融资平 台， 在网贷领域所 持续追求的是更安全的风控模式。据 了解陆金所平 台上的借 款者 要经历 相对严苛的担保审核 ， 其通过率 一直 保持在 4 0 左右。 据分析中国未来五 年的经济发展有很 大的连贯性 ， 中小 微企业 与个体 工商户在传统 金融领 域的融 资劣势 ， 将很 大程度通过互联 网平 台得到弥补。但是出于投资回报 言S P E E CH 能力 的考

6、虑 ， 高利率的借 款是不能持 续 的。因而对投资人来说 ， 陆金所稳 盈一安 e贷的模式相 比银行 3 左右 的资金利率 ， 或者高端理财动辄百万 元的入 门门槛 ，以及信托产品 2 3 年 的持有期限来看 ， 其年化投资 回报 是适当的。同时稳盈一安 e贷采用一 对一 的投资模式 ，不做 期限错配 ， 不 做资金池模 式 ， 从根本上规避 了监管 部门所界定的非法集资红线。 此外 ， 陆金所推 出的二级市场交 易产品同样为产品创造 了流动性。中 国平安旗下担保公司的本息担保、 较 高的年 化投资 回报 、 9 0天可转让 条 件 ， 使稳盈一安 e贷成为陆金所践行 “ 普 惠金融 ” 的利

7、器 。依托高效 、 透 明 与安全 的运营规则 ， 稳盈一安 e贷 已 经超过了普通 P 2 P投资的定位。伴随 其二级市场功能的进一步完善， 该产 品将更接近于 商业银行 的投 资管理 工具 。 2 P 2 P之后还有 B 2 B 、 F 2 F 提起 陆金所 ， 互联 网金融业 内人 士会直接联想到 P 2 P 。但是其 自身定 位却不止于 此 ，对于 未来做 出 的规 划 ， 陆金所将不再仅仅停 留在 P 2 P平 台上 ， 陆金所希望打造成名副其 实的 互联 网投融资平台 ， 为投资和融资双 方提供全方位 的服务。未来互联网金 融的发展路线是 ， 从互联 网改造传统 金融传 统金 融依

8、托 互联 网生态 进行全面创新。由于传统金融的市场 区隔与互联网生态 的特殊存在形式 ， 我国互联 网金 融的存在将 出现新 的 重大转机和发展机会。P 2 P网贷被陆 金所认 为只是 互联 网金融 战略 的第 一步 ，互联网本身所具备的低成本、 流动性与开放 性将有着 更大的想象 空间。金融服务有很多种划分， 根据 客户性质 ， 可 以划分为个人金融服务 和公 司金 融服务。落 实到 互联 网金 融 ，可以划分为 ： P 2 P网贷是个人金 融服务 ， 而对公金融服务、 在机 构投 融资方面 ， 国内互联 网金融还没有成 型或成功 的模 式。在陆金所 的规划 中， 将不仅有 P 2 P， 还

9、 会存在 B 2 B ( 企 业对企业 ) 、 B 2 C ( 商家对顾客 ) 与 F 2 F ( 家庭或者个体对厂家 )等多样化 的 模式和机会。 3 明确投融资权利义务 基于这样 的思考和认识 ， 陆金所 设立 了 L u f a x和 L f e x两大平台 ， 分别 为个 人客户和机构客户提供 互联 网 金融服务。 其中对于 L f e x陆金所拟推 出 F 2 F的交易模式 ， 交易的标的可以 是金融机构 自身 的金融 资产 ， 或者受 托代理的金融资产 ， 为企业融资和机 构投 资人搭建投融 资和 金融资产交 易的服务平台。企业提 出融资需求； 金融机构提供投融资专业服务 ； 交易

10、 平台制订投资和交易规范， 汇聚信息 流 与资金流 ； 投资人提供 资金、 承担 投资风险和分享投资收益。在 P 2 P等 业务过程中 ， 各类参与者都是一种平 等的关系 ，在 明确权利 义务 的前提 下 ， 共 同协作 ， 共同分享在整个投融 资与交易链条中的收益 ， 提高金融产 品的互通性 ， 使得互联网金融服务企 业、 传统金融机构主动投入金融服务 领域 的改革 ， 真正实现“ 融资便利化 、 投资高效化 、 价格市 场化、 流动 常态 化 ” 。 民贷通 ：线下设总部 只因实体 更可信 目前 的民贷通 ，已经在华东、 西 南、 东北地 区设立 了管理 总部 ， 拥有 上海、 杭州、 宁

11、波、 台州、 湖州、 嘉兴、 重 庆、 沈阳等地多家直营连锁 网点。截 至去年三季度 ，民贷通 已经为全 国 2 0 0 0余 家小微企业提供了服务 ， 实现 3 3 3 4星 民间投 融 资对接 总额达 到 了 3 O亿 元 ， 而逾期率还不到 0 2 ， 因此而获 得 了国内机构首轮千万 元级 别的风 险投资。民贷通正在践行着线下能提 供担保拍卖全套服务 ， 线上投资低 门 槛满足更多需求的展业宗旨。 1 P 2 P借贷以线下为基础 可 以一言以概之 ， 民贷通模式是 现在 P 2 P借贷以线下为基础 的模 式， 只做借方和贷 方的中介 ， 贷方需要拿 房产或者其他 实物进行抵押 ， 而作

12、 为 中介 ， 民贷通只在中间起到担保 的作 用。 由于我 国的信用体 系尚不健全 ， 民贷通控 制金融风险的方式 ， 依然是 引入不动产抵押或动产质押等“ 物的 担保” 。一旦合同逾期， 即进入抵押物 拍卖程序 ， 力求给资金出借人 以更多 的安全无忧 。 不过光有 抵押物也 并不能覆 盖 所有风险 ， 旦 出现坏 账 ， 抵押 物处 置起来遇到很多麻烦 ， 尤其是通过常 规的诉讼流程 ，最后执行难度很大。 因此如果没有专 门的保障及 处置手 段为资金护航 ，很难说服投 资人出 资。于是在 2 0 1 2年民贷通先后收购 了浙江 天合拍卖有限公司、 杭州盛世 长城担 保有 限公司 ， 并引入

13、 了金融 方 面 的人 才 ，致力于在线 下发展连锁 店 。 现在 民贷通每完成一笔业务 ， 都 要求借贷双方面对面谈判， 而且借 款 人都必须提供 足值的抵( 质) 押物。借 贷前 双 方必须按 要 求签订借 贷 、 抵 押 、拍卖清偿等相关合 同或委托， 等 出资方拿到房管部 门出具 的抵押权 证后 ， 双 方才能去银行转账 ， 资金 直 接 由出资方转给借款 方， 一分钱也不 进入 民贷通的账户上。民贷通还导入 了特 有的“ 合同逾期抵押物拍卖偿债 流程” 一旦 出现利息或本金逾期 等违约情形 ， 民贷通将第一时间通过 公开拍卖 的方式处置相关资产 ， 用以 偿还借款人所欠债务。同时还对

14、每笔 借款提供相应的补充担保 ， 即便 出现 “ 资不抵债 ” 的情形 ， 也确保出资人 的 资金安全。 2 力求每笔借款清清楚楚 如果说 线下连 锁是资金 需求 方 的入 口， 那 么去年 8月上线 的卡趣 网 就 是民贷通为投资 出借 人专 门打造 的在线理财平 台。现在卡趣 网在湖 州、 台州、 重庆等地进行 区域公测， 提 供 5 0 0元起步的理财产品。意在借助 互联 网众筹模式 ， 降低资金需求方的 融资成本 ， 而 5 0 0元的门槛设定是为 了满足工薪、 退休等中低 净值人群的 理财需求。 卡趣 网的首页上 罗列 了民贷通 最新的投资理财项 目， 投资者可 以根 据期 限、 收

15、益 率等信 息 ， 选择 适合 自 己的产品，查询更为详细的资料 ， 包 括项 目披露 、 房产证 扫描件、 房屋 户 型图等。以一款 6 O天的债权转让为 例 ，债权出让 方希望获得 3 5万元资 金 ， 为其债权作担保的抵押物是一套 建筑面积 3 7 5 9平方米的商品房 ， 市 场估价为 8 1万。投资状态显示这款 产品 已投资份数为 6 0 1份 ， 完成进度 能够有保障。 从 网页的信息可 以了解到， 产 品 由杭州盛世长城担保有限公司担保， 一旦出现违约可以提供代偿。由于互 联网金融处于起步阶段 ， 需要被接受 与认可 的过程， 所 以民贷通利用 自身 的连锁 网点优势， 开创 了

16、线上线下互 融的业务模式。投资人可以前往各地 实体 门店 ， 在客户经理 的指导下进行 投资理财 ， 也可以直接通过互联 网进 行操作。 3 平台开放只为共赢 互联 网金融可 以成 为商业 银行 间接融资 、 资本市场直接融资之外的 第三种融资模式。既然能称之为一种 “ 模式” ， 就能对传统金融服务产生积 极 的互补 、 促进、 竞争 ， 甚至在某些领 域将会发生替代的可能。随着线下连 锁和线上平 台业务的 日益成熟 ， 民贷 通 向更多金融机构抛出橄榄枝。今年 卡趣 网将与更多商业银行、 小额 贷款 公司、 保险公司、 基金公 司等金融机 构就进驻问题进行谈判。通过卡趣网 整合银行理 财、 基金 、 信托 等多种金 融业务 ， 满足不 同资金额度与收益预 期的人群的理财需求。与此同时民贷 通还将与第三 方服 务机构加快合作 步伐。二季度将会邀请-t L L 资质 比较 好的地方性担保 、 拍卖、 仓储等公 司 介入卡趣 网平 台