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1、B s ， I NF CS助互联网金融风控升级 NF CS建设动 因 网络金融征信系统 f NF CS，Ne t F i n a n c e Cr e d i t S y s t e m)是全国首 个基于互联网提供专业化服务的信息 系统 ，其上线运行对于规范互联网金 融业务、控制线上融资风险意义重大。 NF CS的建设动因有三方面。 第一 ，网络金融业务需要征信系 统支撑。国外投资人投资互联网金融 平台获得的平均回报通常高于银行利 息 ，资金需求方通过平台融资的息费 水平通常低于或与传统融资成本持平， 互联网对流程的优化 ，使节约下来的 中间成本造福了资金融通的两端 。相 对而言，国内网络金融
2、企业 ( 一些电 商平台自建的融资平台可能除外 ) 虽 然也为草根投资人提供相对高回报的 投资工具 ，但付出的代价却是借款人 高额的息费水平。 据了解 ，互联网企业服务的借款 人 ( 企业 )已超过 2 0 0万户，总体融 资规模近 5 0 0亿。抛开网络金融行业 健康与否的问题不说 ，互联网企业在 对小微企业、中低收入人群融资难问 题上做出的探索值得肯定。互联网企 业要搭建健康有序的融资平台，单靠 自身努力远远不够。国外互联网企业 可以免除线下尽职调查的高额成本 ， 可以做到信审流程高度自动化 ，可以 不为风险买单并且不担心资金来源 。 4 4 I 2 0 1 4 年1 月 文 I l 上海
3、资信有限公司总经理沈琨 这一切都源自于国外极为发达征信体 系支撑。 我们相信，随着征信服务的介入 ， 未来国内网络金融不必负重前行 。网 络金融企业只有充分利用互联网技术 ， 发挥互联网的特点与优势， 做好其 “ 金 融居间人”的本业。 第二 ，网络金融征信的探索有益 于征信业务创新 。网络金融服务对象 的特殊性必然引发不同的征信需求。 这使互联网征信服务在以下领域的探 索意义深远。 一是征信系统需要覆盖更广大人 群 。中国 1 3亿人口中目前仅 3亿多 人有信贷征信记录 ，这与欧美经济发 达国家的征信覆盖面还有很大差距。 中国目前的金融服务有明显的 “ 长尾 效应” ，处于尾部的人群较难获得
4、理想 的金融服务 。网络信贷的发展弥补了 正规金融领域尚未覆盖的人群 ，而征 信则要为每个有金融需求的个体建立 信用档案。二是探索更为便利的征信 服务方式 。互联网技术 日臻成熟，基 于互联网收集信息、提供服务是未来 征信服务的技术趋势。三是创新风险 评价模式。网络社会中的个人行为方 式 ，已经在电商平台、社交网站、网 络工具及渠道留下痕迹。基于此类信 息开发有效的风险模型，是对传统风 险评价方式的重大突破 。 第三，长期的征信从业经验使得 沈琨 ，长 期在 商业银行 及 中国人 民银 行从事金融业务及政策研究工作。在 商 业银 行 计划财 务、信 贷管理 、会 计 结算等领域具有丰富的实践经
5、验及理 论基础 。在央行 工作 期 间主要从 事信 用体 系建 设理论研 究及征 信实 务与 产 品刨 新。 曾任 中国人 民银 行征 信 申 集 团客户 风险分 析鄯 副总 经理 ，增值 业务鄯负责人。现任上海 资信有限公 司总 经理 ，上海 市信 用服务行 业协会 会长 。担任 上海 市 黄浦 区政协 委 员 科协 委 员。 上海资信开展网络金融征信具备竞争 优势，可以帮助网络金融企业解决以 下核心问题。一是放大网络金融的违 约成本 ，降低行业总体经营风险。二 是帮助互联网企业全面掌握融资主体 的负债水平和历史交易表现，优化互 联网企业信审流程 ，降低成本。三是 帮助投资人了解投资对象的真
6、实信用 水平 ，为互联网企业被迫超自身能力 提供担保的局面解困。 NF CS的信息及采集方式及 功能定位 1 NF CS系统收集的 息内 NF CS系统主要收集 5大类信 息 ，近 1 0 7个 数据项 ，包括被征信 主体基本信息、借款申请信息 、借款 开立 信息，借款偿 还信息以及特殊 交易 信息。这些信 息覆盖了主体在 网络金融企业 “ 借款 申请合同订 立一一合同执行”全生命周期的行为 记录 。 目前数 据收集主要基 于 NF CS 系统的应用支撑平台，用户与上海资 信建立合作关系后会收到两组专用的 账户及密码 ，其中一组用于登录上海 资信专用 VPN服务器 ，第二组用于 登录 NF C
7、S系统的应用支撑平台。应 用平台集成数据上传、信用报告查询 、 系统管理等功能。对于一些技术实力 较强的用户，上海资信还提供系统直 联服务。 2 服务埘象 目前 NF CS以网络信贷企业为 主要服务对象，未来将逐步扩展到其 他非银行领域，如商业租赁、商业保 理公司，典当等领域。NF CS服务对 象的选择 ，以和人行征信系统 “ 错位 发展”为基本原则。 3 定f 上海资信将 NF CS定位为网络 金融的基础服务设施 ，收集网络金融 数据 ，加工整合形成主体的信用档案 ， 推动互联网企业通用信用档案，实现 行业信息共享。 小微企业、中低收入人群在互联 网企业找到了融资突破口。当前阶段， NF C
8、S系统通过网络金融企业把这些 零星的、散落在各方的小微企业、中 低收入人群的信用数据进行归集、记 录，形成信用档案 ，为弱势群体接触 正规金融搭建了桥梁。 4 体功能 NF CS将各类信息整理编制信用 档案并推动行业共享，意在从不同维 度 ，为网络金融企业审核信用风险提 供信息支撑。具体讲 ，“ 主体基本信 息”提供交叉验证的信息支持 ，防范 身份欺诈 ，提供贷后管理的多方信息 比对 ； “ 融资申请信息”第一时间验证 借款主体是否存在多头申请的欺诈可 能 ； “ 借款开立与偿还信息”提供动态 的负债及违约信息，帮助企业了解借 款主体的真实负债水平、偿还能力的 变动情况 ，辅助决策 ； “ 特
9、殊交易信息” 整合业内黑名单，放大失信者违约成 本，形成威慑。随着数据量 的提升 ， N F CS还将提供更多的增值类服务产 品，如评分、主动风险预警等。 NF CS助借 贷机构 控制风险 网络金融企业的服务对象因缺乏 信用记录而具备一定特殊性 ，针对此 类主体的传统授信取证过程通常较为 艰辛。 一般需经历实地调研、 现场访谈、 开具收入证明、出具银行流水等流程， 审批效率低、融资成本高。N F CS信 用档案内容与取证要件存在部分替代 业务创新 u s i n e s s I n n o v a t io n 效应，并具有 “ 一处失信 ，处处制约” 的威慑效应，随着覆盖面及信息量的 丰富，
10、NF CS帮助借贷机构加强风控、 降低成本的效果将愈加明显。 在开发初期，NF CS即考虑到与 央行征信系统的兼容 寸 接问题。从数 据内容、数据格式、数据字典层面做好 了与央行征信系统的对接准备 ，为两个 征信系统的信息共享做好了铺垫。 NF CS运行现状 自2 0 1 3年 6月 2 8日上线以来， NF CS已与全 国 7 9家网络金融企业 建立合作关系。其中，3 2家开始提 供数据 ，9家开始提供全量业务数据 ， 近 7万人的网络金融数据被系统记录。 首批开通数据查询服务的机构共 1 9 家，其中 5家已可使用全量信息共享 服务，1 4家机构可使用黑名单信息共 享服务。据业内不完全统计
11、，国内从 事网贷业务的企业共 2 0 0家 ，上海资 信争取在 2 0“1 4年将主流网贷机构引 入 NF CS系统 。 NF CS系统的接入原则是 “ 宽进 严出” 。任何企业凭借 “ 三证”均可与 上海资信建立合作关系， 此谓 “ 宽进” 。 “ 严出”是指 ，上海资信对合作对象提 出了较高的技术要求，设计了严格的 校验标准，对每家机构提供数据的及 时性、准确性及全面性进行校验。所 有合作伙伴必须在统一期限内按约走 标准提供数据并通过检验，以此保障 NF CS成员的共同利益 。 NF CS通过数据积累与沉淀 ，可 有效保障系统覆盖企业经营风险的可 控与良性发展 ，并推动网络信贷行业 新格局的形成。同时，作为非银行领 域的征信系统，NF CS将大大加快中 国征信系统的受众覆盖。囵 金 屯子 f 巴I 4 5
