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1、1基 于 网 上 银 行 系 统 设 计摘 要 ： 网 上 银 行 是 电 子 商 务 时 代 银 行 的 必 然 选 择 ， 它 利 用 计 算 机 和 互 联 网 技 术 ， 为 客 户 提 供 了 综 合 、 实 时 的 全 方位 银 行 服 务 。 相 对 于 传 统 银 行 ， 网 上 银 行 是 一 种 全 新 的 银 行 服 务 手 段 ， 一 种 全 新 的 企 业 组 织 形 式 ， 有 着 传 统 银 行 无 法比 拟 的 成 本 和 服 务 优 势 。 它 的 产 生 ， 是 互 联 网 技 术 发 展 的 结 果 ， 是 市 场 竞 争 的 结 果 。 网 上 银 行
2、的 发 展 ， 己 成 为 商 业 银行 业 的 发 展 经 验 成 果 ， 从 业 务 流 程 、 功 能 设 计 、 信 息 安 全 诸 方 面 进 行 了 多 角 度 的 论 述 ， 以 期 对 我 国 的 网 上 银 行 建 设 有所 裨 益 。关 键 词 : 电 子 商 务 ； 信 息 安 全 ； 网 上 银 行2is it Is to is to is is ey A; 述随 着 计 算 机 和 网 络 技 术 的 迅 猛 发 展 ， 崛 起 ， 基 于 子 商 务 浪 潮 席 卷 全 球 ，它 给 制 造 、 信 息 、 金 融 、 服 务 等 众 多 行 业 都 带 来 了 新
3、 的 机 遇 和 挑 战 ， 网 上 银 行 正 是 在 这 股 浪 潮 中 应 运而 生 。 本 文 探 讨 了 我 国 发 展 网 上 银 行 的 几 个 要 素 。 银 行 的 概 念网 上 银 行 也 称 为 网 络 银 行 、 在 线 银 行 ， 是 指 利 用 关 技 术 处 理 传 统 的 银 行 业务 及 支 持 电 子 商 务 网 上 支 付 的 新 型 银 行 。 它 实 现 了 银 行 与 客 户 之 间 安 全 、 方 便 、 友 好 、 实 时 的 连 接 ，可 向 客 户 提 供 开 户 、 销 户 、 查 询 、 对 帐 、 行 内 转 账 、 跨 行 转 帐 、
4、 信 贷 、 网 上 证 券 、 投 资 理 财 以 及 其 他贸 易 或 非 贸 易 的 全 方 位 银 行 业 务 服 务 。 可 以 说 ， 网 上 银 行 是 在 虚 拟 银 行 柜 台 。 上 银 行 的 发 展 及 面 临 的 问 题的 网 络 化 。 现 在 除 了 已 网 上 银 行 目 前 有 两 种 不 同 层 次 的 模 式 。 第 一 种 模 式 是 传 统 银 行 业 务 的 网 络 化 。现 在 除 了 已 经 网 络 化 的 存 款 、 汇 款 、 付 款 等 业 务 外 ， 外 币 买 卖 、 信 用 卡 业 务 、 企 业 融 资 、 房 屋 汽 车 贷款 、
5、 购 买 保 险 和 理 财 咨 询 服 务 也 都 逐 步 地 在 进 入 网 络 银 行 的 服 务 范 围 。 世 界 上 许 多 著 名 的 商 业 银 行 如花 旗 银 行 ， 大 通 曼 哈 顿 银 行 、 汇 丰 银 行 、 美 洲 银 行 以 及 我 国 的 各 大 银 行 如 工 商 银 行 、 中 国 银 行 、 招 商银 行 、 建 设 银 行 等 ， 都 已 经 进 行 了 银 行 业 务 的 网 络 化 改 造 工 作 ； 而 几 乎 所 有 规 模 较 大 的 商 业 银 行 都 在国 际 互 联 网 上 建 立 了 自 己 的 站 点 。网 上 银 行 发 展 的
6、 四 个 阶 段 ：1） 第 一 个 阶 段 银 行 上 网 。 在 这 一 个 阶 段 ， 银 行 通 常 在 立 自 己 的 站 点 宣 传 自 已 的 经 营理 念 ， 介 绍 银 行 的 背 景 知 识 以 及 所 开 办 的 业 务 介 绍 ， 旨 在 通 过 互 联 网 这 个 信 息 传 播 媒 体 树 立 自 己 的 形象 ， 拓 展 社 会 影 响 力 ， 更 广 泛 地 吸 引 市 场 资 源 。2） 第 二 个 阶 段 上 网 银 行 。 这 个 阶 段 ， 商 业 银 行 往 往 将 已 开 办 的 传 统 业 务 移 植 到 互 联 网 上 ， 将 互联 网 作 为
7、银 行 业 务 的 网 上 分 销 渠 道 ， 同 时 通 过 互 联 网 提 高 传 统 业 务 的 工 作 效 率 ， 降 低 经 营 成 本 ， 以 便为 客 户 提 供 更 加 方 便 周 到 的 服 务 ， 进 一 步 将 培 育 客 户 对 银 行 的 忠 诚 度 作 为 目 的 。3） 第 三 个 阶 段 网 上 银 行 。 在 这 个 阶 段 ， 银 行 往 往 针 对 互 联 网 的 特 点 ， 建 立 新 型 的 金 融 服 务 体 系 ，创 新 业 务 品 种 ， 摆 脱 传 统 业 务 模 式 的 束 缚 。 同 时 ， 在 提 供 标 准 化 服 务 的 基 础 上
8、， 逐 步 建 立 起 以 客 户 为中 心 的 经 营 管 理 模 式 ， 更 深 入 分 析 市 场 与 客 户 的 需 求 ， 以 提 供 智 能 化 的 财 务 管 理 手 段 为 依 托 ， 建 立 起面 向 客 户 的 个 性 化 服 务 模 式 ， 使 银 行 的 经 营 管 理 向 着 高 技 术 含 量 、 高 知 识 含 量 的 集 约 化 经 营 模 式 转 变 。4） 第 四 个 阶 段 网 银 集 团 。 建 立 以 网 上 银 行 为 核 心 ， 业 务 经 营 范 围 涉 及 保 险 、 证 券 、 期 货 等 金 融行 业 以 及 商 贸 、 工 业 等 其 它
9、 相 关 产 业 的 企 业 集 团 ， 在 互 联 网 经 济 节 场 充 分 发 展 的 背 景 下 起 以 网上 银 行 为 中 枢 神 经 、 为 核 纽 带 的 虚 拟 的 互 联 网 托 拉 斯 企 业 逐 步 以 数 字 技 术 为 手 段 ， 控 制 并 管 理 现 实 的各 种 礼 会 经 济 成 分 。4中 国 网 上 银 行 目 前 面 临 的 问 题 ：1） 网 络 经 济 市 场 需 求 不 足 ， 交 易 规 模 小 ， 效 益 差 。我 国 的 许 多 传 统 产 业 如 家 电 、 纺 织 、 化 工 、 汽 车 、 石 油 、 房 地 产 等 都 已 开 始
10、引 入 电 子 商 务 ， 但 规 ，而 我 国 才 在 上 海 进 行 试 点 。 我 国 的 信 用 体 系 发 育 程 度 低 ， 许 多 企 业 不 愿 采 取 客 户 提 出 的 信 用 结 算 交 易方 式 ， 而 是 向 现 金 交 易 、 以 货 易 货 等 更 原 始 的 方 式 退 化 发 展 。 互 联 网 具 有 充 分 开 放 、 管 理 松 散 和 不 设防 护 等 特 点 ， 网 上 交 易 、 支 付 的 双 方 互 不 见 面 ， 交 易 的 真 实 性 不 容 易 考 察 和 验 证 ， 对 社 会 信 用 的 高 要求 迫 使 我 国 应 尽 快 建 立
11、和 完 善 社 会 信 用 体 系 ， 以 支 持 网 络 经 济 的 健 康 发 展 。 其 次 ， 在 网 络 经 济 中 ， 获取 信 息 的 速 度 和 对 信 息 的 优 化 配 置 将 成 为 银 行 信 用 的 一 个 重 要 方 面 。 目 前 商 业 银 行 网 上 支 付 系 统 各 自为 政 ， 企 业 及 个 人 客 户 资 信 零 散 不 全 ， 有 关 信 息 资 源 不 能 共 享 ， 其 整 体 优 势 没 有 显 现 出 来 。 第 三 ， 海关 、 税 务 、 交 通 等 与 电 子 支 付 相 关 部 门 的 网 络 化 水 平 未 能 与 银 行 网 络
12、 化 配 套 ， 制 约 了 网 上 银 行 业 务 的发 展 。4） 金 融 业 的 网 络 建 设 缺 乏 整 体 规 划 。客 户 在 网 上 交 易 时 仍 不 得 不 采 用 “ 网 上 订 购 ， 网 下 支 付 ” 的 办 法 。 虽 然 工 、 农 、 中 、 建 四 大 商 业银 行 都 建 立 起 自 己 的 网 站 ， 但 在 网 站 的 构 架 和 服 务 内 容 上 ， 仍 然 离 电 子 商 务 和 网 络 经 济 的 要 求 有 很 大的 距 离 。 资 金 、 人 员 等 方 面 的 投 入 严 重 不 足 ， 银 行 与 高 新 技 术 产 业 结 合 不 紧 密 ， 造 成 网 络 金 融 市 场 规模 小 、 技 术 水 平 低 ， 覆 盖 面 小 ， 基 本 上 还 停 留 在 传 统 业 务 的 电 脑 化 上 。 同 时 ， 商 业 银 行 乃 至 整 个 金 融业 的 网 络 建 设 缺 乏 整 体 规 划 ， 使 用 的 软 、 硬 件 缺 乏 统 一 的 标 准 ， 更 谈 不 上 拥 有 完 整 、 综 合 的 网 上 信 息系 统 。5） 网 上 认 证 系 统 不 完 善 不 统 一 。
