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1、钱多多队： 轻松理财，生活自在制作时间：2011.05.21 目录一、执行纲要二、团队介绍三、财务信息和理财目标1、财务信息2、理财目标四、财务状况和评估财务机会1、财务状况2、评估财务机会五、理财策划方案六、执行理财策划方案七、监控和调整八、理财方案的评估和可行性的分析案例4宋先生今年45岁，是一家私人企业的管理人员。妻子在一家传媒公司做部门主管。15岁的女儿正在读高中一年级。宋先生月收入12000元，妻子月收入有6000元。宋女士年龄为45岁；定期存款20万，一年期限。工资收入之外，他们还有一笔来自一套出租房的租金收入，目前每月有8000元。他们有自住房一套，目前这套120平方米的自住房市
2、值已经有180万元左右，无贷款。投资的房产市值已经有290万元左右，正在出租。宋先生一家人喜欢“宅”在家里看书聊天，生活简单，每月支出少，宋先生一家三口每月的基本生活支出大概有3500元，加上女儿课外辅导班兴趣班的学费1000元，买书、影碟等娱乐消费1500元。此外，投资房每月还房贷10000元，目前为止还有20万未还。宋先生夫妇二人的年终奖大概在8万元，抛开年度性支出比如回老家探亲的往来机票、孝亲、购物费用2万元，以及家庭过节置办衣物、电器的更新换代等1.5万元，每年结余约4.5万元。另外，女儿高中毕业后想去澳洲上大学。宋先生女儿去澳洲留学时间是四年后，留学两年，综合费用（包括学费和生活费等
3、）按目前行情来算是6万澳元，预计综合费用每年上涨5%。宋先生不懂股票投资，除了手中的几套房产，宋先生基本没有其他投资。宋先生说，目前随着北京限购限贷政策的出台，他已经没有了购房的资格。现有的闲钱一时还真不知道该如何投资，提前还房贷划算吗？或者还有没有股市之外的其他合适的投资渠道？请你根据宋先生的家庭财务情况给他做个综合的理财规划。一、执行纲要1、摘要2、关键词二、团队介绍案例分析：一、 理财目标和财务信息1、财务信息客户家庭资产负债表资产 金额（万元） 负债与净资产 金额（万元）金融资产 负债现金与现金等价物 20现金 0 住房贷款 20定期存款 20 其他负债 0其他金融资产 0 负债合计
4、20债券 0信托产品 0金融资产小计 20实物资产（住房） 470 净资产 470资产总计 490 负债与净资产合计 490客户现金流量表（年）年收入 金额（万元） 年支出 金额（万元）工资和薪金 25.52 房屋贷款 20其他收入小计 0 日常生活支出 4.2房屋出租 8.83 休闲娱乐支出 1.8投资收益 0 其他支出 4.7收入总计 34.35 支出总计 22.7年节余 11.65客户财务比率表项目 参考值 实际数值节余比率（节余/税后收入） 30% 11.65/34.35=34%投资于净资产比率（投资资产/净资产） 50% 290/470=61%清偿比率（净资产/总资产） 50% 47
5、0/490=96%负债比率（负债/总资产） 50% 20/490=4%即付比率（流动资产/负债） 70% 20/20=100%负债收入比率（负债/税后收入） 40% 12/34.35=35%流动性比率（流动资产/每月支出） 36 20/1.89=10.582、理财目标、消费支出规划目标：在现有消费水平 的基础上,适当增加日常生活开支,提高日常生活水平,同时,一年内购买一辆总价约 20 万元的车。、教育规划目标：六年后（2014 年）送孩子出国念书，完成大约 6 年（本科加硕士研究生）的教育，目前估计每年费用 10 万元。（长期）、保险规划目标：适当增加保险投入进行风险管理。（短期）、投资规划目
6、标：通过多种投资渠道，增加投资收益，保障未来各项生活目标能顺利实现。二、财务状况和评估财务机会1、财务状况通过制作分析客户现金流量表和资产负债表，还有客户财务指标比率的对照，我们从两个方面来总结客户目前的财务状况：1、现金流量状况：客户34%的节余比率说明其目前的收入支出分配状况良好，同时客户10.58的流动性比率也表明其资产流动性很强，足以支付未来10个月的支出，但从另一角度看来，过强的资产流动性也说明了客户的资金并未得到充分的利用，具有增加消费和投资增值的潜力。2、资产负债状况：客户61%的投资与净资产比率说明其投资意识较强，但投资带来的总体效益不理想，投资方式过于单一，投资的品种结构有待
7、完善；另外，96%的清偿比率和4%的负债比率说明客户的资产负债情况非常安全，同时也说明有更高的空间去提高资产的整体收益率。2、评估理财机会三、理财策划方案1、消费支出规划从客户目前的经济状况来看，买车对客户来说财力完全可以承受，建议客户在半年内买车，尽快享受“有车一族”的潇洒生活。买车费用可以从存款中支取 12 万元左右，其余部分从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费将近20000 元，也可以从未来月工资收入中开支。另外,考虑到两年后每月的按揭贷款还清,日常支出将大大减少,所以建议客户适当增加每月生活支出 1500 元左右,主要用于健身休闲娱乐等方面的开销,进一步提高生活质量.2、
8、制定教育规划客户小孩接受高等教育估计共需要 600,000 元的资金，由于这是六年后才发生的费用，所以，未来具有一定的不确定性，估计教育支出超过 60 万元的可能性较大，所以，从现在开始应着手教育支出费用的储备。鉴于目前客户并没有预留教育准备基金，所以现在也必须每年从工资收入中拿出 30%左右约用于长期投资，同时,从活期存款中拿出 15 万元左右作为未来教育储备基金,如果长期投资的收益率达到 8%以上，则 6 年后将有比较充足的资金供小孩完成学业。（具体投资方案在投资规划中介绍）3、制定保险规划根据理财规划的基本原则，保险规划中的保额设计为 10 倍的年收入，保费则不超过家庭年收入的 10%。
9、所以，我们建议客户每年购买不超过 3 万元的保险费用，这样的保障程度比较完备，保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。具体如下：（1）建议马先生投保一份生存死亡两全保险，并一次性将保额做到 200 万元，每年支出在 3600 元左右。这样，无论是马先生继续生存到一定年龄还是万一发生意外或疾病去世均可获得保险金的给付。（2）建议马先生与夫人各买一份重大疾病保险，保额设计为 30 万元。（3）建议为马先生全家都购买一份人身意外伤害综合保险，保额最高可做到 150 万元，每份约 200 元。（4）建议马先生为不动产和汽车购买相应的保险。（5）总保险费用控制在 3 万元左右合适。4、投资规划投资规划主要
10、是为了满足未来小孩高等教育的支出费用的筹划以及保障家庭资产和收益的稳步上升。按照前面的设想，马先生每年需拿出 8 万元左右的资金用于投资才能满足未来的资金支出要求，加上马先生目前 50 万元的金融资产和 110 万元的住房资产，我们认为，在未来几年内，马先生一家的投资比例可基本保持不变,但是投资结构需要进一步完善，这对于改善其目前的财务结构,增加投资收益是十分必要的。当然，控制投资风险，也是必须要考虑的事情。从马先生目前的投资效果来看，并不是理想，主要缺点是投资太保守,过于考虑流动性而对增值要求重视不够。我们认为，马先生在维持投资比例不变的同时，一定要优化目前的投资结构。具体来说,就是要大幅降
11、低活期存款和国债的比例,增加股票基金以及安全性和收益率都比较理想的各项银行理财产品的投资分额。当然,对于马先生这样缺乏投资经验的家庭来说，股票投资要控制在总投资额的 15%以内，而且主要是做长期投资，而不要去做短期炒作。从中国这些年证券市场的走势来看，只要坚持长期价值投资理念，获得 10%以上的年平均收益是完全可行的，这样，小孩未来的教育费用就主要可以通过长期投资来实现。总之，通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，在保证财务安全的同时，客户的总体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想，理财方案的实施将全面提升客户目前的生活质量和未来的生活保障。四、执行理财策划方案五、监控和调整六、理财方案的评估和可行性的分析
