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1、关注三湘都市报 微信看E报。2016.11.4?星期五编辑 曾梓民 图编 杨诚 美编 刘迎 校对 曾迎春E05消 费经朋友不甘心， 问记者有没有办法 把钱要回来？ 记者对此真是爱莫能助啊！ 保险 提前退保会损失惨重， 是大多数有理 财常识的人应当知晓的事。 因为一旦 退保，你拿到的不是已经交出的保费， 而是保单的现金价值。 要知道， 每张保单都有营销和管 理成本，比如承保、制单、代理人佣金、 员工工资、税收等，这些费用成本是按 “ 先高后低”的原则，分摊到你保险的每个年度的。如果退保，保险公司会先 扣除这些费用。 因为这个 “ 先高后低”的原则，在 一份长期保单的前一两年内， 其产生 的现金价
2、值非常少。一般来说，投保时 间越短， 现金价值相对于保费的比例 就越小。 所以，退保这种事能怪谁呢？谁让 你买保险的时候不看合同？ 谁让你一 听到有利可图就放松警惕？买了保险想退保？ 减少损失有技巧记者的一位朋友最近很生气， 原因是 他在两年前买了一份据说可以赚钱的保 险。当时业务员告诉他，只要一次投入5万 元，每年都可以获得超过6%的收益。然而 最近他手头缺钱，想把这5万块钱取出来应 急，谁知保险柜台的工作人员告诉他，他的 保单没到期，不能取。如果一定要取，只能 退保，而退保只能拿回3万多元。朋友瞬间 就愤怒了：钱存在保险公司两年啥都没干， 不但没有收益， 还要损失1万多元本金，简 直没天理
3、啊！可惜的是，记者的朋友并不符合这些条件，只能 想想怎样减少眼前的损失了：选择保单质押贷款、利 用宽限期推迟交费、通过 “ 保单转换”功能调整保险 计划，这些都是可以利用的方法，至于具体用什么方 法，可以分不同的情况来讨论。 第一种情况， 如果只是短时间需要取钱出来周 转，可以用保单质押贷款的方法。保单质押贷款就是 用你保单现在的现金价值向保险公司借钱， 贷款期 限通常不超过6个月，而贷款利率最多只略高于一年 期贷款利率。以朋友现在3万多的现金价值，大概可 以贷到其中的80%，也就是约2.5万元。这样，就可以 付出不多的利息，先用保单借点钱出来，解决下燃眉 之急。等到手头宽裕了，再把钱还上。
4、第二种情况，如果是年缴保单，又正好遇到资金 周转困难想退保，可以利用保单的宽限期推迟交费， 或者利用保单自动垫付条款。 续缴保单一般有60天 的宽限期， 利用保单的宽限期推迟交费就是利用这 60天的时间。但超过60天以后，保单的保障功能就 会失效。不过在保单失效2年内，客户还是可以在有 交费能力时补交欠缴的保费和利息来申请恢复保 单，恢复后，保单效力不变。而利用保单自动垫付就 是指当保费支付中断时，为了避免保单失效，可以先 用保单的现金价值垫付保费， 等有钱了再把垫付的 保费补上。 不过保单垫付相当于自动以保单贷款的 形式来缴纳保费，需要支付一定的利息。 第三种情况， 如果保单期初设定的年缴费
5、用太 高，现在无力承担高额保费想退保，可以选择保单转 换功能把储蓄型险种转为定期险种或者选择减额缴 清。通过保单转换把以前购买的比较昂贵的储蓄型保 险转换为保障型保险。虽然降低了保费、保留了保障 力度，但少了储蓄部分。而减额缴清就是利用账户中 的现金价值一次缴清全部保费，减额缴清后保险的保 障力度会小很多。所以，这两种方法只是比退保损失 小，在投保的时候，还是要考虑清楚自己未来的缴费 能力。千万别相信业务员说的，以后交不起了还可以 保单转换、减额缴清。 虽说亡羊补牢，为时未晚，但记者还是觉得，我们 以后做理财还是未雨绸缪更重要，千万不要觉得自己 投资的是低风险品种，就掉以轻心哦。 来源：枕头财
6、经不过，我们还是要研究一下，在想 要退保的情况下， 如何减少自己的经 济损失。对于已经成交的保险，有两种 情况可以几乎退回所有保费。 最有效的办法就是利用好犹豫期。 我们买完保险后， 一般会有10天 左右的犹豫期。在这10天里，如果你发 现自己买保险的时候太冲动， 或者觉 得这份刚买的保险不太适合自己，都 可以直接退回保险。 就像网上买东西 可以7天无条件退款一样，只需要承担 大概10元的工本费， 就可以取回付出 的保费。所以，这10天的犹豫期就是退 保的黄金时期。 如果已经过了犹豫期， 除非你能申请保单无效， 否则都不能拿回全部 保费。 虽然很多投保人， 包括记者的朋 友， 都觉得买保险的时候被业务员忽 悠或者误导了， 但是申请保单无效并 不容易，你需要有足够的理由，也要掌 握足够的证据。比如：保单的回执、投 保单、投保提示书、风险提示都不是你 亲自抄写的； 被保险人的签名不是你 本人签的； 保险公司的电话回访没有 打给你本人， 回访的过程没有提示相 关风险。 如果发生上述情况， 你可以向相 关部门提起申诉，如果证据有效，就有 可能成功解除合同。利用犹豫期或申请保单无效 可以几乎退回所有保费退保后拿到的是保单的现金价值如果不能全额退保 仍然有减少损失的方法
