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1、 -.保保险险学学论论文文姓名：姓名： 马马 凯凯 班级：班级： 会计会计 1111 班班 学号：学号： 2011877920118779 成绩：成绩： 时间：时间：20132013 年年 1111 月月-.保险学感想在大三第一学期里，我们开始学习保险原理与实务一书，真正认识到了保险，也为我们打开了保险的大门。让我们在以后的生活中能够更好的接触到保险行业。同时，很高兴能够成为邓老师的学生之一。邓老师上课幽默风趣，深入浅出的为我们解析保险原理与实务一书，学生实在是受益匪浅，在此深表感谢！其实在没接触到保险这一门课程之前，我对保险的认识只是单纯的认为保险对我们的生活起到了一些保障作用，月有阴晴圆缺
2、，人有旦夕祸福。有些灾祸实在是不能避免，但是我们却能通过购买保险来降低自己的损失。这种想法比较片面，未能正确认识保险一词。对保险的准确定义是: 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。 保险，在法律和经
3、济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就“一人有难，大家平摊” ，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。-.保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济
4、形式。 关于保险的发展起源， 根据史料记载，公元前 4500 年，在古埃及从事金字塔修建工作的石匠中，盛行一种互助基金组织，用参与者平时缴纳的会费，支付会员因意外事故而死亡的丧葬费用。古希腊的一些政治家或宗教组织团体或同行的工匠，在加入该组织的会员身上提取一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济和补偿。对于将来不可预见的损失，从今天着手储备开始。这是人类最早的从时空上解决意外损失的未雨绸缪的思想。到了公元前 3000 多年的古巴比伦时代，当时幼发拉底河流域的商人经常雇佣推销员到国外从事贸易活动，为了保证货物的安全，商人们往往将推销员的家人作为信用担保。当被雇用的推销员航行归来时，商人和推销员平均
5、分配贸易利润；倘若推销员未能归来，或者归来时既无货物也无利润，就可以推断推销员存在欺诈行为，于是将其家人扣为奴隶。考虑到当时海上贸易中盗贼横行，因此，只要推销员能够证明被推销的货物确实受到抢劫而本人又无过失，则可以免除其责任。这一方法在巴比伦地区长期使用，并在公元前 2250 年左右被古巴比伦的汉谟拉比法典所认可。该法典还将这种方法运用到陆上货物运输，规定在沙漠商队运输货物途中，如果马匹死亡、货物被劫或发生其他损失，经当事人宣誓并被证实无纵容-.或过失行为后，可免除其个人的责任，由商队全体给予补偿。这就是人类早期的风险分散和损失分摊的思想及其做法。 后来，在地中海沿岸一带发展起来的共同海损分摊
6、原则和船舶抵押贷款现象，为近代保险制度奠定了理论基础。特别是“一人为众，众为一人”的共同海损分摊原则，比较充分地体现了今天保险中所说的个人风险损失，集体成员分摊的基本原理。这一原则至今仍为各国海商法、海上保险所沿用。在中世纪西欧盛行的“基尔特”行会制度，是一种原始的合作保险形式，相同职业者组织在一起，共同出资来应付各种人身伤害和财产损失事故。尽管这些早期的思想还算不上完全意义上的保险，更没有相关保险理论的产生，但它却体现了个别损失，集体分摊的保险内核，从这种意义上说，它可以被视为保险的萌芽。保险产生的历史原因是人类在早期的社会生产活动中对规避风险的要求，这种要求具有四个特征：一是这种要求是随着
7、商品经济的发展和人类社会生活方式的改变而自发产生的，是一种自然而然的要求。二是这种要求是一种个别行业或部分社会成员的要求，而不是整个社会的要求。三是这种要求采取直接的物质补偿形式。四是这种物质补偿具有成员之间互助合作的性质。上述情况经历了一个十分漫长的历史时期，直到 14 世纪初期都没有发生明显的变化。14 世纪中期，意大利北部经济一片繁荣，成为国际贸易中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了近代保险形式的海上保险，其中一个重要的标志是专门格式的保险单开始产生，专门从事保险的-.经营机构已经出现。随着资本主义的发展，国际贸易范围不断扩大，海上航线不断开辟，为之提供服务的海上保险因此而得以发
8、展。海上保险的存在与发展，主要是为了解决海上贸易和海上运输过程中发生的物质损失的补偿问题。也就是说，这个时候的保险功能，直接表现为物质损失补偿。如果说这个时候保险已经具有社会管理功能，那么，这个时候的保险社会管理功能主要体现在保险所具有的“互助性”上面。这种互助性的范围和能量是有限的，即它只能在保险关系人之间发挥作用。在保险关系人之外，这种互助性难以体现出来。原因很简单，这个时候的保险主观上不是为了解决当时的社会问题，客观上也不可能发挥社会管理的作用。因为当时的社会各个行业、各个部门之间的联系尚不紧密，保险的功能和作用不可能得到充分的释放。这可以说明一个问题，保险的社会管理功能不是随着保险的产
9、生而产生的，不是随着保险的出现而出现的，而是保险发展到一定阶段的历史产物。随着社会分工的进一步发展，制造业从农业中分离出来。制造业的存在带给社会的后果是“三个集中”，即生产资料的集中、劳动力的集中和资本的集中。三个集中的结果是城市的出现。城市出现的结果是巨灾风险发生的可能性增加。这个时候，也只有在这个时候，保险的社会管理功能问题才引起了人们的关注。在 300 多年前的 1666 年 9 月 2 日晚，英国伦敦皇家面包店由于烘炉过热引发一场火灾，大火连续烧了五天五夜，烧毁了 1.3 万栋房屋和 90座教堂，伦敦城 80%的建筑因此被毁，财产损失在 1000 万英镑以上，20 多万居民无家可归。意
10、外的一场火灾，一时间成了伦敦乃至英国当时的最大-.的社会问题。这场火灾带给人们的思考，首先不是如何补偿损失的问题，而是如何预防损失的发生或者是火灾的社会管理问题。伦敦大火的第二年，一个叫巴蓬的牙科医生个人独资创办了一个名为“火灾保险商行”的保险公司，开创了火灾保险或财产保险的历史先河。巴蓬医生没有也不可能将其保险公司的经营目标定位在火灾损失的经济补偿上，因为这样的巨灾损失，当时的保险公司是赔不起的。巴蓬医生创办保险公司的目的在于，通过保险的方式，增强人们对包括火灾在内的巨灾风险的认识，提高广大民众的防火意识。巴蓬医生创办保险公司的举动，从此改变了人们对保险功能的认识和理解。人们开始有意无意地把
11、保险与各种风险导致的社会问题联系起来，在思想观念上实现了保险参与风险管理、参与社会管理的转变。就是这种思想观念的转变，推动了保险业从小到大，从弱到强。时至今日，保险已经渗透到社会生产和经济生活的方方面面，在国家社会生活中发挥着不可替代的重要作用。 到了 18 世纪末至 19 世纪中叶，随着各主要资本主义国家工业革命的完成，机器大工业代替了工场手工业，海外贸易有了极大发展。在社会财富日益集中的情况下，风险对于资产阶级在生产和贸易中攫取超额利润是一个很大的威胁，所以资本家自然而然地将保险与资本主义企业经营管理结合起来，将保险作为其管理风险的手段，推动了保险的快速发展。今天，世界上几乎找不到没有保险
12、公司的国家。保险公司犹如米店、犹如银行，渗透到社会生活的各个领域。如果说早期保险公司的出现属于资本家管理企业的需要，那么，后来保险公司在世界各国的普及与发展，特别是国营保险公司的产生，-.则表明保险的存在已经超出企业管理的范畴，而成为国家管理社会的一种工具。保险的社会管理功能不仅在理论上能够得到证明，而且实践中也得到了广泛地应用。保险社会管理功能在实践中的应用主要体现在层出不穷的保险产品开发及其作用上。科学技术是推动社会发展的第一生产力，但科学技术又是一把双刃剑，它在给人类带来幸福与方便的同时，也给社会带来痛苦与灾难。在一定意义上说，人类因现代科学技术进步而面临的风险越来越多，由此带来的损失也
13、越来越大。不断出现的新风险，引起社会对保险的新需求。这个时候的保险不仅种类数以万计，而且功能也日益增加。在这种情况下，不管是保险经营者，还是保险消费者，都能够感觉到，保险的功能不再是单单为了分散风险或补偿损失，而是在分散风险和补偿损失的基础上有了新的发展，包括保险学者研究提出的储蓄功能、融通资金功能、防灾防损功能等新的保险功能。保险功能的内容开始从单一走向多元，保险功能的表现形式开始从保险关系的内部走向外部，走向社会。保险功能的这种变化，可以从保险产品的不断发展上得到证明。如果说人身保险的产生使保险功能在范围上得以扩展，那么，责任保险、信用保险、保证保险等新险种的出现，则使保险功能在深度上得以
14、升华。这些险种不仅能够补偿社会生产过程中的意外损失，而且能够以其本身的资源、时间和智慧为社会进步和经济发展提供服务，为提高人们的生活质量提供服务。回顾保险的发展历史，可以使我们清楚地认识到，保险通过其分散风险和经济补偿的内在功能，实现着服务社会、参与社会管理的目标。保-.险使得人们社会生产和社会生活中的风险得到分散，从而促使经济日益壮大，社会不断进步。保险使得银行放心地贷款给消费者，以使社会大众得以拥有自己的房子、家具、汽车、游艇等。保险不仅鼓励企业从事研发活动，而且参与企业的生产和销售活动，使从事危险工作的生产者和使用有瑕疵产品的消费者得到保险保障。保险的存在使被保险人减少忧虑，珍惜生命价值，提高生活质量。保险通过专业的防灾防损机制，帮助人类维护公共健康、公共安全、生活环境。所有这些，作为现代保险的一项社会责任，正在被越来越多的人所接受。现代保险事实上正在通过其日常经营管理活动，发挥着社会管理的功能。
