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1、承保指引（工程险）一、工程保险特点一、工程保险特点 工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的因自然灾害和意外事故而造成的物 质损失和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合 性保险。 工程保险分为建筑工程一切险和安装工程一切险，区分的主要依据是根据工程项 目中土建和安装部分所占的比例来确定的。二者的责任范围按针对的风险不同而相应地略 有侧重，但基本均为自然灾害和意外事故造成的损失。第三者责任则是指被保险人在工程 项目建设过程中，在工地范围内进行有关活动中可能因侵权而产生的法律赔偿责任。 二、现行使用条款二、现行使用条款 目前使用的工程保险条款是经中国人民银行颁
2、布并于 1995 年 1 月 1 日生效的建筑工 程一切险条款和安装工程一切险条款 ，简称为“95 版“条款。 三、风险调查与风险评估三、风险调查与风险评估 承保前，必须收集必要的承保资料，对保险标的进行风险实地调查。通过对工程有关 文件资料的审阅以及实地风险查勘，可以深化对项目的感知程度，具体掌握项目风险情况 的第一手资料，为日后厘定保险费率以及核实投保申请书的内容提供重要的依据。另一方 面，保险人掌握了这些资料，也有利于今后指导被保险人做好防灾防损工作，有效地控制 施工风险。需收集的主要资料有： 工程设计书和主要的结构图。通过这些资料可以了解工 程的性质、特点、施工方法及其可靠程度、抵抗灾
3、害的能力等。 工程地质报告及当地水 文气象资料。通过这些资料可以了解工地的自然地理条件和邻近地区的环境条件，分析工 程施工的危险程度和对第三者可能造成的损失等。 工程进度表。可了解工程在各个不同 时期的进展情况以及施工风险在时间上的分布，包括工程的期限、各个阶段的进度、试车 期和保证期的具体要求等； 工地略图。可以了解工程的整体布局，为防范风险及确定最 大可能损失提供依据； 工程承包合同。可了解与工程有关的一些内容，包括工程各关系 方的名称、在工程中扮演的角色、相互之间的工作关系以及各自应承担的责任和义务等； 工程金额明细表。可以了解工程的总造价、各个分项的造价、各项物料和机器设备的价 值、设
4、计、施工、运输、关税等费用的构成情况等。 在收集以上资料的同时，还应到施工 现场进行实地查勘，了解项目的风险环境资料，为承保方案的制定提供依据。实地风险查勘的主要内容有： 工地的地理位置、地势及周围环境。 例如工地的 位置是居高临下还是位于低洼之处，是闹市区还是乡村，是否靠近江、河、湖、海；工地 所处的地势相对于某种自然灾害而言是开放型还是遮蔽型；工地附近现有的建筑物及公共 设施的情况，道路和运输条件等等。 工地内有无现成建筑物或其他财产，其所处的位置 和现有物理状况。 储存物资的库场的建筑状况及其所处的位置，物资运输的距离和方式。工地的管理状况及安全防范措施。例如有无设置围墙，有无聘用门卫和
5、巡逻警卫，有无 防火、防水、防盗窃的设备和措施，临时工棚的密集度，工地的日常管理情况，是否允许 外人进入等等。 工地周围的人文条件。如居民对该项工程的接受态度，附近社区的管理 水平，人口密集程度等等。 工地的抗灾能力。如对洪水的防御能力，附近的消防站的数 量、灭火能力、最近的距离和行车时间，有无自然消防水源等等。 施工单位（承包商） 的资质情况及对同类工程的施工经验。风险分析和总体风险评价 根据所掌握的风险资料，对工程项目的风险状况逐一作出识别和评估。 工程项目物质损失的一般风险 自然灾害及环境灾害。指巨灾性自然灾 害、一般性自然灾害（特别是季节性灾害气候）及各种意外事故等。 技术性风险。主要
6、 表现为地质勘探和设计和合理性、施工技术和装备的可靠性、施工工艺水平的高低以及原 材料的技术指标等。 人为风险。主要表现为业主和承包商和资质和经验、施工的组织管 理能力和水平、所雇佣员工的素质、外来破坏和盗窃因素等。 工程项目的第三者责任风 险 能对工程物质部分造成危害的风险，都有可能会引起第三者责任事故。一般而言，危险 性越大的工程，发生第三者责任事故可能性越大。除此之外，还有一些特别的因素值得考 虑，例如： 法律环境。主要表现为司法制度的严密性、社会公众的索赔意识等。 地 理环境。附近的第三者建筑物及其用途、公共道路及设施、人口密集程度、发生事故的后 果、工地内现存的建筑物和活动的人员（特
7、别是产生交叉责任时）等。 施工方式。不同 的施工方式对第三者的影响和伤害后果均不同，较危险的施工方式有：大面积开挖土方、 大量抽取地下水、重力式打桩、开挖隧道、爆破、使用易燃易爆物质、电焊、使用大型施 工机具、地下管线铺设、大型设备的试车等。 施工的组织管理和工地防范。例如工地内 外有无安全警示标志、公众能否自由进行工地等。 被保险人是否与第三者有任何赔偿协 议及其具体内容。 被保险人要求的第三者责任最高赔偿限额。具体项目的特殊风险 房屋建筑建筑工程基础部分 现代的基础施工方法已十分进步，但因抽取地下水，地下水位下降造成 房屋结构应力的不均匀引起建材龟裂的现象仍然难以完全避免。 除了下陷的问题
8、外，还有 地下水上举力的危险。通常发生在山坡地或地下水位很低的地方。由于平常处于低水位， 基础开挖工程不受地下水位的监视。这样，一旦雨量偏高，地下水位短时升高，很容易使 施工过程中的结构物上浮而遭破坏。 在建筑场地比较宽敞的工地，一般采用自然开挖法， 但开挖道坡须有安全的角度，并有良好护坡、排水、抽水等措施。用于作回填的松土的堆 积应避免因雨水冲刷而崩塌，致使掩埋、冲击甚至毁坏基础工程。 钢筋混凝土结构楼房 工程 现代大楼结构多为钢筋混凝土结构，除遭受地震外，一般不易发生倒塌事故。 钢 骨结构楼房工程 为减轻结构本身的负荷，巨型大厦可采用钢骨架结构。由于巨型的高层建 筑多位于市区内，建筑工地狭
9、窄，工棚、仓库多位于底层楼房中，火灾是最大危险，防火 是风险管理和投保的重点。 厂房工程 多为轻钢架，大跨距单层石棉瓦大面积屋顶。在 外墙及屋顶尚未安全安装之前，抗风能力很差，很难避免大风更不能避免台风的损失。 大会堂建筑工程 通常礼堂、剧院之类的建筑多有高跨距的屋顶结构，不论是模板或混凝土 的施工，均较一般住宅工程复杂，支撑结构的固定，需要有专门熟练的技术力量，否则容 易发生支撑的倒塌，致使混凝土浇灌工程引起失败，并引起很大的连锁损失。 房屋工程投保时需要掌握下列主要资料： 建筑物的名称、用途；建筑物的高度、 有无地下层；基础种类（单独基脚、筏氏基础、沉箱、桩基） ；地下室的开挖方法（自 然
10、明挖法、挡土墙、钢轨、钢板桩、预垒桩或连续壁） ；建筑的主要材料（钢筋混凝土、 钢结构、木结构） ；建筑场地的大小、附近其它建筑物及设施的情况；内部其它设备 （电梯、空调、水电等）是否同时投保；消防措施和设备。桥粱工程 桥粱按结构设计的种类分为：简支桥、拱桥、悬臂桥和吊桥。陆桥施工 的基本技术与建筑工程大同小异，其工程风险与一般建筑工程基本相似。水桥因跨水施工， 有严重的季节性施工危险和船舶撞击的危险。 桥粱的危险可分为以下四个部分： 引桥 引桥本身是一项道路工程（可参阅后述的道路工程危险） 。必须重视的是引桥与桥台相结合 的部分。桥台为桥粱的首座桥墩，支持第一个桥孔的桥身并兼作引桥端部的挡土
11、墙。因此， 它必须垂直并负担侧面的地压。其危险主要在于土方工程，包括土方开挖面或填方面的倒 塌与滑动。 基础岛的方法和枯水季节的施工方法。前者有被流水特别是洪水冲毁的危险工程 浅基础可能就座落于基岩上，而当河床泥沙厚度大时则须打桩或采用沉箱工程。 水 中的基础开挖与陆上的大不相同，须克服水流的问题。通常采用筑，后者存在枯水季节估 计不准或施工工期超过枯水季节期限的危险。无论是前者还是后者，一旦遭水冲毁将会带 来连串的损失，所以它的设计的合理性是投保的重点。 沉箱是一种钢材或混凝土材料制成 的空心方形和圆形的柱状物，底端装有尖刃。施工的方法是以开挖箱内下面的土方，使箱 体利用自重沉入土中。各方的
12、沉降速度必须均匀，否则容易发生倾斜而导致施工工程失效。桥墩 多为现场浇灌，也有预制混凝土块砌筑。前者的主要危险来自模板支撑倒塌以及 运载物体的撞击；后者的成败主要在于吊装技术，组件的重量与尺寸越大，吊卸机构运转 空间越小，危险就越高。 桥身结构 桥身结构一般分为筒支梁型、悬臂式梁型、箱式梁 型、拱桥型和吊桥型。桥身结构的施工风险主要为支撑物的倒塌，预制物体吊装时的坠落 和吊装设备的故障。 桥梁工程核保时需掌握下述资料：桥梁的种类。桥的总长度、跨度各为多少。 基础工程的种类。总平面图、纵断面图和横断面图。桥址最高洪水位及低水位。工 地仓库、工棚、预制场及其它工作场地的位置与标高。施工进度表。河流
13、的名称及过 去的水位记录。工程明细表。临时工程的金额。上游是否有水库堤堰。是否影响 现有交通。 道路工程 道路工程施工受制于地形、地质和气候三大自然因素。雨水、洪 水、地下水，均易造成路基、开挖的坡面的塌方或位移。设计不周，施工方法不合理更容 易助长这种危险的发生，加剧损失。一般面言，工程成本中均应包含上述自然危险因素所 造成的成本费用。因此，过于苛刻而不利于施工承包者的承包合同对保险人十分不利。因 此保险人在核保时应详细了解设计和施工方案以及施工承包合同。 道路工程的危险归纳起来主要是： 土方。土方工程的大小决定道路工程的规模，受 地理、地质、气候及季节的影响最大。本身的损失有时并不严重，但
14、造成其他标的物，如 结构体、施工机构及第三者责任损失有时却十分巨大。 挡土墙。挡土墙的作用为防止土 石方滑动和塌方。常见的有重力式挡土墙、悬臂式挡土墙、岩锚式挡土墙和沉箱式挡土墙。 后种挡土的应力较强、危险较小。前者增加了开挖面的不稳定性，在地下水增加或雨水季 节，常因山坡的滑动而导致挡土墙的垮塌。道路工程核保时需掌握下述主要资料：路线总长、路宽、道路级别和用途。道路 经过的地区。道路设计断面图、总平面图、纵割面图、横剖面图。工程明细表。取 土或卸土区的位置、地理环境。有无配料场？是否需要采石场？路线地质概述。是 否分段施工及验收？工地附近现有交通状况，工程期间如何管制？有无桥梁、下水通 道、
15、大型挡土墙？工程造价多少？ 隧道工程 隧道除广泛运用于道路工程外，还常见 于下水道系统、工业运输、电力工程、军事工程以及海峡两岸的联通。主要施工方法有： 钻孔爆破掘进法（岩压隧道法） 。机构直接开挖法（软质隧道法） 。明挖后回填法。 预制管道沉放法。 隧道工程施工的安全与否，主要取决五个方面的因素。 一是隧道贯 穿地段的地质、水文和地理资料的准确性；二是隧道的长度和断面大小；三是设计是否周 密合理；四是施工方法是否正确；五是施工队伍的经验和技能。 隧道在开挖过程中，破坏 了周围岩石乃至地表的平衡状态。稍有不慎，就有可能造成坑道倒塌，甚至地表陷落，移 动而造成地表建筑物受损。虽然详细的地质资料可
16、供施工方法的设计，然而几乎没有一种 那怕是最合理最详尽的施工方案能预期到施工中的每个细节。地层的地质细微差异、断层 的特性、裂缝的分布、岩脉的连续与否，开挖面岩石的风化速度等特殊情况对工程施工的 影响经常会出现始料不及的情况。 隧道工程的主要危险为地震、土地移动、下陷或隆起、 倒塌、涌水及所造成的水灾、火灾或爆炸。 岩质隧道常因断层造成顶部岩石崩落和两侧岩 石垮塌；而粘土矿物岩石又常有特殊的地层压力，有可能挤垮临时支护乃至永久支护体； 岩含可燃瓦斯，会引起瓦斯爆炸；火山区附近则有毒气的威胁。 软质隧道，主要灾害多由地下水造成；同时防水材料的易燃性是隧道内爆炸及火灾的基本原因，且由于隧道内火灾 不易扑灭，损失可能十分严重。 明挖隧道类似道路工程土方开挖及回填的危险，在雨季易 发生边坡移动造成挤压导致塌方或隧道变形，并可能遭受洪水和泥石淹没而造成损失。 沉 放式隧道属于高危险作业的隧道。水上的拖放作业有时由水险来承担。因此
